Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Сентября 2014 в 23:32, дипломная работа
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в Беларуси кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
Так же одной из главных задач развития безналичных платежей является улучшение системы защиты. Почти все клиенты недоверием относятся к безналичным платежам и электронному документообороту. Всей банковской системе нужно провести работу по созданию соответствующего имиджа. Клиент должен быть уверен в сохранности совершаемых их сделок
Платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Стабильность функционирования платежной системы страны является одним из определяющих факторов работы ее финансового и банковского сектора.
Эффективная платежная система должна совершенствоваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономики государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.
В настоящее время преобладающей формой денежных расчетов в экономике являются безналичные расчеты. В последние годы приобрела устойчивость тенденция опережающего роста безналичных средств в составе денежной массы.
Безналичный денежный оборот представляет собой форму денежного оборота без участия наличных денег, путем записи на счетах.
Безналичные расчеты являются завершающей стадией выполнения хозяйственных договоров, представляют собой одну из форм хозяйственной самостоятельности хозрасчетных предприятий. Поэтому предприятия материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью которой являются безналичные расчеты.
Безналичные расчеты организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов их организации, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота (движения расчетных документов с учетом времени их оформления и оплаты).
Безналичные расчеты за товары и услуги, а также расчеты по финансовым обязательствам осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов.
Формы расчетов между плательщиком и получателем определяются ими самими в хозяйственных договорах.
Одной из основных форм безналичного расчета на сегодня являются расчеты с помощью пластиковых карт. Это метод обладает своими достоинствами и недостатками.
Достоинства:
Недостатки:
в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами.
Около 60 % банковских карт используются в Беларуси России лишь для получения наличных.
80 % рынка банковских карт контролируется международными платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, Золотая Корона, STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 6 % до 2 % рынка, в Белоруссии (Белкарт) – 10%
Согласно опросу населения, основные направления увеличения количества безналичных расчетов следующие:
Внедрение любой системы должно носить экономически целесообразный характер, поэтому актуальным вопросом для каждого финансового учреждения является эффективность внедрения и развития того или иного вида электронных платежей, или электронного документооборота.
Развитие безналичных расчетов является одним из важнейших элементов регулирования денежно-кредитной сферы, действенным инструментом экономического роста страны, о чем свидетельствует исследование международного рейтингового агентства Moody's, выявившего прямую взаимосвязь между увеличением доли безналичных расчетов и ростом ВВП.
Международная практика определяет, что при большом удельном весе наличных денежных средств в общей денежной массе экономика страны становится более уязвимой.
Так же международная практика доказывает, что центральный банк должен иметь весомую роль в регулировании безналичных расчетов. Национальному банку необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу в области безналичных расчетов.
В оборот должны войти, так называемые, предоплаченные карты. На отечественном рынке пока практически полностью отсутствуют представители данного сегмента.
На лидирующие позиции должно выйти развитие телекоммуникационных средств управления безналичными платежами.
Что касается направления развития электронных банковских услуг в направлении «бенк-банк», то здесь можно подытожить следующее.
Проводимая Национальным банком ценовая политика должна оставаться максимально прозрачной, обоснованной, приемлемой для участников системы BISS, ориентированной на расширение сферы применения электронного документооборота в межбанковских расчетах и наращивание объемов межбанковских платежей, а также направленной на дальнейшее повышение качества оказываемых расчетных услуг и достижение полного соответствия восьмому Ключевому принципу для системно значимых платежных систем.
Для создания равных условий и обеспечения конкуренции между банками продолжены:
С целью увеличения количества электронных платежных документов, обрабатываемых в системе BISS, будет осуществляться анализ потенциальных возможностей расширения сферы электронного документооборота при проведении межбанковских расчетов между участниками системы BISS, изучаться возможность внедрения в системе BISS технологии обработки электронных платежных документов МТ 104 и новых типов электронных сообщений.
Для обеспечения равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня системы BISS будет продолжено систематическое проведение анализа структуры потока платежей в системе BISS, на базе которого будут приниматься решения о необходимости изменения уровня дифференциации коэффициентов к установленным размерам платы за расчетные услуги.
Продолжится изучение международного опыта в области ценовой политики центральных банков с целью его использования в реальных условиях отечественной банковской практики.
Что же касается направления «клиент–банк», то тут основной тенденцией пока должно оставаться расширение совершения платежей по безналичной системе и расширение использования электронного документооборота. Во многих уголках Беларуси и России инфраструктура, позволяющая в полной мере использовать безналичные системы платежей, недостаточно развита (не во всех торговых точках есть платежные терминалы, не везде имеются банкоматы, инфокиоски и АТМ, недостаток информации о службах «интернет-банкинга», «SMS-банкинга», системы «Клиент-банк»).
Так же одной из основных задач развития безналичных платежей является совершенствование системы защиты. Многие клиенты недоверием относятся к безналичным платежам и электронному документообороту. Всей банковской системе необходимо провести работу по созданию надлежащего имиджа. Клиент должен быть уверен в безопасности совершаемых их сделок. нгшщ кенр апр вер лор нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап апр уке екнг нгшщ кенр апр вер лор апр вап
Нормативные правовые акты и нормативные документы
Монографии, сборники, учебники и учебные пособия
Интернет-ресурсы
Таблица результатов опроса населения об использовании средств осуществления безналичных розничных платежей
Количество ответов |
Вопрос | |
абс. знач. |
% | |
1. Пользуетесь ли Вы средствами осуществления безналичных розничных платежей (оплачиваете ли товары и услуги посредством банковских пластиковых карточек, электронных денег, технологий интернет – банкинга, мобильного банкинга)? | ||
323 |
97% |
1) Да |
10 |
3% |
2) Нет |
2. Считаете ли Вы необходимой для Вас возможность оплаты товаров и услуг с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, технологий интернет – банкинга, мобильного банкинга? | ||
295 |
88,5% |
1) Да |
38 |
11,5% |
2) Нет |
3. Вы пользуетесь средствами осущ. безналичных розничных платежей: | ||
243 |
73% |
1) по собственному желанию, это удобно, быстро и надёжно |
69 |
20% |
2) мне начисляют зарплату на пластиковую карточку, и у меня не остаётся выбора в пользовании |
21 |
7% |
3) другое либо нет ответа |
4. Какими средствами осуществления безналичных розничных платежей Вы пользуетесь? (возможно несколько вариантов ответа) | ||
320 |
96% |
1) Банковские пластиковые карточки (VISA, MasterCard, БелКарт и др.) |
31 |
9% |
2) Электронные деньги (EasyPay, Berlio и др.) |
144 |
43% |
3) Интернет – банкинг |
80 |
24% |
4) Мобильный банкинг |
20 |
6% |
5) Другое либо нет ответа |
5. Считаете ли вы безопасными средства осуществления безналичных розничных платежей? | ||
184 |
55% |
1) Да |
39 |
11,7% |
2) Нет |
108 |
32,3% |
3) Затрудняюсь ответить |
6. По каким критериям Вы выбрали те средства осуществления безналичных розничных платежей, которыми пользуетесь? | ||
13 |
4% |
1) По совету друзей |
25 |
7,5% |
2) Я выбрал(а) те средства, о которых много слышал(а) из разного рода рекламы |
195 |
58,5% |
3) Я выбрал(а) те средства, которыми наиболее удобно пользоваться, исходя из моего места жительства или места моей работы |
117 |
35% |
4) По предложению банка |
5 |
1,50% |
5) Другое либо нет ответа |
7. Каким образом Вы чаще всего предпочитаете рассчитываться за товары (услуги)? | ||
60 |
18% |
1) С помощью средств осуществления безналичных розничных платежей |
34 |
10% |
2) Наличными деньгами |
245 |
72% |
3) Обоими способами, по ситуации (наличие/отсутствие возможности безналичной оплаты, сумма наличных денег при себе и т.д.) |
8. Каково примерное соотношение в процентах суммы оплаченных Вами в месяц товаров (услуг) наличными деньгами и в безналичном порядке? | ||
98 |
30% |
1) приблизительно 80 и 20 |
159 |
48% |
2) приблизительно 50 и 50 |
71 |
22% |
3) приблизительно 20 и 80 |
9. Что, на Ваш взгляд, препятствует увеличению доли безналичной оплаты Вами товаров (услуг)? (можно указать несколько вариантов ответа) | ||
264 |
70% |
1) Недостаточная оснащенность предприятий торговли и сервиса платежными терминалами |
56 |
16,8% |
2) Неумение пользоваться платежным терминалом |
41 |
12,3% |
3) Введение самому личных данных (ПИН-код, номера лицевых счетов и т.п.) |
83 |
25% |
4) Недостаточная надежность и бесперебойность работы устройств самообслуживания |
65 |
19,5% |
5) Опасения мошенничества и потери денег вследствие сбоев |
46 |
13,8% |
6) Длительность операции по проведению платежа: значительное время проверки банком правильности ПИН-кода после его введения, идентификации счета и списания средств с него, выдачи чека |
104 |
31% |
7) Плохая связь устройств самообслуживания и платежных терминалов с банком |
10. Как Вы поступите в случае, если открытие карт – счета в банке, которому Вы доверяете, стоит несколько десятков тысяч рублей, а в незнакомом Вам банке оно бесплатно? Воспользуетесь ли вы возможностью бесплатного открытия карт – счета? | ||
147 |
44% |
1) Я не знаю, в таком случае нужно всё хорошо обдумать |
61 |
18% |
2) Конечно воспользуюсь, поскольку мне, прежде всего, важны мои расходы и доходы, а в каком банке открывать карт - счет мне все равно |
122 |
38% |
3) Нет, для меня это сомнительная экономия, я предпочту открыть карт – счет за плату в банке, которому доверяю |
11. Как Вы считаете, в регионе Вашего проживания рынок безналичных розничных платежей является: | ||
63 |
18% |
1) в полной мере развитым |
223 |
66% |
2) недостаточно развитым |
53 |
16% |
3) плохо развитым |
12. Считаете ли Вы достаточным перечень доступных услуг в устройствах самообслуживания? | ||
186 |
56% |
1) Да |
137 |
44% |
2) Нет |
13. Как Вы считаете, какие из предлагаемых банками средств осуществления безналичных розничных платежей являются наиболее востребованными? | ||
319 |
95,7% |
1) Банковские пластиковые карточки |
15 |
4,5% |
2) Электронные деньги |
87 |
26% |
3) Интернет – банкинг |
40 |
12% |
4) Мобильный банкинг |
14. Как Вы считаете, Ваша информированность о рынке безналичных розничных платежей является: | ||
148 |
45% |
1) достаточной |
168 |
50% |
2) недостаточной |
16 |
5% |
3) крайне недостаточной |
15. Считаете ли Вы, что средства безналичных розничных платежей открывают населению новые возможности в части скорости, удобства и безопасности оплаты товаров и услуг? | ||
223 |
67% |
1) Да, безусловно, стараюсь пользоваться ими по максимуму |
37 |
11% |
2) Да, но в нашей стране это рискованно, стараюсь пользоваться ими по минимуму |
46 |
13,8% |
3) Нет, скорее добавляют хлопот, ввиду неразвитости инфраструктуры, недостаточной квалификации персонала торговых предприятий и финансовой неграмотности пользователей |
24 |
7,2% |
4) Я в них не нуждаюсь, поскольку скорость, удобство и безопасность оплаты товаров и услуг наличными деньгами меня полностью устраивают |
16. Если Вам предложат оплатить дорогостоящий товар (бытовая техника, путевка на отдых и т.п.) любым из удобных Вам способов, как вы поступите? | ||
225 |
67,5% |
1) Воспользуюсь банковской пластиковой карточкой и проведу операцию через платежный терминал |
49 |
14,7% |
2) Обналичу деньги в банкомате и оплачу ими |
52 |
15,6% |
3) Воспользуюсь наличными деньгами из кошелька |
17 |
5% |
4) Переведу через банк |
17. Как вы считаете, качество банковских услуг в сфере безналичных розничных платежей является: | ||
33 |
10% |
1) высоким |
269 |
80% |
2) средним |
26 |
8% |
3) низким |
5 |
2% |
4) крайне низким |
18. Что, по Вашему мнению, снижает доверие населения к использованию средств безналичных розничных платежей? (можно указать несколько вариантов ответа) | ||
184 |
55% |
1) Недостаточная развитость сети платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов |
106 |
32% |
2) Недостаточная квалификация работников сферы торговли и услуг при использовании терминального оборудования |
180 |
54% |
3) Частые сбои в работе или нерабочее состояние платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов |
104 |
31% |
4) Длительное время связи с банком, плохая связь |
21 |
6,3% |
5) Другое либо нет ответа |
19. Возникали ли у Вас случаи оспаривания проведенных операций? | ||
38 |
12% |
1) Да. Удовлетворен(а) порядком рассмотрения и урегулирования банком спорной ситуации (претензионной операции). |
20 |
6% |
2) Да. Не удовлетворен(а) порядком рассмотрения и урегулирования банком спорной ситуации (претензионной операции). |
274 |
82% |
3) Нет, не возникали |
20. Какие случаи претензионных операций у Вас возникали? | ||
25 |
7,5% |
1) Изменение суммы операции в процессе проведения. Сумма, списанная с карт – счета, не соответствует стоимости товара (услуги) |
37 |
11% |
2) Повторное списание денежных средств с карт – счета. Оплата (списание банком с карт – счета клиента) одного и того (той) же товара (услуги) была произведена два раза |
9 |
2,7% |
3) Списание денежных средств с карт – счета (счета) без ведома держателя банковской пластиковой карточки, пользователя интернет –банкинга, мобильного банкинга |
4) Другое либо нет ответа | ||
21. Проводите ли Вы валютно-обменные операции с использованием банковской пластиковой карточки? | ||
111 |
33% |
1) Да |
221 |
67% |
2) Нет |
22. Знаете ли Вы взимаемую обслуживающим банком комиссию (%) и (или) стоимость услуг при проведении операций с использованием средств безналичных розничных платежей? | ||
179 |
54% |
1) Да |
150 |
45% |
2) Нет, я недостаточно информирован |
23. Используете ли Вы банковскую пластиковую карточку для совершения операций за рубежом? | ||
75 |
22,5% |
1) Да. |
258 |
77,5% |
2) Нет. |
24. Какими, по Вашему мнению, способами можно стимулировать население к более широкому использованию средств безналичных розничных платежей? (можно указать несколько вариантов ответа) | ||
176 |
52,8% |
1) Развитие сети платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов |
139 |
41,7% |
2) Обеспечение безопасности и надежности средств безналичных розничных платежей |
213 |
64% |
3) Повышение финансовой грамотности населения |
95 |
28,5% |
4) Подготовка квалифицированного обслуживающего персонала |
84 |
25% |
5) Проведение рекламных игр |
220 |
66% |
6) Получение скидок и дисконтирование операций при осуществлении безналичных розничных платежей |
9 |
2,7% |
7) Другое либо нет ответа |
26. Укажите, пожалуйста, Ваш пол | ||
109 |
33% |
1) мужской |
221 |
66% |
2) женский |
1% |
не указали | |
27. Укажите, пожалуйста, Ваш возраст | ||
16 |
4,8% |
1) до 21 лет |
229 |
69% |
2) 22 - 44 лет |
83 |
25% |
3) 45 - 59 лет |
4 |
1,2% |
4) свыше 60 лет |
28. Укажите, пожалуйста, Ваше образование | ||
257 |
77 |
1) высшее или незаконченное высшее |
75 |
23 |
2) среднее и среднее специальное |
29. Работаете ли Вы в настоящее время? | ||
310 |
93% |
1) Да |
2 |
0,6% |
2) Нет |
12 |
3,6% |
3) Студент |