Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

где Ддд– дополнительный доход  от выдачи кредита одному заемщику на год; С - сумма кредита на одного заемщика на год;

К - комиссия за открытие ссудного счета

Ддд1= 20000*3% = 600 руб.

Ддд2= 50000*3% = 1500 руб.

Ддд1= 100000*3% = 3000 руб.

В целом от всех заемщиков  за открытие ссудного счета доход  составит по формуле:

ДовN= Ддд*N,                                                                                          (3.7)

где ДовN- доход за открытие ссудного счета.

ДовN1= 600*60 = 36000 руб;

ДовN2= 1500*129 = 193500 руб;

ДовN3= 3000*187 = 561000 руб.

Рассчитаем доход от комиссии за ведение ссудного счета за год по формуле:

Дкс = К*12                                                                                                (3.8)

Дкс1 = (375*12)*60 = 270000 руб;

Дкс2 = (375*12)*129 = 580000 руб;

Дкс3 = (375*12)*187 = 841500 руб.

Общий доход  от выдачи кредита составит:

Добщ= 7 752 500 руб.

Рассчитаем  расходы на внедрение нового вида кредита по формуле:

Р = Ро.с+Ррг+ Ррт,                                                                                   (3.9)

где Р – расходы на внедрение нового кредитного продукта;

Ро.с- расходы на оформление стенда;

Ррг- расходы на наружную рекламу;

Ррт- расходы на рекламу  на телевидении.

В качестве рекламной  компании вексельного кредита можно  порекомендовать рекламировать  путем оформления стенда в доп/офисах, ОПЕРУ, на телевидении, наружная реклама. Рассчитаем расходы, связанные с рекламой.

Оформление стенда в доп/офисах, включает стоимость стенда 2100 руб. Планируется  подготовить 12 стендов.

Рассчитаем  расходы на оформление стендов по формуле:

Рос= Ст*Ц,                                                                                              (3.10)

где Рос– расходы на оформление стенда;

Ст – количество стендов;

Ц – стоимость одного стенда.

Рос= 2100*12 = 25200 руб.

Новый вид потребительского кредитования "Просто деньги" будет рекламироваться на телевидении в течение 10 дней. Стоимость этой услуги на Первом канале составляет 1500 рублей в течение одного дня. Рассчитаем расходы на рекламу на телевидении по формуле:

Ррт= Кд,*Ц,                                                                                             (3.11)

где Ррт– расходы на рекламу  на телевидении;

Кд- количество дней;

Ц – цена услуги одного дня.

Ррт= 10*1500 = 15000 руб.

Рекомендуется разместить наружные рекламные объявления.

 Наружная реклама будет  рекламироваться в течение года. Учитывая, что  арендная плата  за щит составляет 12000 руб. в  месяц.

Стоимость наружной рекламной  компании определяем по формуле:

 Ррг= М*Н*Сто,                                                                                     (3.12)

где Ррг– расходы на наружную рекламу;

 М - количество месяцев;

Н – число рекламных  щитов;

Сто– аренда одного щита.

Ррг= 12*8*12000 = 1 152 000 руб.

Общие расходы на внедрение  нового кредитного продукта составят:

Р = 25200 + 15000 + 1152000 = 1 192 200 руб.

Рассчитаем прибыль, которую  получит банк:

П = Д – Р                                                                                                (3.13)

П = 7 752 500 - 1 192 200 = 6 560 300 руб.

Таблица 7 - Экономическая эффективность от внедрения нового кредитного продукта, руб.

Сумма кредитаПоказатели	20 000	50 000	100 000
Количество  планируемых кредитов к выдаче	60	129	187
Комиссия за ведение ссудного счета	270 000	580 000	841 500
Комиссия за открытие ссудного счета	36 000	193 500	561 000
Процентный  доход	240 000	1 290 000	3 740 000
Доход от кредитования	546 000	2 063 500	5 142 500
Расходы банка  по кредитованию	1 192 200
Прибыль банка	6 560 300

 

Подводя итоги, следует отметить, что Банк будет стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Использование новейших банковских технологий, профессиональные менеджмент, единое стандартное обслуживание во всех филиалах и дополнительных офисах обеспечат Банку преимущество перед конкурентами в скорости и процентах на предоставляемые кредитные продукты. Следствием этого будет неуклонный рост числа клиентов, увеличение доходов и формирование финансовых результатов банка.

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В данный момент полное использование населением розничных  продуктов ограничено региональной неравномерностью дохода. Так, по оценкам  экспертов, только в крупных городах  есть значительное число клиентов, пользующихся всем набором банковских услуг. В регионах количество таких людей невелико, массовый потребитель покупает в среднем 1-2 вида продукта.

Розничная стратегия банков базируется на следующих технологиях: перекрестных продажах, комплексном  обслуживании и заменяемости продуктов. Смысл перекрестных продаж заключается в том, что с основным продуктом, например, выдачей кредита, продается ряд дополнительных услуг, таких как использование кредитных карточек с кредитным лимитом, который позволяет занимать деньги у банка под покупку товаров. Каждый банк старается привлечь наибольшее количество клиентов, что позволяет ему максимально дифференцировать клиентскую базу, снизив тем самым риски для бизнеса. С другой стороны, банки заинтересованы в таких клиентах, во взаимоотношениях с которыми возможна продажа как можно большего количества услуг.

Поскольку банковская розница  рентабельна лишь при условии  низких затрат на операции и перекрестной продажи продуктов, в основе стратегии  выхода на этот рынок лежат информационные технологии: единая для всех отделений база данных по клиентам, электронные каналы доступа к счетам. Бесспорен  тот   факт, что стоимость технологического оборудования составляет для банков основную статью расхода. Однако банки охотно идут на приобретение новых программ, так как понимают их значимость. По словам специалистов, вложенные средства окупаются уже в течение года. Ярко выраженная тенденция - стремление банков к максимальной автоматизации банковских операций для снижения собственных затрат и уменьшения стоимости услуг для клиента. Если несколько лет назад проценты по кредитам еще считались вручную, то сегодня это делают автоматизированные программы. В скором времени обязанности менеджера будут сведены лишь к общению с клиентом.

К оригинальным решениям продажи розничных продуктов можно отнести так называемый финансовый супермаркет, иначе говоря, комплекс услуг по управлению деньгами клиента, осуществляемый в одном офисе. Открывая депозит, клиент банка в качестве дополнительной альтернативы получит возможность приобрести страховой полис или оформить потребительский кредит. Обычно реализация такой идеи основывается на использовании филиальной сети банка для продажи услуг других финансовых организаций: страховых полисов, услуг по брокерскому обслуживанию, пенсионного накопления. Банки зарабатывают за счет более эффективного использования ресурсов филиальной сети.

Часто используется схема "банки  идут в народ", когда в магазинах  сидят банковские клерки и на месте  оформляют покупателям кредит без  обеспечения на покупку товара. В данном случае банк нивелирует свой риск за счет повышенной процентной ставки и кредитной страховки, что значительно удорожает заем.

Рост уровня доходов населения  способствует увеличению потребительского спроса на товары, недвижимость, средства передвижения. Поступление доходов не только увеличивается, но и становится стабильным, что во многом определяет способность граждан занимать у банков. Наибольшим спросом у населения сегодня пользуются потребительское, ипотечное и автокредитование.

На сегодняшний день трудно оценить перспективы розничного рынка банковских услуг. Скорее всего, выиграет тот, кто сможет за низкие цены предложить качество, ассортимент, технологичность. Не секрет, что часть  мелких банков привлекает на розничном  рынке дорогие депозиты и из этих денег кредитует клиентов под небольшой процент. Такие банки наименее устойчивы, так как в случае наступления критического момента, когда ставка по депозитам сравняется с процентной ставкой по кредитам, потеряется всякий смысл ведения бизнеса. И они первыми уйдут с рынка ритейла, став добычей более крупных конкурентов.

В начале своего развития многие компании начинают с одного продукта и по мере успешного завоевания одного рынка выходят на смежные рынки. Но в итоге на развитом рынке нет места для бесконечного количества универсальных игроков, и кому-то приходится либо уйти с рынка (продать свои активы более крупному игроку), либо занять какую-то нишу, т.е. выбрать определенное направление бизнеса, в котором он может продолжать конкурировать с лидирующими компаниями.

Независимо от того, в  сторону универсализации или  специализации будут двигаться  отечественные банки, розничный  потребитель уже сейчас ощущает  выгоду от банковской конкуренции. На фоне похожих условий по банковским услугам на первое место выходит скорость предоставления таких услуг, что позволяет клиентам сэкономить время, а следовательно увеличит пассивы банка.

На основании вышеизложенного  анализа развития розничного бизнеса  Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», можно сделать следующие выводы:

розничный бизнес является приоритетным направлением  в развитии Росбанка;

развитие розничного бизнеса идет по пути диверсификации продуктового ряда. Банк разрабатывает  новые продукты для перспективных  сегментов рынка в условиях ужесточения конкуренции со стороны московских и региональных банков.

ОАО АКБ «РОСБАНК» поддерживает свою конкурентоспособность за счет эффективного управления уровнем процентных ставок, комиссионных доходов, а также  разветленной сетью дополнительных офисов.

На данном этапе  развития розничного бизнеса Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»  можно внести следующие предложения:

необходимо  обратить внимание на более строгое  соблюдение методики кредитования, особенно в части проверки кредитоспособности клиентов. С этой целью целесообразно повысить эффективность работы службы экономической безопасности.

упрощение стандартных процедур кредитования без потери общего уровня кредитоспособности  клиента с  целью повышения объемов продаж кредитных продуктов. Также возможность использования схем кредитования клиентов с повышенным процентом, принимая во внимание “чёрные” и ”серые” схемы получения доходов клиентом.

использование в продвижении  розничных продуктов опыта, связей и каналов продвижения, наработанных при сотрудничестве с корпоративными клиентами. В том числе возможности кредитования клиентов по более низким процентным ставкам под поручительство известных юридических лиц, пользующихся заслуженным доверием.

усовершенствование службы менеджеров банка: специализация и  повышение квалификации отдельных сотрудников по кредитованию физических, ввод в службу штатной единицы-консультанта, способного проанализировать потребности клиента, направить его к соответствующему операционисту и помочь в заполнении первичных документов.

 

 

 

Список использованных источников

 

Адамова, К. Р. Проблемы и перспективы системы кредитных  бюро в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005. - №10. - С. 9-13

Александрова, И.Г., Александрова, И.В. Банк и банковская деятельность для клиентов.- СПб.: Питер, 2006. - 224 с.

Годовой отчет ОАО «Сибакадембанк»  за 2001 год.- Новосибирск, 2001

Годовой отчет ОАО «Сибакадембанк»  за 2003 год.- Новосибирск, 2003

Годовой отчет ОАО «Сибакадембанк»  за 2004 год.- Новосибирск, 2004

Дубенецкий, Я.Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело.- 2003. - № 12. - С. 5-8.

Дяченко, О. Visa: МАП сказало  ФАС // Банковское обозрение. - 2004.- №4 (58). - С. 5-7

Жуков, Е. Банки и банковские операции: учебник. - М.: Экономика, 2003. – 471 с.

Иванов, Н.В. Управление карточным  бизнесом в коммерческом банке. -М.: издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 272 с.

Кузнецов, С.Р Роль АБС  в развитии ритейла // Банковские технологии. - 2004.- № 6.- С.- 49-51