Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

Объем привлеченных депозитов  физических лиц на 1 января 2009 г. составил 54,9 млрд. рублей, годовой рост показателя достиг 41% (на 01.01.2009 г. объем вкладов физических лиц — 38,8 млрд. рублей).

Капитал АКБ «РОСБАНК», используемый для расчета обязательных экономических  нормативов, на 1 января 2009 г. составил 20 394,69 млн. рублей. Годовой рост показателя составил 53%.

Капитал банка сохраняет положительную динамику роста: по состоянию на 01.01.2008 г. величина капитала составляла 12 022,60 млн. рублей, на 01.01.2009 г. – 13 332,32 млн. рублей.

Объем активов (валюта баланса) АКБ «РОСБАНК» на 1 января 2009 г. составил 256 376,03 млн. рублей, за прошедший год данный показатель вырос на 65%.

На протяжении последних  лет также наблюдается положительная  динамика роста активов: на 01.01.2008 г. активы банка составляли – 132 366,48 млн. рублей, на 01.01.2009 г. – 155 162,71 млн. рублей.

Балансовая прибыль банка  за 2009 г. превысила 2,82 млрд. рублей (балансовая прибыль за 2008 г. составила 2,57 млрд. рублей).

РОСБАНК занимает одно из первых мест в России по объемам  потребительского кредитования и по депозитам физических лиц среди  частных банков, является лидером рынка автокредитования, развивает ипотеку.  
             В ноябре 2008 года РОСБАНК начал активно продвигать ипотеку в регионах России, и к январю 2009 года объем портфеля банка по Программе ипотечного жилищного кредитования достиг 22,5 млн. долларов.

Поэтому,   ни смотря на то,  что ОАО АКБ «Росбанк»  и работает  прибыльно,  нужно  увеличить  объем  ликвидных активов  и активов  приносящих доход, свести до минимума  просроченную задолженность  по кредитам,  повысить  качество кредитного портфеля.

АФ ОАО АКБ  «РОСБАНК» предлагает своим клиентам большой выбор кредитов. По состоянию  на 01.12.2009 года около 83 % кредитного портфеля составляют потребительские кредиты  населению. Основными видами потребительского кредитования, предлагаемыми банком являются: кредиты на покупку автомобилей, денежные кредиты «На неотложные нужды», «Овердрафт»,  программы ипотечного кредитования.

Рассматривая деятельность Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», можно проследить явное увеличение показателей по развитию розничного бизнеса. На сегодня плановые показатели на 2009 год на много раз превышают показатели 2008 года. И это говорит о том, что у банка имеется огромный потенциал для развития, о том, что доверие вкладчиков и акционеров к банку постоянно укрепляется, что даёт банку хороший стимул для развития розничного кредитования.

Алтайский филиал ОАО АКБ  «РОСБАНК»  интенсивно развивает  систему розничного кредитования частных  клиентов. В каждом дополнительном офисе филиала выделен кредитный  отдел. Отдел кредитования  выполняет следующие функции:

изучает и использует в работе методический материал краткосрочного и долгосрочного кредитования и  финансирования, определения кредитоспособности клиентов;

изучает кредитные  риски;

распределяет  кредитные ресурсы по видам ссуд и по заемщикам, исходя из кредитного потенциала банка;

определяет потребности  в кредите;

организует выдачу и погашение  кредита, ведет кредитные дела;

заключает кредитные договоры, проверяет кредитоспособность клиента;

ведет картотеку кредитоспособности.

Алтайский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК», созданный  на базе ОАО АКБ «Сибирское ОВК», перенял у своего предшественника  самые лучшие традиции  розничного кредитования и продолжает активно  работать в данном направлении.

И сейчас любой  человек, задавшийся целью провести мониторинг рынка кредитования частных лиц, может убедиться в справедливости данного утверждения.

В данный момент приостановлена программа кредитования «Экспресс-кредит». Причиной тому послужило снижение рентабельности  операций УРМ (удаленных рабочих мест).

Для удовлетворения потребностей своих клиентов у банка существует ряд кредитных программ, различающихся  как по объекту кредитования, так  и по условиям предоставления ссуды.

Кредитная политика банка  направлена на расширение клиентской базы, увеличение количества организаций, подписавших с банком генеральные соглашения, повышение качества кредитного портфеля.

В АФ ОАО АКБ  «Росбанк» по сравнению с 01.10.08 увеличился объем кредитного портфеля на 7,92 % (37,37 млн.) и на 01.11.09 составил 509,09 млн. рублей. Рост выдачи кредитов обусловлен сезонностью, а также конкурентоспособными условиями по кредитованию населения.

Доля АФ ОАО АКБ «Росбанк»  на рынке потребительского кредитования в целом по Алтайскому краю на 01.11.09 г. составила 3,65 %.

В структуре кредитного портфеля по итогам года преобладают автокредиты (программа «Автокредит» и «Автоэкспресс»)  (760,11 млн. рублей), нецелевые кредиты (630,54 млн. рублей). За 2009 год банк удвоил свою долю рынка автокредитования и укрепил позицию лидера в этой области.

Рассмотрим, какие  кредитные продукты в настоящий  момент предлагает АФ ОАО АКБ «РОСБАНК»  для развития сети розничного кредитования.

EMBED Excel.Chart.8 \s

Рисунок 3 –  Структура кредитного портфеля по объемам  выдачи на 01.01.2010 года

1. «Авто-кредитование».

Авто-кредитование представлено РОСБАНКом двумя программами: «Автокредит», «Автоэкспресс» (подробные  условия кредитования представлены в приложении Г, Д). По мнению Алтайского банковского союза составлявшего  рейтинг банков действующих на территории города Барнаула по объемам автокредитования, РОСБАНК удерживает лидирующие позиции начиная с 2004 года. Опережая таких игроков, как «Русский стандарт», «Русфинанс Банк», Банк «Уралсиб», Сбербанк, Банк Москвы, Газпромбанк.

Основные преимущества программы «Автокредит»  «РОСБАНКА»

- Срок кредита – до 5 лет;

- Первоначальный взнос  – от 10% ;

- Сумма кредита – от 60 000 до 3 000 000 рублей РФ;

- Страховка  автомобиля  за первый год может  быть включена в сумму кредита;

- Досрочное  погашение возможно через 3 месяца с момента его выдачи.

Однако, следует отметить, что динамика роста объемов выдач  в 2008 году  по сравнению с 2007 годом  в «РОСБАНКЕ» снизилась и составила 30,63%, в то время как у основных конкурентов прирост составляет более 100%. Данные о конкурентном фоне представлены в приложении В.

По итогам 2007 года объемы продаж не достигли плановых показателей.

Причины не выполнения плановых показателей:

- сокращение  количества УРМ/ККО. Это связанно  с невыполнением норматива выдач  (нагрузки) на одно УРМ/ККО 0,5 кредита в день, в связи с этим было закрыто 13 УРМ/ККО, что существенно повлияло на общее количество выдач.

- увеличение количества  банков-конкурентов занимающихся  автокредитованием. Во втором  полугодии 2006 года на рынок  автокредитования вышли 3 новых банков: УРСА Банк, АК БАРС Банк, СберБанк. У всех трех конкурентов отсутствует ограничение по возрасту автомобилей, реализована возможность оформлять подержанные автомобили с первоначальным взносом 0-10%, по некоторым программам отсутствует обязательное страхование АвтоКАСКО. В связи, с чем большая часть потенциальных заемщиков ушла на обслуживание в эти банки.

- улучшение условий кредитования  у  наиболее сильных конкурентов  (МДМ-Банк, Банк Москвы, ВТБ24, ГАЗПРОМ  Банк): Отмена ежемесячной комиссии  с заменой на «разовую» за ведение ссудного счета (от 100-200$), увеличение кол-ва предлагаемых программ, что дает возможность индивидуального подбора наиболее удобной и выгодной программы для каждого заемщика.

- внедрение «скоринговой  карты» по программе «Автоэкспресс-кредит».

- маленький рекламный  бюджет. За второе полугодие 2009 года  Алтайским филиалом были  размещены макеты в ведущих  газетах, радио, рекламный стенд.

- длительное согласование  проектов УРМ. Это приводит  к затяжному процессу организации  точки продаж в салоне и зачастую к моменту согласования автосалон полностью переключается на другой банк, в котором процесс организации подобного проекта  значительно быстрей. В последствии такой салон очень тяжело переориентировать на РОСБАНК.              

Всего за 2009 год  выдано 1152 кредитов по программе «Автоэкспресс» и 300  кредита по программе «Автокредит».

Сеть продаж.

На территории края действует 51 автосалонов с наличием автостоянок, из них 10 автосалонов являются официальными дилерами: Алтай Лада, АНТ (Митсубиси, Тойота, ВАЗ), ТойотаЦентрАлтай, АлтайАвтоцентр(Форд), Рено-моторс, Премьер (Пежо), Независимость-Барнаул (Вольво), Барнаул-Моторс(Шевроле), Акцент(Сузуки), АлтайМазСервис, АлтайГАЗавтосервис. Также в крае работают порядка 60 фирм торгующих автомобилями без торговых площадей.  В основном автосалоны  сконцентрированы  в г.  Барнауле (34), Бийске (11), по одному в Рубцовске, Заринске,  Алейске, Родино, Славгороде и Камень на Оби. Со всеми автосалонами подписаны Генеральные соглашения в рамках программ автокредитования.

На  01.01.2009 года количество  организованных   точек продаж - 10 ККО и 32 УРМ. За  2009 год  филиалом организовано 25 новых УРМ и закрыто 38 неэффективных, таким образом,  на 01.01.2009 г. сеть продаж АФ - 25 УРМ и 4 ККО.

Основные задачи по работе в данном направлении:

- увеличение выдач кредитов  по программе «Автокредит» и  «Автоэкспресс-кредит»  на УРМ/ККО;

- проведение презентаций  сотрудникам корпоративных клиентов.

2. Программа  «Неотложные нужды»

Обновленные условия  программы «Неотложные нужды» действуют с 3 ноября 2006 года. (Приложение Е). Кредит на неотложные нужды предоставляется на 5 лет, процентная ставка 17% для физических лиц, впервые оформляющих кредит в Банке.

Основными преимуществами программы  являются:

- возможность оформления кредита  под 16% годовых для добросовестных заемщиков (те кто ранее оформляли кредиты  в Банке);

- для добросовестных заемщиков  размер ежемесячной комиссии  сокращается с 0,3% до 0,2% от суммы  кредита;

- минимальный пакет документов;

- справка о заработной плате по форме банка дает возможность отразить реальный уровень заработной платы;

- рассмотрение и выдача  кредита занимает 2 дня.

На сегодняшний день программа  кредитования «На неотложные нужды»  реализуется во всех дополнительных офисах филиала.

Мероприятия, проведенные  для продвижения данной программы:

- сотрудниками Алтайского  филиала  осуществлялся обзвон  добросовестных заемщиков с целью  информирования и привлечения  данной категории заемщиков на  кредитование, учитывая их положительную  кредитную историю. Часть добросовестных заемщиков, была уведомлена письменно;

- проводились  презентации  на территории корпоративных  клиентов (в том числе с выездом  в ДО), размещались рекламные материалы  всей линейки кредитных продуктов  (оформление стендов, рассылка по внутренней электронной почте).

Объемы потребительского кредитования имею в целом положительную  динамику в период с 2004 по 2006 год.  Объем кредитования по программе  «Неотложные нужды» на начало 2009 года составил 609 778, что на 9 % больше, чем в тот же период в 2008 году.

3. Товары в  кредит

В Алтайском  филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» очень  широкий спектр различных акций,  по которым физические лица могут  приобрести в кредит: Базовый, Акция10*10*10, Без первоначального взноса, Бесплатный, Кредит на дорогие покупки, Акция 0*0*5, Акция 0*0*7, Акция 0*0*10, Товар в кредит за N рублей, Без взноса, На мобильные телефоны и ноутбуки, Базовый, На мобильные телефоны и ноутбуки, Мобильный телефон и ноутбук за N рублей.

Целевое использование: оплата товаров длительного пользования (ТДП) и оплата услуг, приобретаемых в предприятиях торговли и сервиса, заключивших с Банком соглашение.

Валюта кредита: рубли.

Min/Мах сумма: 3 000/200 000 рублей.

Кредит оформляется в  течение 30-40 минут в магазинах  и организациях города Барнаула на покупку товаров и услуг. В каждом магазине клиент может выбрать наиболее подходящую для него схему кредитования. Нередко в магазинах встречаются специальные схемы, по которым магазин компенсирует часть процентов по кредиту за счет дополнительных скидок на товар (например: акции "10-10-10" с переплатой не более 10 % от цены товара, "беспроцентный кредит" с переплатой 0 % от цены товара и т.д.).

Кредит оформляется без  поручительств и справок с  работы о зарплате. Залогом автоматически  становится приобретаемый товар. Для оформления кредита заёмщику необходимо иметь при себе следующие документы:

паспорт;

второй документ, удостоверяющий личность (страховое  пенсионное свидетельство, водительское удостоверение, свидетельство о  присвоении ИНН, удостоверение личности военнослужащего, заграничный паспорт);

деньги на оплату первоначального  взноса.

Процентная  ставка зависит от выбранной схемы  кредитования и колеблется от 12 до 29 процентов

Банк предъявляет  следующие требования к клиентам:

Опыт работы на последнем месте не менее 4-х месяцев.

Возраст клиента – от 20 года. В случае если возраст клиента  превышает 55 или 60 лет (для женщин и  мужчин соответственно), в обеспечение  должно быть предоставлено поручительство одного физического лица возрастом  не старше 50 лет (требования к поручителю аналогичны).

Прописка (временная регистрация) и проживание в радиусе 60 км. от города, в котором расположено подразделение  Алтайского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК».