Сущность банковских услуг, основные виды и структура

Важным является предоставление услуг клиентам страны пребывания с использованием международных возможностей банка.

Актуальными проблемами западноевропейских банков являются, во- первых, адаптация  структуры издержек к уровню чистой банковской маржи, поскольку унификация банковских услуг в ЕС и рост слияний и поглощений банков снижают стоимость этих услуг. 

Во-вторых, разработка стратегии  поддержания необходимой рентабельности и совершенствование управления финансовыми, техническими и человеческими  ресурсами.

В связи с усилением  интеграции и глобализации западноевропейской  банковской системы, решение вышеуказанных проблем развития банковских услуг осложняется определенными трудностями: ростом конкуренции со стороны небанковских учреждений, вытеснением национальных банков с локальных рынков международными банковскими институтами. Во Франции в 2007г. более 50% рынка услуг по слиянию и поглощению французских компаний находилось в руках иностранных банков, необходимостью 
увеличения ресурсной базы 22.

Необходимость интегрирования в европейскую банковскую систему стимулирует крупнейшие банки и финансовые институты к созданию универсальной системы продажи банковских услуг и продуктов. При этом продажа банковских услуг за рубежом осуществляется через сеть филиалов и отделений банков, финансовых институтов, почтовые отделения, по телефону, через Интернет. В результате введения евро на рынке банковских услуг ЕС усиливаются тенденции глобализации, выражающиеся в росте слияний и поглощений средних и крупных европейских банков, унификации процентных ставок и тарифов, упрощения механизма расчетов и повышения инвестиционного потенциала региона.

Изучение  российскими  банками  особенностей  развития  европейского 

рынка банковских услуг перспективно вследствие географической близости России, наличия развитых экономических связей с ЕС, ориентированности российского экспорта и импорта на страны Западной Европы.

На развитие рынка банковских услуг США влияет экономический подъем, снижение уровня инфляции, стабильный темп роста промышленного производства, лидирующие позиции доллара на валютных рынках с сохранением процентных ставок. Финансовый кризис повлек бегство капиталов американских инвестиционных фондов с рынков развивающихся стран и стран с переходной экономикой.

В целом американский рынок банковских услуг обладает следующими признаками :

- развитой банковской инфраструктурой;

- наличием большого количества  небанковских финансовых институтов;

- сращиванием промышленного  и банковского капиталов;

- присутствием американских  ТНБ на мировых рынках капитала; 

- передовыми позициями  США в области развития электронных, компьютерных технологий, телекоммуникационных сетей;

- ориентированностью американских  банков на предоставление услуг в области обслуживания внешней торговли (преимущественно экспорта) и электронных банковских услуг.

Сращивание банковского и промышленного капиталов США основано на альянсах семейных групп (Морганы, Рокфеллеры, Мелоны) и региональных групп (Кливлендская, Чикагская, Техасская и т.д.).

Особенности рынка банковских услуг и операций США обусловлены переориентацией банков с краткосрочных кредитов на инвестиционные  услуги и целевое долгосрочное кредитование клиентов. В связи с отменой закона Гласса-Стиголла, запрещавшего слияние банковских и прочих финансовых институтов, ожидается рост услуг в области корпоративных финансов, в частности, в сфере слияний и поглощений и финансового консультирования. Отличительной чертой американских банков является их ориентация на банковские услуги по расчетно-кассовому и документарному обслуживанию внешнеэкономической деятельности.

Например, Бэнк оф Ныо-Иорк, Бэнк оф Америка активны в сфере услуг по обслуживанию экспорта с использованием гарантий Эксимбанка США и Министерства сельского хозяйства (программы GSM 102,103). На развитие рынка банковских услуг влияет перестройка системы крупнейших инвестиционных банков США по линии универсализации их деятельности путем поглощений компаний 23.

К особенностям рынка банковских услуг США также относится вторичный рынок долговых обязательств по продаже рисков, опосредованных в форме различных финансовых инструментов: аккредитивов, векселей, тратт, банковских акцептов.

Конкурентом американскому  рынку банковских услуг стал рынок  банковских услуг стран Юго-Восточной Азии и КНР. Конкурентными преимуществами последнего являются повышенная инвестиционная привлекательность, перспективность развития банковских услуг в области обслуживания внешнеэкономической деятельности, привлечения инвестиций, проектного финансирования и финансового консультирования.

Особенности развития рынка банковских услуг стран Азии определялись  высокими темпами экономического роста данного региона. Доля стран Азии в мировой торговле выросла до 45%. Объем совокупных валютных резервов стран Азии равнялся в 2005 г. 580 млрд. долл. против 400 млрд. долл. в США. Это означает, что центральные банки этих стран управляют половиной мировых валютных резервов. По прогнозам МВФ, в ближайшие 30 лет Азия будет производить 40% мирового ВВП против 21% в Северной Америке и 13% в Европе. Однако азиатские страны являются в основном импортерами товаров и услуг из США и Европы (3% экспорта), (исключение составляет Япония с ее экспортно-ориентированным производством).

По данным Всемирного банка, для удовлетворения потребностей ведущих  азиатских стран в развитии энергетики в ближайшие 10 лет необходимо инвестировать более 400 млрд. долл., а общая инвестиционная потребность данного региона оценивается в 1,4 трлн. долл. Огромные потребности в инвестициях определяют динамику развития рынка банковских услуг.

Во-первых, большое значение имеют услуги в области обслуживания международных торговых сделок.

Во-вторых, на рынке банковских услуг в Азии активно работают филиалы ТНБ, финансовые и инвестиционные компании крупнейших западноевропейских стран и США. Они обслуживают крупные инвестиционные проекты своих клиентов, например, индонезийский контракт ЕкссонКорпорейшн по реализации офшорного газового проекта на сумму 40 млрд. долл.

В-третьих, рынок услуг азиатских стран привлекает своей доходностью. За последние несколько лет американские ТНК получили на азиатском рынке банковских услуг в среднем около 22% годовых дохода, что в два раза превышает среднемировое значение. Европейские ТНК при помощи «своих банков» также активно проникают на рынок услуг стран Азии. Французская пищевая корпорация «Данон» является крупнейшим азиатским производителем сладостей, «Проктер энд Гембл» завоевал 60% китайского рынка шампуней.

В-четвертых, рынок банковских услуг азиатских стран отличает большое количество финансовых центров, например, в Токио, Гонконге, Шанхае, Сингапуре .

По мнению аналитиков «ФайненшиалТайме», банковская система КНР в целом отвечает мировым стандартам, если не принимать во внимание высокую долю в балансах банков проблемных кредитов (20-30% кредитных портфелей государственных банков). От иностранного вмешательства национальную банковскую систему защищают24:

- национальный банк и  крупные банки с государственным  участием;

- государственные специализированные  банки;

- национальные коммерческие  банки;

- обыкновенные коммерческие  банки, обладающие сетью в 138 тыс. филиалов и отделений.

Китайское законодательство ограничивает деятельность каждого  иностранного банка одним городом  и разрешает предоставлять услуги совместным предприятиям в области валютных операций. В связи с этим большинство иностранных банков в КНР выполняют функции посредников при организации торговых и валютных операций.

Рынок банковских услуг Гонконга после присоединения к КНР практически не изменился. Гонконг — второй по величине мировой финансовый центр Азии - обладает мощным потенциалом, о чем свидетельствует его способность зарезервировать более 80 млрд. долл. для преодоления последствий финансового кризиса.  К 2010 г. на территории Гонконга действовало свыше 500 кредитно-финансовых учреждений, в том числе 82 банка, входящих в 100 крупнейших банков мира, зарубежные активы банков и других финансовых учреждений превысили 600 млрд. долл. КНР выгодно поступательное  развитие Гонконга, который является крупнейшим инвестором, вложившим в китайскую экономику более 100 млрд. долл. (50% всех инвестиций в КНР).

Рынок банковских услуг Гонконга разделен на сферы влияния двух банковских групп - Гонконгско-Шанхайской банковской корпорации (активы 314 млрд. долл.) и Банка Китая с 350 филиалами.

.

 

 

 

 

 

 

2.2 Оценка современного  состояния банковской среды Кыргызстана.

 

Наша страна Кыргызстан  вошел в мировое сообщество, активно участвуя в разностороннем международном сотрудничестве. Развитие мирового банковского рынка услуг способствует развитию банковского сектора и в Кыргызской Республике (КР).

В настоящее время в банковский сектор КР входят 21 универсальный коммерческий банк и учреждения, которые предоставляют определенные финансовые услуги: микрофинансовые организации, кредитные союзы, страховые компании, а также страховые, инвестиционные и пенсионные фонды.

В КР коммерческие банки  существуют в форме ЗАО и ОАО, среди них есть банки с иностранным  капиталом. Либеральная государственная  система регулирования банковской  деятельности и растущий спрос на банковские услуги способствуют росту агентов, предоставляющих эти услуги в КР. Банковская система КР неуклонно развивается.

Действующее банковское законодательство КР формально обеспечивает условия  для развития конкурентной среды  в банковском секторе. Банки должны быть импульсом преобразования экономики  и важным компонентом благоприятного инвестиционного климата. Однако на практике одна из основных проблем  – отсутствие реальной конкуренции  на рынке банковских услуг.

Основным источником заработков для отдельных коммерческих банков остается реэкспорт финансов в основном из России и Украины. При этом в  КР отмечается низкая капитализация  всей отечественной экономики, в  том числе и банковского сектора, неразвитая финансовая инфраструктура, недостаточный объем внешних  и внутренних инвестиций. В таких условиях долгосрочные источники для роста экономики отсутствуют. Растет государственный долг страны, 2012 год завершен с большим дефицитом государственного бюджета.

Банки в КР не являются существенным фактором развития экономики отдаленных регионов страны, и поэтому не несут  на места более высокую экономическую  культуру. Банковские служащие, которые  живут и работают на региональном уровне, лучше знают специфику  местной экономики и местного бизнеса, поэтому только филиалы банков могли бы стать проводниками политики развития малого и среднего бизнеса в регионах, формировать традиции и культуру сотрудничества с банками. Роль филиалов банков в КР очень мала, все решения принимаются в центральных офисах. А после закрытия в 2010 г. самого крупного коммерческого банка – АзияУниверсалБанка с 33 филиалами – сократилось количество банковских учреждений и филиалов, особенно в регионах.

Одна из проблем банковского  сектора заключается в том, что  он аффилирован с государством. На рынке КР есть банки-фавориты, которые  имеют особые привилегии и им позволяется больше, чем другим, и, соответственно, к которым продуцируется пристрастное отношение. Таким образом, государственная власть в КР нарушает Закон о банках и банковской деятельности.

Надо признать как положительный  фактор – НБКР и коммерческие банки  проявили институциональную зрелость и ответственность в дни так  называемых революций, получили опыт работы в экстремальных условиях политической нестабильности. Основное достижение заключается в том, что в самой  острой фазе известных политических событий банковская система в  целом смогла консолидировать усилия в принятии экс-тренныхмер по обеспечению  собственной безопасности и сохранности  активов, а затем достаточно быстро стала функционировать в штатном  режиме, тем самым, предотвратив массовую панику и реальную угрозу экономического коллапса.

Рост числа трудовых мигрантов  за последние 10 лет вызывает появление  на рынке новых систем денежных переводов, порождает высокую конкуренцию  между ними со всеми вытекающими  последствиями и делает коммерческие банки активными посредниками в  обслуживании переводов денежных средств  из стран приложения труда мигрантов  в страны их происхождения.

Общее количество входящих денежных переводов за 2012 год составило 5,2 млн. на общую сумму 98,8 млрд. сом (данные показатели по сравнению с показателями 2011 года увеличились: в количестве - на 28,3 процента, и в сумме - на 13,6 процента, соответственно). Общее количество исходящих переводов за 2012 год  составило 0,3 млн. на общую сумму 17,7 млрд. сом (данные показатели по сравнению  с 2011 годом: уменьшились в количестве - на 18,5 процента и увеличились в  объеме на 14,9 процента) .

 

График 10. Входящие денежные переводы в разрезе валют за 4-й  квартал 2012 г. 

 

Растущий в последние  годы объем денежных переводов и  соответственно растущий комиссионный доход с них сделал услуги по предоставлению денежных переводов более привлекательными, чем депозитные и кредитные продукты банков. При использовании нескольких систем денежных переводов банки, в  среднем, имеют 0,6% комиссионных доходов с объемов денежных переводов.

График 12. Денежные переводы по видам  систем за 4-й квартал 2012 г. 

 

КР заняться внедрением своих  собственных систем денежных переводов, работающих не только на локальном  уровне.

По данному разделу  можно сделать следующие краткие  выводы:

• Объемы переводимых денежных средств в КР растут.

• Банки КР являются активными  участниками на рынке обслуживания систем денежныхпереводов.