Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

География объемов выдачи потребительских кредитов повторяет  особенности российского распределения  капитала по территории страны, что отображено на рисунке 1 и рисунке 2. Центральный федеральный округ – безусловный лидер по объемам потребительских кредитов. И самый крупный должник по ним.

Первопроходцем в потребительском  кредитовании был банк Русский стандарт, который еще в 2000 году начал выдавать кредиты на покупку бытовой техники, получить которые можно было прямо в магазине. Почти два года банк оставался монополистом на этом рынке и выдавал кредиты под очень высокие ставки.

EMBED Excel.Chart.8 \s

Рисунок 1 – Структура выданных кредитов физическим лицам по федеральным округам России

Активно выходить на рынок кредитов для населения  российские банки начали четыре года назад после того, как, оправившись  от кризиса 1998 года, начали осваивать  розницу в целом. Первопроходцем в потребительском кредитовании был банк Русский стандарт, который еще в 2000 году начал выдавать кредиты на покупку бытовой техники, получить которые можно было прямо в магазине. Почти два года банк оставался монополистом на этом рынке и выдавал кредиты под очень высокие ставки. В первое время работы Русского стандарта на рынке потребительского кредитования эффективная ставка по кредиту составляла 49 % годовых [7].

Монополия Русского стандарта  закончилась с приходом на рынок  экспресс-кредитования банка «Сибирское ОВК». В 2003 году кредиты начали выдавать Хоум Кредит энд Финанс Банк (выдает экспресс-кредиты в магазинах "Партия", "Техносила", "Эльдорадо", "Мир") и ДельтаБанк (кредитные карты Visa Instant). Осенью 2005 года выдавать потребительские кредиты стали подразделения Альфа-банка "Альфа Банк Экспресс" (магазин швейцарских часов "Сага", компьютерной техники "Ровер" и "Техносила") и Росбанка ("Техносила"). В настоящее время лидерами кредитования населения являются банки, представленные в таблице 2 [31].

Из таблицы 2 следует, что  безусловным лидером рынка является Сбербанк, что вполне естественно, если учитывать принадлежащую ему  крупнейшую филиальную сеть и в большей  степени «розничный» характер ведения  банковского бизнеса. Другими наиболее активными участниками рынка выступают Сбербанк, Банк Москвы, ДельтаБанк, МДМ-банк, банк "Первое О.В.К.", "ДельтаБанк", "Райффайзенбанк Австрия", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и все тот же "Русский стандарт". Большинство банков активно развивают не только потребительское кредитование, но и розничное направление в целом, чтобы «застолбить» себе место на этом рынке.

Таблица 2 –  Банки-лидеры рынка потребительского кредитования на 2010 год

до 30 днот 31 до 90 днот 91 до 180 днот 181 дня до 1 г1 года до 3 свыше 3 летдо вос-ияовердрафтСбербанк519 903098453232333 56576 176401 2712943Русский стандарт105 9541412625996022 88012 800284059952107Росбанк49 797103277439842023 39714 07122530Уралсиб28 93151433551021221014 2959970311267ХКФБ24 437-2231913 5526263619Райффайзенбанк19 5300120210 68184886015Банк Москвы15 802693106166252872894263728123МДМ-банк15 3995841892151073713059428629Импэксбанк13 581-2230169131763825001166Газпромбанк11 85712343103052917263449986398 
Ситибанк10 8555721585937254122Внешторгбанк10 057-82731835716867023602ММБ9979317116451852641КМБ-банк8679631112485348186370Финансбанк786885261223434371175121Сибакадембанк6803135339133702052527115Сосьете Женераль Восток647881819324482НБ Траст6291246737555372617483911

Прежде чем  выйти на рынок потребительских  кредитов, каждый банк должен выработать программу развития розничного бизнеса  в целом. Привлекательность кредитной  программы банка клиент в первую очередь оценивает исходя из стоимости  заемных средств. Снизить   процентную   ставку   по   кредиту   банк   может   несколькими способами.

В  первую  очередь процентная  ставка зависит от  стоимости  средств, которые формируют его  кредитный портфель, то есть от способности  банка привлечь дешевые ресурсы. Как правило, банки формируют кредитный портфель из собственных средств, средств, привлеченных на депозиты и счета физических лиц и юридических лиц, а также с помощью займов на межбанковском рынке. Источник средств формирования кредитного портфеля каждый банк выбирает для себя самостоятельно.

Второй фактор, влияющий на стоимость кредита для заемщика - величина издержек, которые несет  банк, обслуживая кредит. Проблему издержек банки решают несколькими способами. Например, банки, выдающие кредиты в магазинах-партнерах, договариваются с ними так, что оформлением кредита занимается не сотрудник банка, а персонал компании-партнера. В частности, по такому пути сотрудничества с магазинами еще в 2000 году пошел "Русский стандарт", переложивший оформление кредитных заявок на плечи партнеров. Собственные операционные издержки банки снижают, оптимизируя операционные процессы. Многие из них - Ситибанк, Альфа-банк, МДМ-банк и другие – автоматизируют процессы обслуживания кредита. Помимо снижения операционных издержек для банка, автоматизация процессов обслуживания кредитов, да и вообще возможность управлять счетом дистанционно делает продукты банков более привлекательными для клиентов.

Дальнейшая динамика развития рынка потребительского кредитования подвержена влиянию целого ряда факторов. Один из них - наличие у банков достоверной информации о платежеспособности заемщиков. В развитых странах такие данные банкам предоставляют специальные бюро кредитных историй. Так, в США инспектор по потребительским кредитам почти всегда запрашивает местное или региональное кредитное бюро относительно кредитной истории клиента. В США работает свыше 2000 кредитных бюро, которые располагают данными о большинстве физических лиц, которые когда-либо получали кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков [12].

В России за последние годы данная тема широко обсуждалась в  связи с принятием Закона «О кредитных  историях». Впервые вопрос о нем  рассматривался в Государственной  Думе еще в 1997 году, тогда законопроект назывался совсем по-другому: «Об организации хранения кредитных историй и сопутствующей информации и доступа к ним».

Закон «О кредитных историях»  был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года. В силу он вступает с 1 июня 2005 года. Целями закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Данным законом предусматривается  создание двухуровневой системы. На первом уровне предполагается создание Центрального каталога кредитных историй - это структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.

Второй уровень представлен  кредитными бюро. Ими может выступать  юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с рассматриваемым законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитные организации обязаны  представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй не позднее 10 дней со дня совершения действия, информация о котором входит в состав кредитной истории.

Бюро кредитных историй  предоставляет кредитный отчет:

пользователю  кредитной истории - по его запросу;

субъекту кредитной  истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

в Центральный каталог  кредитных историй – титульную  часть кредитного отчета (состоящую  из ФИО, места рождения, паспортных данных, ИНН и номера страхового свидетельства пенсионного страхования);

в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве.

Кредитный отчет  предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении.

Бюро кредитных  историй обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

Сейчас несколько банковских групп в союзе с западными  крупнейшими кредитными бюро работают над созданием таких баз данных, но в силу разногласий в банковском сообществе решение о едином бюро так и не было принято.

Создание бюро кредитных  историй, в которых будут собраны  соответствующие сведения о заемщиках  и кредиторах направлено на решение  ряда проблем. Во-первых, кредиторы смогут получать информацию о заёмщике более быстрым и дешёвым способом, чем это происходит сегодня. Повысится также и достоверность данных, получаемых кредиторами о заёмщике, т.к. за предоставление неполных или недостоверных данных предполагается наступление различных видов ответственности. Во-вторых, создание бюро кредитных историй должно будет дисциплинировать заёмщиков и стимулировать их к своевременному и полному погашению полученных взаймы средств – в противном случае информация об их недобросовестности будет известна сразу обширному кругу кредиторов, и их шансы на получение кредита значительно уменьшатся. Таким образом, создание бюро кредитных историй должно будет подтолкнуть организации и физических лиц к заботе о своей репутации как добросовестных заемщиков.

В целом из анализа развития рынка потребительского кредитования России можно сделать следующие  выводы. В ближайшие 2-3 года рост потребительского кредитования продолжится. Кроме того, будет  усиливаться конкуренция  на данном рынке, что, очевидно, приведет к снижению прибыльности банков. Перспективность этого сектора банковского бизнеса привела к тому, что на рынке появились новые сильные игроки, способные влиять на развитие данного вида услуг, как из числа российских банков, так и из числа зарубежных. Будущее за банками, предлагающими удобные, недорогие, грамотно разрекламированные кредитные продукты. Учитывая высокую технологичность данного бизнеса, представляется очевидным, что будут развиваться новые автоматизированные системы приема платежей, а также начнет быстрый рост сектор кредитования с использованием кредитных карт. Для повышения эффективности работы банков в данном секторе услуг создается несколько различных Бюро кредитных историй, но работать они, к сожалению, на сегодняшний день не начали, поскольку существуют препятствия технического характера.

Несмотря на то, что российский рынок кредитов физическим лицам  в настоящее время остается ненасыщенным, растет конкуренция среди банков, предоставляющих этот вид услуг. Банкам, для того, чтобы оставаться конкурентоспособными, следует обратить внимание на организацию кредитования физических лиц. Для достижения цели исследования – выработки рекомендаций по совершенствованию организации кредитования физических лиц –  нами был проведен анализ текущей ситуации  в банке с организацией кредитования физических лиц, представленный в следующей главе.

Анализ практики кредитования индивидуальных заемщиков в России позволяет сделать ряд выводов.

Во-первых, начало развитию современной практики кредитования частных лиц было положено в ходе банковской реформы 1987 – 1992 годов, так как в условиях монобанковской системы ни банки, ни сберегательные кассы кредитованием населения не занимались. Как следствие, относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами,  к числу которых относятся: недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформления выдачи ссуды, обеспечение возвратности; анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер;  относительно узкий (по сравнению с зарубежной практикой) спектр видов потребительских ссуд.

Во- вторых, сложная ситуация в стране (экономический кризис, политическая и социальная нестабильность) накладывает свой отпечаток на развитие кредитных отношений банков с населением. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в залог; риска мошенничества со стороны клиента, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении и так далее. Тем не менее, в условиях платежного кризиса, поразившего и банковскую систему, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели по ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

Все это указывает на необходимость  дальнейшего развития и совершенствования  кредитования индивидуальных заемщиков  на основе изучения отечественного и  зарубежного опыта.

2 Анализ кредитования  физических лиц в АФ ОАО  АКБ «РОСБАНК»

2.1 Общая характеристика  организации

Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" – универсальный  частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов.

Алтайский филиал Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (в дальнейшем именуемое АФ ОАО АКБ «РОСБАНК») действует на основании Генеральной лицензии ЦБ РФ №2272.