Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

Характерной особенностью страхования ренты  является осуществление страховых  выплат в фиксированном размере  с периодичностью, предусмотренной  в договоре страхования. В зависимости  от установленного порядка уплаты взносов  и условий выплат выделяют различные  варианты

ренты:

- немедленная  рента – рента, выплата которой  начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку)  всей суммы страховых взносов;

- отсроченная  рента – рента, выплата которой  отложена до определенной будущей  даты. Временной отрезок между  окончанием уплаты взносов и  датой начала выплаты ренты  называется выжидательным периодом. В случае смерти застрахованного  в этот период страховщик обычно  возвращает уплаченные взносы (с  начисленными на них процентами  или без процентов в зависимости  от условий страхования);

- пожизненная  рента – рента, выплачиваемая  с установленной даты в течение 

оставшейся  жизни застрахованного лица;

- временная  рента – рента, выплачиваемая  с установленной даты в течение  периода, предусмотренного договором  страхования;

- рента пренумерандо  – рента, выплачиваемая в начале  каждого периода, установленного  для очередной выплаты страхового  обеспечения;

- рента постнумерандо  - рента, выплачиваемая в конце  каждого периода, установленного  для очередной выплаты страхового  обеспечения;

- постоянная  рента – рента, выплата которой  производится в неизменном размере;

- переменная  рента – рента, величина которой  изменяется во времени.

Аннуитет  – обобщающее понятие для всех видов страхования пенсии и ренты, означающее, что страхователь единовременно  или в рассрочку вносит страховой  организации определенную сумму  денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход [34, c. 165].

По правилам страхования жизни с аннуитетом страховыми случаями являются дожитие  страхователя (застрахованного) до окончания  срока договора страхования, а также  смерть страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора страхования.

Помимо  выплат по дожитию и смерти страховщик принимает на себя обязательства  по выплате аннуитетом (части доходов  от инвестирования страховых резервов) в течение срока действия договора страхования в сроки и размерах, предусмотренных договором.

Размер  страхового взноса находится в зависимости  от возраста страхователя, срока страхования  и страховой суммы. Страховые  тарифы устанавливаются с единицы  страховой суммы в прямой зависимости  от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем  выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования.

В отношении  порядка уплаты страховых взносов выделяют страховые договоры:

1) с единовременным (однократным) взносом;

2) с периодическими  взносами:

-  уплачиваемыми  в течение срока договора;

-  уплачиваемыми  в течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора;

- уплачиваемыми  на протяжении всей жизни.

Однократный взнос подразумевает оплату договора страхования полностью один раз  при его подписании. Периодические  взносы уплачиваются ежегодно, ежеквартально  либо ежемесячно.

Договор вступает в силу в момент уплаты взноса или первой его части.

При   неуплате  очередных   взносов   действие   договора  страхования 

прекращается.[39, с. 213]

Согласно  действующему законодательству, срок действия договора не может быть менее трех лет.

Лицевая стоимость полиса – накопительная  сумма страховых взносов по долгосрочному  страхованию жизни в период действия договора, на размер которой предоставляются  дополнительные льготы страхователю. Величина лицевой стоимости полиса позволяет страхователю использовать ее в качестве залога, гарантировать  свои обязательства перед страховщиком по уплате последующих взносов за счет уменьшения лицевой стоимости, получать бонусы пропорционально ее величине и др.[34, с. 185]

Следует также отметить, что к страхованию  жизни относятся и другие виды страховых операций: страхование  жизни детей, к бракосочетанию, пенсионное и ряд других. Указанные виды страхования  построены на тех же принципах, которые  были изложены ранее при рассмотрении соответствующих условий страхования  жизни, но вместе с тем имеют и  определенную специфику в организации.

При страховании  жизни детей страхователями и  застрахованными являются разные лица. В качестве страхователей выступают  родители, другие родственники ребенка, а в качестве застрахованных –  дети. В пользу одного ребенка может  быть заключено несколько договоров  одним или разными страхователями. На страхование принимаются дети в возрасте со дня рождения

до обусловленного договором возраста, независимо от состояния их здоровья.

Поскольку страхователи и застрахованные –  разные лица, то условия страхования  предусматривают выплату соответствующих  сумм при наступлении смерти и  страхователя, и застрахованного. Договор  остается в силе в том случае, если после смерти страхователя кто-либо из родственников ребенка будет  продолжать уплату взносов. На практике в связи со смертью застрахованного  ребенка страхователю выплачивается  страховое обеспечение, обусловленное  договором, а также установленная  договором компенсация на сумму  уплаченных страховых взносов в  зависимости от периодичности их уплаты.

В течение  всего срока страхования действует  ограничение страховой ответственности  по случаям смерти застрахованного  в связи с совершением им умышленного  преступления и некоторых других оговоренных противоправных

действий.

По окончании  срока страхования выплачивается  страховое обеспечение и соответствующая  компенсация ребенку, в пользу которого был заключен договор страхования, или страхователю.

Страхование к бракосочетанию представляет собой  вариант страхования 

детей с условием выплаты страхового обеспечения  в связи с дожитием застрахованного  до обусловленного события – вступления в брак. Страхование к бракосочетанию гарантирует застрахованному получение  страхового обеспечения к определенному  договором сроку даже в том  случае, если в период страхования  будет прекращена уплата страховых  взносов в связи со смертью  страхователя.

По свадебному страхованию следует различать  срок страхования и выжидательный  период. Срок страхования определяется как разница между, например, 18-ю  годами и возрастом ребенка в  полных годах при заключении договора. После окончания срока страхования  начинается выжидательный период, который  заканчивается при вступлении застрахованного  в зарегистрированный брак или при  дожитии им до обусловленного договором  возраста.

Следует отметить, что данные виды страхования  обычно объединены со страхованием жизни  и широкого развития в Республике Беларусь не имеют.[39, с. 216]

Страхование пенсий, объединяющее два вида страхования  – страхование государственной  пенсии и страхование дополнительной пенсии – выполняет социальные функции  и способствует более полной защите жизненных интересов граждан  в период нетрудовой деятельности.

Отличительной  особенностью  этих видов  страхования  является  иной

 целевой  характер по сравнению с другими  видами личного страхования. Так, 

основной  целью долгосрочного страхования  жизни является обеспечение имущественных  интересов выгодоприобретателя - наследника страхователя. Страхование же пенсий гарантирует поддержание доходов  самого страхователя (застрахованного) на прежнем уровне до выхода на пенсию и защиту его интересов в пенсионный период.

Страхователи, заключившие договор дополнительного  страхования пенсии в период активной трудовой деятельности, передают часть  своих доходов (в форме страховых  взносов) в распоряжение страховой  компании. Страховщик принимает на себя обязательства периодически выплачивать  страхователям (застрахованным) дополнительную пенсию. Страхователями выступают:

- физические  лица, заключившие договоры в  свою пользу;

- юридические  лица, заключившие договоры в  пользу работников организаций, 

предприятий, учреждений – застрахованных лиц.

Возраст страхователя (застрахованного) не должен превышать возраста

выхода на пенсию по действующему законодательству Республики Беларусь:

55  лет   для женщин  и 60 лет для мужчин  и не может быть меньше 20  лет для 

женщин и 25 лет для мужчин.

На страхование  не принимаются лица отдельных профессий, по которым законодательство предусматривает  более ранние сроки выхода на пенсию (работники с опасными условиями  труда, работники транспорта и т.д.), а также инвалиды I-II групп.

Срок  страхования определяется как разница  между установленным возрастом  выхода на пенсию и возрастом застрахованного  на дату оформления договора и не может  быть менее 1 года.[34, с. 189]

В зависимости  от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение  определенного числа лет, и пожизненную, которая выплачивается до конца  жизни застрахованного.

По способу заключения договоры страхования жизни можно разделить на индивидуальные и коллективные.

В первом случае договор заключается с  физическим лицом и предмет его  –  жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного множества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, такие договоры заключаются с администрацией предприятий, организаций и ассоциаций в отношении жизни наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риск несчастного случая, инвалидности, болезни.

Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени, закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом его перевода в пожизненное  страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

По некоторым  видам страхования страховщики  предлагают варианты, в

которых, кроме  обязанности выплатить страховую  сумму в случае смерти застрахованного, предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т. е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и страхования от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие – утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования или ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.

Субъектами  страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного. Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни. В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте. Предельный возраст страхования – чаще 65 лет, реже 70 лет и более. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для  застрахованных  существуют ограничения по состоянию здоровья,     обычно   не  предусматривается  страхование  лиц  с  психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными заболеваниями.