Сущность банковских услуг, основные виды и структура

• Целевая категория систем денежных переводов без открытия счета – трудовые мигранты.

• Банки, конкурируя за доходы от денежных переводов мигрантов, предлагают новыесервисы и сокращают комиссионные, уплачиваемые клиентами.

По данным НБКР, суммарный  объем вкладов физических лиц  в коммерческих банках доапрельских событий 2010 г. постепенно рос и составлял  примерно 10 млрд. сомов, или 29%всех вкладов  в коммерческих банках. В расчете на душу населения вклады физических лиц составляют 42,5 долларов США.Проанализировав условия вкладов и депозитов для физических лиц в коммерческих банках КР, можно сделать следующие обобщения:

• Банки, работающие с населением, имеют разнообразные условия  вкладов и депозитов.

• Линейки вкладов и  депозитов каждого банка содержат от двух до шести продуктов.

• Минимальная сумма вклада колеблется от 300 сомов и выше, при  этом нет ограничений на верхнюю  сумму вклада.

• Треть вкладов имеют  возможность пополнения и примерно столько же – возможность частичного снятия денежных средств.

• Правила начисления процентов  варьируют от ежемесячного до ежегодного, с выплатой процентов – ежемесячно или в конце срока. В некоторых  случаях есть возможность капитализации  начисленных процентов.

• Процентная ставка находится  в пределах от 2 до 15% годовых.

• По сроку вклады варьируют от 1 месяца и более.

На диаграммах, представленных ниже, отражена статистика НБКР по депозитам  физических лиц за период 2008-2010 гг.

Диаграмма 4. Общие депозиты физических лиц

Срочные депозиты за период 2008-2010 гг. составляют 62% всех депозитов  физических лиц, включая расчетные  счета. Таким образом, население  отдает предпочтение срочным вкладам.

 

 

Диаграмма 5: Структура депозитов  по виду валюты и срочности вкладов

Депозиты физических лиц  в национальной валюте составили: в 2008 г. – 45%, 2009 г. –41%, 2010 г. – 45%.Анализ структуры  срочных депозитов физических лиц  за период 2008–2010 гг. показывает, что, несмотря на некоторые колебания, наиболее популярными у населения являются вклады длительностью от 3 месяцев до 3 лет. При этом вклады длительностью 3–6 месяцев в среднем составляют 19% всех объемов срочных вкладов, 6–12 месяцев – 28%, 1–3года – 22%. Вклады на более длительный срок непопулярны. В докризисный период ихдоля максимально достигала 8%, по данным на август 2010 г. – 3%. Следует отметить, что часть населения предпочитает депозиты на длительный срок в иностранной валюте. Так,на срок свыше 3 лет, доля депозитов в национальной валюте за анализируемый периодколеблется от 5 до 1% в настоящий момент времени, в то время как в иностранной валюте– от 8 до 5%.

На диаграмме 7 показаны значения действующих ставок по депозитам  за период 2008–2010 гг

 

Диаграмма 7: Средневзвешенные ставки по депозитам в разрезе  срочности и валют

Несмотря на то, что какая-то часть населения имеет вклады и депозиты в коммерческих банках КР, подавляющая часть населения хранит деньги дома. Причины выборакыргызстанцев в пользу наличных денег можно классифицировать следующим образом:

1. Низкие доходы населения,  которые едва покрывают текущее  потребление.

2. Коммерческие банки сконцентрированы в столице и крупных городах, поэтому большинство граждан, особенно сельское население, не имеет физического доступа к банковским услугам.

3. В условиях политической нестабильности и инфляции банки фактически не могут привлекать средства на длительный период, потому что в любой момент вкладчики из-за возникшей паники изымают средства со своих счетов. Большинство вкладов и депозитов носит краткосрочный характер – от 3 до 12 месяцев, хотя банки готовы приниматьвклады на более длительные сроки.

4. Часть населения, которая имеет стабильные доходы, представляет средний класс общества и, по сути, является потенциальными банковскими клиентами, однако не доверяет банкам, что обусловлено следующими факторами:

• Банки КР неустойчивы, так как сильно зависят от одного акционера или одного вкладчика. Если акционер или вкладчик по разным причинам перестает сотрудничать с  банком, последний «лопается».

• Большинство коммерческих банков в КР принадлежит семейным кланам, и менеджмент основан на родственных принципах. В одном  банке в прямом подчинении работают близкие родственники: дочки-матери, отцы-сыновья, племянники, золовки и  т.д., что, во-первых, противоречит принципам  функционирования банковской системы, во-

вторых, негативно отражается на результатах работы.

• Сращивание банковской системы  с государственной властью. Особые условия для аффилированных коммерческих банков.

• Не соблюдается Закон  о банковской тайне. Очевидное доказательство – вскрытие частных банковских ячеек  и счетов отдельных персон после  апрельских событий 2010 г. Без судебных решений.

• Если на счете находится  более 1 млн. сомов, то банк подает сведения в финансовую полицию. Это также  отталкивает потенциальных вкладчиков.

• На вопрос сотрудникам  коммерческих банков: «Имеете ли вы личные депозиты в своем банке?»  подавляющее большинство респондентов ответили отрицательно. Кроме того, интересно, что банковские работники  не допускают или не советуют, чтобы  близкие родственники также держали  деньги в их банке.

Коммерческие банки КР выдали кредитов в 2009 г. на сумму 22,0 млрд. сомов, или 93,6доллара США на душу населения.

Проанализировав условия  получения кредитов для физических лиц в коммерческих банкахКР, можно  сделать следующие обобщения:

• Большинство банков, работающих с населением, занимается кредитованием.

• Каждый банк предлагает от двух до десяти кредитных продуктов.

• Сумма кредита колеблется от 1 тысячи сомов до нескольких миллионов.

• Процентная ставка находится  в пределах от 13 до 34% годовых.

• Срок погашения кредитов варьирует от 10 дней до 10 лет.

Диаграмма 8: Процентные ставки коммерческих банков по кредитам в  национальной валюте по отраслям

Средневзвешенный уровень  ставок по выданным кредитам в национальной валюте за2009 г. повысился на 0,7% и  составил 26,7%, что является неподъемной  ставкой для многих видов деятельности. По виду деятельности коммерческие банки кредитовали преимущественно торговлю–54,8%, остальные направления кредитования: сельское хозяйство – 11,2%, потребительские цели – 9,6%, промышленность – 6,1%, строительство – 3,9%. Очевидно, что структура банковского кредитования по видам деятельности не соответствует структуре экономикиКР, где превалирует сельское хозяйство.

Известно, что кыргызские банки предпочитают крупных клиентов, хотя самыми дорогими кредитами являются именно мелкие кредиты. И если в западных странах малый бизнес – привилегированный  клиент банков, в КР – клиент второго  сорта. При этом малый бизнес составляет 60% экономики, обеспечивает основную занятость  населения, снимает социальную напряженность. В то же время можно понять банки, у которых много вопросов к  устойчивости малого бизнеса, к платежеспособности и залоговому обеспечению кредита.Поэтому  банки охотнее выдают кредиты  крупным клиентам – рисков меньше, к тому же выдавать «концентрированные» кредиты административно не хлопотно.

Банки Кыргызстана, в свою очередь, нуждаются в поддержке  государства для развития кредитования. Для этого государственная власть должна обеспечивать исполнение прописанных  и формально действующих нормативно-правовых актов. Для банков это жизненно необходимо.

• Проблемы банков заключаются  в том, что Закон существует, но реализовать его на практике затруднительно. Развитие кредитного рынка в таких  условиях невозможно, так как:

-судебная система неэффективна;

-исполнительное производство зачастую в силу противоречивости законодательстваи отсутствия наработанного опыта не может реализовать на практике принятые судебные решения.

• Неоправданно много надзора  и регулирования. Надо дать больше свободы  надежным банкам по кредитованию.

• Банковские специалисты  предлагают введение упрощенной процедуры  взыскания долга во внесудебном  порядке.

• Прозрачно размещать  привлеченные внешние финансовые источники  различных кредитных линий, а  также бюджетные средства в коммерческих банках на основе открытых конкурсов.

• Обеспечить защиту банков и акционеров от неправомерных действий судебно-правоохранительной системы, а также рейдеров и мошенников. На практике банки и акционеры  вынуждены защищаться собственными силами.

С другой стороны, многие граждане КР готовы брать кредиты, но они далеко не всегда реально оценивают свои возможности по их возврату. Чаще всего  это происходит из-за финансовой неграмотности  заемщиков. В результате накапливается  просроченная задолженность, а горе-заемщик  начинает ссылаться на плохую погоду, падеж скота, потерю работы, ухудшение финансового положения и т.п. Просроченная задолженность и необходимость погашения кредита является одной из причин трудовой миграции.

Распространяющаяся информация о печальном опыте банковских должников становится психологическим  барьером для обращения за кредитом родственников, знакомых, соседей должников, в том числе вполне финансово  дисциплинированных и платежеспособных.Выяснено, что семьи мигрантов заинтересованы в потребительских кредитах, которые  развиваются и составляют 9,6% в  общем объеме кредитования. Однако самым желанным для семей мигрантов  является ипотека на приобретение недвижимости, которая занимает только 3% всех кредитов, выдаваемых коммерческими банками. По объёму выданных ипотечных кредитов Кыргызстан безнадежно отстает от России, которая, в свою очередь,отстает  от развитых стран Европы в 300–400 раз. В КР сумма ипотечных кредитов на душу населения составляет 3,1 доллара  США, в РФ – 183,3 доллара США.

Ипотека в КР возникла не как инструмент решения социальной проблемы, а как возможность для  некоторых состоятельных граждан  купить с помощью кредита недвижимость в целях увеличения своих активов или последующей спекуляции. Поэтому организованное возведение нового жилищного фонда наблюдается в основном в Бишкеке, где строится элитное жилье, при этом хозяевами многих объектов недвижимости является один и тот же узкий круг лиц. Доступ к ипотеке широких слоев населения – обычных граждан и представителей так называемого среднего класса – ограничен.

Для подавляющего большинства  жителей КР пластиковая карта  остается экзотикой, хотя этот сервис развивается уже более 10 лет. Вполне возможно, что в ближайшие несколько лет всем работникам государственного сектора придется обзавестись «пластиком». На западе наибольшее распространение имеют кредитные карты. В КР развивается дебетовая пластика, так как основной канал развития – это зарплатные проекты  в государственных организациях. Надо признать, что карты стали более доступными и разнообразными. Кыргызстан создает свою собственную платежную систему «Элькарт».

На практике редки случаи отказов сотрудников государственных  и крупных коммерческих организаций  в получении банковских карт, так  как правила перечисления заработной платы регламентируются трудовым договором. Большинство сотрудников, особенно молодых, быстро осознает очевидное удобство карт – деньги можно снимать в любое время, в любом удобном месте, не нужно стоять в очереди в кассу бухгалтерии в конкретный день. При этом люди почти не теряют в деньгах, упрощают для себя контроль над расходами, повышается защищенность денег от потери или кражи.

В настоящее время, по оценкам  экспертов, около 6% граждан КР пользуются «пластиком», из них 98% ограничиваются лишь снятием наличных. То есть, почти  все держатели зарплатных карт проводят одну единственную операцию - снятие наличных, после чего совершают покупки  на рынках и в небольших торговых павильонах, где цены на товары гораздо ниже, чем в супермаркетах города, оборудованных терминальными устройствами.

Причины непопулярности пластиковых  карт, по мнению сотрудников коммерческих банков КР, следующие:

• Низкие средние доходы населения. Нет смысла при зарплате в 150–200 долларов иметь карту. Ведь большинство  людей покупает вещи и продукты на рынках. Карта для такой категории  не нужна.

• Низкая банковская культура и финансовая неграмотность населения. Многие не уверены, что смогут научиться  пользоваться картой или банкоматом («а вдруг банкомат «съест» мою  карту») и др. Если в банкомате  закончились деньги, некоторые клиенты  в панике бегут в банк.

• Ограниченный прием карт торговыми точками и другими  предприятиями, оказывающими услуги населению, поэтому сегодня преимущества карты  как платежного средства вусловияхКР  не очевидны.

 • Высокая для граждан  КР стоимость обслуживания карты  – от 12 до 30 долларов США вгод. Даже при незначительных и  вполне приемлемых для работников  бюджетной сферы комиссионных  сборах по обслуживанию карты,  очевидно, что они не готовы  платить даже такую низкую  комиссию.

• Работа банкоматов зависит  от бесперебойной связи (Интернет, электроснабжение). А электричество в КР отключают  систематически.

• Многие частные фирмы  не переходят на зарплатные проекты, т.к. не хотят выводить из тени серые  зарплаты, снижая тем самым уровень  налогообложения.

Лидерами на кыргызском рынке  карт остаются MasterCard и Visa, на долю которых  приходится до 85% всех эмитированных  карт в стране. Преимущества относительно дорогих и полифункциональных пластиковых  карт международных систем видны, прежде всего, за рубежом. Поэтому приобретение пластиковых карт системы MasterCard или Visa актуально