Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

В настоящее время широко распространенной формой покупки товаров  в рассрочку является соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

 

1.1.2 Кредитные карточки

 

В настоящее время некоторые  банки стали продвигать новый  вид банковского продукта - кредитные  карты.

Сущность кредитования посредством кредитных карт сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах персонального кредитного лимита (обычно в пределах нескольких тысяч рублей) покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется дополнительный процент и добавляется к долгу.

Так как кредитный лимит  является револьверным (автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 8000 рублей и задолжал 5000 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 3000 рублей до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 1500 рублей долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 4500 рублей, т.к. он теперь будет должен только 3500 рублей.

Кредитные карты, широко использующиеся в развитых странах, приобрели популярность по ряду причин:

использование  кредитной карты делает человека независимым от 
денежной наличности;

пользователь  чувствует себя застрахованным в  финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок;

исчезает  ряд  проблем,   возникающих  при  пересечении   границы, 
связанных с ограничениями на вывоз и хранение валюты;

в случае утери кредитную  карту можно легко восстановить, при 
своевременном обращении к организации – эмитенту;

использование  кредитной карты делает      человека      более 
дисциплинированным в финансовых вопросах, заставляет заниматься планированием своих денежных потоков, что в итоге положительно сказывается на его финансовом благосостоянии.

Выплата по кредитной  карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако на практике это может оказаться дорогой услугой.

 

1.1.3 Персональные ссуды

 

Персональная ссуда банка  может быть более дешёвой по сравнению  с покупкой в рассрочку и процентными  ставками кредитных карточек. Обращение  за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, так как банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента. Как правило, в заявке на приобретение персональной ссуды указываются следующие данные:

а) цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

приобретения  потребительских товаров длительного  пользования (например, мебели);

покупки машины;

празднования торжеств;

проведения отделочных работ  в доме;

покупки домов-фургонов;

оплаты личного образования.

б) размер ссуды (за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 150000 руб;

в) капитал и  доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил;

г) источники оплаты и  способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат;

д) срок предоставления ссуды. В этом пункте рассматривается обоснованность срока выплаты ссуды, требуемой клиенту, исходя из той цели, ради которой она берётся. Так, общей практикой кредитования выработаны следующие возможные варианты, например:

если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета;

ссуды для покупок новых  кухонь могут быть предоставлены  на срок до 1-2 лет, другие ссуды для  некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 3 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 1 год;

ссуда для покупки машины может быть предоставлена от 3 до 10 лет;

е) обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости, поскольку многие персональные ссуды невелики.

 

1.1.4 Овердрафт

 

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

Примером такого кредитования может служить новая услуга ОАО  АКБ «РОСБАНК», суть которой заключается  в том, что «особым» клиентам, пользующимся дебетовой зарплатной картой ОАО АКБ «РОСБАНК» в качестве дополнительного бонуса предоставляется возможность пользование овердрафтом, лимит которого составляет до четырех среднемесячных зарплат.

 

1.1.5 Ипотечное кредитование

 

Ипотечный кредит – это  кредит, предоставленный под залог  недвижимого имущества. Выдается на приобретение или строительство  жилья либо покупку земли.

Кредитором по ипотеке  могут быть ипотечные банки, специальные  ипотечные компании, коммерческие банки. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки.

Объектами ипотеки выступают: земельные участки, предприятия, здания, сооружения, жилые дома и квартиры, дачи, садовые дома и гаражи.              Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической  конъюнктуры и составляет от 10 % до 18% и более. Размер кредита не превышает 90 % - 70 % от стоимости приобретаемого имущества. В современной зарубежной практике ипотечные кредиты получили очень широкое распространение, что многие источники выделяют его в качестве самостоятельной формы кредитования [20].

В отечественных условиях ипотечные кредиты начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 года, что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости [21].

В настоящее время в  России существует несколько программ (схем) ипотечного кредитования, в том  числе выделяют государственные  социальные программы: поддержки молодой или многодетной семьи и т.д. Но даже эти небольшие начинания сильно зависят от политической и экономической конъюнктуры рынка.

В современных условиях программу  ипотечного кредитования в действительности поддерживают далеко немногие даже крупные российские банки.

 

1.2 Место потребительского  кредитования в сфере банковских  услуг

 

Анализ деятельности российских банков свидетельствует  о том, что за последние годы они  укрепили свои позиции: возрос уровень  капитализации, расширился портфель продуктов, повысилось доверие вкладчиков и инвесторов к банковскому сектору. Но, несмотря на то, что сейчас на территории России работают более 1200 банков, по сравнению с развитыми странами рынок пока ненасыщен. По оценкам экспертов, наиболее вероятными направлениями дальнейшего развития банковского сектора будут специализация банков и их активный выход на розничный рынок банковских услуг.

Сегодня российские банки  значительно отстают от западных кредитно-финансовых учреждений в части  предоставления услуг физическим лицам. Этому есть немало объективных причин — и молодость российской банковской системы, и последствия кризиса 1998 года, серьезно подорвавшего доверие населения к банкам. Но начавшийся в последние годы рост экономики в России и, как следствие, рост реальных доходов населения создали условия, способствующие увеличению доли розничного бизнеса в банковском секторе, и сейчас возможность привлечения средств частных лиц приобретает для банков все большее значение.

Тенденция перехода к розничному обслуживанию во многом связана с тем, что в условиях изменения рыночной конъюнктуры банкам становится все сложнее конкурировать на корпоративном сегменте. До недавнего времени российские банки серьезно не занимались развитием розничного бизнеса именно потому, что работа с корпоративной клиентурой обеспечивала им приемлемый уровень доходности.

Сейчас банковская розница  является одним из самых неразвитых сегментов клиентского обслуживания и именно поэтому имеет колоссальный потенциал для развития. В работе с частными клиентами банки привлекает в первую очередь неосвоенность рынка, которая дает возможность успешно конкурировать и быстро завоевывать ведущие позиции благодаря предложению наиболее востребованных продуктов и услуг. Развитию розничного бизнеса способствует и позитивный макроэкономический фон: благосостояние населения за последние годы значительно выросло и доверие к банковской системе вернулось на докризисный уровень.

По данным ФАС, на начало 2006 года объем рынка потребительского кредитования оценивается в 1,2 трлн руб. "На долю десятки банков-лидеров в области потребительского кредитования приходится 70% объема рынка", - отметили в ФАС. По сравнению с прошлым годом в списке лидеров произошли изменения. Если на 1 января 2005 года первые пять мест занимали: Сбербанк, "Русский стандарт", ХКФ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, то на 1 января текущего года места распределились следующим образом: Сбербанк, "Русский стандарт", Росбанк, "Уралсиб", ХКФ-банк. Свои позиции усилили "дочки" иностранных банков, в частности, ранее не входившие в двадцатку Сити-банк, Финансбанк, Societe Generale заняли, соответственно, 10-е, 15-е и 16-е места. В ФАС также отметили существенное снижение доли Сбербанка - с 53 до 48%. В целом на 10 банков-лидеров приходятся 70% рынка потребительского кредитования. Общий объем рынка оценивается в 1,2 трлн руб, наибольший рост по прошлому году – в 3 раза отмечался по автокредитованию.

Современный розничный бизнес (или как принято его называть банковский ритейл) — это набор  банковских продуктов массового  спроса, способный гибко меняться в соответствии с потребностями рынка. При этом любая из существующих банковских услуг может быть оказана в каждой точке продаж, располагающейся в непосредственной близости от клиента. Таким образом, цель любого банка, выходящего на рынок розничных услуг, освоение и проведение максимального количества операций, и обеспечение доступности всех оказываемых услуг всем категориям лиц [2].

Банковский ритейл (retail banking) - комплекс услуг для частных клиентов - сегодня один из самых неразвитых сегментов массового сервиса, в то же время имеет колоссальный потенциал для развития. Такое несоответствие не может существовать долго.

Интерес банков к розничному бизнесу состоит из нескольких составляющих. На первый взгляд, они даже являются взаимоисключающими, хотя на самом деле лишь дополняют друг друга. С одной стороны, банки рассматривают частных клиентов в качестве "малоосвоенного" (в смысле наличия огромных средств, в виде сбережений на руках у населения России) поставщика денежных ресурсов, то есть пассивов. С другой стороны, эти же частные лица потенциально являются активнейшими потребителями ресурсов, преимущественно в виде разнообразных кредитов (по распространенному мнению, спрос на них уже сейчас в десятки раз превышает предложение). И, наконец, поток частных клиентов может обеспечить банкам огромный комиссионный доход от услуг, напрямую не связанных с приемом денежных средств во вклады и размещением их в виде кредитов (к примеру, обмен валюты, денежные переводы, операции с пластиковыми картами, оплата через банк услуг различных компаний и пр.). В работе с частными клиентами банкиров привлекает в первую очередь неосвоенность рынка, которая предполагает возможность успешно конкурировать и быстро завоевывать ведущие позиции через предложение наиболее востребованных продуктов. Повышенные ожидания накладываются на позитивный фон: благосостояние населения за последние годы значительно выросло (особенно той его части, которую относят к среднему классу); доверие к банковской системе вернулось на докризисный уровень.

Можно выделить группу факторов, оказавших благоприятное воздействие  на развитие розничного или потребительского кредитования в России и таким  образом определивших его место  в системе розничных банковских услуг. Во-первых, общеэкономическая стабилизация и финансовая стабилизация в частности являются критическими моментами для развития этой услуги, поскольку в розничном бизнесе рыночные и кредитные риски тесно переплетены, и основной объем кредитов обычно выдается в национальной валюте. Вторым важным фактором развития розничного рынка явился общеэкономический рост в стране, который привел к опережающему росту реальных доходов населения и, соответственно, расширению внутреннего потребления. Так, например, за последнее время рост торговли бытовой техникой составляет порядка 20 % в год. Третьим рыночным фактором роста розничного бизнеса являются диспропорции в российской банковской системе. Пассивы, приходящиеся на различные виды розничных продуктов, в частности, депозиты физических лиц, составляют более 10 % от ВВП, или более 25 % от всех пассивов банков. В то же время активные операции существенно ниже по доле, они составляют немногим более одного процента от ВВП и чуть больше  
5 % от общих активов российской банковской системы. При этом объем, например, потребительских кредитов составляет менее полпроцента ВВП, что в 10 раз меньше, чем в странах с аналогичным уровнем развития экономики [23].