Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Сентября 2014 в 23:32, дипломная работа
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в Беларуси кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
1971 - Air Travel Card вводит платежные карты с магнитной полосой и 1-ые в мире платежные терминалы.
1974 - Arizona Bank в США выдает первую дебетовую карту к текущему счету.
1977 - BankAmericard преобразуется в VISA.
1979 - Master Charge становится MasterCard.
1981 - MasterCard в первый раз вводит золотую банковскую карту.
1980-е - в США, Европе возникают 1-ые общенациональные сети банкоматов (Cirrus, Plus, Exchange и др.). Самым большим эмитентом кредитных карт в мире становится Citibank.
1991 - MasterCard и Eurocard вводят первую всемирную дебетовую карту - Maestro.
1992 - Eurocard объединяется с eurocheque и появляется EUROPAY International.
1996- Europay, MasterCard и VISA выпускают интернациональный эталон для банковских чиповых карт под заглавием EMV.
Конец 1990-х - в Европе быстро развиваются банковские кредитные и совместные карты.
2000 - платежные
терминалы обеспечивают
2002, декабрь - MasterCard тестирует бесконтактную чиповую карту PayPass и вводит мини-карту SideCard.
2005 - MasterCard и VISA пришли к соглашению по эталону для бесконтактных чиповых карт[24].
В 2006 году MasterCard проводит IPO, и ее акции начинают торговаться на Нью-Йоркской фондовой бирже. На аналогичный путь встала и Visa в 2008 году.
Дальнейшее развитие технологий в области пластиковых карт было затруднено. Бесконтактные карты не получили должного распространения. Пользователи по прежнему отдавали предпочтение чиповым картам с магнитной полосой.
Начиная с 2011 Компаниями Visa Europe и Wireless Dynamics было объявлено о разработке нового решения, которое позволит бесконтактным образом осуществлять платежи с помощью сматрфонов. Для аппарата было специально создано устройство iCarte, имеющее антенну и встроенный модуль Secure Element, в который встроена мобильная карта Visa. Чтобы расплатиться с помощью смартфона, достаточно лишь подключить к нему iCarte, запустить специальное программное обеспечение и поднести телефон к бесконтактному терминалу. В данном случае даже не потребуется вводить PIN-код.
Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, обычно в пределах 1-го страны) и интернациональная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчетная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.
Расчетная карта создана для совершения операций ее держателем в пределах остатка денег клиента, находящихся на его банковском счете с учетом установленных лимитов.
Отсутствие необходимости кропотливой проверки личности и исследования кредитной истории обладателя карты упрощает процесс инициализации и понижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счете время от времени начисляются проценты, как на обыкновенном банковском вкладе.
Карты с разрешенным овердрафтом - это продолжение развития дебетовых карт, их улучшенный вариант. Многонациональный опыт развития платежных карт шел от кредитных карт. В Беларуси и РФ развитие карточной технологии пошло иным методом: от дебетовых к кредитным. Почти все из карт, позволяющих клиентам получить деньги в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их именуют банки в рекламных целях.
Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета не может превосходить фиксированной суммы.
Кредитная карта создана для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денег, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в согласовании с критериями кредитного контракта. Банк устанавливает предел исходя из платежеспособности клиента. На остаток средств на счете также начисляются проценты, но они, обычно, на порядок ниже комиссии при овердрафте.
Кредитные карты - один из самых многообещающих кредитных товаров для физических лиц, равномерно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием 2-ух банковских товаров (карта и кредит), тяжело верно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта - кредитование либо операции с платежными картами. Основным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его мотивированном использовании, и возможность неизменного возобновления кредитной линии после завершения ее погашения. Традиционно кредитные карты, подразумевают достаточно длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита либо его отсутствие. Даже в случае, если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и употребляется лишь на погашение кредита после его появления. При этом кредит гасится в определенное число, оговоренное контрактом, а не сразк же после появления. Эта особенность в неких вариантах является не выгодной клиенту, но она нередко компенсируется наличием льготного (грейс) периода.
Самый ранние платежные карты Diners Club были кредитными и подразумевали возможность рассчитываться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал по окончанию расчетного периода. В Беларуси и РФ эволюция карт пошла обратным методом. Главным видом карт, эмитируемых белорусскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и подразумевали возможность рассчитываться лишь в пределах денег, внесенных клиентами на счет. Основной размер эмиссии приходился и приходится в текущее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных ранцах основной массы банков составляют существенно наименьшую часть, хотя они более выгодны банкам за счет их большей ориентированности на внедрение в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к возникновению кредитных карт, внедрение которых подразумевает внедрение заемных банковских средств, а не сбережений клиента.
Эмиссия кредитных карт дала шанс банкам выйти на новейший уровень развития, при маленьких уровнях операционных издержек привлекая новейшие клиентские группы:
«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что существенно удешевляет сервис клиентов, и дает возможность привлечь те клиентские группы, которые ранее вызывало трудности с обслуживанием из-за их удаленности. Но на этом пути также существует опасность ошибочно отобрать клиентский сектор, к которому банк определяет предложение. Один из банков Англии по совету рекламщиков решил расширить географию собственного присутствия за пределами внешних границ страны. С данной целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались достаточно негативными: банку удалось привлечь чрезвычайно малый процент новоиспеченных клиентов (существенно наименьший, чем при обыденных рассылках), и к тому же после окончания выдачи клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для их существенно превысил обычный порог рисков. Для разбирательства в данной ситуации был приглашен внешний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совсем незнаком возможным клиентам в том регионе, куда были высланы предложения по почте, и обычные заемщики побоялись воспользоваться услугами незнакомой денежной организации. Пользоваться ее услугами отважились лишь более рисковый клиентский сектор, которым местные банки уже предоставляют кредиты на твердых критериях либо не предоставляют совсем. Может быть, перед реализацией рассылки банку нужно было провести имиджевую маркетинговую компанию в регионе, тогда результаты работы могли быть более положительные. Таковым образом, экономия на сети учреждений не означает экономию на маркетинговом бюджете, розничный карточный банк никогда не завлечет много клиентов, в случае, если о нем не знают потенциальные заемщики.
Нужно отметить, что карточные кредиты - наиболее доходный продукт по сопоставлению с классическими кредитами, за счет различных доп операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовой сервис, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, к тому же есть выбор (к примеру, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объеме эмиссии представляют достаточно значительную статью доходов банка) [10].
Предоплаченная карта создана для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от собственного имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате продуктов (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо выдаче наличных денег.
Некоторые представители российской банковской сферы уже достаточно давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт. Подарочная карта - предоплаченная карта, дающая ее обладателю право на получение продуктов либо услуг на сумму указанную на карте, традиционно употребляется в качестве подарка, как альтернатива «вещевого» либо валютного подарка. При наиболее детальном рассмотрении эти продукты банка оказались обыкновенными картами моментального выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании контракта банковского счета, и счет открывается клиенту, оформляющему карту. На самом деле это рядовая дебетовая карта, лишь без нанесения фамилии и имени на саму карту. На теоретическом уровне такую карту можно передать другому лицу, и он сумеет ей пользоваться, потому что на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя делается по подписи, которую нет необходимости ставить в банке и можно поставить на карту позднее тем лицом, кому карта передана. Но нужно осознавать, что с юридической точки зрения - это карта принадлежит держателю, оформлявшего карту и то лицо, которому передана карта просто будет использовать чужой счет без юридических на то оснований. Потому что обладатель счета не выписывал ему доверенности, не оформлял дублирующую карту и никак юридически не закрепил возможности на использования собственного счета, а просто передал карту. Так, что это не предоплаченные карты, а обыденные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.
Может быть, в скором времени какие-нибудь белорусские либо русские банки выпустят предоплаченные карты, к тому же, по нашему мнению, для этих карт есть собственный сектор рынка. К примеру, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только лишь в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично иным предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, Веб провайдеров и др.). Такие карты обязаны иметь «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, маленькая коробка). Карта может, имеет фиксированный номинал, не иметь возможности пополнения в перспективе, другими словами, по завершении использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на базе Visa Electron либо Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте быть может указано Gift Card либо другая нейтральная либо поздравительная надпись, другими словами карта быть может передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно воспользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по стоимости выше номинала для того, чтоб торговое предприятие имело свою маржу.
Пока таковых карт в Беларуси и РФ не выпущено. Рассмотрим как обстоят дела с предоплаченными подарочными картами за рубежом. Подарочные карты, пришли на замену подарочным сертификатам магазинов - картонным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести какие-либо товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно приобрести на всякую сумму (хотя верхний порог постоянно ограничен). Обычно на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что Вы сможете подарить ее какому-то человеку. Получив этот подарок, человек сам решит, что для него принципиально и полезно, и купит это там, где и когда ему будет комфортно. Банковские Gift карты принято делить на два вида - перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым может быть лишь первоначальное пополнение, а время от времени номинал карты указывается прямо на карте и дальше карта употребляется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые разрешают проводить по ним пополнения и применять как обыденную банковскую карту.
Это чрезвычайно принципиальное отличие практики других стран от нашей реальности.
Банковские подарочные карточки возникли в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Некоторое время он выпускал молодежные перезагружаемые карточки. Потом выяснилось, что клиенты желали бы брать дешевые карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал распространять подарочные карточки Visa в отделениях и на собственном веб-сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И здесь оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей приобрели подарочные карточки у банка либо кредитной компании - по сопоставлению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той либо другой степени в покупке карточек в банках. В 2003 г. размер программы подарочных карточек VISA достиг 1 миллиардов долл., в течение 5 лет Visa планирует довести эту цифру до 50 миллиардов долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи будут составлять 15 % всех покупательских платежей. В 2003 г. VISA и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено практически 2 миллиардов долл. Большая часть этих карточек - подарочные.
Международные банковские карты употребляются в интернациональных системах платежей. Более популярные платежные системы - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum) и China Unionpay.
Более доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. Почти всегда они являются дебетовыми и, обычно, не разрешают создавать электронные платежи через Веб. Это увеличивает сохранность их использования. Эти карты - самые доступные по стоимости выпуска и обслуживания.