Использование электронных платежей в банковской практике: анализ российского и зарубежного опыта

Понятие "платежные карты" тесно связано с темой удаленной работы, т.к. является одной из принципиальных сторон, электронных Платежных услуг, предоставляемых банками. С иной стороны, тема "платежные карты" является более широкой. Она  содержит в себе не только лишь особенности электронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и массу остальных, экономических, технических, правовых и прочих вопросов, связанных с чисто "карточным делом".

Наиболее тщательно, в работе  будут рассмотрены вопросы удаленного банковского обслуживания клиентов, так как это самая классическая форма розничных электронных банковских услуг. При удаленном обслуживании клиентов платежные карты, могу не применяться, так как заменяются иными технологическими инструментами. Но для более высококачественного обслуживания клиентов, просто нужно интегрировать сервисы по обслуживанию карточек, в удаленный банковский  сервис. Намного благоприятной для клиента будет ситуация, когда благодаря разным системам типа "Клиент-банк", он может позволить себе быстро, не выходя из кабинета, выслать платежный документ в банк, а в свою очередь получатель платежа в другом банке получит средства в максимально быстрые сроки. Лишь став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответственный уровень оперативности платежей для собственных клиентов.

Улучшение экономического механизма в критериях перехода к рынку, предъявляет все наиболее высочайшие требования к функционированию валютного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость применения принципиально новейших устройств валютного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денег при одновременном  понижении издержек валютного обращения и сокращения трудовых издержек.

Данный недостаток не может быть решен при массовом использовании имеющихся средств, потому что в силу собственной физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высшую трудозатратность денежных расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Один из путей решения данной трудности - внедрение новейших технологий научно-технического прогресса в сфере повсеместного применения заменителей наличных средств и разработке разных систем электронных расчетов, использовании для этого передового опыта индустриальных стран с рыночной экономикой.

“Home banking”- банковский сервис клиентов на дому и на их рабочем месте.

Вместе с внедрением банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг, основанных на использовании электронной техники.

Люди, использующие данную систему электронных банковских услуг на дому без помощи других получают нужное оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения нужного программного обеспечения. Подобные системы разрешают клиенту банка, используя экран монитора либо другого электронного персонального устройства подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон либо видео) к банковскому серверу. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглые сутки. Перед началом каждой операции обладатель счета применяет “ключ” в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Использование данной системой разрешает управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

В списке операций, выполняемых с помощью подключения индивидуального электронного устройства к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

• получение баланса счета на текущий момент;
• ознакомление с деталями инструкций, правил, в порядке с которыми могут вноситься корректировки, исправления и т.д.;
• возможность заказать чековую книгу и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; исполнение перечислений по счетам клиентов;
• оплата услуг разных компаний (к примеру, выпускающих кредитные и остальные платежные карточки, при этом с помощью персонального электронного устройства на дому можно оплатить счета вперед);
• выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовый сервис клиентов на дому в ряде всевозможных случаев не ограничивается их счетами в валюте государства.

Исходя из политики обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями банка с клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк".

С помощью системы “Клиент банк” вы сможете (в классическом варианте):

- передавать в банк платежные поручения;

- получать выписки со счетов клиентов;

- получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

- получать справочную информацию (список выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.)

- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации компании клиента.

Система “Клиент - Банк” владеет многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемых данных.

Предлагая клиентам пользоваться услугами системы “Клиент - Банк”, банк консультирует клиентов по возникающим вопросам приобретения нужного оборудования. Банк гарантирует поддержку: при установке системы и первоначальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новейших версий системы; консультации и советы при работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического либо юридического лица, важным сдерживающим моментом для вступления в число людей, пользующихся схожими системами остается плата за использование услугами системы. С позиций предпринимателя важным преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения необходимых данных в любое время суток вместе с дополнительными возможностями. Для банков относительно трудно оценить эффективность этих систем: во-1-х, исходя из убеждений сокращения расходов на содержание построек, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во - вторых, из-за вероятных потерь в из-за оперативного перевода клиентами собственных денег со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Тщательный анализ также необходим конкурентоспособности со стороны иностранных банков и остальных финансово-кредитных институтов, предоставляющих подобные сервисы по выполнению банковских операций на дому и на рабочем месте.

Сервис клиентов банка на дому с внедрением способностей глобальной компьютерной сети веб уже получило свое устоявшееся заглавие "Интернет-банкинг".

Классический вариант системы Веб - банкинга содержит в себе полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в кабинетах банка, естественно, кроме наличных операций. Обычно, при помощи систем интернет-банкинга, можно открывать и закрывать депозиты, брать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные платежи, платить за доступ к сети, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета лечебных учреждений, страховых, юридических компаний и любые прочие счета и, естественно, выслеживать все банковские операции по своим счетам за необходимый отрезок времени.

В отличие от обычного, виртуальный интернет-банк работает круглые сутки. 24 часа в день можно контролировать собственные счета и в зависимости от изменяющейся ситуации на денежных ранках одномоментно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив либо продав валюту и т.д.).

Удаленное сервис-обслуживание клиентов может также выполняться при помощи использования телефона и особых программ, при помощи которых электронное устройство без помощи других лиц отвечает на вопросы клиента. Таковой вид обслуживания клиентов именуют телефонный банкинг либо коротко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, также создавать активные операции по своим счетам.

Перечень операций, которые может исполнять клиент, используя телебанк:

- Получить информацию об остатках за операционный день по рублевым счетам и счетам в иностранной валюте в речевом виде.

- Получить факсимильную копию выписки по необходимому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за необходимый период, в том числе, за весь период обслуживания в банке.

-  Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за необходимый операционный день в речевом виде.

- Руководить движениями по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с определенными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и дает ввести незаполненные поля.

- Выполнять отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ. Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий предшествующий платеж.

- Создавать плановые платежи. К примеру, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд либо на счет обязательного мед. страхования. В случае, если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в данное время самостоятельно сформировывает платежное поручение и проводит его прежним образом.

- Выполнять заказ наличности в любой доступной в банке валюте в кассе и обменном отделении банка. В данном случае клиент заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ телебанк выводит первичный документ с собственной отметкой, который пересылается с остальными платежными документами.

- Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, при помощи телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании контракта у клиента остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, возрастает на запрашиваемую сумму, вследствие чего же, клиент получает возможность проведения платежей.

- Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк или обычным методом, собственному корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар, находясь в рабочем офисе поставщика.

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования комфортных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи либо получения экстренных сообщений, справочных данных по документам, не определенных в структуре телебанк условий (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий клиента, имеет возможность оперативно просмотреть остаток на счете клиента.

Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк сформировывает динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за необходимый день (период), в том числе и за весь период собственной деятельности. Похожим образом делается репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Имеется возможность произведения телебанком модификации баз данных операционного дня.

Почти все банки распространяют применение телекоммуникаций не только лишь для обработки операций со счетами клиентов, но на остальные области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. На данный момент стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Альтернативой наличных, чеков и остальных платежных документов почти всех вариантах целенаправлено применять электронные переводы средств (EFT - electronic funds transfer). К примеру, компания Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета собственных служащих конкретно данным методом.

Но обмен таковой принципиальной и конфиденциальной информацией, как банковская, просит особенных средств защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неверному адресу, гарантии достоверности. Возникающие проблемы решаются при помощи особых методов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить ненужные последствия.

Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение деятельности международных коммерческих организаций вызвали к жизни необходимость межнациональной передачи коммерческих данных. Различия в эталонах передачи данных и индивидуальности учета, принятые в разных странах и разных организациях, требуют выработки особых протоколов передачи данных, производство сетей, обслуживающих эти потребности. Самой большой интернациональной сетью является сеть организации SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была открыта, когда 240 огромных глобальных банков стали сотрудничать в разработке стандартов электронной передачи денег между банками, находящимися в разных государствах. Это предприятие предоставляет сервисы по обмену сообщениями между участниками мирового банковского общества, которыми пользуются свыше 5300 денежных учреждений и филиалов по всему земному шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сейчас раз в день передает 2.7 миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов евро из 1-го места в другое.