Сущность банковских услуг, основные виды и структура

для тех, кто совершает поездки за рубеж.

В Кыргызстане количество банковских платежных карт по данным на конец 2012 года составляет 409 тыс. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество карт возросло на 50,8 процента. Совокупный объем операций с использованием банковских платежных  карт в течение 2012 года составил 35,3 млрд. сомов и увеличился на 44,6% по сравнению с данным показателем 2011 года.В течение 2012 года объем операций по снятию наличных денег в сети банкоматов составил 33,8 млрд. сомов  или 95,7% от всех проведенных операций, в то время как объем сделок в торгово-сервисных предприятиях с использованием платежных карт оставался достаточно низким и составил 1,5 млрд. сомов (4,3 процента от всех проведенных операций).

 

Рисунок 9. Распределение пластиковых карт по системам платежей

 

Рисунок 10: Распределение  использования пластиковых карт по областям

Совокупный объем операций с использованием банковских платежных  карт в течение 2012 года составил 35,3 млрд. сомов и увеличился на 44,6 процента по сравнению с данным показателем 2011 года.В течение 2012 года объем операций по снятию наличных денег в сети банкоматов составил 33,8 млрд. сомов (95,7 процента от всех проведенных операций), в то время как объем сделок в торгово-сервисных предприятиях с использованием платежных карт оставался достаточно низким и составил 1,5 млрд. сомов (4,3 процента от всех проведенных операций).

Всего в 2012 году было проведено 7,2 млн. операций с использованием банковских платежных карт, что на 47,0 процента больше, чем в 2011 году.В целом, банковские платежные карты принимались  к обслуживанию в 610 банкоматах и 2 487-ми терминалах, установленных по всей территории республики.В Кыргызстане услуги по эмиссии и эквайрингу банковских платежных карт предоставляют 21 из 23 действующих банков, из которых эмитентами и эквайерамимеждународных карт являлись 13 банков и по национальной системе «Элкарт» — 17 банков.Наиболее активными по эмиссии платежных карт в 2012 году являлись следующие банки:

ОАО «РСК Банк»

ЗАО «КИКБ»

ОАО «Залкар Банк»

ОАО «Аыйл Банк».

Таблица 2. Показатели, характеризующие  развитие рынка платежных карт 

№		2008	2009	2010	2011	2012
1	Количество  эмитированных платежных карт на конец года (тыс.шт.)	101 383	167 870	225 188	271 107	408 906
2	Количество  эмитированных платежных карт в  расчете на 1 тыс. человек (шт.)	19,1	31,3	41,1	49,5	55,2
3	Количество  операций, совершенных с использованием платежных карт (шт.)	1 589 248	2 836 233	3 371 078	4 874 275	7 247 205
4	Среднее количество операций в расчете на 1 тыс. человек (шт.)	299,6	528,3	615,9	890,0	1 281,5
5	Объем операций, совершенных по платежным  картам (млн. сом.)	6 846,1	10 000,0	14 560,1	24 442,9	35 360,5
6	Средний объем операций с картами в  расчете на душу населения (сом.)	1290,7	1862,9	2658,4	4462,3	6252,9
7	Количество  человек, приходящихся на 1 банкомат.	30 482,7	17 041,3	19 548,2	11 907,8	9 270,5
8	Количество  человек, приходящихся на 1 терминал.	4,8 тыс.	3,8 тыс.	3,07 тыс.	2,7 тыс.	2,3 тыс.
9	Население на территории КР (млн. чел)	5 303,8	5 367,7	5 473,5	5 477,6	5 655,0

 

В целом можно делать такие  выводы о состоянии банковской системы  КР. Основные преимущества развития банковских услуг в Кыргызстане:

• наличие устойчивого института – банковской системы КР

• либеральное банковское законодательство;

• наличие филиалов банков, в том числе в регионах;

•коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг и продуктов, в том числе депозиты, кредиты, денежные переводы и др.;

• наличие микрофинансовых  организаций и рост числа их клиентов, которые являются подготовленными  клиентами для банков.

•Наличие объективных предпосылок возрастающего спроса на банковские услуги со стороны мигрантов и получателей денежных переводов

По сравнении с постсоветскими странами развитие банковских услуг  очень идет очень медленно. Ниже перечислю основные причины:

• неэффективная судебная система;

• ненадлежащееправоприменение  действующего законодательства в отношении  защиты интересов банков;

• аффилированность банковской системы с государством;

• закрытость в принятии решений по размещению бюджетных  средств и внешних финансовых источников привлеченных кредитных  линий в коммерческие банки для  дальнейшего обслуживания;

• невозможность для банков привлечь средства на длительный срок из-за нестабильности в стране, что  порождает панику среди населения, соответственно невозможность кредитовать  кого-то на тот же длительный срок.

• низкий уровень конкуренции  в банковской среде;

• низкая капитализация  банков;

• неустойчивость отдельных  банков при устойчивости банковского  института в стране;

• дефицит банковских услуг  – коммерческие банки сконцентрированы в столице и крупных городах;

• необеспечение населения  информацией о гарантии сохранности  банковских вкладов  со стороны государства;

• ненадлежащее выполнение Закона о банковской тайне;

• банки в основном реализуют  или копируют преимущественно готовые  технологии и  апробированные услуги, а не инициируют разработку и продвижение  собственных оригинальных продуктов, так как имеют низкий потенциал;

• чрезмерное увлечение банков денежными переводами.

Объемы переводимых денежных средств в КР растут, и соответственно это приведет к необходимости развития банковского сектора. Кроме этого есть и другие факторы, способствующие его развития:

• огромная потребность  экономики в инвестициях;

• дефицит ликвидности  и низкая капитализация банков заставит банки активнее привлекать вклады и  депозиты физических лиц;

• растущий спрос населения  на кредиты;

• приход потенциальных  клиентов в банки за денежными  переводами дает уникальную возможность  проводить непосредственную агитацию на банковских площадках по привлечению  средств в банковский сектор;

• запуск специальных банковских продуктов отдельными банками, ориентированных  на мигрантов;

• трудовые мигранты стали  представлять собой значительную часть  населения, которые  имеют постоянные доходы и держат денежные средства на руках;

• часть получателей денежных переводов хранят деньги вне банковского  сектора;

• понимание многими гражданами рисков хранения денежных средств дома.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы  развития рынка международных банковских услуг

3.1 Внедрение инноваций как достижения рынка международных банковских услуг

Внешние факторы, определяющие направления преобразования в банках, можно сгруппировать по трем направлениям.

Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг.

Во-вторых, либерализация  и дерегуляциянациональныхфинансовых

рынков, способствующие появлению  новых конкурентов, не являющихся

банками (поставщики новой банковской технологии, телекоммуникационные фирмы; супермаркеты и др.).

В-третьих, переход к мировым  интегрированным технологическим

системам (Интернет), что  дает возможность сформировать единую гло-

бальную сеть.

Обратимся к инновационным  изменениям, происходящим на уровне

отдельных банков. Зададимся  вопросом: почему столь консервативные, склонные к рутинам организации как банки в настоящее время активно занялись инновациями? Ответ, видимо, следует искать в особенностях развития современной мировой экономики на основе информационных технологий, которые составляют ядро инновационных изменений.

Под влиянием всеобъемлющих  внешних факторов в зарубежной

банковской практике происходят следующие инновационные изменения.

- Новые банковские продукты (услуги) на базе новых информационных технологий.

- Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление

банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, за-

ключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).

- Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга.

- Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.

- Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.

- Новые автоматы самообслуживания (моно- и многофункциональные, информационные).

В результате происходит изменение  структуры и облика банка в целом: "многоканальная деятельность" при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов; самообслуживание; дистанционное обслуживание; использование Интернета, телефонные центры. Обращает на себя внимание использование зон самообслуживания, что позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового зала банка и соответственно сократить количество операторов и кассиров, выполняющих рутинные операции, и увеличить число менеджеров, занимающихся учетно-ссудными, консалтинговыми и другими видами услуг.

Большую роль при этом играют банкоматы. Создаются и полностью автоматизированные филиалы банка, которые представляет собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Автоматизированный банк (в зависимости от количества оборудования) может размещаться на площади 10–50 м2 в жилых зданиях, зданиях

магазинов, промышленных объектов, станций метро, вокзалов, аэропортов и т.д., может быть как встроенным, так и отдельно стоящим. Он оказывает услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

Представление о предоставляемых  ими услугах можно составить  по

таблице 1.

В этой связи появилась  новая концепция банковской деятельности Dialogbanking, или "обслуживаемое самообслуживание". Согласно данной

концепции, автоматы освобождают  сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на консультирование клиентов.

Решения о создании зон  самообслуживания с комплексом автоматов

обусловлено тем, что в  условиях информационной экономики  идет перераспределение нагрузки от экономически невыгодного мало интеллектуального труда операционистов и кассиров в сторону высокоэффективного труда менеджеров, занимающихся кредитными, консалтинговыми и другими видами услуг.

 

Услуги  автоматизированных банков

Самостоятельная работа клиента со своими счетами (текущим, сберегательным, карточным  и т.д.)

открытие  дополнительных счетов;

оплата  коммунальных услуг, телефонных переговоров  и т.д.;

перевод денежных средств со счета на счет;

осуществление безналичных денежных переводов;

получение выписок за необходимый период времени;

получение дорожных и иных банковских чеков;

считывание  и оплата полученных по почте счетов и т.д.

 

Для определения вида и  количества услуг автоматизированного  банка

всю городскую территорию условно делят на следующие зоны:

* жилые кварталы;

* производственные и промышленные предприятия;

* торговые предприятия;

* транспортные зоны;

* зоны отдыха

Под дистанционным банковским обслуживанием понимается техно-

логия, в которой проведение операций не требует визита клиента в банк. При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и др.) при помощи различных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер).

В настоящее время во многих развитых странах происходит пере-

ход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, и все больше операций проводится клиентами без визита в банк. В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.

Эволюция банковской системы  в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь – изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие факторы:

* Растущая конкуренция.

* Фактор времени.

* Развивающиеся средства коммуникации.

К настоящему времени сложилась  система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название онлайн-банкинг (onlinebanking).

Удаленное управление банковскими  счетами может осуществляться

различными способами:

* посредством телефона – телебанкинг(telebanking;

* персонального компьютера – е-банкинг (е-banking);

* Интернета – интернет-банкинг (Internetbanking);

* портативных устройств – мобильный банкинг (mobilebanking, mbanking).

Если при помощи различных  технических устройств устанавливается

стационарная связь между  банком и клиентом, то такая система  называется

обычно Клиент-Банк, в  случае, если клиент – юридическое  лицо, и домашний банкинг (homebanking), если – физическое. Но по сути дела, домашнийбанкинг есть вариант системы Клиент-Банк. С помощью таких систем юридическое или физическое лицо, напрямую подключившись к банку по электронным линиям связи, может осуществлять различные финансовые операции прямо из своего дома или офиса.

Дистанционное банковское обслуживание появилось примерно два-

дцать лет назад, когда  строительное общество NottinghamBuildingSociety,

британская телефонная компания BritishTelecom и BankofScotland объединили свои усилия для создания новой технологии – программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами