Сущность банковских услуг, основные виды и структура

ВВЕДЕНИЕ

 

Характерной тенденцией современного развития является формирование мировой  экономической системы, основывающейся на международном производстве, международных  рынках капитала и рабочей силы, международном научно-информационном пространстве. Данное явление связано  с глобализацией - качественно новым  этапом интернационализации производства и обмена. Этим явлением в настоящее  время охвачены все сферы экономики, в том числе и банковская. В  мире, где все большее число  людей не ограничены в своих передвижениях  по свету и нуждаются в современных  и своевременных финансовых услугах.  

Развитие международных банковских услуг идет быстрыми темпами. Во многих странах совершенствование деятельности банков, как на национальном, так и на международном уровне стало одним из приоритетных направлений социально-экономического развития. Поэтому возникает необходимость исследования основных тенденций развития рынка банковских услуг в нынешних условиях. Особенности предоставления банковских услуг в сфере внешнеэкономической деятельности обусловлены рядом таких макроэкономических факторов: социально-экономическим положением страны, позицией банков и финансовых организаций на мировых рынках, валютным законодательством, темпами инфляции, влияющими на тарифную политику банков, состоянием платежного баланса, валютного курса.

Актуальность данной темы обусловлена также тем, что банковские услуги являются традиционной и наиболее прибыльной сферой банковского предпринимательства, направленного на удовлетворение потребностей  клиентов в целях развития экономики отдельных стран, соответственно всей мировой экономики.

Объектом исследования является деятельность современных банков на рынке международных банковских услуг.

Предметом исследования являются особенности международной деятельности банков в условиях современной экономики.

Основной целью данной дипломной работы является анализ современного состояния  банковских услуг, исследование их тенденции развития и перспектив. Исходя из этой цели, были поставлены следующие задачи:

• раскрыть содержание понятия "банковская услуга", ее отличие от банковской операции, дать классификацию банковских услуг;
• определить международные банковские услуги и их роль в мировой экономике и международных экономических отношениях;
• выделить основные тенденции современного рынка международных

банковских услуг;

• исследовать современное состояние и перспективы развития кыргызского рынка банковских услуг;

При написании данной работы использовались различные источники, в которых рассматриваются теоретические  основы банковских услуг, современные  технологии и тенденции в этой сфере, а также освещается мировой опыт развития банковских услуг и пути его использования в деятельности банковских учреждений.

Структура дипломной работы  обусловлена целями и задачами, определенными для данной работы и логикой изложения материала. Работа  состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Во введении обоснована актуальность выбранной темы, сформулированы цель и задачи, определены объект и предмет  исследования.

Первая глава «Теоретические основы международного  рынка банковских услуг»  посвящена рассмотрению теоретических основ рынка банковских услуг, раскрывается сущность понятия «банковские услуги», представляется классификация и структура услуг.

 

Во второй главе «Анализ современного состояния  банковских   услуг в мировом и  региональном аспекте» проведен количественный и качественный анализ современных  банковских услуг ведущих банков мира. Также рассмотрено нынешнее состояние банковской инфраструктуры Кыргызстана.

В третьей главе «Перспективы развития рынка международных банковских услуг»» раскрываются основные достижения мировой банковской деятельности и перспективы ее развития. 

В заключении подведены итоги дипломной работы, сформулированы выводы и рекомендации теоретического и практического характера, касающиеся различных аспектов развития международного рынка банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Теоретические  основы международного рынка банковских услуг.

1. Сущность банковских услуг,  основные виды и структура.

 

При исследовании международного рынка банковских услуг большое  внимание уделяется определению  основных терминов и понятий, используемых в зарубежной и отечественной  банковской практике. Прежде всего, к таким терминам относятся банковская услуга, банковская операция и банковский продукт. В настоящее время не существует единого подхода к разграничению понятий банковская услуга и банковская операция.

Банковские операции рассматривают  как проявление банковских функций  на практике, а банковские услуги - как  одну или несколько банковских операций, удовлетворяющих определенные потребности  клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в  пользу последнего за определенную плату¹ Однако последнее определение перекликается с недавно возникшим понятием банковского продукта, рассматриваемого как комплекс взаимосвязанных операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента в отдельных видах банковской деятельности.

В связи с этим в последнее  время в зарубежной и отечественной  литературе банковскую операцию в общем  смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные  с движением денежных средств, а  под услугой подразумевается  деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. В соответствии с этим можно предложить следующие  определения понятий "банковская операция" и "Банковская услуга". Банковская операция - это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной  экономической задачи. Банковская услуга, таким образом, представляет собой предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковская услуга - профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий  из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и  созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.²

Банковские услуги имеют  следующие особенности:

• В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;
• Оказание их связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц, деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, различные денежные документы);
• Покупка или продажа большинства услуг связана с протяженностью во времени. Потребитель услуг, например, при получении кредита, открытии депозита, покупке банковской ценной бумаги или при абонировании банковского сейфа, вступает в более или менее продолжительные отношения с банком.
• Банковской услуги могут рассматриваться и в виде  товара, для которого нужно создать спрос и реализовать его с максимальной прибылью, что позволяет достичь применения разработанной концепции «банковская услуга как товар». 

Это концепция включает анализ свойств банковских услуг, длительности жизненного цикла, ассортимента банковских услуг, товарной политики банка, качества и конкурентоспособности банковских услуг.

В экономической теории товар определяется как продукт труда, произведенный для обмена. Это определение является правильным в отношении банковской услуги, которая действительно является продуктом, произведенным банковским персоналом с целью продажи.

Кроме того, товар должен обладать следующими свойствами: количественными (стоимость) и качественными (потребительская  стоимость и полезность).³

Потребительная стоимость  – свойство товара быть полезным человеку, удовлетворять его потребностям. Но ведь и банковская услуга удовлетворяет потребность человека, иначе ее бы не купили.

Например, в какой-то момент хозяйствующему субъекту потребовался кредит.В этот момент кредит для него имеет потребительную стоимость. Но ему нужен определенный кредит на C месяцев, под U % годовых и под Z обеспечение. Именно кредит с таким набором характеристик имеет для него идеальную полезность – удовлетворение, которое получает хозяйствующий субъект от потребления товара или услуги. Кредиты с другим набором характеристик имеют такую же потребительную стоимость, но меньшую полезность или вообще никакой полезности. Таким образом, при наличии строго определенной конкретной потребности каждая банковская услуга, кроме способности удовлетворять эту потребность, характеризуется еще и тем, насколько полно она это делает, то есть степенью полезности.Второе свойство товара – стоимость – это «труд, заключенный в товарах». Банковская услуга создается трудом банковского персонала, что проявляется через прибыль, получаемую банком.

Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях.Первый уровень образуют основные банковские услуги, то, что в действительности покупает клиент. Это означает базовый ассортимент банка кредитование, услуги по инвестированию капитала, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, операции с валютой и прочие услуги.  

Второй уровень представляет собой банковскую услугу в реальном исполнении, то есть текущий ассортимент банка. Текущий ассортимент постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности банка. Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного, побудить клиента к приобретению как можно большего числа услуг. Это – подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское обслуживание, ведение реестра акционеров и другие операции с ценными бумагами, советы поналогообложению, консультирование по инвестициям и т. д.

И, наконец, третий уровень  составляют расширенные банковские услуги. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи. Это – обслуживание и развитие внешнеэкономических связей, разработка финансового менеджмента клиента.

          

Рисунок 1. Три уровня банковской услуги.⁴

 

Выделение третьего уровня достаточно условно, поэтому некоторые  ученые также говорят о двух уровнях  банковской услуги.

В условиях глобальной международной  экономики, когда конкретное преимущество часто  зависит от своевременности  предоставления  конкретной банковской услуги, необходим анализ жизненного цикла любой банковской системы (ЖЦБУ).  Жизненный цикл любой банковской услуги - это время существования  услуги на рынке. Любая банковская услуга рано или поздно вытесняется другой, более совершенной или дешевой. В банковской системе могут быть банковские услуги долгожители, но вечной услуги нет.

В зависимости от специфики отдельных видов банковских услуг, особенностей спроса на них существуют различные виды жизненных циклов, предложенные Дж. Р. Эвансом и Б. Берманом.

Традиционный цикл это вид жизненного цикла услуги, встречается чаще всего, и для него лучше всего разработаны этапы развития и виды маркетинга. Такой цикл проходят классические банковские услуги, предоставление которых производится на протяжении всего периода существования банка.

 

 

Рисунок 2. Традиционный жизненный цикл.⁵

Ось Ot – время;

Ось Ov – объем продаж;

a – этап внедрения  новой услуги на рынок;

b – этап роста объема продаж (новизны);

c – этап зрелости (баланс между спросом и предложением);

d – этап падения (моральный износ, старение)

Классический цикл отличается от традиционного скоростью возрастания  продаж на этапах внедрения и новизны. Это свидетельствует о высоком потенциальном спросе, необходимости услуги. Чаще всего этот жизненный цикл характерен для банковских услуг, которые являются классическими на развитом рынке и «новинкой» на нашем, например, форфейтинг, факторинг, лизинг. Кроме того, такой жизненный цикл свидетельствует о стабильном положении производителя на данном рынке, наличии большого количества традиционных покупателей и хорошем качестве самой услуги.

Цикл увеличения, которому подвержены особо модные, совершенно новые услуги, характеризуется коротким этапом зрелости. Чаще всего эта услуга производится банком с устойчивым финансовым положением.

Цикл «продолжительное увеличение»  – это услуги, которые пережили цикл увеличения и сравнительно прочно завоевали свое постоянное место на рынке. Чаще всего эти услуги имеют высокоекачество и удовлетворяют стабильный спрос, например, традиционные услуги, связанные с деятельностью банка на вторичном фондовом рынке.

Сезонным жизненным циклом обладают банковские услуги, которые подвержены сезонному спросу. Это услуги, предоставляемые клиентам, производящим сельскохозяйственную продукцию, связанным с транспортными перевозками, индустрией отдыха и развлечений.