Межбанковские отношения в функционировании национальной экономики в условиях финансового кризиса

Иностранные банки, по сравнению с  отечественными кредитными организациями, имеют несколько преимуществ:

1. сетевая организация;

2. работа в формате МСФО²;

3. отстраненность от региональных элит и «особых» отношений с ними.

 

Рис. 22 Динамика роста иностранных инвестиций в уставные капиталы кредитных организаций и совокупного зарегистрированного уставного капитала

 

 

Рис. 23 Динамика доли нерезидентов в совокупном зарегистрированном  
уставном капитале банковской системы

Большинство иностранных банков будут  стремиться специализироваться в специфических  областях банковского бизнеса. Работа с депозитами населения для большинства  иностранных банков будет весьма обременительной. Наиболее привлекательно для них кредитование бизнеса  малого и среднего уровня, продажа кредитных продуктов для фокс-групп физических лиц (кредитование на приобретение автомобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды).

Зарубежные банки лидируют в инвестиционно–банковском направлении. Это обусловлено их способностью ведения банковского бизнеса высокого качества, использования передовых информационных и финансовых технологий, а также доступом к дешевым и долгосрочным ресурсам.

2. Принцип маркетинг–ориентированной политики построения межбанковских отношений.

Главное условие повышения устойчивости банковской системы России в условиях финансового кризиса заключается в том, что наиболее финансово емкие маркетинг-ориентированные ниши рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в сегментах меньшей рыночной доли, что обеспечит концентрацию отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.

3. Матрица повышения финансовой устойчивости банковской системы России.

Для повышения устойчивости банковской системы России, применим функционально-матричный методологический подход, который ориентирован на два целевых позитивных состояния банковской системы (Банк России – ключевой участник банковской системы; укрупнение, слияние российских коммерческих банков). Функциональное назначение и планируемые результаты мероприятий, сконцентрированы вдоль главных диагоналей матрицы. Банк России становится ключевым, системообразующим базисным элементом построения национальной банковской архитектуры, являясь ведущим партнером отечественных кредитных организаций в глобализационном процессе (рис. 24).

 

РАЗВИТИЕ                                                                                              иНТЕРНАЦИОНАЛИЗАЦИя НАЦИОНАЛЬНОЙ                                                                                                      (ПОГЛОЩЕНИЕ)                                         БАНКОВСКОЙ  СиСТЕМЫ                                                          РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ                                                                                                                                                      СИСТЕМЫ	Укрепление сетевых                                                                                                                               усиленИЕ мЕжбанковских                                                                                                                цЕнтрализованного ОТношений                                                                                                                                       регулИрования
	Укрупнение, слияние российских коммерческих банков	Расширение розничных услуг для населения	Построение сетевой структуры банковской системы	Банк России - ключевой участник банковской системы	СУВЕРЕННАЯ                                                                                                              ФИЛИАЛИЗАЦИЯ ИНТЕГРАЦИЯ                                                                                                  РОССИЙСКИХ БАНКОВ В  ГЛОБАЛЬНУЮ  ЭКОНОМИКУ                                                           В СЕТИ  ИНОСТРАННЫХ                                                                                                                                                             БАНКОВ
	Маркетинг- ориентация конкурентных банковских кластеров	Полноценное протекционистское рефинансирование национальных банков	Банк России становится партнером национальных банков	Российская  банковская система  на равных участвует в глобализации
	Применение протекционистских банковских нормативов	Банк России управляет глобализацией национальной банковской системы	Создание 7 крупнейших банков с участием РФ	Либерализация капитальных, иных финансовых банковских операций
	Банк России только надзорное ведомство	Модернизация процедур реструктуризации национальных банков	Снижение административных политических барьеров для иностранных банков	Господство иностранных банков в финансовой системе России
ОСЛАБЛЕНИЕ                                                                                                                                       ДЕЗИНТЕГРАЦИЯ ЦЕНТРАЛИЗОВАННОГО                                                                                         МЕЖБАНКОВСКИХ СЕТЕВЫХ РЕГУЛИРОВАНИЯ                                                                                                                                       ОТНОШЕНИЙ

 

Рис. 24 Матрица повышения устойчивости банковской системы России

 

 

4. Развитие банковского ритейла и принципы построения сетевых межбанковских отношений.

В обозримой перспективе важнейшим  и основным конкурентным преимуществом  будет умение банковских учреждений и банковских объединений эффективно действовать в секторе банковского  ритейла. Существующие тенденции становления рынка банковской розницы весьма значимы для сохранения устойчивости банковской системы, с учетом влияния мощных иностранных конкурентов в сфере банковского ритейла, успешно адаптировавшихся к работе в России.

            Банковский ритейл, - это новый тип организации банковской деятельности, в котором кредитная организация выстраивает продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов. При этом ритейл связан не только с набором банковских продуктов, но также с технологией обслуживания клиентов. Современные информационные инновации позволяют решить задачу персонализации обслуживания в сочетании с преимуществами массового обслуживания [8].

Современные российские банки смогут успешно конкурировать на международном  уровне при условии построения такой  финансовой архитектуры сетевых  межбанковских отношений, при которой  преимущества потенциальных конкурентов  российских банков нивелировались бы несоответствием инструментов удержания  этих преимуществ.

Под сетевыми межбанковскими отношениями  понимаются устойчивые финансовые взаимосвязи, которые основаны на национальном интересе развития отечественной экономики  и банковской системы. Это основа мер по повышению устойчивости банковской системы России в условиях финансового кризиса. Принципами построения таких сетевых межбанковских отношений являются следующие:

1. Мобильность ресурсов в системе финансовых отношений банковских учреждений (скрепляющим элементом является Банк России).

2. Адекватность (система должна отвечать вызовам современной конъюнктуры банковского рынка, обеспечивать формирование конкурентных преимуществ отдельного банка и отечественного банковского сообщества в целом).

3. Гибкость (чем быстрее сеть межбанковских финансовых отношений может модифицироваться, тем эффективнее и с меньшими издержками банковское сообщество может преодолевать как пиковые состояния банковского рынка, так и с течением времени перепрофилировать рентабельные направления банковского бизнеса).

4. Прозрачность (ясность любой системы позволяет обеспечить более точную ее регулировку и наладку, не исключение - банковская система, с присущей ей сложной иерархией финансовых отношений).

5. Актуальность (принцип близок к «Адекватности», однако, Актуальность подразумевает под собой сочетание изменчивости и адекватности сети межбанковских финансовых отношений, только в контексте правильной логики построения их структуры) [6].

Недостатки организационных систем коммерческих банков могут устраняться при использовании матричных организационных структур, которые выстраиваются по взаимосвязанным направлениям: региональная диверсификация, диверсификация клиентов, диверсификация продуктов. Матричный вариант построения организационной структуры основан на использовании особого механизма взаимодействия функциональных служб банка с отдельными подсистемами, обеспечивающими продажи в регионах либо в отдельных клиентских или продуктовых сегментах рынка.

В долгосрочной перспективе  развитие финансовых супермаркетов станет одним из наиболее важных направлений организационно-экономических инноваций в банковской сфере. Прогресс средств коммуникаций, финансовых технологий способствуют сокращению традиционных банковских услуг по схеме «один клиент - одна услуга». В частности, дополнительным источником повышения эффективности организации розничного кредитования является внедрение современной автоматизированной фронт-офисной системы.

Развитие розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики. Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность национальной банковской системы.

5. Дифференциация банков по маркетинг-ориентированным нишам рынка банковских услуг.

           Ниши российского банковского  рынка представляют собой фактически  сложившийся спрос потребителей  различного типа на определенные  банковские продукты и банковские  услуги. При всей открытости процесса  формирования маркетинг – ориентированных  ниш в незанятых секторах рынка  российские банки пока действуют  неактивно.

Под нишей понимается пакет, набор, портфель кредитно-финансовых продуктов  и услуг для конкретного рыночного  сегмента клиентов (автокредитование, жилищная ипотека, кредиты на обучение, денежные переводы, пластиковые карты, мобильный банкинг, интернет-банкинг и т.п.). Маркетинг-ориентированная ниша создается под конкретный рыночный   спрос, он ориентирован на массовые продажи широкому кругу интенсивно  привлекаемых потребителей [12].

Иностранные банки не могут рассматриваться  как элемент, способный значительно  усилить конкуренцию внутри маркетинг–ориентированных ниш, поскольку конкуренция уже существует. Тем не менее, можно существенно укрепить стабильность и надежность финансовой системы за счет развития в России  рынков и институтов (страховые компании, пенсионные фонды, паевые фонды, кредитно-потребительские кооперативы), которые смогли бы конкурировать с банками за возможность управления сбережениями в экономике. Тем более, что сегодня маркетинг–ориентированная ниша, охватывающая финансовые институты накопления и управления сбережениями относительно свободна, в значительной степени она сдерживается пассивностью населения, а также нацеленностью населения на потребление, отсутствием значительных частных сбережений.

В процессе укрупнения банков необходимо сочетание менеджерского потенциала профессиональных банкиров и финансового  ресурса крупного промышленного  капитала, следует добавить к ним  банковские накопления населения. Банки с государственным участием способны более активно встраиваться в работу по формированию устойчивой банковской системы.

Группировки банков в маркетинг-ориентированные  ниши приводит к исключению распыления ресурсов, перенацеливает эти ресурсы  и усилия их руководства на создание и удержание конкурентных преимуществ  в той нише рынка, которая обеспечивает банку баланс прибыльности и ликвидности.

При такой форме взаимодействия российские банки подготовлено встанут  на линию конкуренции с иностранными банками, массовый приход которых на рынок России состоится в ближайшей  перспективе. Конкурентные преимущества, которые даст консолидированная, устойчивая банковская система, позволят российским банкам удерживать ниши рынка, обеспечивающие им достаточную рентабельность продаж продуктов и услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Сущность банковской системы  во многом определяется взаимодействием  ее участников, то есть межбанковскими отношениями, которые возникают  у кредитных организаций по поводу привлечения и размещения денежных средств, проведения расчетов, реализации других банковских услуг и, по сути, представляют собой отношения по поводу их взаимодействия в финансово-кредитном  механизме экономики.

В ходе выполнения дипломной работы нами сформулированы следующие выводы и предложения:

      - определена необходимость государственного участия в уставных капиталах российских банков в режиме финансового партнерства на рынках, где доминируют иностранные банки, в период финансового кризиса. Финансово емкие сегменты рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Госбанки должны стать партнерами мелких и средних банков в сегментах меньшей рыночной доли, чтобы последние могли занимать мелкие и средние ниши, с целью концентрации отечественного банковского капитала, повышения капитализации банковской системы;