Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ БАЛТИЙСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

                      Кафедра Финансы и кредит

Зав. кафедрой Допущен к защите

Д.э.н., проф. А.Г. Мнацаканян Декан факультета

к.э.н., доц. В.З. Жевлаков

                                                                                                                                                                                                                 

              _____________________                                             _____________________                                                                                                                                                     

                              (подпись)                                                               (подпись)                                                    "            "                                                                2010г.              "            "   _________________2010г.                                                            

 

 

 

Тема выпускной квалификационной работы

 Организация  потребительского кредитования  на примере Санкт-Петербургского  ОАО КБ «Восточный»                                                                                         

                                   

                                                   

Выпускная квалификационная работа по специальности 

080105.65 «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ»

 

 

                                                                                                                                                                                                             

Руководитель работы                                        Работу выполнил

  студент  группы                3611                                            

Д.э.н. проф. Мнацаканян                             Демидова Галина Сергеевна                                                                                 

Альберт Гургенович(подпись)                   ___________________(подпись)

«___»__________________2010г.                «____»__________________2010г.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        

 

Нормоконтролер                                            

                                                                           (подпись)

 

Калининград, 2010

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………………… ..3

Глава 1. Теоретическое основы организации потребительского кредитования

1.1.Понятие  и особенности потребительского  кредитования…………………………….6

1.2.Оценка  кредитоспособности и платёжеспособности  при потребительском кредитовании………………………………………………………………………………..15

1.3.Тенденции  развития потребительского кредитования……………………………….22

1.4.Мероприятия  по снижению рисков при потребительском  кредитовании………….26

Глава 2. Потребительское кредитование в коммерческих банках на примере  Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

       2.1.Исследование современного состояния потребительского кредитования………....38

       2.2.Анализ  деятельности коммерческих банков  на рынке потребительского кредитования……………………………………………………………………………………43

       2.3.Организация  потребительского кредитования  на примере ОАО КБ «Восточный»…………………………………………………………………………………... 52

       2.4. Анализ  портфеля потребительских кредитов  в ОАО КБ «Восточный»…………..64

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения

          3.1.Проблемы правового обеспечения  потребительского кредитования……………72

          3.2.Мероприятия по совершенствованию  потребительских кредитов………………77

          3.3. Модель работы на рынке потребительского кредитования банка на примере ОАО КБ «Восточный»…………………………………………………………………………79

Заключение………………………………………………………………………89

Список литературы……………………………………………………………...93

Приложение 1……………………………………………………………………98

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская  система и ее определяющий элемент  – коммерческие банки являются несущей  конструкцией рыночной экономики. Иначе  говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может  быть эффективной рыночной экономики.

Современный этап развития банковской системы России характеризуется некоторой стабилизацией  и умеренным развитием после  нескольких пережитых системных  кризисов. На данном этапе банки  начинают все взвешеннее подходить  к оценке своих рисков. С другой стороны, клиенты стали предъявлять  повышенные требования к обслуживающему их банку. В связи с чем, успешное развитие и надежность банков определяются постановкой аналитической работы в банке, позволяющей дать реальную и всестороннюю оценку достигнутым  результатам его деятельности и  принять грамотное управленческое решение.

В международной  практике качество активов наравне  с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие банка. Более  того, достаточность капитала в немалой  мере зависит от степени надежности размещения банком средств в активные операции. Если надежность размещения обещает стопроцентную гарантию возврата, то банку для продолжения  своей устойчивой деятельности требуется  гораздо меньше капитала, чем при  размещении средств в активные операции с высоким риском, приводящие к  потерям.

Основой активных операций коммерческого банка  следует считать операции кредитования. Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу; искусство кредитования – это соблюдение определенных, проверенных практикой правил.

Банки могут  выдавать кредиты самым разным категориям заемщиков: населению и предприятиям, другим банкам и органам власти.

В России потребительское кредитование в  последние годы активно развивается. Вместе с тем, в настоящий момент оно занимает небольшой удельный вес в структуре кредитного портфеля большинства коммерческих банков, для  которых потребительское кредитование является перспективным направлением деятельности. Большинство современных  банков стремятся стать активными  участниками рынка потребительского кредитования с тем, чтобы расширить  перечень выполняемых операций, круг клиентов, и соответственно получить дополнительную прибыль.

В России к потребительским ссудам относят  любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и прочие. В  отличие от российской трактовки  потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько  иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным  заемщикам для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и  банковскими услугами. Причина этого  заключается не только в том, что  потребительские кредиты принадлежат  к числу самых выгодных кредитов, но и в том, что по мере роста  своего образовательного ценза клиенты  все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и  согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Потребительское кредитование стало процессом, в  большей степени ориентированным  на интересы потребителей, что позволяет  частным лицам получать более  быстрый доступ к кредиту при  одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над  заимствованиями клиента.

Кредитование  потребителей и выдача ипотечных  кредитов помогают банку диверсифицировать  свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских  фирм.

Все это  и явилось причиной выбора темы дипломной  работы: организация потребительского кредитования.

Целью настоящей работы - на основе обобщения теории и практики организации потребительского кредитования выработать пути их развития.

Исходя из поставленной цели были сформированы следующие задачи:

• Обобщить теорию по основам организации потребительского кредитования;
• Рассмотреть мероприятия по снижению рисков при потребительском кредитовании;
• Выявить характер деятельности коммерческих банков на региональном        рынке потребительского кредитования;
• Исследовать современное состояние потребительского кредитования;
• Определить основные проблемы потребительского  кредитования;
• Предложить мероприятия по совершенствованию потребительских кредитов.

Поставленная цель определила структуру работы: в первой главе    рассматриваются теоретические  основы потребительского кредитования.

Вторая глава содержит анализ деятельности коммерческих банков по    предоставлению потребительских  кредитов.

Третья глава направлена на выявление проблемы потребительского кредитования и пути их решения.

Объектом исследования - коммерческие банки.

Предметом изучения и исследования является услуга банковской деятельности - потребительское кредитование.

Для изучения характера потребительского кредита в банковской сфере    потребовалось изучить ряд работ таких авторов как: Астаховой С.А.,    Завьяловой В.Н., Черненко В.А., Хоревский Л. А.

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования

1.1 Понятие и особенности потребительского  кредитования

 

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется  физическим лицам на приобретение потребительских  товаров длительного пользования  и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак  потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский  кредит дает возможность населению  потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает  совокупный платежеспособный спрос  на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов  их производства.

Покупка товаров в рассрочку в современном  понимании впервые была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для  ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский  кредит достигает при продаже  в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления - автомобиля.

В развитых странах мира, как правило, действует  специальный Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы.

Основными особенностями таких услуг является то, что в центре процесса кредитования стоит физическое лицо и то, что  они характеризуются большим  разнообразием с целью удовлетворения потребностей наибольшего числа  клиентов. Еще одно отличие потребительских  ссуд от других видов банковских кредитов заключается в том, что с момента  взятия ссуды назначенная ставка вознаграждения остается фиксированной в течение всего срока, независимо от изменения базовой или любой другой ставки.

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств  у граждан и юридических лиц  возникает потребность привлечения  заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных  вложений. Одним из основных путей  удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства или товарные ценности (оказание услуг) заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительское кредитование физических лиц– это  продуманная каждым банком система, которая включает в себя множество  разнообразных по целевому назначению кредитных программ для потребителей и учитывает внутреннюю стратегию  банка в части продуктовой  линейки, доходности, рисков и обеспечения.

Потребительские кредиты – самые востребованные формы кредитования для граждан. Среди них большой популярностью  пользуется нецелевой потребительский  кредит, который выдается на любые  потребительские нужды по желанию  клиента и не требует отчета перед  банком об использовании полученных средств. В зависимости от потребностей клиента и имеющихся у него документов, стажа работы, уровня дохода и возможности его подтвердить  мы можем рекомендовать ему все  возможные варианты кредитования: экспресс-кредит, беззалоговый кредит, персональный кредит наличными или на кредитную карту, а также кредит под залог автомобиля или кредит под залог недвижимости, а также кредит под залог квартиры если в планы клиента входит заключение сделки на крупную сумму и на длительный срок.