Использование электронных платежей в банковской практике: анализ российского и зарубежного опыта

Еще один вопрос, каким образом на счет клиента, физического лица, будут попадать деньги, которые он сумеет применять в платежах. Ежели банк ранее активно эмитировал платежные карточки либо реализовывал зарплатные проекты, то у него уже есть довольно денег на различных вкладах физических лиц, которые эти лица сумеют применять в системах удаленного обслуживания. В ином случае банку эти средства нужно завлекать, в основном при помощи рекламы новейших услуг. Вопрос выдачи наличных средств, в случае, когда не употребляются в банке платежные карты, тоже подразумевает под собой создание определенной инфраструктуры. Лучше, чтобы клиенты могли обналичить свои средства со счетов в системе электронных расчетов в любом отделении либо филиале банка.

Вывод: внедрение систем электронных расчетов банком, который не эмитирует платежные карты, вопрос наиболее непросой, чем для банка уже работающего с картами. Такому банку при внедрении удаленного обслуживания проще всего начать с реализации зарплатных проектов, привлечением в качестве клиентов собственных работников, предоставлять вкладчикам возможность пользоваться за символическую плату услугой по пролонгации собственных вкладов через удаленное телефонное сервис-обслуживание, возможность распоряжаться при всем этом своим вкладом наиболее гибко: заключение новейших договоров срочного вклада, покупка продажа безналичной валюты, платежи коммунальщикам и остальные.

Исходя из вышеизложенного можно констатировать, что расходы на внедрение систем электронных банковских услуг, относительно невелики: в среднем от 300 до 20000$ плюс расходы на развитие и поддержания инфраструктуры. Даже для среднего банка это незначимые средства, по сопоставлению, к примеру, организации работы с платежными картами. Иная проблема возникает при расчете рентабельности сервиса. Даже такие маленькие средства банку нет смысла вкладывать, в случае если они не окупятся.

Доходы банка при удаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионного вознаграждения банку, за операции со счетами клиентов (обычно менее 2 %). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов (20-200$ в зависимости от трудности установки клиентской части системы ) и фиксированную абонентскую плату ( до 20$ за месяц) , но эти расходы посильны лишь клиентам - юридическим лицам, они же могут проводить значимые суммы платежей, что принесет огромные комиссионные. Платежи же физических лиц, обычно, достаточно невелики, и значительные комиссионные банк сумеет получить лишь при большом количестве клиентов и следовательно платежей. Навряд ли плательщики маленьких платежей согласятся на какую или существенную абонентскую плату. Быстрее они просто не воспользуются данной банковской услугой, за такую плату.

Таковым образом, окупаемость электронных банковских услуг достаточно сильно зависит от того, каких клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы, количества платежей.

При обслуживании только клиентов - физических лиц, в особенности vip-клиентов, проводящие через свои счета большие платежи, банк выигрывает в доходах в любом случае. Таковых клиентов он может обслуживать в наименьшем количестве. Разработки "толстого Клиента" в данном случае полностью достаточна для обслуживания малого числа клиентов, без внедрения дополнительных линий связи. Банку "выгодно" предоставлять электронные сервисы vip-клиентам, он просто должен обеспечить такому клиенту наибольший сервис. Ежели иной банк сумеет реализовать эту услугу ранее, клиенту удобнее будет проводить платежи через него. Удаленное сервис vip-клиентов - проблема не только лишь престижа, но "выживания" в современной среде рыночных отношений.

При удаленном обслуживании клиентов - физических лиц резко растут расходы банка на внедрение, сопровождение системы, а доходы от маленьких платежей соизмеримо малы. При всем этом рентабельность сервиса в ообщем исчислении будет иметь место при достаточной массовости клиентов и их платежей. Легче этого добиться в мегаполисах. По оценке денежных результатов работы банков "Дельта-банк" и "Белгазпромбанк", более продвинувшихся в этом бизнесе порог рентабельности будет пройден ими года через два. Банк больше выигрывает в вопросах престижа и "стиля сверхтехнологичного банка", чем в настоящих доходах. Но это все равно времени. Можно провести аналогию с развитием сотовой связи. Несколько лет назад в Беларуси эти сервисы были дорогие, доступные ограниченному числу клиентов, малорентабельные, когда как на данный момент эта сервисы наиболее доступны, массовые и рентабельные. С развитием новейших технологий понижается себестоимость электронных услуг, увеличивается их престиж, массовость, они приносят больший доход. В конечном счете, проблемой остается лишь вопрос привлечения должного числа клиентов.

3.2 Сравнительный анализ опыта использования электронной системы безналичных расчетов в Беларуси и развитых странах

Опыт  стран с рыночной экономикой в разработке и совершенствовании систем расчетов по розничным платежам свидетельствует о последующих тенденциях в данной сфере, которые необходимо учесть при выработке стратегии развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам:

1) во-1-х, системы расчетов по розничным платежам в значимой степени подверглись изменениям в итоге совершенствования платежных инструментов и конфигурации среды безналичных операций. Эти новшества отыскали отражение в правовом регулировании систем расчетов по розничным платежам. В текущее время в развитых странах применение платежных инструментов регулируется методом заключения соответственных соглашений между участниками расчетов в пределах определенной системы и в наименьшей степени нормативными правовыми актами. Роль центрального банка заключается в определении стандартов платежных сообщений и порядка их внедрения;

2) во-2-х, следует отметить расширение роли специализированных организаций, основная задачка которых состоит в разработке соответственной инфраструктуры систем расчетов по розничным платежам, обеспечении клиринга и расчетов. К числу таковых организаций относятся платежные ассоциации и автоматизированные клиринговые палаты, функционирующие при активном участии банковского общества. Автоматизированные клиринговые палаты, кроме основной цели - предоставление услуг по клирингу и расчетам, регулируют дела между участниками методом заключения соответственных соглашений, обеспечивают участников коммуникационными каналами и программными средствами. В ближайшее время также выслеживается тенденция к объединению платежной инфраструктуры (создание сетей обслуживания клиентов разных систем расчетов по розничным платежам, включающих банкоматы, платежные терминалы и др.);

3) в-3-х, невзирая на большой диапазон платежных решений, самые большие перспективы имеет развитие рынка платежных карточек (банковских платежных карточек, предоплаченных карточек на предъявителя - электронных средств) и распространение их на электронную торговлю. Данный вывод основывается на том, что конкретно на этом секторе розничного рынка выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и разработана соответственная инфраструктура внедрения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек соединено с развитием электронной торговли в сети Веб и мобильной связи. К 2015 году международными профессионалами ожидается, что одна из 10 операций с внедрением платежных карточек будет операцией оплаты в электронной торговле;

4) в-4-х, все растущая роль в оказании розничных платежных услуг принадлежит телекоммуникационным провайдерам мобильной связи и услуг сети Веб, которые в сотрудничестве с банками расширяют сферу внедрения систем электронных платежей.

Доминирующая роль на рынке розничных платежных услуг принадлежит банкам, которые вырабатывают стратегию по применению электронных платежных инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности проектов.

Следует отметить, что в большинстве государств имеет тенденцию к росту численности прямых дебетовых переводов (так именуемый "прямой дебет") в общем количестве безналичных расчетов по розничным платежам. Больший рост операций прямого дебетования наблюдается в тех государствах, где ранее данный инструмент имел незначимый удельный вес (Италия, Швеция, Швейцария, Канада, США). Не считая того, удельный вес таковых операций растет и в странах, где обычно прямые дебетовые переводы занимали значительную долю в общем объеме безналичных расчетов по розничным платежам (Германия, Франция, Голландия).

Для систем расчетов по розничным платежам, с учетом их специфичности, применима часть Главных принципов для системно важных платежных систем, разработанных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка интернациональных расчетов. Совокупность Главных принципов, которые должны соблюдаться в схожих системах, содержит в себе Главный принцип 1 (правовая база), Главный принцип 2 (осведомленность о денежных рисках), Главный принцип 7 (сохранность и операционная надежность), Главный принцип 8 (эффективность), Главный принцип 9 (аспекты доступа) и Главный принцип 10 (прозрачность процедур управления). Не считая этого, важное значение в системе расчетов по розничным платежам имеет обеспечение соблюдения Главного принципа 4 (стремительный окончательный расчет).

В действиях развития системы расчетов по розничным платежам значительную роль играют центральные банки. Вместе с предоставлением расчетных услуг и воплощением надзорных функций центральный банк выполняет функцию "катализатора" действий внедрения новейших электронных платежных инструментов посредством разработки нормативно-правовой базы их внедрения и конкретного управления разработанными проектами.

3.3 Перспективы развития электронных  банковских услуг на отечественном и зарубежном рынке (на примере ЗАО «Дельта-Банк» и зарубежных организаций)

Развитие безналичных расчетов является одним из важных составляющих регулирования денежно-кредитной сферы, действующим инвентарем экономического роста страны, о чем свидетельствует исследование интернационального рейтингового агентства Moody's, выявившего прямую связь повышения количества безналичных расчетов и ростом ВВП.

Интернациональная практика описывает, что при большом удельном весе наличных денег в общей валютной массе экономика страны становится наиболее уязвимой. В Евросоюзе количество наличных средств составляет около 10 процентов, в РБ она находится на уровне 17 процентов в рублевой валютной массе. По мере уменьшения количества наличных средств в структуре валютного предложения понижается общественная потребность в эмиссии Государственного банка Республики Беларусь, усиливается влияние на экономические процессы и увеличиваются способности по достижению ценовой стабильности в стране.

Предложим направления развития электронных банковских услуг в направлении «бенк-банк» [4].

Проводимая Государственным банком политика цен обязана оставаться очень прозрачной, обоснованной, применимой для участников системы BISS, направленной на расширение сферы внедрения электронного документооборота в межбанковских расчетах и наращивание размеров межбанковских платежей, также направленной на предстоящее увеличение перечня оказываемых расчетных услуг и достижение полного соответствия восьмому Главному принципу для системно важных платежных систем. 

Для воссоздания равных критериев и обеспечения конкуренции между банками продолжены:

o контроль динамики использования банками составных электронных платежных документов;

o наращивание производственно-вычислительных мощностей и пропускной возможности программно-технических средств АС МБР с ускорением обработки документов по осуществлению межбанковских расчетов.

С целью роста количества электронных платежных документов, обрабатываемых в системе BISS, будет осуществляться анализ возможных способностей расширения сферы электронного документооборота при проведении межбанковских расчетов среди участников системы BISS,  изучаться  возможность внедрения в системе BISS технологии обработки электронных платежных документов МТ 104 и новейших типов электронных сообщений.

Для обеспечения равномерности распределения платежного потока в течение операционного дня системы BISS будет продолжено систематическое проведение анализа структуры потока платежей в системе BISS, на базе которого будут приниматься решения о необходимости реконфигурации уровня дифференциации коэффициентов к установленным размерам платы за расчетные услуги[4].

Нужно выработать адекватную систему мер экономического действия на банки методом  использования инструментов ценовой политики,  направленных на увеличение ответственности банков при управлении своими платежными потоками. При всем этом будет предложено сохранение платы за аннулированные, отозванные и отбракованные электронные платежные документы с применением  дифференцированных коэффициентов.

Финансовая  эффективность эксплуатации АС МБР будет  обеспечена за  счет:

o рассмотрения проблем наличия резервов в части оптимизации расходов на сопровождение и понижения эксплуатационных издержек;

o поддержания размера платы за расчетные сервисы на уровне, предусматривающем покрытие издержек на функционирование АС МБР и получение доходов в размере, обеспечивающем инвестирование средств в ее развитие;

o исследования и анализа размеров межбанковских платежей по участникам системы BISS с вероятным введением небольшого уровня оплаты расчетных услуг для целей экономического стимулирования участников системы BISS к наращиванию размеров межбанковских платежей и выработки адекватной системы распределения расходов и возмещения эксплуатационных издержек.

Продолжится исследование интернационального опыта в области ценовой политики центральных банков с целью его использования в настоящих критериях отечественной банковской практики.

Что все-таки касается направления «клиент -банк», то здесь основной тенденцией пока обязано оставаться расширение совершения платежей по безналичной системе и расширение использования электронного документооборота.  В почти всех уголках Беларуси и РФ инфраструктура, позволяющая полностью применять безналичные системы платежей, недостаточно развита (не во всех торговых точках есть платежные терминалы, не везде имеются банкоматы, инфокиоски и АТМ, недостаток достоверной информации о службах «интернет-банкинга», «SMS-банкинга», системы «Клиент-банк»).