Сущность банковских услуг, основные виды и структура

В настоящее время особое внимание уделяется так называемым глобальным инвестиционным услугам. Это  связано, прежде всего, с объединением мировых финансовых и инвестиционных центров в единую систему, развитием  международной финансовой интеграции, финансовых инноваций, созданием новых  финансовых инструментов и технологий в инвестиционной деятельности. Эволюция глобальных инвестиционных услуг проходила  в три этапа, которые представлены в следующей таблице.

 

Таблица 3

Эволюция глобальных инвестиционных услуг ¹⁸

 

Периоды	Середина80-х гг.	Середина 90-х гг.	2000 -……
Терминологическое определение  услуг	Глобальные депозитарные услуги	Глобальные услуги на рынке  ценных бумаг	Глобальные инвестиционные услуги
Географический охват	20-25 стран	50-60 стран	100 и более стран
Основные виды услуг	Ответственное хранение, расчеты  по сделкам, отчетность по движению средств  по счетам	Кредитование ценными  бумагами и под залог, управление индексными фондами и проведение сделок с дериватами	Стратегическое партнерство, управление инвестиционными рисками  и т.д.

 

Международная торговля порождает  более высокие риски как для  покупателя, так и для продавца по сравнению с торговлей внутри страны.

Для их уменьшения было разработано  множество различных услуг для  экспортеров и импортеров, и банки  играют главную роль в оказании большинства  этих услуг.

Подводя итоги, можно сказать  следующее. Рынок банковских услуг  занимает значительное место в международной  торговле. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских  отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают  комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением  объемов мировой торговли, интеграцией  финансовых, валютных и кредитных  рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, а также  другими тенденциями международной  торговли банковскими услугами.

 

Глава 2. Анализ современного состояния  банковских   услуг  в мировом и  региональном аспекте.

2.1  Анализ структуры и тенденций развития банковских услуг ведущих банков мира.

 

Главнейшей особенностью современной  мировой банковской системы является высокая степень ее развития. На сегодняшний момент времени в мировой экономике доминирует небольшое число крупнейших банков, осуществляющих свою деятельность практически в мировой арене. Несмотря на достаточно серьезный глобальный экономический кризис недавних лет, последствие которого показано в следующем графике, ведущие банки мира смогли сохранить свои позиции на международном финансовом рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 4. Темпы роста  ВВП Мира в целом, %

Таблица 4

Показатели Мирового ВВП, %

Год	Значение
2003	3.8
2004	4.9
2005	4.7
2006	5.3
2007	5.2
2008	3.1
2009	-0.8
2010	5.0
2011	3.6

 

Банки, успешно осуществляющие свою деятельность на финансовом рынке, как правило, имеют прочные позиции в стране происхождения. В таких развитых государствах, как Соединенные Штаты Америки, Германия и Япония наблюдается наименьший уровень концентрации международных банков. В Китае же отмечается наибольший уровень концентрации, который превышает 70%.Крупные банковские компании принадлежат около 40 странам мира. Подробнее распределение банковских компаний, с точки зрения национальной принадлежности, указано в Приложении 1.

Текущий международный опыт крайне разнообразен. В большинстве  государств на банковском рынке доминирует олигополия. Например, в Европе средняя  рыночная доля пяти крупнейших банков, как правило, выше 50%. Самое большое  число банков действует в странах  с высокоразвитым финансовым сектором, а также фрагментированной банковской системой. Бесспорным лидером являются США, где численность банков зашкаливает  за 6000 организаций. В Германии работает свыше двух тысяч банков, более  половины из которых составляют кооперативные  банки. Россия занимает третье место  в мире, хотя к финансовым гигантам ее сложно отнести. Объясняется это  тем, что в период политической и  экономической «перестройки» для  создания банков нужно было выполнить  ничтожно малые условия. В результате, первые советские кооперативные  банки возникали, как грибы после  дождя. На другом краю стоят страны, чьи банковские рынки малочисленны. К ним относятся экономики  со слабо развитыми финансовыми  системами (Таджикистан, Мозамбик, Туркменистан, Албания, Замбия) и карликовые государства (Монако, Лихтенштейн, Мальта,Андорра)

 

 

 

Таблица 5

Страны с предельным значением числа банков, на конец 2011 г.19

 

№	Страны с максимальным числом банков		Страны с минимальным числом банков
	Страна	Число банков	Страна	Число банков
1	США	6936	Андорра	8
2	Германия	2048	Литва, Черногория	11
3	Россия	1018	Таджикистан	12
4	Австрия	867	Мозамбик	13
5	Италия	793	Туркменистан, Лихтенштейн	15

 

Современная мировая банковская система претерпевает достаточно серьезные  изменения и стремительно развивается. Происходит активное расширение международной  банковской деятельности. Осуществляется интенсивное объединение банков, как в международном масштабе, так и в пределах одного государства. За последние годы значительно увеличился масштаб мировой торговли. Так, мировой товарный экспорт в период с 2000 по 2011 г. увеличился на с 9040 млрд. долл. США до 4,17 трлн. долл. США . Рост мировой торговли обусловил развития международных банковских услуг.

Тенденции развития всей Мировой финансовой системы (МФС), такие как глобализация, интернационализация, институционализация, дизинтермидация, рост международной конкуренции, интеграция, конвергенция, информатизация и компьютеризация, концентрация мировых рынков и другие тенденции, в свою очередь тоже способствовали увеличению международных банковских услуг. Соответственно увеличиваются и активы банков. На следующем рисунке приведены активы нескольких банков мирового масштаба.

 

Рисунок 5. Активы иностранных банков в 2011г, млрд. долларов

 

Из рисунка видно, что  банки с наибольшими совокупными активами принадлежат Соединенным Штатам Америки (США), странам Западной Европы и Японии. Соответственно это свидетельствует о развитой банковской системе вышеназванных стран.

Рисунок 6. Суммарные активы банков в процентах к ВВП.

Из рисунка видно, что  по этому показателю, как суммарные активы банков в процентах к ВВП, Швейцария занимает первое место в мире. Если брать Россию, то она уступает Франции, Китаю и Японии в 4-4,5 раза, Южной Корее, Чехии и Германии - в 2,5-3 раза, Эстонии, Индонезии, Бразилии, Польше - в 1,5-2 раза. Таким же странам, как Швейцария и Великобритания уступает по уровню активов к ВВП в 7-8 раз.

Существует множество  критериев определения состояния банков. Выше был показан сравнительный анализ мощности банков по суммарным активам. Однако на что способен банк в настоящий момент, насколько он надежен сейчас. На это нам дает ответ  показатель рыночной капитализации. Грубо говоря он показывает каким объемом собственных средств располагает банк для выполнения основных своих функций и именно он показывает способность банка покрывать взятые на себя риски.

Итак, список десяти крупнейших банков мира по показателю рыночной капитализации  выглядит следующим образом:

 

 

Рисунок 7. Рыночная капитализация  крупнейших банков мира, млрд.долл.

Мировые аналитики доказывают, что крупные банки - это плод длительной эволюции банковского сектора и  всей международной экономики. Нужно, конечно, улучшить регулирование сектора, чтобы снизить риски, но от самой  модели отказываться не стоит. Иначе  финансовая система резко станет нестабильной, а компаниям просто не будет хватать денег на свою деятельность. Крупные банки с более сбалансированной и разнообразной структурой активов лучше переносят спады, чем специализированные банки.

Их доход не так резко  сокращается во время кризиса, как  у специализированных розничных  банков. Именно мегабанки спасали  специализированные банки во время  кризиса. BankofAmericaпришлосьспасатьинвестиционныйMerrillLynchирозничныйCountrywideFinancial, а JP Morgan–BearStearns и WashingtonMutual.

Конечно, CitiGroup, RBS, Fortis и DresdnerBank также испытали проблемы в кризис, но это было связано именно с внешним  эффектом, а не с самой моделью  диверсификации операций банков.

Об этом свидетельствуют  и результаты этих банков: рентабельность капитала у них как правило  выше, а доходы от других операций позволили  в кризис закрыть дыру, образованную потерями от инвестиционной деятельности.Рентабельность капитала у универсальных банков более стабильна

Рисунок  7. Средняя рентабельность капитала для крупнейших банков мира

 

Прибыль от других операций помогает банкам компенсировать потери от инвестиций

Рисунок 8. Чистая прибыль  ведущих банков мира

 

Экономисты DB пытаются развенчать еще одно "заблуждение": считается, что финансовые кризисы начинаются из-за игры на бирже, тогда как на самом деле чаще всего они случаются  из-за пузырей на рынке традиционного  кредитования, например, ипотеки. Лопнувшие  пузыри обрушивают рынок акций и  других активов. Универсальные банки  от этого может спасти географическая диверсификация бизнеса - они переносят  средства из пострадавших регионов в  страны, не так сильно пострадавшие от кризиса.

Несправедлив и упрек  в излишней сложности и непрозрачности мегабанков, пишут экономисты DB. Для  каждого направления, будь то бизнес-операции или инфраструктура и поддерживающие функции, у банков есть своя команда  специалистов. При этом эти функции  не раздроблены между разными  организациями. Например, раньше в сложные  сделки по секьюритизации какой-либо бумаги было вовлечено до 10 разных сторон - от ипотечного брокера и заемщика до самого банка. Каждый из них передавал  другому риск дефолта. В итоге  риски росли. Теперь все риски  оценивает команда одного банка.

Кроме того, крупные банки, обладающие сильной аналитической  службой, могут заранее увидеть  пузыри на разных рынках и другие проблемы банковской системы. Они могут стать  своего рода системой слежения за системными рисками.

Этим банкам не знакома  главная проблема розничных банков - нехватка пассивов для работы с  активами. У многих банков, например, HSBC и самого DeutscheBank, объемы депозитов  намного превышают все активы. Если им запретить инвестировать  эти средства, то они будут заперты  внутри банка. Ограничить прием депозитов  тоже нельзя - население и бизнес лишится надежного способа вложить  деньги.

Значительные накопленные  объемы депозитов делают мегабанки  орудием в руках регуляторов, которое можно использовать для  контрцикличесой политики: на участке  спада в бизнес-цикле они могут  увеличить кредитование.

Рисунок 9. Отношение депозитов  клиентов к кредитам за 2012г, млрд. евро

Помимо выгоды для себя и финансовой системы, эти банки  несут непосредственную выгоду клиентам и обществу.Без них нынешняя модель глобальной экономики вряд ли могла бы существовать.

"Одно окно". Клиенты могут заказать любое финансовое решение в одном месте, а сам банк может выполнить заказ клиента самым эффективным образом. Снижаются издержки на поиск партнера и заключение сделки.

Низкие издержки. Издержки и риски банка также снижаются, ведь он имеет полный профиль клиента: кредитную историю, структура баланса компании или собственности физического лица. Кроме того, у таких банков ниже операционные издержки, они могут легче и дешевле занять на рынке, ведь инвесторы больше всего доверяют крупным банкам. В итоге, стоимость кредитов и оказания прочих услуг снижается.

Лучшие объекты для  инвестиций. Универсальные банки имеют широкий выбор объектов для кредитования и инвестирования - в любых секторах и странах. В специализированных банках деньги часто "заперты".

Перераспределение финансовых потоков. Нет ни одной страны в мире, где объемы финансирования внутри страны соответствовали потребностям страны в деньгах. Именно универсальные банки формируют общее международное финансовое пространство, без них оно бы оказалось фрагментированным. Это означает, что без универсальных банков страны и правительства не получили бы достаточно финансирования.

Инкубаторы инноваций. Банки являются кластерами по производству инноваций, ведь им приходится подбирать финансовые инструменты для таких сложных клиентов как международные корпорации или институциональные инвесторы. Потом эти инструменты упрощаются под более мелких клиентов. Примером этому могут служить подразделения по хеджированию валютных рисков. Новые продукты помогает продвигать уже устоявшаяся репутация банка, например, клиенты крупных банков с куда меньшей подозрительностью относятся к онлайн-платежам.