Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

При определении  роли страхования жизни в современной  экономике на первое место выходит  усиление социальных гарантий граждан. Из мирового опыта известно, что  в условиях рыночной экономики страхование  не менее важно для обеспечения  социальных гарантий граждан, чем государственные  программы. Государство не в состоянии  полностью обеспечить социальную защиту всех своих граждан. Даже в высокоразвитых странах государство обеспечивает только некоторый социальный минимум  и заботится о тех, кто не может  сам себя обеспечить. Здоровые трудоспособные люди могут и должны позаботиться о себе и своих близких сами. Поэтому в странах с рыночной экономикой социальная защита обеспечивается из трех источников: государственное  социальное обеспечение; коллективное страхование сотрудников за счет предприятий; индивидуальное страхование. Решение проблемы социальной защиты за счет страхования проверено временем и в развитых странах стимулируется  государством, поскольку уменьшает  количество людей, зависящих от поддержки  государства. Государство может  сосредоточиться на социальном обеспечении  наименее защищенных слоев общества - работающие же, в основном, заботятся  о себе сами. Накапливаемые страховыми компаниями и пенсионными фондами  активы обеспечивают один из основных источников долгосрочного инвестирования и служат важным средством стабилизации экономики и снижения инфляции. 

Таким образом, страхование жизни входит в число  важнейших подотраслей в системе  страхования. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой  защитой и накопления денежных средств  граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его  долгосрочный характер, что позволяет  инвестировать существенную часть  резервов в высокодоходные долгосрочные финансовые проекты.

Страхование жизни является важнейшим элементом  социальной защиты, мощным стимулирующим  фактором дополнительного дохода, получения  дополнительного пенсионного обеспечения, осуществления стратегических накоплений, а также решения целого ряда других социальных проблем.

 

1.2 Особенности организации  страхования жизни в Республике  Беларусь

 

Практика  страхования  жизни  показывает  невероятное  разнообразие

заключаемых страховыми организациями договоров  страхования. Страховая отрасль  очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового  рынка. Все заключаемые страховые  контракты имеют определенные типичные характеристики, выработанные практикой  за всю историю страхования жизни. Согласно главе 48 Гражданского кодекса  Республики Беларусь, существенными  условиями договора страхования  жизни являются: застрахованное лицо (объект страхования); характер события, на случай наступления которого в  жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы (лимит ответственности), сумма страхового взноса (премии) и  сроки его уплаты, срок

действия  договора [8].

Далее рассмотрим классификацию страхования жизни  в разрезе данных существенных условий.

По виду объекта страхования жизни различают:

1. Договоры  в отношении собственной жизни,  когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

2. Договоры  в отношении жизни другого  лица, когда застрахованный и  страхователь - разные лица;

3. Договоры  совместного страхования жизни  на основе принципа первой  или второй смерти.

В отношении  договоров страхования жизни, когда  застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь  страховой интерес в жизни  застрахованного на время заключения контракта.

Договоры  совместного страхования жизни  заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования  жизни по принципу первой смерти страховая  сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни  по принципу второй смерти страховая  сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления  одной смерти выше, чем двух.

В зависимости  от предмета страхования жизни выделяют:

– страхование  на случай смерти,

– страхование  на дожитие,

– смешанное  страхование.

По договорам  страхования на случай смерти страховая  выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в  отношении собственной жизни  или жизни другого лица. В последнем  случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.

 Может  существовать только страхование  на дожитие, когда страховое  обеспечение выплачивается при  достижении застрахованным определенного  возраста. К данному виду относится  и страхование до определенного  срока, когда страховое обеспечение  выплачивается по истечении обусловленного  договором страхования срока  независимо от того, доживет ли  до этого момента страхователь. Однако в чистом виде страхование  на дожитие и до определенного  срока встречается редко. На  практике указанные разновидности  объединяются со страхованием  на случай смерти.

Смешанное страхование жизни – вид личного  страхования жизни, предусматривающий  обязательную выплату установленной  денежной суммы страхователю (застрахованному) за счет объединения страховых рисков с разными и противоположными последствиями – дожития до определенного  срока или смерти в течение  этого периода.

Кроме двух основных видов страхования –  страхование на дожитие и страхование  на случай смерти, смешанное страхование  жизни как самостоятельный и  более емкий по страховой ответственности  вид страхования может включать и третий вид страхования, предусматривающий  уплату страхового обеспечения и  в течение периода действия договора, и неоднократно. Это определенные виды страхования от несчастных случаев  или отдельные виды медицинского страхования в зависимости от интересов страхователя и условий  страховой защиты [34, с. 147].

Страхование жизни с двойной ответственностью – вид личного страхования, представляющий смешанное страхование жизни, но с удвоенной страховой защитой  по страхованию жизни на случай смерти и страхованию от несчастных случаев (медицинскому страхованию).

Объектом  страхования является страховой  риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им травмой или установлением инвалидности.

Таким образом, к страховым случаям по договорам  страхования жизни относятся:

1. окончание срока страхования: страховщик выплачивает страховое обеспечение при дожитии застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это значит, что на день окончания срока страхования договор должен быть оплачен полностью страховыми взносами. Право на получение страхового обеспечения наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом полная страховая сумма выплачивается независимо от полученного застрахованным в период действия договора страхового обеспечения за последствия происшедшего несчастного случая;

2. травма, полученная застрахованным в  результате несчастного случая, если это условие предусмотрено при заключении договора. Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученном травматических или иных повреждений организма, то выплачивается полная страховая сумма или ее часть, соответствующая степени потери здоровья. Размер подлежащего выплате страхового обеспечения составляет определенный процент от страховой суммы, на которую заключен договор страхования, и зависит от степени тяжести травмы. Потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается. Следует отметить, что страховщик устанавливает согласно законодательству срок исковой давности для обращения страхователя по поводу выплаты страхового обеспечения за потерю здоровья от несчастного случая. Ухудшение состояния здоровья застрахованного, наступившее по истечении указанного срока, не учитывается. Основанием для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий служит справка лечебного учреждения, которое оказывало застрахованному первую медицинскую помощь и где он лечился в дальнейшем. В отдельных случаях застрахованный проходит врачебное освидетельствование после несчастного случая у врача — эксперта страховщика. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной – часть страховой суммы, соответствующая проценту утраты трудоспособности. При значительной потере трудоспособности предоставляются льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования;

3. смерть  застрахованного в период действия  договора. Поскольку договоры страхования  заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без определения медицинских противопоказаний для приема на страхование (за исключением инвалидов 1-й и 2-й группы), то страховщик ограничивает страховую ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Это касается смерти, например, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы. При наступлении смерти страхователя (застрахованного) страховая сумма выплачивается единовременно

сразу после  установления факта страхового случая;

4. другие  страховые случаи, предусмотренные  правилами и договором страхования  [34, с. 218].

В развитых странах наиболее распространенным видом страхования является страхование  жизни на случай смерти. Его доля в общем страховом портфеле составляет 40-50 %  от общего числа заключенных  договоров по долгосрочному страхованию  жизни. Страхователями и застрахованными  лицами по договору страхования на случай смерти могут быть лица в  возрасте до 65-70 лет.

Договор   страхования   жизни   регулирует  права   и   обязанности 

страхователя, страховщика, а также застрахованного  и выгодоприобретателя. В большинстве  операций по страхованию страхователь и застрахованный являются одним  и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный должен подписать полис при страховании  на случай смерти, подтверждая письменно  свое согласие на заключение договора о страховании его собственной  жизни.

Договоры  страхования жизни могут заключаться  с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а также  с физическими лицами. Договоры заключаются  по соглашению сторон на любые страховые  суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, так как чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса. Правилами страхования ограничивается только минимальный размер страховой суммы.

По форме страхового покрытия можно выделить:

1) страхование  на твердо установленную страховую  сумму;

2) страхование  с убывающей страховой суммой;

3) страхование  с возрастающей страховой суммой.

А также, существуют и другие разновидности  страхового покрытия, такие как: увеличение страховой суммы в соответствии с ростом базовой величины, увеличение страховой суммы за счет участия  в прибыли страховщика, увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

Страхование  на твердо установленную сумму –  старейший  и  наиболее

традиционный  вид страхования жизни. Страхование на твердо установленную страховую сумму является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с убывающей страховой суммой используется как сопутствующий  элемент получения кредита, когда  по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Виды   страхования  с   возрастающей  страховой   суммой   появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов. Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов [34, с. 156].

В условиях страхования приоритетное значение имеет выплата страхового обеспечения  в связи с окончанием срока  страхования. Поскольку страхователи и застрахованные – разные лица, то условия страхования предусматривают  выплату соответствующих сумм при  наступлении смерти и страхователя, и застрахованного.

Следовательно, по виду страховых выплат различают:

– страхование  жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

– страхование  жизни с выплатой ренты (аннуитета);

– страхование  жизни с выплатой пенсии.

Первый  вид страхования предполагает выплату  определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончания срока договора. Эта подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию с единовременной выплатой страховой суммы относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д.