Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Сентября 2014 в 23:32, дипломная работа
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в Беларуси кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
В ЗАО «Дельта-банк» стремительно развиваются система банковского удаленного обслуживания. Наиболее популярен Интернет-банкинг. Его привлекательность состоит в распоряжении денежными средствами без посещения офиса банка в любое время суток, не выходя из дома, находясь на работе или отдыхе в любой точке мира. Интернет-банкинг обеспечивает доступ к счету в банке в режиме реального времени и позволяет оплачивать коммунальные услуги, услуги Интернет-провайдеров, операторов сотовой связи и др., просматривать информацию об остатках денежных средств на счете, историю платежей по видам услуг, получать различную справочную информацию. Порядок подключения к услуге определяется банком, выпустившим карточку. Как правило, для этого необходимо оформить заявку на подключение к услуге Интернет-банкинг (некоторые банки производят подключение к Интернет-банкингу бесплатно). Для доступа к системе Интернет-банкинг используют логин и пароль, которые присваиваются при регистрации в системе1.
Услуги систем удаленного банковского обслуживания предоставляют почти все банки эмитенты, в том числе:
- интернет-банкинг – 20 банков (общее количество клиентов, подключенных к данной услуге, около 1 млн.чел.);
- мобильный банкинг – 11 банков (клиентов свыше 175 тыс. чел.);
- СМС-банкинг – 10 банков (клиентов более 1 млн.чел.);
- ТВ-банкинг – 2 банка (клиентов более 30 тыс.чел.).
Рисунок 2.2 – Пользователи услуг безналичных расчетов
При подключении услуги SMS-банкинг держателям банковских платежных карточек, являющимся абонентами сети VELCOM, МТС, life: возможен широкий спектр операций по счету путем отправления SMS-сообщений с мобильного устройства.
Услуга Мобильный банкинг позволяет владельцам карточек банка, пользующимся услугой «SMS-банкинг», производить платежи и получать информацию с использованием мобильного телефона или коммуникационного устройства с GSM-модулем, используя более понятный и доступный для клиента интерфейс мобильного телефона («инфокиоск в мобильном телефоне»). Позволяет осуществлять оплату услуг (коммунальных, мобильных операторов, Интернет-провайдеров и др.), получать выписки по счетам, просматривать остатки денежных средств, осуществлять переводы с карты на карту и другие операции.
Государство идет по пути создания нормативных требований к обслуживанию карточек. Все вновь открываемые торговые объекты в городах областного подчинения и районных центрах обязуют оснащать платежными терминалами.
Предполагается, что подобные изменения будут внесены в Закон о защите прав потребителей.
В целях улучшения условий приема коммунальных и иных платежей для физических лиц была создана уникальная система единого расчетного информационного пространства (сокращенно ЕРИП), объединившая поставщиков услуг, банки и потребителей услуг - население. В системе осуществляется электронное взаимодействие по базам данных и проведение соответствующих расчетов. Кроме того, содержатся сведения о сумме задолженности по коммунальным платежам и коммерческим займам организаций розничной торговли, сумме приобретенной физическими лицами иностранной валюты.
Производители услуг передают базу данных о начисленных платежах региональному узлу ЕРИП и она становится доступной всем 27 банкам, работающим в качестве расчетных агентов в системе. Сведения о принятых платежах от всех банков поступают на региональный узел ЕРИП и передаются организациям. Информационный обмен напрямую между организациями и каждым банком исключен. Денежные средства перечисляются банками на расчетные счета организаций напрямую. Для обеспечения приема платежей через систему ЕРИП каждый банк адаптировал свое программное обеспечение в кассах, банкоматах, устройствах самообслуживания, улучшен сервис, внедрена функция оплаты “одной кнопкой”, печать единой квитанции по нескольким платежам.
В настоящее время с использованием системы “Расчет” пользователям доступна оплата 50 тысяч услуг. К системе подключены поставщики всех социально-значимых услуг: коммунальных, связи (в т.ч. мобильных операторов), кабельного телевидения, электро-, газо- и водоснабжения, иных (6 тысяч предприятий). В системе доступна оплата налогов, таможенных, страховых платежей и платежей по линии МВД, товаров (мебели, изделий из ПВХ, стройматериалов), услуг риэлтерских фирм, проектных, дизайнерских, здравоохранения, оздоровления, интернет – провайдеров, общественного транспорта, а также погашение кредитов (8 банков), пополнение электронных денег.
При оплате через любой банк, входящий в систему, не взимается дополнительное комиссионное вознаграждение за осуществление платежа. Система позволяет производить оплату услуг традиционно в кассах, через инфокиоски и банкоматы, через интернет.
В з ЗАО «Дельта банк» постоянно растет доля безналичных средств. Как мы видим из рисунка 2.3 наблюдаются незначительные скачки роста, резкий скачок на 1,5% произошел в июне 2009 года, а резкое снижение на 1% в мае 2011года, доля безналичных средств за 4,5 года выросла на 8%, наибольшее значение было в апреле 2012 года и составило 0,75 % от всей денежной массы[10].
Рисунок 2.3 - Динамика роста доли безналичных средств в ЗАО «Дельта-банк»
Если проанализировать средние значения роста доли по годам, то четко видна постоянная тенденция роста доли безналичных средств в общей денежной массе. Это означает, что расчету безналичными средствами отдают всё большее предпочтение по сравнению с расчетом наличными средствами.
Рисунок 2.4 - Динамика роста доли безналичных средств в среднем в ЗАО «Дельта-банк»
Если рассматривать каждый год в отдельности, то так же видна тенденция роста использования безналичных средств. С каждым годом доля безналичных средств растет по отношению к предыдущим годам[10].
ЗАО «Дельта-банк» провел независимое исследование, целью которого выявить отношение населения к совершению безналичных расчетов и степени их информированности.
Пример анкеты, вопросы из которой задавались людям на улице приведен в приложении 1.
Итак, проанализируем полученные результаты.
Абсолютное большинство опрошенных используют безналичные расчеты
Рисунок 2.5 – Результаты опроса населения
Следующим вопросом являлся вопрос «Считаете ли Вы необходимой для Вас возможность оплаты товаров и услуг с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, технологий интернет – банкинга, мобильного банкинга?». 89% опрошенных подтвердили необходимость возможности оплаты товаров и услуг с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, технологий интернет – банкинга, мобильного банкинга.
Одним из вопросов являлся «Какими средствами осуществления безналичных розничных платежей Вы пользуетесь?». Результаты ответа представим на рисунке 2.6
Рисунок 2.6 – Результаты опроса населения
Почти все опрошенные используют пластиковые карточки, около половины пользуются услугами интернет банкинга. На мой взгляд недостаточно развиты в нашей стране «электронные деньги», только 9% опрошенных подтвердили, что пользуются данной услугой.
Интересным для аналитики является вопрос «Считаете ли вы безопасными средства осуществления безналичных розничных платежей?»
Рисунок 2.7 – Результаты опроса населения
Только 55% опрошенных (чуть больше половины) высказали свое доверие к использованию безналичных систем расчета.
Это, безусловно, является одной из основных проблем развития системы безналичных расчетов – недоверие к надежности системы. Всей платежной системе стоит провести серьёзную работу на предмет создания должного имиджа при использовании безналичных расчетов.
Далее проанализирует ответу на вопрос «Что, на Ваш взгляд, препятствует увеличению доли безналичной оплаты Вами товаров (услуг)?». 70% опрошенных назвали основной причиной недостаточную оснащенность предприятий торговли и сервиса платежными терминалами;16,8% - неумение пользоваться платежным терминалом; 12,3% - введение самому личных данных (ПИН-код, номера лицевых счетов и т.п.); 25% - недостаточную надежность и бесперебойность работы устройств самообслуживания; 19,5% - высказали опасения мошенничества и потери денег вследствие сбоев; 13,8% - назвали причиной длительность операции по проведению платежа: значительное время проверки банком правильности ПИН-кода после его введения, идентификации счета и списания средств с него, выдачи чека; 31% - отметили плохую связь устройств самообслуживания и платежных терминалов с банком.
Многие опрошенные (около 50%) отметили недостаток информации о безналичных расчетах[10].
На вопрос «Какими, по Вашему мнению, способами можно стимулировать население к более широкому использованию средств безналичных розничных платежей?», были получены следующие ответы:
Рисунок 2.8 – Результаты опроса населения
Как видим, население обозначило следующие основные направления увеличения количества безналичных расчетов:
В анкете присутствовал еще ряд интересных для анализа вопросов. С более подробными результатами анкетирования можно ознакомитсья в приложении 1.
На основании проделанного анализа можно заключить, что основными платежными инструментами в настоящее время являются платежные карты и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития тормозит за счет ряда факторов, таких как отсутствие доверие к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием. В следующей главе рассмотрим более подробно суть этих инструментов и проблемы связанные с их совершенствованием в современных условиях.
За счет использования электронных систем расчетов и банк и клиент, должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В ином случае не было бы смысла кому бы то ни было рассматривать этим проблемы. В данном подразделе речь пойдет об экономической выгоде, которую должен получить коммерческий банк при предоставлении таковых услуг своим клиентам.
Для расчета эффективности внедрения какого или новейшего продукта (к примеру банковского) нужно просчитать издержки на внедрение, издержки на эксплуатацию, доход от использования, срок окупаемости, и предполагаемую прибыль. Применительно к данной работе не представляется возможным сделать хотя бы с некой допустимой точностью такие расчеты, так как нет цели - обрисовать определенную схему внедрения электронных расчетов. В тоже время обилие схем внедрения, подразумевает, совсем разные (время от времени на порядки) уровни доходов и расходов связанные с внедрением электронных систем расчетов.
К примеру, в случае, если банк до внедрения новейших платежных систем, уже обслуживал платежные карты собственных клиентов, то проблема внедрения новейшего сервиса - пополнение карточных счетов работников какого то компании - юридического клиента банка, через ранее работающую систему "Клиент-банк" на этом предприятии, является чисто рабочим, требующих незначительных издержек (в пределах 300$, стоимость доработки программного обеспечения системы "Клиент-Банк"). Таковым образом быть может реализована простая схема расчетов предприятия с его работниками через банк. Главные расходы в данном случае банк понес ранее, на шаге внедрения собственной карточной системы. И это значительные издержки, по сопоставлению с внедрением удаленного банковского обслуживания. К примеру, средняя стоимость лишь 1-го банкомата в текущее время составляет 25-30 тысяч условных единиц, а внедрять карточные банковские продукты без достаточного числа таких не имеет смысла.
С классическими системами "Клиент-банк", работает в текущее время около 90 % коммерческих банков. На данный момент тяжело отыскать производителя программ автоматизации банковских систем (Abs), в какой бы отсутствовал модуль "Клиент-банк". Издержки банков для обслуживания клиентов по данной технологии сопряжены только с техническим обеспечением, и затратами на привлечение клиента. К примеру, нужно выделять телефонные полосы, чт бы клиент постоянно мог дозвониться до справочной службы банка. Нужно провести подобающую рекламу услуг, чтоб клиент пользовался данной технологией. Нужно провести техническую подготовку и дать подробные инструкции в кабинете клиента. Стоимость простейшей классической модели "толстого Клиент-банка", обычно, либо включена в стоимость устанавливаемой в банке Abs, либо составляет маленькую часть от общей стоимости пакета программ. Если же банк, пожелает приобрести программное обеспечение "Банк-клиент" от другого производителя, к примеру при увеличении числа клиентов, с целью использования преимуществ веб и "узкого" Клиента", когда отпадает необходимость обслуживания клиентской части программы у каждого клиента (обслуживается лишь один веб-сервер банка, к которому клиенты подключаются при помощи обычных интернет-браузеров), он может приобрести эту наиболее технологичное программное обеспечение приблизительно за 3000$. В качестве производителя мы бы в данном случае посоветовали компанию BeeFet.
Для внедрения более передовой системы телефонного обслуживания клиентов можно взять программные продукты компании StepUp, разработавших программное обеспечение "телебанк", описанную в данной работе. Стоимость программы - 10000$ не считая того, нужно учитывать издержки на внедрение (до 1500$), также банку нужно потратиться на достаточное количество телефонных линий, либо многоканальную телефонную линию (~1000$).
Нужно отметить, что значительно будет различаться работа банка с клиентурой физических и юридических лиц. Фактически каждый клиент - юридическое лицо может начать применять услугу "Клиент-банк". Банку довольно заключить контракт лишь с самим клиентом.
Для того, чтоб привлечь клиентов - физических лиц никак нельзя ограничится приобретением надлежащих аппаратно-программных комплексов и заключением контракта лишь с клиентами. В данном случае клиент, в случае если он пройдет процедуру регистрации и внесет средства, сумеет только выслать платеж по известным ему банковским реквизитам получателя, а ему, допустим, нужно оплатить некие коммунальные платежи. Оплата таковым прямым платежом, без заключения особых договоров банка с поставщиками коммунальных услуг, может оказаться безадресной. Т.е. получатель получит средства, но не занесет (либо некорректно занесет) информацию о том кто и за которую непосредственно услугу платил. Потому в случае удаленного обслуживания физических лиц, банкам нужно заключить договоры с надлежащими коммунальными службами, телефонными станциями, провайдерами информационных услуг с целью сделать некую инфраструктуру собственной платежной системы, что бы она была привлекательна для клиентов, и они знали, что их платежи идут по назначению. Заключение договоров с коммунальными службами - достаточно принципиальный шаг внедрения системы. Обычно, у коммунальщиков уже существует своя инфраструктура приема платежей от населения. Чтоб привлечь их внимание к новым банковским услугам, которые дадут возможность оплатить сервисы лишь маленький части потребителей, нужна детальная проработка всей схемы платежей. Может быть банку придется взять на себя ответственность принимать платежи у всех категорий плательщиков, в том числе и тех которые не в котором случае не пожелают либо не сумеют применить удаленное обслуживание. Может быть банку придется к тому же вести компьютерную базу данных таковых плательщиков и их платежей, с целью урегулирования разногласий. В любом случае банку потребуется дополнительное привлечение средств.