Сущность банковских услуг, основные виды и структура

Было выяснено, что совокупностью  взаимосвязанных действий банка  по решению единой экономической  задачи, направленных на достижение конкретного  экономического результата является банковская операция.

С понятием банковской операции тесно взаимосвязаны понятия  банковской услуги и банковского  продукта. Банковский продукт - это  предмет договора между банком и  клиентом где предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации.

Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Изучена классификация предлагаемых коммерческими банками видов  услуг, которые можно подразделить на основные (кредитные, депозитные, расчетные) и прочие (трастовые, консультационные, лизинговые, операции с иностранной  валютой, услуги по хранению ценностей).

Рассмотрен мировой опыт и этапы создания и продвижения  услуг, который доказывает, что банковский маркетинг является важной составляющей банковской деятельности. Занимаясь  созданием и выбором тактики  продвижение новых продуктов, дает банку возможность проникновения  на новые рынки, их освоение, удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых  прибылей.

В теоретической части  были сделаны выводы о том, что  данный момент, все больше возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем, а  так же методов управления ими. Банки  превратились в основных посредников  в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, но еще  они являются носителями важной экономической  и финансовой информации.

Во второй главе объектом исследования выступал ОАО «Сбербанк  России», на примере которого исследовались  банковские продукты и услуги.

Был произведен анализ финансового  состояния банка и рассмотрена  динамика прибыльности банка.

В ходе проведенного анализа  финансового состояния банка  было выявлено, что динамика ключевых показателей баланса изменилась.

Произошел рост активов, что  является положительным моментом и  говорит о том, что банк обладает достаточно большим количеством  денежных средств, которые он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост обусловлен ростом величины обязательных резервов банка, чистых вложений в ценные бумаги, средств кредитных организаций и прочих активов.

Возросли и обязательства  Сбербанка, это связано с тем, что произошел рост вкладов физических лиц, средств клиентов, средств кредитных  организаций и прочих обязательств (пенсионные и страховые фонды). Привлекательные  условия для открытия депозитов  привлекли сбережения клиентов, что  привело к росту средств клиентов в банке.

Прослеживается тенденция  увеличения капитала банка, это произошло  за счет прироста от переоценки основных средств и возросшей нераспределенной прибыли прошлых лет.

При рассмотрении динамики показателей прибыльности банка  было выявлено, что произошел рост чистых процентных доходов, это обусловлено  превышением процентных доходов  над процентными расходами.

Наблюдается снижение чистой прибыли, причиной чего послужил экономический  кризис, на фоне которого произошел  резкий рост расходов на создание резерва  под обесценение кредитного портфеля, а снижение чистой прибыли способствовало снижению, как рентабельности собственных  средств, так и рентабельности активов.

Проанализировав динамику обязательных нормативов банка, было выявлено, что  достаточность собственных средств  банка превышают нормативное  значение, это обусловлено ростом величины капитала банка.

В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности так  же наблюдается превышение над нормативами, что говорит о достаточности  у банка текущих активов для  покрытия своих краткосрочных обязательств.

Высокие показатели обязательных нормативов говорят о устойчивой финансовой системе банка.

Произведя анализ клиентской базы, было выявлено, что кредитование занимает особое место в деятельности Сбербанка.

Портфель кредитов корпоративным  клиентам вырос, за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, что привело к росту  процентных доходов по корпоративному кредитованию.

Портфель кредитов физическим лицам сократился за счет снижения спроса по потребительские ссуды, что  повлекло и сокращение объема кредитов физическим лицам. Это вызвано экономическим  спадом, ростом безработицы, что привело  население к возврату сберегательной модели поведения. В динамике процентных доходов по кредитованию физических лиц наблюдается незначительный рост.

Динамика процентных расходов по привлеченным средствам клиентов показывает, что большую часть  процентных расходов банка составляют расходы по средствам физических, это обусловлено тем, что частные  клиенты продолжали увеличивать  остатки на депозитах, которые были открыты во время высоких процентных ставок.

В условиях возросших кредитных  рисков в начале 2010 года кредитная  политика Банка была пересмотрена в  сторону ужесточения - были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более  консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и  перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе  усилен мониторинг за текущей ссудной  задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.

Несмотря на негативные тенденции  макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн. руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в  конце 2010 года, по мере оживления деловой  активности в экономике.

Рассмотрены и проанализированы услуги Сбербанка России.

Выявлено, что банк предоставляет  своим клиентам следующие виды услуг: расчетно-кассовое обслуживание, инвестиции и ценные бумаги; кредиты; банковские карты; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; аренда сейфов; торговое финансирование; доверительное управление; драгоценные  металлы и монеты; инкассация; хеджирование валютных рисков; аккредитация страховых  компаний.

Основной вид услуг, предоставляемых  банком услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов.

Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам физических лиц выросли по сравнению с 2008 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.

Депозитарий Сбербанка является одним из крупнейших российских банковских депозитариев: рыночная стоимость активов  на хранении составляет около 2 трлн. руб., из них 1 трлн. руб. приходится на активы клиентов.

Банк активно развивает  операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями  клиентов продуктовую линейку и  конкурентные тарифы.

ОАО «Сбербанк России»  оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение  соблюдения клиентом требований валютного  законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес  со стороны органов валютного  контроля.

Сбербанк России является активным оператором межбанковского рынка  драгоценных металлов. Операции осуществляются с драгоценными металлами в обезличенном виде и физической форме исходя из цен международного и внутреннего  рынков, складывающихся в режиме реального  времени.

Объем комиссионных доходов  по операциям с ценными бумагами увеличился, основу этих доходов составляют доходы от оказания услуг по организации  выпуска и размещения ценных бумаг, услуг брокерского обслуживания и депозитарных услуг.

Были реализованы совместные программы автокредитования с ОАО  «АВТОВАЗ», ООО «Коммерческие автомобили — Группа ГАЗ», Группой компаний «РОЛЬФ» и другими компаниями. В результате количество автокредитов, выдаваемых в рамках совместных программ, к концу года превысило треть  от всего количества выдаваемых автокредитов.

В 2010 году Сбербанк развивал услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря  эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих  учредителей управления и привлечь новых.

Проанализировав деятельность банка и изучив предоставляемые  им услуги с целью привлечения  новых клиентов и увеличения прибыли  в третьей главе данной работы было предложено внедрение нового вида депозита для физических лиц и  предоставление факторинговых услуг  для юридических лиц.

Развитие и внедрение  предложенных услуг позволит увеличить  банку сроки использования собственных  и привлеченных средств, а также  увеличить свою прибыль.

При использовании предлагаемых мероприятий ожидается:

- от внедрения нового  вида вклада «Сбербанк-Банкоматный»  банк получит прибыль в размере  23 738 тыс.руб.

- от внедрения ОАО «Сбербанком  России» факторинга прибыль банка  составит 690 тыс.руб.

Продвижение данных видов  услуг подразумевает под собой  использование рекламных ресурсов (например, реклама на телевидении, радио, журналах, баннерах) и стимулирующих  мероприятий, таких как проведение различных акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг; рекламные подарки и сувениры с наименование банка; проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.

Расчет эффективности  от проведения рекламной компании показал, что ее использование в совокупности ожидается прибыль в размере 143 950 тыс.руб.

Все предложенные мероприятия  реалистичны и экономически эффективны, которые могут быть использованы в любом отделении Сбербанка  России.

Проделанная работа дает возможность  понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка  банковских продуктов и услуг  позволяет банкам выбрать более  перспективные направления в  развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.

Таким образом, поставленная цель дипломной работы была достигнута, а задачи решены.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современное общество и экономику  невозможно представить без банков. Они прочно заняли свое место в  нашей жизни. Банки перераспределяют ресурсы в экономике, аккумулируя  свободные денежные ресурсы на своих  счетах (депозиты) и предоставляют  их во временное использование (кредиты). Банковская система является центральным  системообразующим элементом экономики  любого типа. От успешной работы банковской системы зависят эффективность  функционирования экономики в целом  и экономический рост в стране.

С учетом вышеизложенного  можно сделать следующие выводы:

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных  институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Развитие банковского  сектора сдерживается рядом обстоятельств  как внутреннего, так и внешнего характера.

Перспективы развития банковской системы лежат в направлении  решения указанных проблем. То есть, главным, несмотря на современный кризис и прочие сдерживающие факторы, является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых банковских услуг.

Среди характерных черт, присущих банковскому сектору отечественой экономики на сегодняшний день, можно  выделить следующие:

достаточно большое количество кредитных институтов

концентрация активов  у  крупнейших банков

неравномерность территориального распределения субъектов банковского  рынка.

внедрение на банковский рынок  небанковских кредитных организаций (небанков)

локальный характер банковских рынков

Основными задачами развития банковского сектора являются:

усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов банков;

повышение эффективности  осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств  населения и организаций и  их трансформации в кредиты и  инвестиции;

повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций;

предотвращение использования  кредитных организаций для осуществления  недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

развитие конкурентной среды  и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

укрепление доверия к  российскому банковскому сектору  со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

 

 

.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". – М.: Юристъ, 2009.

2  Анализ текущей ситуации  на российском розничном рынке.// Банковский ритейл. – 2012. – №4

3 Астапович А.З., Белянова  Е.В. Услуги банков в международной  торговле: мировой опыт. – М.: Дело  и Сервис, 2008. – 351 с.

4 Банки и банковские  операции. /Под ред. Жукова Е.Ф.  – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 218 с.

5 Банковское дело. /Под.ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 206 с.

6 Белянова Е. Коммерческие  банки в международных торговых  операциях.// Банковское дело в  Москве. – 2009. – №3.