Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

Кредиты с погашением в рассрочку –  наиболее распространенное название стандартных  потребительских ссуд, которые в  той или иной форме могут предлагаться и под другими названиями. Общим  признаком для таких кредитов является то, что уже в начале срока действия ссуды к их сумме  добавляются процентные ставки и  разовый сбор за обработку, и во время  всего срока действия банк ежемесячно получает одинаковые процентные погашения.

Преимуществами  такого кредита для клиента являются простота и быстрота в получении  ссуды. Для банка в качестве привлекательных  факторов выступают быстрая и  простая обработка кредита, относительно легкий его контроль, высокий процент  за кредит, низкий риск (из-за широты клиентской базы), а также то, что потребительская  ссуда может служить предпосылкой для реализации клиенту других банковских продуктов и услуг.

Обычно  потребительская ссуда выдается на покупку товаров длительного  пользования, на выплату взносов  за учебу, на оплату поездок за границу  и т.д.

В условиях нынешней экономической ситуации в  российской банковской сфере, потребительское  кредитование является еще одной  областью риска для банков, поскольку  большинство потенциальных клиентов находятся в сложных финансовых условиях и под угрозой возможных  увольнений с работы.

Главными  параметрами потребительского кредита  являются:

1) доступность  кредита;

2) величина  процентной ставки;

3) сроки  предоставления и погашения;

4) способность  заемщика вернуть кредит.

Субъектами  потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно  кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными  и ипотечными банками.

В силу специфики  сферы конечного потребления  возникает необходимость вхождения  в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в  сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти  оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или  по безналичному расчету) и продажи  в рассрочку.

К числу  субъектов потребительского кредита  относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом  потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением  потребностей населения. Принято разделять  эти расходы на две группы:

1) расходы  на удовлетворение потребностей  текущего характера (приобретение  товаров в личную собственность);

2) расходы  на удовлетворение потребностей  капитального или инвестиционного  характера (строительство жилья,  содержание недвижимого имущества).

Потребительское кредитование можно представить  в виде схемы (см рис.1).

Рисунок 1. Схема потребительского кредитования

Особенностью  потребительского кредита является то, что основной гарантией его  предоставления стали выступать постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика.

В настоящее  время Министерство финансов РФ ведет  работу над законопроектом о потребительском  кредитовании. Законопроект направлен  прежде всего на защиту кредитных  прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

• право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;
• право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
• право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
• право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара.

Законопроект  также устанавливает ответственность  потребителя в случае нарушения  им условий кредитного договора, в  том числе за нецелевое использование  кредита.

Банк  в свою очередь будет нести  ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

Другой  важный законопроект – о кредитных  историях – также имеет непростую  судьбу. В Государственную Думу представлен  уже третий его вариант.

Первые  два получили отрицательные заключения Правительства РФ. Третий по счету  проект закона готовился Министерством  по экономическому развитию и торговле, прошел согласование в рабочем порядке  МАПа, Минфина и ЦБ РФ и является по отношению к первым двум компромиссным. Он предусматривает создание как  системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное  бюро кредитных историй). Последнее  будет ориентировано на сбор кредитных  историй только юридических лиц. Банки будут заключать договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом предполагается, что информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме  и быть недоступной для самого бюро.

Определенную  трудность для банков вызывал  ранее действовавший порядок  формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный  кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного  наличия судебного решения.

В 2003 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел  некоторые изменения в части  либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 августа 2004 года. Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля.

Упрощается  также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Новое Положение  не содержит требования о наличии  судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы  банкам в регулировании этого  вопроса.

В настоящее  время взаимоотношения между  заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые  содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому  вопросу, создает массу рисков как  для банков, так и для заемщиков. Рассмотрим, чем сегодняшнее состояние  потребительского кредита грозит банку  и чем заемщику.

Банк  также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты  ранее и не смогли их должным образом  вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для  многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в  другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки  лишены возможности отследить таких  заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных  историй также приводит к бесконтрольному  кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть  кредит с процентами. Однако заемщик  расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита  и адекватно воздействовать на заемщика.

Предъявление  иска против потребителя вряд ли имеет  для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время  юристов, судебные издержки, расходы  на исполнение судебного акта, которые  могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с  общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и  с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц  в нашей стране (в связи с  низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и  т.д.).

Банки в  ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения  гражданского иска, а используя ресурсы  собственной службы безопасности и  возможности сотрудничества с правоохранительными  органами. Этот подход часто оказывается  действенным, поскольку перспективы  уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Несмотря  на то, что залог является одной  из наиболее популярных форм обеспечения  кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу  регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена.

Это означает, что, отдав автомобиль в залог  банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать  или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей  системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем  не ожидается.

Банк  также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и  реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена  действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания  заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное  средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается  для кредитора не столь удобным.

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Оценка кредитоспособности и  платежеспособности при потребительском  кредитовании

 

Оценка  кредитоспособности заемщика - физического  лица - проводится по различным критериям.

Оценка  кредитоспособности физического лица основана на соотношении запрашиваемой  заемщиком ссуды и:

- личного  дохода заемщика;

- общей  оценке финансового положения  заемщика;

- стоимости  его имущества;

- состав  семьи;

- личностные  характеристики;

- кредитная  история.

Существуют  следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые  модели;

2) методика  определения платежеспособности;

3) андеррайтинг.

Банк  применяет каждую из моделей для  разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 1).

Скоринговые модели применяются в основном при  предоставлении кредитов на покупку  товаров (экспресс-кредитование) и при  выдаче кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью  которой на базе кредитной истории  уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что  тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью  или, наоборот, с ненадежностью клиента.

 

Таблица 1. - Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

Техника кредитного скоринга представляет собой  оценку в баллах характеристик, позволяющих  с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при  предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества  скоринговых моделей очевидны:

1) снижение  уровня невозврата кредита, быстрота  и беспристрастность принятия  решений;

2) &возможность  эффективного управления кредитным  портфелем;

3) отсутствие  длительного обучения сотрудников  кредитного департамента;

4) возможность  провести экспресс-анализ заявки  на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено  с рядом трудностей.