Отчет по практике в ОАО ˮБелагропромбанк“

Примечание – Источник: собственная разработка

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам в РКЦ № 26 ОАО ”Белагропромбанк“ используется залог, причем большую долю здесь занимает залог основных средств: 44,2 % в 2014 году, затем на 01.07.2015 происходит увеличение до 69,0 %. Данное увеличение было вызвано снижением доли залога имущественных прав с 35,3 % на 01.01.2014 г. до 13,9 % на 01.07.2015 г. Залог товаров в обороте практически не изменился и на 01.07.2015 составил 13,8 %. Что касается такого вида обеспечения, как неустойка, то его доля незначительна. Это связано с тем, что на данный момент такой вид обеспечения при заключении кредитных договоров в банке не используется, так как банк считает его неэффективным для своей дальнейшей деятельности. Данный вид залога действует лишь для договоров, которые были заключены до 2014 года.

РКЦ № 26 ОАО ”Белагропромбанк“ выдача кредитов предприятиям АПК классифицируется по следующим целям: кредиты в текущую деятельность, строительство жилых помещений и инвестиции (таблицы 17).

Таблица 17 – Анализ кредитования предприятий АПК по целям выдачи кредита

Примечание – Источник: собственная разработка

Из таблицы видно, что подавляющая доля кредитных ресурсов РКЦ № 26 направлена на текущую деятельность клиентов, на втором месте находится инвестиционная деятельность и строительство жилых помещений. Если говорить об изменениях в структуре кредитного портфеля по целям кредитования, то следует отметить продолжающееся изменение доли кредитов в текущую деятельность, но незначительное.

Анализ по типу задолженности проведем в таблице 18.

Как видно из таблицы 18 РКЦ № 26 характеризуется высоким качеством кредитного портфеля. На протяжении последних трех лет просроченной, пролонгированной и сомнительной задолженности в РКЦ № 26 не наблюдалось. Все остатки по кредитам и проценты по ним выплачивались в срок. Только в 2015 году в банке наблюдалась просроченная задолженность, но незначительная. Размер «плохих» кредитов на 01.07.2015 составил 135,8 млн. руб. или 0,1 % от общей суммы задолженности.

Таблица 18 – Анализ кредитования предприятий АПК по типу задолженности

Примечание – Источник: собственная разработка

Рассмотрим структуру кредитного портфеля РКЦ № 26 ОАО ”Белагропромбанк“  по срокам кредитования (таблица 19).

Таблица 19 – Анализ кредитования предприятий АПК по срокам

Примечание – Источник: собственная разработка

Как видно из таблицы 19, основную долю кредитов составляют краткосрочные кредиты – 241376,7 млн. руб.  или 95,1 % в 2014 г., 194854,9 млн. руб.  или 92,7 % в 2015 г. В 2014 и 2015 гг. наименьший удельный вес в структуре кредитного портфеля по срокам кредитования занимают кредиты, выдаваемые на срок свыше 1 года: 12452,7 млн. руб. или 4,9 % в 2014 г. и 15411,6 млн. руб. или 7,3 % в 2015 г. Таким образом, именно краткосрочные кредиты являются основной доходной частью банка и банк должен работать в направлении увеличения доли краткосрочных кредитов.

В целом активные операции РКЦ № 26 ОАО ”Белагропромбанк“  являлись и являются по сей день неотъемлемой составляющей общей стратегии развития ОАО ”Белагропромбанк“  и были направлены на прибыльную работу, максимизацию доходов путем эффективного вложения кредитных средств, обеспечения их возвратности, обеспечения высоких качественных параметров кредитного портфеля.

ОАО ”Белагропромбанк“  предлагает также своим корпоративным клиентам микрокредиты по упрощенной процедуре.

Микрокредиты выдаются по упрощенной процедуре клиентам, имеющим текущий (расчетный) счет в ОАО ”Белагропромбанк“ и обороты по нему в течение не менее трех последних месяцев, не допускающим просроченных платежей по своим обязательством перед банком (на отчетные даты за последние шесть месяцев) при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам не превышает 15000 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения последнего кредитного договора.        

Микрокредиты предоставляются как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Предоставление микрокредита юридическим лицам на сумму до 100 базовых величин на дату выдачи допускается без оформления обеспечения (в том числе неустойки) без учета его достаточности. Процентные ставки по данному виду кредитов колеблются от 5 до 23%.

Что касается микрокредитов, то в РКЦ № 26 ОАО ”Белагропромбанк“ они не выдаются. Безусловно, для банка выдача таких кредитов была бы выгодна и полезна для осуществления своей дальнейшей деятельности. Но клиенты банка не берут микрокредиты в силу того, что у них нет имущества, которое они могли бы предоставить в залог. Данная проблема уже неоднократно рассматривалась и как один из вариантов решения данной проблемы было предложено страхование риска невозврата кредита в страховой организации, но пока данное предложение не было реализовано. Этот вопрос рассматривается, но пока безуспешно. Никаких изменений в области микрокредитования в РКЦ пока не произошло. Поэтому банку необходимо разработать какие-либо мероприятия и предпринять какие-то соответствующие меры, чтобы улучшить условия получения микрокредитов для клиентов так, чтобы это было выгодно и для банка, и для клиентов.

Таким образом, можно сказать, что банк успешно кредитует своих корпоративных клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей). Клиентам предлагается широкий спектр различных кредитов на довольно выгодных условиях в зависимости от направлений их деятельности и каких-либо других критериев. Существует ряд проблем в области микрокредитования, но банк активно ищет пути их решения. В текущем году наблюдается просроченная задолженность, но ее процент незначителен (0,1 %), а в целом все кредиты погашаются в срок и все проценты по ним выплачиваются вовремя. 

Немаловажную долю в общем объеме кредитов, выдаваемых РКЦ № 26 ОАО ”Белагропромбанк“ составляют льготные кредиты на строительство жилых помещений. На 01. 07. 2015 г. они составили 17452,6 млн. руб. или 4,9% к общему итогу.

ОАО ”Белагропромбанк“ предоставляет льготные кредиты:

1. На строительство жилых помещений в экономичных жилых домах типовых потребительских качеств, перечень проектов (серий) которых утверждается Министерством архитектуры и строительства Республики Беларусь, а также на реконструкцию жилых помещений и объектов под жилые помещения, ремонт пустующих индивидуальных жилых домов (квартир), оплату услуг, связанных с государственной регистрацией недвижимого имущества:

- сельскохозяйственным организациям, иным юридическим лицам, осуществляющим строительство жилья на селе для граждан, проживающих и работающих в сельской местности, в том числе в организациях агропромышленного комплекса; 

- сельскохозяйственным организациям, находящимся в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, для их работников в этих населенных пунктах; 

- юридическим лицам, имеющим филиалы либо иные обособленные подразделения, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству сельскохозяйственной продукции, у которых выручка от ее реализации составляет не менее 50 % общей суммы выручки каждого из этих филиалов, и находящиеся в населенных пунктах с численностью населения до 20 тысяч человек для работников этих филиалов либо иных обособленных подразделений в таких населенных пунктах. 

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору выступают залог (ипотека) строящихся хозяйственных построек, а также залог ликвидного имущества в размере, достаточном для панируемого погашения в текущем году кредита и возврата процентов, начисляемых по выданному кредиту за период не менее 12 месяцев.

2. Сельскохозяйственным организациям на приобретение у физических и юридических лиц пустующих и не завершенных строительством индивидуальных жилых домов (квартир) в сельской местности в объёме оценочной стоимости приобретаемого недвижимого имущества с учётом стоимости хозяйственных построек. В данном случае в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору выступает залог ликвидного имущества.

Максимальный срок предоставления кредита на строительство хозяйственных построек составляет 40 лет. Процентная ставка – 3% годовых. Погашение задолженности по кредитам: начинается через 3 года после начала кредитования и осуществляется равными долями по годам в течение всего периода погашения кредита с установлением промежуточных сроков в течение года в соответствии с графиком погашения.

В целях создания удобств для кредитополучателей при погашении кредитов заключено соглашение с РУП "Белпочта", дающее возможность погашать кредит через почтовые отделения. Эта услуга платная для банка и как минимум на один день отвлекаются на бесплатной основе ресурсы, поскольку платежи перечисляются только на следующий рабочий день, но все-таки в особо отдаленных от отделений населенных пунктах довольно актуальна, хотя должного развития в РКЦ № 26 не получила. На 01. 07. 2015 г. всего 8 кредитополучателей пользуются отмеченной услугой.