Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

Основным  фактором отбора рисков является состояние  здоровья застрахованного, а также  профессия, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь, и др.

Отбор рисков при страховании жизни может  осуществляться различными способами: на основании заявления о состоянии  здоровья либо медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Подобный подход позволяет страховщику с большей  степенью достоверности оценить  степень риска и принять решение  о заключении договора страхования [39, с.210].

При единовременной уплате взносов за весь срок страхования их размер

устанавливается по пониженному тарифу. При страховании  с условием выплаты страхового обеспечения  за травмы размер страхового взноса увеличивается.

При заключении договоров с уплатой взносов  за счет собственных средств предприятия страхование оформляется письменным типовым договором, который подписывается руководителями и заверяется печатями предприятия и страховщика. К договору прилагается список застрахованных лиц с указанием их фамилии, имени и отчества, а также лиц, назначенных для получения страхового обеспечения в случае смерти.  Договор вступает силу в момент уплаты взноса или первой его части. При неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается. Кроме того, страхователь имеет право, подав письменное заявление, досрочно прекратить договор страхования и получить взносы в размере выкупной суммы, которая определяется страховщиком на основании специального расчета. На практике к подлежащей выплате сумме уплаченных взносов дополнительно выплачивается установленная договором компенсация пропорционально полным годам и месяцам действия договора. Компенсация выплачивается и в случае смерти застрахованного, если договор оплачен и действовал не менее установленного периода времени.

Правилами добровольного страхования жизни  РДУСП «Стравита» установлено, что  договор страхования заключается  в письменной форме путём выдачи страховщиком страхователю страхового полиса на основании письменного  заявления страхователя по форме, установленной  страховщиком, составленного в двух экземплярах по одному для каждой из сторон. При страховании двух и более лиц к заявлению  прилагается список застрахованных лиц, составленный по форме, установленной  страховщиком.

После заключения договора страхования заявление  вместе со списком застрахованных лиц  становятся его неотъемлемой частью [28].

В  течение  срока  действия  договора страхования  страхователь вправе

вносить изменения  по составу и количеству застрахованных лиц, но лишь с согласия самого застрахованного  и страховщика, за исключением увольнения застрахованных лиц.

При внесении изменений в список застрахованных лиц (уволенные, вновь принятые, изменение  фамилии и т.д.) страхователь обязан сообщать об этом страховщику.

В случае исключения застрахованного лица из списка застрахованных лиц, сумма страхового взноса, уплаченная за данное застрахованное лицо до момента его исключения из списка  за минусом нагрузки, подлежит  возврату

страхователю,  либо  по заявлению страхователя  может быть  переведена на

лицевой счет (счета) другого застрахованного  лица (лиц).

Также, согласно правилам страхования, если новые данные о застрахованных лицах влекут изменение  существенных условий договора страхования, то договор дополняется соглашением  сторон об изменении этих существенных условий.

Дополнительное  соглашение к договору подписывается  не позднее 30 рабочих дней с даты получения соответствующего уведомления  страхователя.

Договор страхования заключается на срок от 3 до 10 лет (включительно). Начало срока  страхования совпадает с началом  срока действия договора страхования [28].

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, предусмотренные  выбранным страхователем вариантом  страхования и  происшедшие после  вступления договора страхования в  силу.

При заключении договора коллективного страхования  между страхователем и страховщиком, кроме существенных условий договора страхования, установленных законодательством,  должно быть достигнуто соглашение: о  норме доходности, сумме страхового взноса, сроке страхования  по каждому  застрахованному лицу, о показателе участия страхователя в прибыли  страховщика.

При заключении договора индивидуального страхования  между страхователем и страховщиком, кроме существенных условий договора страхования,  установленных  законодательством,   должно  быть  достигнуто

соглашение  о валюте страховой суммы.

Как показывает практика, основное развитие получило смешанное страхование жизни  и его разновидности. В Республике Беларусь крайне медленно идет развитие новых видов и форм долгосрочного  страхования жизни [50, с.11].

Таким образом, подводя итоги, остановимся на ключевых моментах страхования жизни.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых  премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или  указанным им третьим лицам в  случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного  срока.

Страхование жизни, предлагая широкий набор  страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый  комплекс социально-экономических  проблем. Для этого необходимо реализовать  следующие цели, которые условно  можно объединить в 2 группы: социальные и финансовые.

К целям  социального характера можно  отнести:

- защита  семьи в случае потери кормильца  и дохода умершего члена 

семьи;

- обеспечение  в случае временной или постоянной  утраты трудоспособности (инвалидности);

- обеспечение  пенсии в старости;

- накопление  средств для оказания материальной  поддержки детям при достижении  совершеннолетия, например, для оплаты  их образования;

-  оплата  ритуальных услуг.

Среди целей  финансового характера можно  выделить следующие:

- накопительные,  связанные с получением инвестиционного  дохода и вложениями капитала;

- защита  частного бизнеса, сохранение  предприятия в случае смерти  партнера по бизнесу, руководителя  предприятия или персонала;

-  защита  наследства и др.[25, с. 218].

Долгосрочное  страхование жизни обладает некоторыми специфическими чертами и признаками, основными из которых являются: рисковая составляющая, наличие страхового интереса, наличие накопительной составляющей, участие в прибыли страховщика, выкупная сумма, прозрачность страховых  операций.

Существенными условиями договора страхования  жизни, согласно главе 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь, являются: застрахованное лицо (объект страхования); характер события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (страховой  случай); размер страховой суммы (лимит  ответственности), сумма страхового взноса (премии) и сроки его уплаты, срок действия договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

1. договоры  в отношении собственной жизни,  когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

2. договоры  в отношении жизни другого  лица, когда застрахованный и  страхователь - разные лица;

3. договоры  совместного страхования жизни  на основе принципа первой  или второй смерти.

К страховым  случаям по договорам страхования  жизни относятся:

- окончание срока страхования;

- травма, полученная застрахованным  в результате несчастного случая, если это условие предусмотрено при заключении договора;

- смерть застрахованного в период  действия договора;

- другие страховые случаи, предусмотренные  правилами и договором страхования.

Договоры  страхования жизни могут заключаться  с юридическими лицами

 любой  организационно-правовой формы за  счет их средств, а также  с физическими лицами. Договоры  заключаются по соглашению сторон  на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, так как чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса. Правилами страхования ограничивается только минимальный размер страховой суммы.

По форме страхового покрытия можно выделить:

1) страхование  на твердо установленную страховую  сумму;

2) страхование  с убывающей страховой суммой;

3) страхование  с возрастающей страховой суммой.

Размер  страхового взноса находится в зависимости  от возраста страхователя, срока страхования  и страховой суммы. Страховые  тарифы устанавливаются с единицы  страховой суммы в прямой зависимости  от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем  выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования.

Договор вступает в силу в момент уплаты взноса или первой его части. При  неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается.

Согласно  действующему законодательству, срок действия договора не может быть менее трех лет.

Таким образом, добровольное страхование жизни  и дополнительной пенсии является одним  из действенных способов достижения целей стимулирования эффективности  труда работников и предотвращения текучести кадров в организациях, а также материального обеспечения  граждан. Страхование жизни обладает рядом отличительных особенностей, которые делают эту подотрасль личного  страхования наиболее привлекательной  для страхователей (как физических лиц, так и организаций). Прежде всего, это заключается в предоставлении им государственных гарантий и льгот  при заключении договоров страхования  с государственными страховыми организациями. Существуют различные варианты договоров  страхования жизни с определенным перечнем страховых случаев, порядком  и периодом уплаты страховых взносов, выплаты страхового обеспечения, начисления бонуса, сроком действия и направленные на обеспечение возможности выбора страхователем наиболее подходящих для него условий страхования.

 

 

 

 

2 Действующая практика осуществления  страхования жизни в Республике  Беларусь

 

 

1. Анализ рынка страхования жизни в Республике Беларусь

 

 

 

Сегмент долгосрочного страхования  традиционно занимает наибольший удельный вес в структуре страховых  премий большинства развитых стран  мира.

Возможности работы на рынке долгосрочного  страхования в Республике Беларусь представляют особый интерес для  потенциальных инвесторов в эту  отрасль, учитывая специфическое состояние  этого сегмента страхового рынка  в настоящее время. Относительно незначительный сегмент этого рынка, связанный с заключением юридическими лицами договоров добровольного  страхования жизни и дополнительной пенсии в отношении своих работников, в силу ряда объективных причин снижает  возможности роста. К этим причинам относятся нестабильность налогового законодательства, низкий уровень ценовой  конкурентоспособности продукции  отечественного производства, значительный удельный вес убыточных предприятий, немногочисленность лиц среднего класса и ряд других.

Деятельность в сегменте работы с населением может представлять особый интерес для потенциальных  инвесторов, прежде всего, в связи  с практически полным отсутствием  конкуренции и отсутствием услуг, способных выступить полноценными заменителями услуг долгосрочного  страхования для граждан республики.

Привлечение современных технологий для развития долгосрочного страхования  позволит создать уникальные страховые  услуги, которые при определенных условиях будут востребованы потребителями, причем компания, которая первой сможет предложить привлекательные страховые  услуги населению, будет иметь высокие  шансы на завоевание и удержание  лидирующих позиций на рынке.

В настоящее  время в наиболее значимом сегменте рынка долгосрочного страхования, которым является индивидуальное страхование  жизни и дополнительной пенсии, имеются  следующие благоприятные возможности  для успешного осуществления  страховой деятельности:

1 предложение  данных страховых услуг либо  их равноценных заменителей практически  отсутствует, т.е. подавляющее  большинство потенциальных страхователей  не имеют страховой защиты;

2 государственная  система пенсионного обеспечения,  функционирующая 

на безальтернативной  основе, оказалась не в состоянии  обеспечить поддержание нормального  уровня жизни пенсионеров, в связи  с чем у значительной части  трудоспособного населения имеется  осознанная потребность в обеспечении  дополнительных финансовых и иных источников поддержания уровня жизни при  выходе на пенсию;