Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

Наличие стационарного контактного  телефона (рабочий, домашний или телефон родственников, друзей).

Неустойка за просрочку  платежей по кредитам и процентам: 0,5 % в день от просроченной суммы к  платежу.

База начисления процентов: количество дней в году –  по календарю (365 или 366), количество дней в месяце – по календарю. Проценты начисляются ежемесячно.

Предоставление кредита: в порядке зачисления средств  на БСС, с которого производится оплата товаров и услуг на расчетный  счет предприятия торговли и сервиса.

Размер платежей в погашение  кредита и процентов, сроки внесения клиентом средств на счет: клиент осуществляет погашение кредита аннуитетными платежами не позднее числа, равного числу календарной даты заключения кредитного Договора, досрочное погашение кредита возможно только в полном объеме.

4.Программа  «Ипотека»

Данная программа реализуется с ноября 2005 года.

Все предоставляемые  кредиты – это кредиты на покупку  жилья на вторичном рынке.  За период внедрения и продвижения  программы ИЖК на 01.01.2009г выдан 21 кредит, что составило 87%  уточненного  плана, по ранее доведенным до филиала планам – перевыполнение – 120%.

За 2008г. проведена работа по привлечению агентств недвижимости и застройщиков для работы с  филиалом. Выделены наиболее крупные строительные компании Алтайского края. Направлены представления на рассмотрения по 3 крупным компаниям – СПП Стройгаз, Группе компаний Алтайкоксохимстрой,  МУП Барнаулкапстрой. В феврале текущего года согласованы застройщики – ГК АКХС, МУП Барнаулкапстрой.

Преимущества ипотечной  программы кредитования

- возможность приобретения жилья, как на вторичном, так и на первичном рынке жилья, а также под залог существующего жилья (на первоначальный взнос для покупки квартиры);

- возможность приобрести  квартиру с первоначальным взносом  от 20% или от 10% (для корпоративных  клиентов Банка) с низкой процентной ставкой от 13%;

- возможность после получения  положительного решения о выдаче  кредита  в течение  4-х месяцев  подобрать нужный вариант, без  обновления документов;

- возможность досрочного  гашения кредита без штрафных  санкций уже через  3 месяца пользования кредитом;

- возможность межрегиональной  выдачи кредита, т.е. квартиру  можно приобрести в любом городе, при этом кредит выдается на  приобретение квартиры, как на  первичном, так и на вторичном  рынке;

- участниками (созаемщиками) по ипотечному кредиту могут быть одновременно до 4-х человек (близких родственников), при этом допускается участие одного созаемщика предпенсионного возраста. Доходы всех созаемщиков учитываются при расчете кредитоспособности;

- нет ограничений по  месту постоянной регистрации.

Основные краткосрочные  цели:

- нарастить  кредитный портфель по ИЖК,  путем выдачи кредитов на вторичном  рынке жилья, а так же начать  выдачу кредитов на первичном  рынке жилья; 

- получение  полномочий по подготовке и  проведению сделок по ипотеке без согласования УИК ДРБ;

- получить положительное  решение ГО  об аккредитации  по самому крупному застройщику  города -  СПП Стройгаз;

- проведение презентаций  сотрудникам корпоративных клиентов  Банка и сотрудникам крупных  предприятий города;

На сегодняшний день АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» предлагает своим клиентам все вышеперечисленные программы потребительского кредитования физических лиц. Работа над их совершенствованием продолжается непрерывно и, как следствие этого, клиентам Росбанка предлагаются все новые и новые условия кредитования частных клиентов. В настоящий момент идет работа на внедрением программы ИЖК и модификации программы «На неотложные нужды» - «Просто деньги».

Кроме политики доступности  любому клиенту АФ ОАО АКБ «РОСБАНК»  целенаправленно развивает и автоматизирует непосредственно организацию приёма решения по ссуде, её выдачи и мониторинга кредитной истории заёмщика. АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» старается по возможности работать по схеме не «клиент идёт в Банк», а «Банк идёт клиенту навстречу».

Рассмотрим типичную схему выдачи потребительского кредита по программе экспресс-кредитования на покупку товара длительного пользования.

Клиент приходит в магазин/торговую точку,  в которой имеется УРМ (удаленное рабочее место), имеющую  договор с Банком.

После  выбора товара,  который  бы  хотел  приобрести  клиент,  он  под руководством сотрудника УРМ заполняет Заявление-анкету на предоставление экспресс-кредита.

Далее  анкета  отправляется  в  службу  безопасности  банка  посредством электронной  связи. После проверки заемщика службой безопасности в случае положительного заключения, анкета передается кредитному эксперту, оценивающему кредитоспособность заемщика. В том случае, если у кредитного эксперта нет нареканий к платежеспособности заемщика, анкета передается назад в службу безопасности, далее – сотруднику УРМ с положительным ответом (возможно, с иными условиями кредитования, предлагаемыми банком).

Оператор УРМ подписывает  с клиентом все необходимые документы, проверяет правильность их оформления.

Товар передается в руки клиента.

Утром, как правило до 11 часов дня все подписанные  документы пересылаются курьером в  Банк, где в отделе кассовых операций открывается ссудный счет на клиента, деньги с ссудного счета идут на расчетный счет организации, за вычетом  комиссий (от 0 % до 5 %).

Кредитная политика банка  направлена на расширение клиентской базы, увеличение количества организаций, подписавших с банком генеральные  соглашения, повышение качества кредитного портфеля.

Управление рисками является одним из важнейших условий успешной банковской деятельности. Основными рисками, связанными с деятельностью банка, являются кредитный риск, риск ликвидности, а также рыночные риски.

В целях минимизации кредитного риска АФ ОАО АКБ «РОСБАНК»  осуществляет оценку финансового состояния заемщика с точки зрения источников погашения и обеспеченности кредита на основании разработанных методик.

Оценка кредитов, выдаваемых физическим лицам и компаниям  малого и среднего бизнеса, производится на основе портфельного анализа, риск оценивается в целом по программе (по портфелю ссуд, обладающих сходных уровнем риска).

Управление рисками в  Банке основывается на системном  подходе к идентификации, оценке и контролю за рисками. В Банке  созданы и эффективно функционируют  специализированные подразделения, осуществляющие управление рисками. В Банке действует система кредитных комитетов (кредитный комитет Банка и кредитные комитеты филиалов). Распределение полномочий между кредитными комитетами осуществляется генеральным директором Банка и установлено внутрибанковскими документами. Кредитный комитет – коллегиальный орган Банка, осуществляющий управление кредитными рисками Банка. Кредитный комитет определяет и утверждает условия кредитных продуктов Банка, отдельных кредитных сделок, определяет категории кредитного риска, связанного с деятельностью Банка, устанавливает требования по обеспечению выдаваемых кредитов, рассматривает вопросы, связанные с проблемными кредитами.

Для установления единого  подхода в Банке разработаны  и внедрены методики по оценке рисков и формированию резервов на возможные потери по ссудам. Согласно инструкции 254-П в АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» формирование резервов на возможные потери по ссудам по портфелю однородных ссуд.

 

2.2. Анализ финансовой  устойчивости банка

 

Используя существующие методики, рассчитаем основные экономические нормативы и на основании полученных результатов сделаем анализ финансовой устойчивости ОАО АКБ «Росбанка».

Основной  задачей  любого коммерческого предприятия   в  его деятельности,  является  максимальное   получение   прибыли и для этого мы рассчитаем некоторые показатели.

Рассчитаем  фактическое значение норматива  Н1 - достаточность капитала:

                                                  К

H1₂₀₀₈ = --------------------------------------------------------------х100%= 11,7 %, (2.1)

    SUM Кр_i (А_i  - Рк_i )+код 8930+код 8957+КРВ+КРС-код 8992+РР

H1₂₀₀₉ = 13,8 %

где

К - собственные  средства банка (капитал).

Из расчета  видно, что анализируемый банк имеет  очень хороший норматив достаточности  капитала, так как  минимальное значение должно быть не менее 10%.

Приступим к расчету нормативов ликвидности. Для коммерческих банков установлены нормативы ликвидности  мгновенной, текущей, долгосрочной:

   а) Норматив мгновенной  ликвидности Н2:

                 Лам

       Н2₂₀₀₈ = -------- х 100% = 47,8 %, где                                              (2.2)

                Овм

       Н2₂₀₀₉ = 51,4%

Лам - высоколиквидные активы;

Овм - обязательства (пассивы) до востребования, по которым  вкладчиком и (или) кредитором может  быть предъявлено требование об их незамедлительном погашении.

Минимально допустимое значение данного норматива 15%. Полученный же при расчете норматив имеет значение в 3 с лишним раза превышающее минимально допустимое.

     б) Норматив  текущей ликвидности Н3:

               Лат

     Н3₂₀₀₈= -------- х 100% = 63,3 %                                                         (2.3)

              ОВт 

     Н3₂₀₀₉ = 66,8%

где Лат - ликвидные активы,

Овт - обязательства до востребования  и на срок до 30 дней.

В данном случае расчетный норматив текущей ликвидности превышает установленный Центральным Банком норматив текущей ликвидности (50%) на 26,6 %, и он является достаточным для того, чтобы ликвидной частью активных средств обеспечить обязательства банка по счетам до востребования.

      в) Норматив  долгосрочной ликвидности Н 4:     

 

                    Крд

        Н4₂₀₀₈= ----------- х 100%= 57,0 %,                                                  (2.4)

                   К+ОД

        Н4₂₀₀₉ = 62,3%

где Крд - кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные, если с учетом вновь установленных сроков погашения кредитных требований сроки, оставшиеся до их погашения, превышают 365 или 366 календарных дней;

ОД - обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка с оставшимся сроком погашения свыше 365 или 366 календарных дней.

Максимально допустимое значение норматива долгосрочной ликвидности 120%.  В отношении нашего анализируемого банка он имеет хорошее значение, тем самым, еще раз доказывая, что ОАО АКБ «Росбанк», является достаточно стабильным и надежным.

Максимальный  размер риска на одного заемщика или  группу связанных заемщиков Н6:

                 Крз

    Н 6= ---------- х  100%=23,8 %,                                                            (2.5)

                  К 

где Крз - совокупная сумма  требований банка к заемщику или  группе взаимосвязанных заемщиков  по кредитам, размещенным депозитам, учтенным векселям, займам.

Максимально допустимое значение норматива Н6 - 25%. По нашим расчетам Н6=23,8, что достаточно для ОАО АКБ  «Росбанк», т.е. размер риска на одного заемщика  или  группу   связанных    заемщиков  находится в  пределах   нормы по отношению к собственному капиталу.

Максимальный размер крупных  кредитных рисков Н7 устанавливается  как процентное соотношение совокупной величины крупных кредитных рисков и собственных средств (капитала) банка.

                      SUM Кскр_i

               Н7 = --------------- х 100% = 520,7 %,                                       (2.6)

                                К

где: Кскр_i - i-й крупный кредитный риск,

По нашим расчетам видно, что  крупные кредитные риски  по отношению к капиталу банка почти в 2 раза ниже максимально допустимого значения, который бы свидетельствовал о недиверсифицированности кредитного портфеля.

Решение о выдаче крупных  кредитов и займов должно приниматься  коллегиальным исполнительным органом  банка, либо кредитным советом с учетом заключения кредитного отдела банка.

Решение о выдаче должно быть оформлено соответствующими документами.

Исходя из расчетов, мы видим, что ОАО АКБ «Росбанк», имеет  хорошие показатели деятельности и  является одним из стабильных банков России.

На протяжении периода с 01.01.05 по 01.07.09 ликвидность  и платежеспособность банка поддерживается на достаточном уровне. Нормативы  ликвидности и общей ликвидности  выполняются со значительным запасом. Некоторое снижение показателя Н2 в  течение 5 лет связано с тем, что в начале данного периода банк в большей мере специализировался на расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц.  Поэтому на корреспондентских счетах банка поддерживались относительно большие объемы средств. В 2002 - 2003 годах произошло улучшение макроэкономической ситуации в РФ, улучшение финансового положения заемщиков – юридических и физических лиц, и поэтому банк стал высокими темпами наращивать объемы кредитования юридических и физических лиц. Норматив Н3 в банке постоянно контролируется на предмет соблюдения. В банке создан Комитет по ликвидности, который контролирует состояние и динамику обязательных нормативов ликвидности (Н2, Н3, Н4), соответствие величины активов и пассивов по всем срокам погашения, а также контролирует показатель дефицита (избытка) ликвидности по срокам погашения. В 2003 году норматив долгосрочной ликвидности (Н4) резко вырос и в настоящее время продолжает расти за счет того, что банк стал участвовать в Федеральной программе ипотечного кредитования населения. Данный норматив также выполняется с большим запасом.