Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

Документы, предоставляемые  в банк для получения кредита:

Паспорт;

Документ, подтверждающий доход и стаж Клиента:

- для физических  лиц, не являющихся первыми  лицами предприятий и организаций,  руководителями малых предприятий и ПБОЮЛ: справка  2НДФЛ. Справка 2НДФЛ должна содержать доход не менее чем за 4 месяца, 6 месяцев либо 2 лет в зависимости от условий программы;

- для физических  лиц, являющихся руководителями  предприятий малого и среднего  бизнеса: копия трудовой книжки, а также справка 2НДФЛ либо налоговая декларация с отметками ГНИ. Дополнительно в целях подтверждения юридического лица организации клиент должен предоставить  
- документ, подтверждающий регистрацию организации (копию Выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (индивидуальных предпринимателей));

- копию свидетельства  о государственной регистрации  юридического лица.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Преимуществами этого  кредита является:

Во-первых, быстрое рассмотрение кредитной заявки (в течение 2-х  дней), что в настоящее время  очень важно, так как клиентам банка, и в особенности молодым людям, дорого своё время;

Во-вторых, увеличение срока  выдачи кредита (до пяти лет);

Методика расчета  максимальной суммы кредита

Основным при  расчете суммы кредита является доход клиента. Для Добросовестных заемщиков, не являющихся руководителями предприятий малого или среднего бизнеса, расчетная величина дохода оценивается исходя из заявленного дохода и справки 2НДФЛ. В расчет принимается заявленный доход Клиента. Однако в случае, если заявленный доход Клиента выше указанного в справке 2НДФЛ, высшей лимитирующей планкой служит величина дохода по справке 2НДФЛ, умноженная на 2,25.

Для Добросовестных заемщиков  – руководителей предприятий  малого и среднего бизнеса, имеющих  статус юридического лица, доход оценивается, исходя из заявленного дохода и документа, подтверждающего доход (справки 2НДФЛ или налоговой декларации с отметками ГНИ). Если заявленный доход выше указанного в документе, высшей лимитирующей планкой служит величина дохода по предъявленному документу, умноженная на 2,25 и затем умноженная на 1,5. При этом данные условия не применяются в отношении сотрудников Корпоративных клиентов 1-й группы и сотрудников Банка.

Для сотрудников  Корпоративных клиентов 1-2-й групп  и сотрудников Банка в расчет принимается ежемесячный доход, перечисляемый на зарплатный счет в Банке.

Расчет максимальной суммы  Кредита при предоставлении кредитов сроком свыше 36 месяцев для всех категорий заемщиков, в том числе  и Добросовестных заемщиков, осуществляется только на основании дохода, подтвержденного документально (доход, заявленный Клиентом и не подтвержденный документально, не учитывается).

В расчет по справке 2НДФЛ или  зарплатному счету должен приниматься  среднемесячный доход за последние  полные 3 месяца с учетом удержанного налога.

Максимальная величина Кредита (L) определяется по формуле:

L = 0,4 * K*s – O                                                                                (3.1)

s – срок Кредита;

O – величина установленных  лимитов овердрафтов (в валюте  Кредита).

S – Lкз –  Lкп - P *(1+n)                                                                            (3.2)

S – расчетная сумма дохода Клиента, определяемая следующим образом:

- при сроке  кредитования до 36 месяцев включительно:

в случае если Клиент не является руководителем предприятия малого или среднего бизнеса:

S = MAX (Sз; Sс) ≤  2,25 * Sс

где:  Sз – величина дохода, заявленного Клиентом (пересчитанная в валюту Кредита);

Sс – среднемесячная  заработная плата Клиента (за последние 3 месяца) после налогообложения (пересчитанная в валюту Кредита)*

в случае если Клиент является руководителем предприятия  малого или среднего бизнеса:

S = MAX (Sз; Sс) ≤  2,25* 1,5 * Sс

где:  Sз – величина дохода, заявленного Клиентом (пересчитанная в валюту Кредита)*;

Sс – среднемесячная заработная плата Клиента (за последние 3 месяца) после налогообложения, указанная в документе, подтверждающем доход Клиента.

- при сроке  кредитования свыше 36 месяцев:

S = Sс

Lкз – сумма ежемесячных платежей Клиента по имеющимся кредитам (пересчитанная в валюту Кредита)*.

Lкп – сумма ежемесячного платежа по квартплате и коммунальным платежам (пересчитанная в валюту Кредита)*.

P – законодательно установленная величина прожиточного минимума для данного региона РФ (пересчитанная в валюту Кредита)*

n – количество иждивенцев.

 

 

3.2  Мероприятия  по внедрению системы

 

Мероприятия, проведенные  для продвижения данной программы:

1. Сотрудниками  Алтайского филиала  осуществлялся  обзвон добросовестных заемщиков  с целью информирования и привлечения  данной категории заемщиков на кредитование, учитывая их положительную кредитную историю. Часть добросовестных заемщиков, была уведомлена письменно;

2. Проводились  презентации  на территории корпоративных  клиентов (в том числе с выездом  в ДО), размещались рекламные материалы всей линейки кредитных продуктов (оформление стендов, рассылка по внутренней электронной почте).

3.Организационные  мероприятия

Установка программного и информационного обеспечения:

В целях обеспечения  возможности осуществления сотрудниками структурных подразделений Банка кредитного процесса на общедоступных информационных ресурсах Банка сотрудниками отдела информационных технологий Банка осуществляется размещение специализированных баз данных:

а) база данных Корпоративных  клиентов, используемая Кредитными экспертами Дополнительных офисов и сотрудниками САКС, в том числе база данных руководителей Корпоративных клиентов 2-й группы. Доступ для чтения к указанной базе данных предоставляется Кредитным экспертам, Кредитным менеджерам Дополнительных офисов Банка, сотрудникам САКС и сотрудникам БЭК-офиса Банка;

б) база данных сотрудников  Банка, используемая Кредитными экспертами Дополнительных офисов, а также сотрудниками САКС и БЭК-офиса. Доступ для чтения к указанной базе данных предоставляется  Кредитным экспертам, Кредитным менеджерам Дополнительных офисов Банка, сотрудникам САКС и сотрудникам БЭК-офиса Банка;

в) база данных Добросовестных заемщиков, создаваемая в целях  идентификации Клиентов на предмет  отнесения к категории «Добросовестные  заемщики». База Добросовестных заемщиков размещается на сетевом информационном ресурсе. Доступ для чтения к указанной базе данных предоставляется Кредитным экспертам, Кредитным менеджерам Дополнительных офисов Банка и сотрудникам БЭК-офиса Банка.

База Добросовестных заемщиков создается на основании данных БИС (отчетов) по ссудам физических лиц (отчеты по проведенным погашениям ссуд, отчет по кредитной истории Клиентов).

До момента создания функциональности автоматического формирования и  обновления базы Добросовестных заемщиков, силами Департамента информационно-технологического развития Дирекции информационных технологий ОАО АКБ «РОСБАНК» производится периодическая выгрузка из БИС информации по Добросовестным заемщикам в виде отчетов в формате Microsoft Excel.

Распоряжением директора филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» назначаются сотрудники, ответственные за создание всех указанных баз данных, за первичное наполнение их информацией и за последующее ведение. Доступ для редактирования информации во всех указанных базах данных предоставляется только сотрудникам Банка, ответственным за их создание и ведение. Силами указанных ответственных сотрудников Банка осуществляется непрерывное сопровождение соответствующих баз данных и поддержание содержащейся в них информации в актуальном состоянии.

На рабочие  места Кредитных экспертов силами отдела информационных технологий Банка  производится установка кредитного калькулятора в формате Microsoft Excel, предназначенного для расчета параметров Кредита, предварительно настроенного в соответствии с количественными параметрами Программы, утвержденными в отношении Банка.

Кроме того, силами отдела информационных технологий Банка  на рабочие места  сотрудников  Банка, задействованных в процедуре  кредитования по Программе, производится установка специализированного программного обеспечения, предназначенного для ввода и обработки информации по Заявкам, оформляемым в рамках Программы.

Обеспечение филиала  ОАО АКБ «РОСБАНК» бланочной  продукцией

В работе в рамках Программы используются бланки следующих  документов:

- тарифных планов по  Программе в разрезе категорий  заемщиков;

- Заявления-анкеты;

- анкеты клиента –  физического лица;

- «Заявления об открытии  банковского специального счета»;

- «Условий открытия и  ведения банковских специальных  счетов».

- «Заявления об открытии банковского специального счета» для физических лиц, добросовестных заемщиков, сотрудников Корпоративных клиентов 2-й и 3-й групп;

- «Заявления об открытии  банковского специального счета»  для сотрудников Банка, сотрудников  Корпоративных клиентов 1-й группы и руководителей Корпоративных клиентов 2-й группы;

- «Заявления о предоставлении  нецелевого кредита на неотложные  нужды» (Заявления-оферты);

- «Условий предоставления  нецелевого кредита на неотложные  нужды» для Клиентов – физических  лиц и добросовестных заемщиков;

- «Условий предоставления  нецелевого кредита на неотложные  нужды» для сотрудников Корпоративных  клиентов;

- «Условий предоставления  нецелевого кредита на неотложные  нужды» для сотрудников Банка;

- информационного графика  платежей по Кредитному договору;

- «Заявления об отказе  от Кредита»);

- «Запроса на  отмену сделки»;

- «Уведомления  об изменении параметров Кредита»;

- «Заявления  о досрочном погашении кредита»;

- «Распоряжения  о предоставлении Кредита»;

- «Акта приема-передачи  кредитных документов на ответственное хранение».

Ответственный сотрудник Банка организует:

- извлечение  форм документов с указанного  информационного ресурса;

- внесение в  указанные формы наименования  и реквизитов Банка;

- тиражирование  подготовленных форм с указанными наименованием и реквизитами Банка;

- доставку тиражей бланков  подготовленных форм документов  в Дополнительные офисы Банка. 

 

3.3 Расчет экономической  эффективности от внедрения нового  кредитного продукта.

 

Кредитным отделом  было проанализировано финансовое состояние каждого корпоративного клиента и их потребности в кредитных ресурсах, можно сказать, что в среднем можно выдать кредит на сумму равную 20000, 50000 и 100000 рублей.

Определим процентный доход  банка на каждую сумму, при условии  ежемесячной уплаты процентов из расчета 20 % годовых по формуле:

Дп = (С*q)/n,                                                                                            (3.3)

где Дп– процентный доход банка за месяц, руб.;

С – сумма  кредита, руб.;

q - годовая ставка процента за кредит, %;

n - количество дней в  месяце.

Дп1 = (20000*20%)/12= 333,33 руб.

Дп2 = (50000*20%)/12= 833,33 руб

Дп3 = (100000*20%)/12= 1666,66 руб.

Процентный  доход одного заемщика за год определяется по формуле:

Дпг= Дп*12,                                                                                             (3.4)

где Дпг– процентный доход  банка за год, руб.;

Дп- процентный доход банка  за месяц, руб.

Дпг1= 333,33*12 =4000 руб.

Дпг2= 833,33*12 =10000 руб.

Дпг3= 1666,66*12 =20000руб.

По формуле определим процентный доход в расчете выдачи кредита за год при планируемом количестве заемщиков 60, 129, 187 соответственно, по формуле:

 ДпгN =  Дпг*N,                                                                                       (3.5)

где ДпгN– процентный доход за год при планируемом количестве заемщиков, руб.;

N - количество заемщиков  за год;

Дпг - процентный доход банка  за год.

ДпгN1 = 4000*60 = 240 000 руб;

ДпгN2 = 1000*129 = 1 290 000 руб;

ДпгN3 = 20000*187 = 3 740 000 руб.

Кроме того, рассчитаем дополнительный доход от выдачи кредита одному заемщику на 1 год по формуле:

Ддд= С*К,                                                                                                 (3.6)