Сущность банковских услуг, основные виды и структура

Финансовая база корпораций. Сейчас универсальные банки и крупные корпорации работают в связке: им нужно получать торговые кредиты, проводить ликвидность между филиалами, хеджировать валютные и прочие риски. Транснациональные компании нуждаются в очень большом финансировании. Специализированные банки просто не могут предоставить такие объемы. Даже с учетом оживления рынка и практики синдицированного кредитования, крупные сделки, объемом более $1 млрд, продолжают заключать лишь универсальные банки. 80% таких сделок заключается 10 самыми крупными банками.

Даже крупные кредиты  с множеством участников не предоставляются  без участия универсальных банков

Рисунок 10. Доля крупных банков в объеме крупных трансакций за 2012г.

Помощники государств. Без мегабанков вряд ли смогут обойтись и институциональные инвесторы - пенсионные фонды, суверенные фонды, центробанки и другие. Под одной крышей они могут получить кредиты, брокерские услуги, хеджирование и другие услуги.

Мегабанки создают рынки. Для своих клиентов они постоянно  покупают валюту, сырье или деривативы, насыщая эти рынки ликвидностью. В итоге, цены на рынках растут, а  издержки на проведение сделок снижаются.Однако все аргументы банкиров имеют  одну и ту же логическую ошибку - да, мегабанки необходимы для нынешней модели мировой экономики, они и  есть эта мировая экономика, но кто  сказал, что модель так уж хороша?

В 1995 году шесть крупнейших американских банков вместе владели активами примерно на 15% ВВП, сейчас их активы выросли до 60% ВВП - это даже больше, чем до кризиса 2008 года. Некоторые банки в странах "большой семерки" уже больше экономик этих стран. Лучший пример - CitiGroup, который стал настолько большим, что им просто невозможно управлять, но и допустить его банкротства тоже нельзя.

В условиях МФС первостепенное значение имеет организация расчетов. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы, начиная от глобальных, таких как СВИФТ, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг, что является очень важным в процессе интеграции банка в МФС.

В настоящее время все  большее распространение получают международные переводы по системе СВИФТ. Сегодня СВИФТ охватывает более 3700 финансовых институтов: банки, брокерскиеконторы, дилерские фирмы, страховые компании и др. – из 92 стран.Наряду с системой СВИФТ существуют другие системы. Международные расчеты в ЕС осуществляются посредством одной из следующих платежных систем: трансевропейской автоматизированной экспресс-системы валовых расчетов в режиме реального времени ТАРГЕТ, Европейской клиринговой системы (ЕКС) при Европейской банковской ассоциации (ЕБА), национальных платежных систем, межбанковских платежей через систему корреспондентских отношений и клиринга, организуемого крупными европейскими банками.

Наравне с действующими платежными системами банки стран-членов ЕС оказывают традиционные услуги при осуществлении платежей через систему корреспондентских отношений. Данный вид платежных услуг ориентирован на средние и мелкие банки. ТНБ предоставляют банкам-корреспондентам платежные услуги, основанные на использовании собственных локальных сетей - филиалов, дочерних банков и корреспондентских счетов лоро. Они обеспечивают быстроту проведения расчетов и минимальное комиссионное вознаграждение вследствие проведения межбанковских проводок по внутрибанковским корреспондентским счетам лоро. 

Наибольшие преимущества в ЕС имеют услуги банков, удовлетворяющие следующим критериям:

размер активов и капитала, обеспечивающий достаточный запас ликвидных средств для проведения расчетов;

прямой доступ ко всем основным системам проведения расчетов в ЕС и других странах;

наличие развитых филиальной и корреспондентской сетей;

конкурентоспособные тарифы при высоком качестве обслуживания.

В наибольшей степени вышеуказанным критериям соответствуют «Дойче банк» (Германия), «АБН АМРО Банк» (Голландия), «Сосьете Женераль» (Франция) и «Ситибэнк» (США). Стратегия развития платежных услуг данных банков направлена на привлечение новых клиентов и банков-корреспондентов посредством низких тарифов, высокого качества услуг, развитой филиальнойинфраструктуры, адаптации сроков проведения расчетов к условиям исполнения платежей в крупнейших европейских платежных системах (ТАРГЕТ, ЕКА). Обслуживание клиентов производится в течение 24 часов 7 дней в неделю. Эти банки предоставляют такие услуги, как проведение клиринговых трансграничных расчетов и быстрой конверсии долларовых счетов в евро; открытие единого счета в евро в любом регионе мира; пополнение валютных счетов за счет остатков на текущих счетах путем немедленной конверсии в необходимую валюту; инвестирование текущих остатков на счетах в краткосрочные инструменты мировых финансовых рынков; проведение расчетов по внешнеторговым контрактам клиента.Основными конкурентами ТНБ Западной Европы на рынке расчетно-платежных услуг являются американские банки.

В США функционируют две  крупные платежные системы – ФЕДВАЕЙР (FEDWIRE) и ЧИПС (CHIPS), которые осуществляют более 80 % всех переводов от общего объема исходящих клиентскихплатежей в долларах. Приблизительно 40 % платежей в системе ФЕДВАЕЙР – межбанковские операции, 10 % – сделки с евродолларами, 10 % – коммерческие платежи .

Основные расчетно-платежные услуги американских банков представлены в Приложении 1. Аналогично европейским банкам, банки США большое внимание уделяют минимизации рисков в системе расчетов. Одним из важных инструментов хеджирования этих рисков является однодневныйкредит по овердрафту, котировки которого осуществляются на американском межбанковском рынке с давних времен. В результате предоставляемый американскими банками однодневный кредит поовердрафту исключил возможность появления «эффекта домино» при финансовой несостоятельности одного из участников платежной системы.

Таблица 6 Основные расчетно-платежные услуги американских банков

Виды расчетно-платежных  услуг	Расчетно-платежные услуги
1	2
Услуги по ведению счетов	1.Открытие и ведение  счетов в долларах и других  валютах банков-корреспондентов на территории США. 2.Открытие и ведение  счетов в долларах и других  валютах корпоративных клиентов  и частных вкладчиков. 3.Открытие и ведение  депозитных счетов в долларах  и других валютах. 4.Открытие и ведение  счетов ностро в иностранных  банках.
Услуги по переводуденежных средств	1.Осуществление платежей в долларах и других валютах с использованием системыСВИФТ, почтовых переводов, телеграфа или с помощью банковских тратт, выписанных на банки-корреспонденты. 2.Услуги клиентам по  оплате чеков наличными. 3.Возможность изменения,  отмены платежа в течение 24 часов
Услуги по переводу внутрибанковскихплатежей	1.Обработка и зачисление  кредитовых поступлений на счета  клиентов и банков-корреспондентов. 2.Инкассирование чеков в долларах и иныхвалютах, выписанных на местные банки. 3.Проведение клиринговых  взаимозачетов. 4.Получение выписки по  счету в формате СВИФТ МТ 950 на конец рабочего дня. 5.Выписка по счету управления  наличностью в формате СВИФТ  МТ 940 на конец рабочего дня. 6.Услуга по получению  информации о состоянии счета. 7.Возможность совершать  банковские переводы по телефону  в течение 24 часов. 8.Возможность инвестировать  остатки на счетах в высоколиквидные  государственные ценные бумаги  США.
Расчетно-платежныеуслуги по внешнеторговым контрактам	1.Осуществление платежей в целях проведения авансовых платежей, оплаты после отгрузки, торговли по открытому счету. 2.Аккредитив. 3.Инкассо.

При предоставлении банковских услуг по международным расчетам важное значение имеет инструмент, посредством которого выполняется платеж, то есть метод расчетов. В мировой практике существуют следующие методы расчетов: чеки, переводные векселя, банковские тратты, почтовые платежные поручения, телеграфные и телексные платежные поручения, денежные переводы по системе СВИФТ. Данные платежные инструменты могут использоваться при аккредитивной форме расчетов, инкассо, авансовых платежах, оплате после отгрузки, торговли по открытому счету.

Предоставляя международные  расчетно-платежные банковские услуги, банки вступают в экономические отношения с разными участниками МФС: во-первых, с организаторами международных расчетно-платежных систем по вопросам проведения платежей, порядка и регламента осуществления платежей, страхования валютных и расчетных рисков; во-вторых, с регулирующими органами по поводу порядка осуществления расчетов и по вопросам легальности проводимых расчетов. И, наконец, процесс интеграции банка в МФС в целях предоставления клиентам международных расчетно-платежных банковских услуг предполагает, в первую очередь, развитие экономических отношений с банковским сектором МФС, основной формой которых является организациякорреспондентских отношений. Актуальность изучения международных банковских услуг в области корреспондентских отношений обусловлена, с одной стороны, необходимостью выступать в роли покупателя данных услуг на начальных этапах интеграции в МФС, а с другой стороны, вероятностью предоставлять эти услуги более мелким национальным банкам.

Транснациональные банки, такие  как «Чейз Манхэттен бэнк», «Ситибэнк», «Бэнк оф Нью-Йорк» (США), «Дойче банк», «Дрезднер банк», «Ферайнц банк» (Германия), «АБН АМРО Банк», «ИНГ-Бэрингз», «Рабо-банк» (Голландия), «Сосьете Женераль», «Банк  Насиональ де Пари» (Франция), предоставляют  клиентам следующие услуги в области корреспондентских отношений:

проведение расчетов с  зарубежными партнерами через корреспондентские  счета и филиалы ТНБ;

инвестирование средств  на счетах клиентов в краткосрочные  инструменты денежного рынка;

«автоматический овернайт», то есть автоматическое размещение сверхлимитных остатков на корреспондентском счете в доходные финансовые инструменты;

анализ и принятие рисков при осуществлении внешнеторговых сделок клиентов.

Тем не менее, несмотря на общие тенденции  мирового  развития  банковских услуг, существует ряд различий между развитием рынка  банковских  услуг Западной Европы и США, с одной стороны, и рынком  банковских услуг стран Юго-Восточной Азии, с другой. Существующие отличия обусловлены уровнем макроэкономического развития, особенностямипостроения  банковских  систем и различной инвестиционной привлекательностью  данных регионов 20.

Углубление интеграционных процессов в рамках Европейского Союза (ЕС), кардинально изменили характер деятельности банковской системы стран ЕС в частности, способствовали созданию единого рынка банковских услуг.

Переход к единому внутреннему  рынку (ЕВР) означал отмену ограничений  на пути перемещения капиталов, унификацию деятельности кредитно-финансовых институтов стран ЕС.

Основные принципы деятельности западноевропейских банков:

- деятельность любого  европейского банка возможна  на территории ЕС при условии  получения соответствующей лицензии  в стране происхождения;

-базовой моделью развития европейской банковской системы является универсальный банк с диверсифицированной стратегией развития;

- контроль деятельности банковского учреждения осуществляется национальным банком в стране происхождения.

Несмотря на очевидную  доминирующую роль банковских учреждений в обслуживании клиентов, отмечается рост деятельности небанковских  финансовых институтов, что представляет угрозу коммерческим банкам в области предоставления традиционных услуг. 

Например, во Франции в 2009-2011гг. банки обслужили 41% общего количества клиентских счетов и 45% суммы выданных кредитов. Доля привлеченных депозитов  снизилась до 37%. Сберегательные банки  привлекли 23% депозитов и выдали 6% ссуд. В Германии сберегательные банки  обслуживали 49% счетов и 32% депозитов. Наиболее крупные европейские финансовые компании специализировались на выдаче потребительских ссуд, предоставлении услуг на дому, лизинговых операциях и управлении активами в офшорных зонах .

Важным в структуре  европейского рынка банковских услуг является их сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка.

В настоящее время в  странах ЕС существует 2-3 транснациональных  банка (ТНБ) с совокупным объемом  активов в размере 12-25% активов  всей национальной банковской системы 21.

В частности:

Германия - Дойче банк, Ферайнцбанк  Групп, Дрезднер банк;

Франция - БНП, Сосьете Женерале, КредиЛионнэ;

Голландия - АБН АМРО, ИНГ-Берингс, Группа Рабо-банков;

Швейцария — СвиссБэнкКорпорейшн, Юнайтед Бэнк оф Свитзеланд,

Транснациональные банки  предоставляют полный спектр  банковских  услуг транснациональным корпорациям, крупнейшим национальным клиентам, обслуживают внешнеторговые сделки, государственный долг и усиливают свой экономический потенциал путем привлечения новых клиентов, поглощения мелких и средних банков в стране пребывания и покупки банковских и финансовых институтов за рубежом.

Внутристрановой сегмент  включает средние и мелкие региональные банки. В большинстве случаев  эти банки контролируются ТНБ  посредством приобретения контрольного пакета в уставном капитале. Данная группа банков аккумулирует значительную часть частных депозитов.

Специализированные банки - специализируются на двух-трех кредитных  операциях, преимущественно ипотечном  и потребительском кредите.

Инвестиционные банки. Контролируются ТНБ, имеют небольшой высококвалифицированный  персонал и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг - выпуске, размещении и торговле ценными бумагами, секьюритизации активов, экспортных поступлений, внешнего долга, услугах в области корпоративных финансов. Одной из функций инвестиционных банков является привлечение иностранных инвесторов и организация средне- и долгосрочных займов.

К крупнейшим небанковским институтам относятся дочерние структуры таких ТНК, как «Дженерал Моторз», «Дженерал Электрик», «Форд», «Моторола» и других. В Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные дома, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Портфель услуг филиалов иностранных банков формируется в зависимости от стратегии центрального офиса. Создание филиала иностранного банка в западноевропейской стране обычно обусловлено необходимостью проведения маркетинговых исследований, обслуживанием глобальных клиентов в стране пребывания, развитием отношений с крупнейшими промышленными предприятиями и финансовыми институтами, предложение им более дешевых банковских продуктов и услуг. Например, в Венгрии ведущим национальным банком стал АБН АМРО Банк, один из крупнейших банков в мире, занимающий 8-ое место по размеру собственного капитала. В России обслуживание внешней торговли, различные виды кредитования крупных российских корпораций, услуги на рынке ссудных капиталов организуются филиалами иностранных банков на территории РФ.