Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Сентября 2014 в 23:32, дипломная работа
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в Беларуси кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА
ФИНАНСЫ И КРЕДИТ
ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
студентки Витук Елены Александровны
отделение заочное, индивидуалы, факультет экономики и управления
на тему:
«Использование электронных платежей в банковской практике: анализ российского и зарубежного опыта»
Руководитель: к.и.н.: доцент Агаев Вагиф Тофикович
Москва, 2014 г.
Задание
задание
РЕФЕРАТ
Выпускная квалификационная работа:
80 с., 17 рис., 5 табл., 40 источников, 4 прил.
СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ, ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА, ДЕБЕТНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА, КРЕДИТНАЯ ПЛАТНЖНАЯ КАРТОЧКА, ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ, СИСТЕМА «КЛЕНТ-БАНК», ЭЛЕКТРОННАЯ ПОДПИСЬ, ЭЛЕКТРОННЫЙ ДОКУМЕНТООБОРОТ.
Объект исследования – электронные расчеты в Республике Беларусь и зарубежных странах.
Предмет исследования – нормативная база, практика организации и направления развития электронных расчетов в Республике Беларусь.
Цель работы: выявление проблем развития электронных расчетов и определение путей их решения в современных условиях Республики Беларусь.
Методы исследования: сравнительного анализа, табличный, аналитический, графический.
Исследования и разработки: раскрыто понятие банковской пластиковой карточки, дана классификация ее видов; рассмотрены особенности организации безналичного платежного оборота в белорусской банковской системе в современных условиях; выявлены основные тенденции развития электронных расчетов в мировой и отечественной практике; на примере конкретного банка проведен анализ электронных расчетных: выявлены проблемы развития электронных расчетов в Республике Беларусь и показаны пути их решения; показаны направления развития электронных платежей в исследуемом банке.
Элементы научной новизны: дана оценка деятельности ЗАО «Дельтабанк» на рынке банковских пластиковых карточек и обоснованы предложения по ее совершенствованию.
Область возможного практического применения: деятельность ЗАО «Дельта-банк» в сфере электронных расчетов.
Экономическая и социальная значимость: внедрение предложений будет способствовать развитию электронных расчетов, и тем самым ― сокращению наличного денежного оборота, пополнению ресурсной базы банков, увеличению темпов роста товарооборота и производства.
Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
Содержание
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в Беларуси кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.
В последние годы наметилось стремление белорусских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.
С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней Беларуси, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.
Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
Платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Стабильность функционирования платежной системы страны является одним из определяющих факторов работы ее финансового и банковского сектора.
Эффективная платежная система должна совершенствоваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономики государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.
Предметом исследования данной работы являются розничные электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.
Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы белорусских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.
В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:
- современного уровня банковских услуг;
- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
- технологии работы электронных банковских продуктов;
- безопасности проведения расчетов;
- правовой базы;
- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных розничных услуг в коммерческих банках.
Расчеты с внедрением наличных средств очень недешево обходятся муниципальным и коммерческим денежным структурам. Выпуск в обращение новейших купюр, обмен устаревших, содержание огромного персонала, неудобства и огромные утраты времени рядовых клиентов - все это томным бременем ложится на экономику страны. В мировой практике около 10 % стоимости каждой валютной единицы уходит на поддержание ее же собственного обращения. Для роста толики безналичных расчетов нужно предстоящее развитие действенной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, таковая система может обеспечить сокращение наличного валютного обращения практически на третья часть.
С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов при помощи особых банковских карточек.
В текущее время этот метод безналичных расчетов получил такое обширное распространение, что тяжело для себя представить сферу обслуживания, в какой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы, всех государств мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.
Сейчас в Беларуси и Российской Федерации уже имеется опыт эммитирования как забугорных карточек по лицензии огромнейших денежных ассоциаций, так и собственных рублевых и денежных кредитных и дебетных карт[10].
Банковская карта (BC, BCard, Bank Card) - пластиковая карта, привязанная к одному либо нескольким расчетным счетам в банке. Употребляется для оплаты продуктов и услуг, в том числе через Веб-систему, также для снятия наличных.
Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты употребляются для распоряжения своими средствами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты употребляются для распоряжения средствами банка, которые при совершении платежа автоматизировано берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).
Держатель карты - лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Деньги на счете карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату либо запретить воспользоваться ими не считая решений суда либо списания комиссий по операциям, предусмотренным контрактом. Сама карта является собственностью банка.
Собственник карты - банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется надлежащими пунктами контракта на сервис банковских карт. Держатель карты должен вернуть ее банку по его требованию в течение нескольких оговоренных дней[24].
Обладатель карты - лицо, на этот момент времени владеющее картой (проще говоря: тот, в чьих руках находится карта; ежели карта утеряна, то обладатель - подобравшее ее лицо)[3].
Система безналичного расчета родилась в США во времена «торгового бума» (1940-1950-е годы). По своей сути она явилась заменителем чековых книг. В процессе динамического развития происходила технологическая модернизация карт. Поначалу это был просто кусок картона, потом он стал работать по принципу перфокарты, в 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.
Первая повсеместно используемая кредитная карта, которая была прообразом ныне привычных нам платежных карт, (Diners Club) возникла в 1950 году.
Все карты в начале пути собственного существования помогали получать фактически неограниченные кредиты от банков. Традиционно это было соединено с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала достаточно обеспеченного человека. Этот факт стали использоваться мошенники, которые брали в кредит огромные средства, и в последствии не возвращали их.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. небольшим нью-йоркским банком Long Island Bank (потом он был поглощен соперниками).
Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал наиболее совершенную для тех лет технологию расчетов, которая дозволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, похожих по схеме обслуживания с современными.
В 1951г. первую кредитную карту в Европе выдает английская компания Finders Services.
В течение 1950-е - 1960-е получают популярность кредитные карты американских заправочных станций и торговых сетей.
1965 - National Provincial Bank, Англия, выдает первую чековую гарантийную карту, а Westminster Bank в сотрудничестве с Diners Club выпускает платежную карту.
1966, август
- Marine Midland Bank основывает первую
1966, ноябрь - соперники Bank of America в Калифорнии во главе с Wells Fargo Bank основывают Калифорнийскую ассоциацию банковских карт (англ. California Bank Card Association) и выбирают заглавие Master Charge.
1969 - Eurocard International и Master Charge заключают контракт о стратегическом партнерстве.
1970, июль - в США возникает National BankAmericard Inc. - предшественник VISA.
Конец 1960-х - Master Charge является ведущей банковской кредитной картой в США.
1967, июнь - Банк Barclays устанавливает в Лондоне 1-ый в мире банкомат.
1969, сентябрь - Chemical Bank устанавливает в Нью-Йорке 1-ый общедоступный банкомат (ATM - Automated Teller Machine).