Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

Организационно правовая форма: открытое акционерное общество.

Форма собственности: частная.

Адрес: 656000 г. Барнаул, проспект Строителей,43.

 История  становления ОАО АКБ «РОСБАНК»  ведется с марта 1993 года – года создания коммерческого Банка «Независимость». В сентябре 1998 года произошло избрание собранием акционеров Банка «Независимость» нового состава Совета директоров и принятие решения о переименовании Банка в АКБ «РОСБАНК». Сентябрь  2000 года – объединение с реструктурированным ОНЭКСИМ Банком. Второе полугодие 2002 года – консолидация бизнеса с инвестиционным Банком МФК (Международная Финансовая Компания). Октябрь 2003 года – начало процесса интеграции «РОСБАНК» и «Группы ОВК». Процесс интеграции был завершен в июле 2005 года. Таким образом, АФ АКБ «РОСБАНК» является правопреемником ОАО КБ «Сибирское О.В.К.».

Ключевыми направлениями  деятельности банка являются розничные, корпоративные, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).

Миссия «РОСБАНК» –  улучшать качество жизни людей и  эффективность деятельности предприятий  в России, предоставляя соответствующие их потребностям финансовые услуги.

Принципиальное значение имеет высокая деловая и общественная репутация в российских и международных  кругах, которую «РОСБАНК» завоевал за весь период своей деятельности. Вместе с тем видение Банка  не только подразумевает лидерство во всех областях банковского бизнеса в масштабах страны, но и наличие сильной внутренней корпоративной культуры, стимулирующей развитие личности и чувства социальной ответственности.

Стратегические цели Банка  сформулированы следующим образом:

- лидерство в банковской  системе;

- международное присутствие;

- стратегическое партнерство;

- оптимизация деятельности;

- повышение эффективности  и качества рабочих процессов;

- повышение стоимости  Банка.

Банк входит в десятку  лидеров российской банковской системы.

«РОСБАНК» имеет кредитные  рейтинги трех крупнейших международных  агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В  опубликованном журналом "The Banker" (июль, 2005) рейтинге крупнейших банков по размеру капитала первого порядка  «РОСБАНК» занимает 785 место, среди банков Центральной и Восточной Европы - 19 место. Банк является лауреатом Национальной премии «Лучший банк 2004 года в сфере корпоративного кредитования», учрежденной Ассоциацией российских банков. «РОСБАНК» стал также победителем национального конкурса «Элита фондового рынка 2004», проводимого Национальной Ассоциацией участников фондового рынка, и получил титул «Супербрэнд-2005» одноименной международной программы.

Предприятия и организации  большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу «РОСБАНК», работают практически во всех регионах Российской Федерации. Среди клиентов Банка такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие. В корпоративном бизнесе традиционно сильные позиции банка определяются его способностью качественно и быстро предоставлять удобные услуги, совершенствовать клиентский сервис и внедрять его прогрессивные формы.

Важным направлением деятельности Банка является сотрудничество «РОСБАНК»  с органами управления субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований - объем кредитов, предоставленных  данной категории клиентов, по состоянию  на начало 2009 года составил 176 млн. долларов США, или 7,6% от корпоративного кредитного портфеля «РОСБАНК». Традиционно основная часть кредитов данной категории заемщиков была предоставлена региональными подразделениями Банка. В 2006 году крупнейшими заемщиками филиалов являлись администрации Хабаровского края, Тульской, Томской областей, городов Омска, Томска, Новосибирска, Улан-Удэ.

Разветвленная сеть продаж – важное конкурентное преимущество банка. Это около 500 точек обслуживания, включая 69 региональных филиалов и 55 московских отделений. Филиалы «РОСБАНК» действуют в 70 регионах РФ. Клиентами банка являются более 3,5 миллиона физических лиц.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными  финансово-кредитными институтами  обеспечивает высокое доверие к «РОСБАНК», что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов.  Корреспондентская сеть «РОСБАНК» включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежные банки.

Банк имеет дочерние Банки  в России (КБ «БайкалРОСБАНК» (ОАО), ОАО «МОНЧЕБАНК», ЗАО «РОСБАНК-ВОЛГА»), а также в Швейцарии (ROSBANK (SWITZERLAND) SA) и Белорусии (ЗАО АКБ «БЕЛРОСБАНК»). Дочерние финансовые компании: Финансовая компания «РОСИНВЕСТ С.А.» («ROSINVEST») (Люксембург) И Финансовая компания ROSBANK International Finance B.V. (Амстердам).

Присоединение к «Социальной  партии российского бизнеса» Российского союза промышленников и предпринимателей - продуманная, закономерная инициатива «РОСБАНК», которая вместе с социально значимыми программами определяет его курс на полноценное сотрудничество с обществом. Банк активно участвует в благотворительной и спонсорской деятельности - совместно с Детским фондом ООН – ЮНИСЕФ уже в течение шести лет успешно реализует общероссийскую грантовую программу «НОВЫЙ ДЕНЬ». Одним из приоритетных направлений также является поддержка национального искусства и культуры.

Для координации деятельности подразделений сети «РОСБАНК» сформирована четырехуровневая система управления, состоящая из головного офиса, территориальных  управлений, филиалов и дополнительных офисов (Рисунок 2)

Наличие разветвленной сети продаж услуг - одной из самых обширных в стране - является важным конкурентным преимуществом «РОСБАНК». Ее эффективное развитие позволит банку уже в ближайшее время достигнуть максимальной доли рынка по приоритетным банковским продуктам, что, в свою очередь, будет способствовать росту капитализации «РОСБАНК» и укреплению его брэнда в целом.

В соответствии со структурой управления банком механизм принятия решений предполагает, что часть  управленческих функций и полномочий головного офиса будет делегирована территориальным управлениям. В свою очередь, основные вопросы, связанные с управлением дополнительными офисами, предстоит решать филиалам, а операционные кассы вне кассового узла будут находиться в оперативном подчинении дополнительных офисов.

Головной офис

                           Территориальные управления

                                                  Филиалы

                                                                          Дополнительные офисы

Рисунок 2 –  Система управления ОАО АКБ «РОСБАНК»

Структура управления организацией характеризуется совокупностью органов управления. На сегодняшний день открыто восемь территориальных управлений (ТУ), которые отвечают за все административные и бизнес-вопросы на территории своего региона. Московское и Центральное ТУ находятся в Москве, Северо-Западное - в Санкт-Петербурге, Дальневосточное в Хабаровске, Сибирское – в Красноярске, Уральское- в Екатеринбурге, Приволжское – в Саратове и Южное – в Краснодаре. В их компетенции решение практически всех повседневных вопросов на вверенных им территориях. Соответственно филиалы и дополнительные офисы по географическому признаку находятся в ведении ТУ.

Сибирское территориальное  управление «РОСБАНК» (СТУ) было введено  в действие 13 мая 2005 г. В состав СТУ  входят 18 филиалов, 124 дополнительных офиса, 29 операционных касс, работающих на территории Республик Бурятия, Тыва, Хакасия, Алтайского и Красноярского краев, Иркутской, Кемеровской, Новосибирской, Омской, Томской, Тюменской, Читинской областей.

Одним из структурных подразделений Сибирского территориального управления является Алтайский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК». На 01.05.2011 года Алтайский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» насчитывал в своей структуре 16 дополнительных офисов, расположенных по всей территории Алтайского края и около 500 удаленных рабочих мест.

Развитая региональная сеть филиала позволяет предоставлять  полный комплекс услуг клиентам банка, укреплять межрегиональные связи  предприятий, усиливать интеграционное сотрудничество между районами Алтайского края.

Алтайский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» - универсальный банк, строящий свой бизнес на основе устойчивого развития, традиций партнерства, эффективной системы управления, использования передовых технологий, обслуживания клиентов на уровне мировых стандартов.

Организационное устройство АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества. Руководящими органами кредитной организации являются:

общее собрание акционеров;

совет директоров;

генеральный директор;

правление.

 Высшим органом  коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью  банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления  банка. Состав совета, порядок и сроки  выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью  коммерческого банка руководит  правление. Оно несет ответственность  перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит  из генерального директора, его заместителей  и других членов.

Заседания правления  банка проводятся регулярно. Решения  принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос  генерального директора является решающим. Решения правления проводятся в  жизнь приказом генерального директора банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной  политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные  лимиты); рассмотрение вопросов, связанных  с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и  подотчетна совету банка. В состав ревизионной  комиссии не могут быть избраны члены  совета и правления коммерческого  банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

Организационная структура  АФ ОАО АКБ «РОСБАНК» представлена в Приложении Б.

Основной  задачей  любого коммерческого предприятия   в его деятельности,  является  максимальное   получение   прибыли. Проанализируем, как  изменялась прибыль   Росбанка за последние  два года. Данные показаны в таблице 3.

Таблица 3 - Основные экономические показатели ОАО АКБ "Росбанка"

Показатели	2008 год	2009 год	Абсолютное  откклонение	Темп роста, %
Проценты, полученные по кредитным и депозитным операциям, тыс.руб.	186854,37	214925,68	28071,31	115,02
Проценты, уплаченные по депозитам и займам, тыс.руб.	18506,03	22029,04	3523,01	119,03
Доходы по операциям  с ценными бумагами, тыс.руб.	1597,56	2180,89	583,33	136,5
Комиссионные  доходы, тыс.руб.	98033,29	117536,97	19503,68	119,8
Чистый операционный доход, тыс. руб.	286752,76	312980,44	26227,68	109,1
Административно-хозяйственные  расходы, тыс.руб.	102873,88	116359,37	13485,49	113,1
Источники собственных  средств, тыс.руб.	957,93	1098,9	140,97	114,7
Прибыль/убыток, тыс.руб.	123694,34	146209,89	22515,55	118,2

 

По состоянию  на 1 января 2009 г. собственный капитал РОСБАНКа составил 20 394,69 млн. руб., а суммарные активы - 256 376,03 млн. руб. Кредитный портфель розничного бизнеса Росбанка по итогам 2006 года удвоился и составил на 1 января 2009 г. более 52,5 млрд. рублей (на 01.01.2006 г. объем портфеля составлял 26,1 млрд. рублей). Всего в 2009 году было выдано более 2,1 миллионов кредитов. В структуре кредитного портфеля по итогам года преобладают автокредиты (24,09 млрд. рублей), потребительские кредиты в торговых точках (18,01 млрд. рублей) и нецелевые кредиты (7,54 млрд. рублей). За 2009 год Банк удвоил свою долю рынка автокредитования и укрепил позицию лидера в этой области.