Использование электронных платежей в банковской практике: анализ российского и зарубежного опыта

Самые популярные в мире - карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитные, также разрешают рассчитываться через Веб.

Карты серий Gold/Platinum - престижные карты, выделяющие солидность его носителя. Употребляются как элемент стиля. Технически, карты Visa Classic - Visa Gold, MasterCard Standart - MasterCard Gold ничем не считая дизайна и стоимости выпуска и обслуживания не различаются. Обладателям карт класса Gold и Platinum многие магазины и некоторые организации предоставляют скидки и дополнительные преимущества (к примеру, возможность использования в аэропорту залом бизнес-класса вне зависимости от категории билета).

Не считая того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы вводят новейшие форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о очень высочайшем статусе их носителя.

Также есть Титановые (Titanium) карты - самые престижные карты, предоставляющие своим обладателям эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express - карту Центурион.

Почти все банки выпускают виртуальные карты. Виртуальная карта - это банковская предоплаченная карта без материального носителя, электронное средство платежа, созданная для совершения физическим лицом операций только через Веб (используя реквизиты карты, коды CVC2 либо CVV2 и т.д.). Для выпуска виртуальной карты физическое лицо предоставляет банку деньги в размере предполагаемого начального лимита виртуальной карты для их учета Банком в качестве электронных денег такового физического лица (в соответствии с требованиями Закона №161-ФЗ «О государственной платежной системе»). Обладатели таковых карт не могут получить наличные деньги, кроме варианта закрытия карты в банке. В данном случае обладателю возвращается остаток электронных денег за вычетом комиссий банка, в случае, если таковые предусмотрены контрактом.

Рассмотрим предложение по выбору кредитных карт от ЗАО «Дельта-банк». Банк предлагает клиенту следующие платежные карточки :

- белкарт;

- visa.

Главные достоинства платежных карт:

— ежемесячное начисление процентов на остаток по счету с возможностью капитализации (присоединение процентов к остатку на счете);

— бесплатное годовое сервисное обслуживание карточки;

— свободное пополнение, снятие наличных и проведение расчетов;

— возможность подключения системы интернет-банкинг;

— возможность подключения сервиса sms-оповещение;

— безопасное и доходное хранение средств.

Предлагаемые карты VISA:

VISA Electron

Операции с помощью карточки быстрее и удобнее по сравнению с использованием чеков; безопаснее чем наличные.

В отличие от «бумажных» денег карточку VISA Eleсtron можно заменить в случае утери.

Обязательное подтверждение личности исключает возможность непреднамеренного перерасхода средств.

Карточка подходит для лиц, не имеющих опыта банковского обслуживания, молодых предприятий и клиентов с ограниченными финансовыми возможностями

VISA Classic

Более высокий статус карточки, а также более широкий прием по сравнению с карточкой Visa Electron.

Возможность использования карточки для оплаты товаров и услуг в Интернете.

Возможность бронирования отелей со скидкой по всему миру (www.hotelclub.com/visa/ru)

VISA Gold

Статус и признание – VISA Gold является широко известной и признанной во всем мире премиальной карточкой.

Неограниченный прием в миллионах торговых точек во всех странах мира и возможность использования карточки для Интернет-транзакций.

Предоставление клиентам услуги Глобальной службы поддержки клиентов Visa (GCAS). Обратившись по телефону GCAS в Украине +380 44 499 39 75, держатель карточки может воспользоваться срочными сервисами Visa:

• срочная выдача наличных (в валюте страны пребывания до 5 тыс. долларов США в эквиваленте)
• срочная замена карточки
• блокировка карточки по всему миру
• медицинские и юридические услуги[10]

1.1.4 Удобства и недостатки использования пластиковых карт

Удобство банковских карт - в универсальности использования. Обладатель карты может носить с собой большие суммы.

Утеря карты. В случае утери либо кражи карты, обладатель может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший либо укравший карту не сумеет ею пользоваться после момента совершения блокировки, кроме крайне редких случаев (подлимитные операции). Обладателю же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом незначительной суммы за перевыпуск.

Отсутствие вопросов с таможней. Законодательства почти всех государств ограничивают или внимательно контролируют суммы на ввоз/вывоз денег. Банковские карты же таможенному учету не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.

География платежей. Банковские карты интернациональных платежных систем разрешают оплачивать различные товары и сервисы в большинстве государств мира, также через Веб. Валюта карты постоянна, при расчетах употребляется официальный курс платежной системы + комиссия банка.

Быстрота платежей. Получение наличности либо оплата продуктов и услуг с банкоматов либо торговых терминалов происходит чрезвычайно быстро в практически любой точке мира.

Пополнение счета. Обладатель банковской карты может получать скорое и беспроцентное пополнение собственного счета, находясь в другом городке либо в другой стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и иных теряются проценты за сервисы.

Мелочь не требуется. Нет необходимости держать мелкие наличные средства (в особенности монеты). Плюс как для держателя карты, так и для торговой точки.

Не считая явных преимуществ, есть и некие недостатки.

Прием платежей. В продвинутых странах мира фактически все торговые точки принимают банковские карты, в наименее развитых - прием карт ограничен большими супермаркетами. Во многих странах наличие кассового терминала в магазинах непременно, как и кассового аппарата. Но неповсеместность использования может создать некие трудности, в особенности в ночное время. Наличные средства же принимают все магазины.

Наличие проблемы с чаевыми. Есть определенный недостаток при оплате в ресторанах, барах, и т.д, сплетенная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Имеется специализированное программное обеспечения POS-терминалов, дозволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но обычно чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в неких странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни удивительно, в Беларуси и  РФ данной трудности фактически не существует. В США фактически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строчки, в которую клиент вносит сумму чаевых (притом изначально через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются позже, после этого официант либо бармен раздельно набирает эту сумму на терминале).

Сохранность. При расчетах через Веб и получении наличности через банкоматы и оплаты продуктов в сомнительных точках, существует ненулевая возможность стать жертвой мошенничества с внедрением технических средств. Частичным выходом из данной ситуации является внедрение микропроцессорных карт. Потому следует быть очень предусмотрительным при использовании магнитных карт, о чем часто предупреждают банки в собственных памятках. Микропроцессорные карты уменьшают возможность копирования карты, но удаленное внедрение (через веб), при компрометации данных карты, либо снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (например), может быть.

Сложность внедрения. Хотя банки-эмитенты стараются максимально упростить интерфейс банкоматов, для почти всех людей, в особенности пожилых, появляются некоторые трудности в получении наличности, а время от времени даже и при расчетах в кассовых терминалах.

Имеющая место комиссия для магазинов за возможность приема платежей по картам. Магазин обязан закладывать стоимость эквайринга в стоимость продукта (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

Прослеживаемость/трассируемость, это сразу и достоинство и недочет. С одной стороны все покупки физического лица стают полностью прозрачными для властей, с иной стороны облегчается составление различных денежных отчетов.

Предел выдачи наличных - наибольшая сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Традиционно в договоре с эмитентом устанавливается дневной либо разовый лимиты.

Курсовая разница - Держатель карты может утратить на обмене валюты. К примеру, валюта счета вашей карты - рубли. Вы платите в иностранной валюте отличающейся от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчетов по курсу платежной системы, а из нее в валюту счета - рубли по курсу НБ РБ. Плюс к этому за каждую конвертацию банки традиционно берут средства. Приобретенная сумма блокируется на карте (сумма X). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк происходит финансовое списание. В платежной системе сумма в иностранной валюте отличающейся от долларов и евро пересчитывается по курсу платежной системы на день списания и приобретенная сумма (суммы Y) приходит в банк-эмитент, пересчитывается по курсу НБ РБ на день списания и списывается с карты. Разница среди X и Y именуется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от изменения курса валюты расчетов.

Около 60 % банковских карт употребляются в Беларуси и  РФ только для получения наличных.

80 % рынка банковских карт контролируется международными платежными системами VISA и Mastercard. Платежные системы Российской Федерации (Сберкарт, Золотая Корона, STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 6 % до 2 % рынка, в Белоруссии (Белкарт) - 10%.

1.2. Электронные платежные системы и удаленное банковское обслуживание.

Платежной системой будем именовать совокупность способов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских платежных карточек оговоренного эталона в качестве платежного средства. Одна из главных задач, решаемых при разработке Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила обхватывают как чисто технические нюансы операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и денежные стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов среди банков, тарифы и т.д.

Таковым образом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы является основанная на договорных обязанностях ассоциация банков. В состав Платежной системы также входят компании торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для удачного функционирования Платежной системы нужны и специфические нефинансовые организации, осуществляющие техногенную поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр - сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (либо конкретно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/либо протоколов транзакций - закрепляемых данных о сделанных с помощью  карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая содержит данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет своей базы (off-line банк). В другом случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает пришедший запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Разумеется, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Не считая того, на основании скопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов среди банков-участников Платежной системы, также сформировывает и рассылает банкам-эквайерам (а, может быть, и конкретно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новейших карточках, осуществляя их заказ на заводах и идущую следом персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут делать и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных. Внедрение особых высокопроизводительных линий коммуникации обосновано необходимостью передачи огромных размеров данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов среди участников системы и в остальных вариантах.

Важным направлением обслуживания клиентов банков с внедрением новой электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денег, в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет производителя в момент покупки либо в отдельных вариантах с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется с помощью платежных карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых государств Запада, равномерно вытесняя чеки и чековые книги. В последние несколько лет ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно применять как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки. [10]

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что огромное количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении платежных карт. К электронным системам расчетов в банках также относятся сервис клиентов в кабинетах и на дому с внедрением электронной техники, разных систем электронных коммуникаций, валютные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Почти все из их могут не применять платежные карты, как обязательный элемент.