Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

 

2.3 Анализ кредитного портфеля  ОАО АКБ "Росбанка"

 

В 2005 году АФ ОАО  АКБ «РОСБАНК» достиг серьезных  результатов по направлению розничного кредитования. За период с 01.05.2008 г. по 26.05.2009 г. кредитный портфель по программам розничного кредитования, ориентированный на массовый сегмент рынка, увеличился почти в 3,4 раза: с 298310,04 тыс. руб. до 872455,19тыс. руб. Динамика роста розничного кредитного портфеля представлена на рисунке 4. В течение 2006 года, несмотря на общерыночные тенденции постепенного снижения ставок кредитования, АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» удалось увеличить доходность и эффективность по сформированному кредитному портфелю.

 

EMBED Excel.Chart.8 \s

Рисунок 4 - Динамика розничного кредитного портфеля за период с 01.06.2008 г. по 01.04.2009 г.

Основной прирост  кредитного портфеля был достигнут  за счет активного развития всех видов  потребительских кредитов;

Автоэкспресс-кредитования;

Автокредитования;

Экспресс-кредитование;

Кредитования физ.лиц «На неотложные нужды»

Таблица 4 - Структура  кредитного портфеля ОАО АКБ "Росбанка"

	01.06.2008	01.04.2009	Динамика
Вид кредита	Сумма, тыс.руб.	Удельный вес	Сумма, тыс.руб.	Удельный вес	Сумма, тыс.руб.	Удельный вес
Автокредит	2 837,94р.	0,95%	33 307,96р.	4,00%	30 470,02р.	3,04%
Автоэкспресс-кредит	88 841,48р.	29,78%	378 155,40р.	45,37%	289 313,92р.	15,59%
Ипотека.		0,00%	1 181,56р.	0,14%	1 181,56р.	0,14%
Малый бизнес	3 519,26р.	1,18%	845,35р.	0,10%	-2 673,91р.	-1,08%
Неотложные нужды	121 208,91р.	40,63%	231 011,32р.	27,71%	109 802,41р.	-12,92%
Овердрафт	3 606,51р.	1,21%	10 937,69р.	1,31%	7 331,18р.	0,10%
Экспресс-кредит	78 295,94р.	26,25%	178 106,24р.	21,37%	99 810,30р.	-4,88%
Общий итог	298 310,04р.	100,00%	833 545,52р.	100,00%	535 235,47р.	0,00%

Проанализировав данные таблицы 4 можно сделать вывод, что структура кредитного портфеля Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»  меняется в сторону автокредитования, что имеет вполне объективные  причины:

- широкая география  присутствия специалистов Росбанка во всех ведущих автосалонах Алтайского края,

- конкурентоспособные условия;

- оформление кредита в  день обращения клиента;

- кредитные риски по  данной программе более низкие, в связи с обеспеченностью  данного кредита в виде залога  приобретаемого автомобиля факт наличия которого легко контролируется путем проведения ежеквартального мониторинга.

Структура портфеля потребительского кредитования в разрезе  видов кредитования представлена на рисунке 5.

EMBED Excel.Chart.8 \s Рисунок  5 – Состав кредитного портфеля АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» на 26.05.2009 года

 

Результаты, достигнутые  в 2007 году, позволили ещё больше укрепить позиции Банка на рынке розничного кредитования. Согласно общероссийскому  рейтингу ОАО АКБ «РОСБАНК» занял 2 место в России по объему предоставленных потребительских кредитов.

Из данных таблицы 3 видно, в рамках зарплатных проектов за период с 01.06.2008 г по 01.05.2009 г. кредитный портфель по кредитам на пополнение личного  банковского счета  увеличился в 3.3. раза  на сумму 7331,18 тыс.руб, что обусловлено обусловлено следующими причинами:

- увеличилось количество  предприятий, перечисляющих заработную  плату на ЛБС, открытые в  АФ ОАО АКБ «РОСБАНК»;

- увеличились доходы клиентов  Банка и соответственно увеличились  максимальные суммы кредитов, которые они могут на себя оформить;

- агрессивная рекламная  компания в организациях, заключивших  с АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» зарплатный  проект.

Очень важными преимуществами потребительского кредитования в Росбанка являются быстрота в оформлении, и доступность. Основные конкуренты Росбанка по кредиту «Овердрафт» представлены в  
таблице 5.

Таблица 5 - Конкуренты РОСБАНКА по кредиту «Овердрафт»

Название банка	Срок действия договора	Срок кредита	Сумма	Ставка, %	Комиссия
Росбанк	при поступлении на карту	12 мес.	до 4-х заработных плат	22	единовременная комиссия от первоначальной суммы кредита
Сибакадембанк	18 мес.	16 мес.	От 2000 рублей до двух заработных плат	18	2 % за обналичивание  суммы кредита
Промышленно строительный банк (СПб)	3 мес.	12,24 мес.	80 % от заработной платы сотрудника	21	нет
Агропромкредит	при поступлении на карту	12 мес.	75 % от з/п сотрудника	20	Нет
УралСиб		12 мес.	от 1,5 тыс. руб. до 150 тыс. руб.	24	нет

 

Из данной таблицы  мы можем увидеть, что основным конкурентом  Росбанка, по процентным ставкам, в  предоставлении данного вида кредита  является Сибакадембанк, Агропромкредит, Промышленно строительный банк. Их процентные ставка по кредиту и процент  комиссии, в сумме, являются более низкими, чем в Росбанке. Преимущества же Росбанка заключаются в размере предоставляемого кредита (до 4-х заработных плат) и сумма кредита до 300000-00 руб.

Единственный вид кредита, который не развит в Росбанке - ипотечный  кредит. Но в этом направлении идет стремительная работа, и в ближайшее будущее клиенты банка смогут воспользоваться кредитом на покупку жилья.

Таблица 6 - Конкуренты Росбанка по другим видам кредита

Название банка	Кредитование на пластиковую  карту	Кредитование на неотложные нужды
Сибакадембанк	кредиты для сотрудников, переведенных на з/проекты; сроком от 3 мес. до 2 лет; сумма-до 12 зарплат; 15 % годовых, 0,75 % - ежемесячная комиссия за ведение  ссудного счета.	«экспресс кредит» под   13 % годовых, 2 % -ежемесячная комиссия; сроком до 1года; сумма кредита от 3-150 тыс. руб.
Алтайкапиталбанк		на неотложные нужды  под 24 % - 28 % до 3 лет в зависимости  от суммы и срока кредита.
УралСиб	Кредитная карта, лимит  кредитования до 50000 (75000) руб., 22 % годовых, комиссия 1 % за обналичивание в банкомате банка, срок кредитования до 1 года.	на неотложные нужды  под 23 % от 1 до 3 лет, два поручителя, залог.
Возрождение	кредиты для сотрудников, переведенных на зарплатные проекты; 18 % до 2 лет в зависимости от вида кредита; мин сумма:   500 руб. до 150 000руб.	на неотложные нужды  под 20 %, до 1 года; если сумма кредита  до 20 000 руб, требуется 1 поручитель.
Газпромбанк	кредит до 2 лет работникам газовой отрасли под 15 %, 1 поручитель, сумма до 0,5 млн. руб.
МДМ-Банк	кредит на неотложные нужды под 20 % (с поручителем) - 28 %, сроком от 6 мес. до 1 года. Единовременная комиссия за ведение ссудного счета $50

 

Рассмотрим конкурентов  Росбанка по другим видам кредитов, представленных в таблице 6.

Достаточно широкий разброс  по условиям предоставляемых кредитов на неотложные нужды: по сумме, по сроку, по процентной ставке. Конечно, по предлагаемой процентной ставке Росбанк выгодно отличается от других банков, но реальная процентная ставка с учетом комиссии по кредиту примерно соответствует их уровню.

Несмотря на успехи банка  в сфере розничного кредитования, ужесточающаяся конкуренция на данном сегменте банковского рынка предполагает дальнейшее совершенствование организации  кредитования в банке. Суть такого совершенствования  заключается в расширении кредитного портфеля с целью увеличения доходов банка, но без одновременного ухудшения его качества, то есть без увеличения риска невозврата кредитов. Для этого мы предлагаем применение некоторых мер, содержание которых приведено в следующей главе.

 

 

3 Разработка системы кредитования  физических лиц на ОАО АКБ  "Росбанк"

3.1 Формирование и разработка  системы кредитования нового  продукта

2008 год стал для Алтайского  филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»  значимым и успешным. За год  была проделана большая работа и достигнуты хорошие результаты. В настоящее время, согласно анализу, проведенному в предыдущей главе, Алтайский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» позиционирует себя как крупный региональный постоянно развивающийся банк.

Кроме того, проведенный  анализ показывает, что в 2008 году Росбанк достиг серьезных результатов по направлению розничного кредитования. За рассматриваемый период кредитный портфель по программам розничного кредитования, ориентированный на массовый сегмент рынка, увеличился почти в 3,5 раза. В течение года, несмотря на общерыночные тенденции постепенного снижения ставок кредитования, Росбанк удалось увеличить доходность и эффективность по сформированному кредитному портфелю.

Важнейшим результатом деятельности Росбанка является то, что, аккумулировав значительные объемы средств населения, Банк стал и его крупнейшим кредитором, тем самым, обеспечив выгодное размещение привлеченных средств. В Сибирском регионе Росбанк входит в число лидеров по объемам кредитов, выданных частным лицам.

Розничный бизнес — приоритетное направление развития, выбранное банком в качестве пути повышения конкурентоспособности на региональном рынке. Задача банка на предстоящий 2011 год — добиться большей доли присутствия на розничном рынке, что позволит диверсифицировать риски и расширить клиентскую базу, достичь увеличения показателя привлеченных средств частных клиентов и  увеличить объем кредитов частным клиентам.

Анализ показывает, что  в российском банковском секторе  наблюдаются некоторые позитивные изменения. В частности, стоит положительно оценить сложившиеся в последнее время тенденции по развитию банковского розничного кредитования в России. Наблюдаются процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный стимул для эффективного развития данного сектора российскими банками. Потребительское кредитование является одним из наиболее привлекательных направлений в российском банковском секторе на фоне роста благосостояния населения и снижения доходности в ряде других направлениях банковского бизнеса. Очевидно, что потенциал розничного банковского бизнеса в России огромен.

Стратегия Росбанка ежегодно отражается в «Основных направления  кредитной политике» на следующий  год, которая разрабатывается на основе миссии банка.

Основными задачами на 2011 год в области кредитования физических лиц являются:

сохранение  и наращивание клиентской базы;

формирование  диверсифицированного кредитного портфеля, обеспечивающего необходимый уровень доходности в текущем периоде и возможность для получения необходимых доходов в будущем.

комплексное обслуживание частных клиентов: внедрение более  эффективных способов обслуживания (в т.ч. дистанционное), оптимизация бизнес-процессов, повышение качества обслуживания, улучшение сервиса при обслуживании, стандартизация банковских услуг, предоставляемых частным клиентам;

оптимизация продуктовой  линейки.

Для реализации целей Банка в области работы с частными клиентами банком осуществляется сегментация клиентской базы с учетом региональной специфики и при  разработке продуктовой линейки  банк учитывает потребности каждого сегмента клиентской базы. Одной из задач банка на данном этапе является привлечение и удержание первичных клиентов.

Для достижения цели по формированию доходов при работе с частными клиентами в 2011 году Банк планирует  реализовать кредитование массовых клиентов по следующией программе: в сентябре месяце АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» предложит своим клиентам новый продукт «Просто деньги» - нецелевой необеспеченный кредит, который предоставляется без залога и поручительств. Систему оценки заемщиков Росбанка разработал совместно с компанией Experian Scorex, мировым лидером в области скоринговых программ. Внедрение продукта «Просто деньги» через отделения Росбанка напрямую, без помощи торговых сетей, будет способствовать укреплению долгосрочных отношений с клиентами.

Рассмотрим условия этого  кредита. Кредиты предоставляются  гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный стаж работы на последнем месте не менее 4 месяцев. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Кредиты выдаются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 5 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях - 20% годовых, для добросовестных заёмщиков и 17% - для корпоративных клиентов; по кредитам в валюте - 14% годовых.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 2 рабочих дня с  момента предоставления заемщиком полного пакета документов.