Отчет по практике в ОАО ˮБелагропромбанк“

Одним из негативных моментов в работе по кредитованию предприятий АПК является наличие проблемной задолженности. Проанализировать проблемную задолженность банка по кредитам можно на основании таблицы 20.

Таблица 20 – Анализ проблемной задолженности кредитного портфеля юридических лиц

Дата	Количество просроченных кредитов, штук	Сумма просроченных кредитов, млн. руб.
		просроченная	безнадежная
01. 01. 2014	9	22,1	166,8
01. 07. 2014	11	45,9	180,5
01. 01. 2015	15	72,1	202,8
01. 07. 2015	10	0	210,7

Примечание – Источник: собственная разработка

 

Так, по состоянию на 1 января  2014 года просроченная задолженность образовалась по 9 кредитным договорам на сумму 188,9 млн. руб., тогда как на 01.01.2015 просроченная задолженность имелась уже в 15-х кредитных договорах. Основную часть проблемной задолженности на протяжении последних двух лет составляет безнадежная задолженность, которая на начало 2015 года увеличилась по сравнению с 2014 годом с 166,8 млн. руб. до 202,8 млн. руб.

Следует отметить положительную тенденцию в работе, проводимой РКЦ, в данном направлении. В 1-ом полугодии 2015 года РКЦ было направлено в Суд 10 исковых заявлений о принудительном взыскании просроченной задолженности (положительных решений суда – 7). В итоге сумма просрочки значительно снизилась по сравнению с 2014 годом.

Значительную роль в доходах РКЦ имеют доходы от кредитования предприятий АПК (таблица 21).  

Таблица 21 – Анализ доходов банка от кредитования предприятий АПК за 2013-2014 гг.

Доходы от кредитования предприятий АПК	На 01.01.2013 г.			На 01.01.2014 г.
	план	факт	% выполнения	план	факт	% выполнения
Процентные	38252,6	40336,2	105,4	46321,3	48954,2	105,7
Комиссионные	89,9	77,0	85,7	76,1	68,5	90,0
Всего	38342,5	40413,2	105,4	46397,4	49022,7	105,7

Примечание – Источник: собственная разработка

 

За 2014год сумма процентных доходов по кредитам предприятиям АПК составила 48954,2 млн. руб., а еще годом ранее, за 2013 год – 40336,2 млн. руб. Из приведенной таблицы видно, что сумма указанных доходов из года в год возрастает. При этом видно, что фактические суммы полученных доходов превышают их плановый уровень, что положительно сказывается на деятельности банка.

Комиссионные доходы от кредитования предприятий АПК за отчетный период составили 68,5 млн. руб. Их доля постепенно снижается. Причина снижения комиссионных доходов связана со снижением в выдачи кредитов за счет ресурсов банка.

Тем не менее, основную часть доходов банка от кредитования предприятий АПК составляют процентные доходы, и поэтому снижение доли комиссионных доходов практические не влияет на деятельность банка и на сумму его доходов, так как их доля в доходах банка от кредитования предприятий АПК составляет всего 0,1%.

Перспективные  направления  кредитования  крупных  сельскохозяйственных  производителей  в Республике  Беларусь  на  современном  этапе  должны  базироваться,  во-первых,  на  развитии земельно-ипотечного  кредитования  как  источника  долгосрочных  кредитных  ресурсов  для сельского хозяйства (при этом решается задача полноценного залогового  обеспечения кредита); во-вторых,  на  развитии  биржевой  торговли  сельхозпродукцией  и  введении  новых  банковских продуктов  по  выдаче  кредитов  под  залог  урожая (в  том  числе  будущего  урожая)  на  основе срочного  рынка  ценных  бумаг  для  удовлетворения  сельского  хозяйства  в  краткосрочных кредитных  ресурсах.  С  одной  стороны,  земля  как  основное  средство  производства  в  сельском хозяйстве,  должна  стать  залоговым  обеспечением,  что  позволит  сельскохозяйственным организациям привлекать необходимые им долгосрочные кредитные ресурсы для финансирования инвестиционных  проектов.  С  другой  стороны,  получаемая  продукция  растениеводства  и животноводства  как  основной  результат  производственно-хозяйственной  деятельности  любой сельскохозяйственной  организации  может  и  должна  стать  залоговым  обеспечением  при краткосрочном  кредитовании.  Как  видим,  залоговое  обеспечение,  которым  реально  располагает сельское хозяйство, является специфическим (земля и урожай), но это не уменьшает его ценности и  не  препятствует  возможности  выступать  в  качестве  полноценного  залогового  обеспечения  по кредиту.  Что  касается  малых  форм  хозяйствования  на  селе,  то  для  удовлетворения  их потребностей  в  кредитных  ресурсах  необходимо  создание  кредитных  кооперативов  на  селе, внедрение практики предоставления кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство или  являющимися  организаторами  крестьянского (фермерского)  хозяйства  на  специальных условиях.

Проведенный анализ кредитования юридических лиц в РКЦ № 26 ОАО ”Белагропромбанк“ показал, что:

1. РКЦ сохраняет положение лидера на рынке кредитования юридических лиц, в том числе предприятий АПК, коммерческими банками Дрогичинского района.
2. Все показатели, характеризующие качество кредитов предприятиям АПК, свидетельствуют о проведении достаточно умеренной и минимизирующей кредитный риск политики. Однако одним из негативных моментов в работе по кредитованию предприятий АПК является наличие проблемных кредитозаемщиков, что влечет за собой формирование специального резерва на просроченную задолженность.
3. Предоставление кредитов – одна из главных банковских операций, обеспечивающая доходность и стабильность его существования.
4. РКЦ выдает кредиты на срок как до одного года, так и свыше года. Меньшие сроки кредитования позволяют банку осуществлять контроль за своими кредитными ресурсами, тем не менее, выдача долгосрочных кредитов – получение наибольшего дохода в будущем. Однако необходимо учитывать, что в условиях инфляции только краткосрочные кредитные ресурсы могут быть эффективными, так как долгосрочные кредиты в наибольшей степени подвержены влиянию инфляции.
5. В связи с тем, что банки работают в условиях рыночной экономики и качество проводимой работы отражается на финансовых результатах их деятельности, основополагающим моментом при решении вопроса о возможности кредитования является серьезный анализ кредитоспособности клиента и недопущение формального похода при выдаче кредита.
6. Действия РКЦ, как и Белагропромбанка в целом, направлены на повышение доступности кредитов юридическим лицам, так как кредитование юридических лиц – одно из приоритетных направлений банковской деятельности.

Развитие услуги кредитования выявило ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка. Кредитование в Республике Беларусь прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование сельскохозяйственных предприятий.

В течение 2014-2015 гг. объем кредитов, предоставленных юридическим лицам, сокращается, но по-прежнему занимает лидирующее место в РКЦ. В РКЦ на протяжении периода с 2014 по 2015 год также наблюдалось постепенное увеличение доли кредитования физических лиц. На 01.07.2015 эта доля составляла 29,2% от общей кредитной задолженности в общем кредитном портфеле банка.

В целом, опираясь на проведенный анализ, можно с уверенностью сказать, что кредитование является самым приоритетным направлением деятельности банка, которое приносит ему значительную долю доходов. Но, безусловно, присутствуют и некоторые трудности и проблемы, с которыми сталкивается каждый банк. Прежде всего, это проблемная задолженность, которая на 01.07.2015 по юридическим лицам составила 210,7 млн. руб. В связи с этим банк должен разрабатывать и проводить какие-либо мероприятия, предпринимать соответствующие меры, при помощи которых можно было бы бороться с проблемной задолженностью.

На данный момент все проблемы с задолженностью кредитополучателей банк решает через Суд, и, уже в зависимости от решения Суда и каждой конкретной ситуации, банку соответствующим способом погашается задолженность. Поэтому в каждой конкретной ситуации и с каждым отдельным клиентом при выдаче кредита банк должен подробно изучить кредитную историю клиента и другие необходимые документы.

Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска способных повлечь за собой непогашение ссуды в срок. Поэтому предоставление ссуды банком обусловлено изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой непогашение обязательств по кредиту. При подготовке заключения работник службы кредитования предприятий АПК анализирует платежеспособность кредитополучателя с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Также эффективность деятельности банка тесно связана с правильностью выбранной кредитной политики. Кредитная политика определяет приоритетные направления деятельности банка, его стратегию и тактику в области осуществления активных банковских операций, кредитования физических лиц, межбанковского кредитования, повышения эффективности кредитного процесса с целью снижения рисков, обеспечения прибыльности работы банка с учетом состояния экономики и потребностей рынка. Целью кредитной политики является эффективное размещение привлеченных средств в активные банковские операции для реализации общегосударственных приоритетов развития экономики на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности и надежности. В соответствии с целью кредитной политики банком определены приоритетные направления размещения кредитных ресурсов.

Разработка новых технологий, сокращение документооборота при кредитовании, обмен между службами электронными документами с последующим хранением их в электронном архиве позволит ускорить процесс кредитования, сократить трудозатраты сотрудников банка.

Мобильность предоставления кредитных услуг на сегодня наиболее актуальный вопрос. В этой связи необходимо проводить Дни клиентов с выездом специалистов банка на предприятия агропромышленного комплекса с оказанием консультационных услуг, сбора пакетов документов для выдачи кредитов.

  Не маловажным методом привлечения  клиентов является создание  комфортных  условий для клиентов, потенциальных  кредитополучателей. С этой целью  актуально оборудовать места  ожидания клиентов мягкими диванами, комнатными растениями, красочными  рекламными буклетами, электронной  очередью.

 В нынешней  ситуации развития Республики  Беларусь существует ряд проблем, обуславливающих состояние банка  в целом и в частности его  кредитных операций юридическим  лицам. Для их решения необходимо  разработать более действенную  законодательную, нормативную и  методологическую базу, разрабатываемую  как самим банком, так и со  стороны Национального банка  Республики Беларусь.

Оптимизация операционных затрат является одним из способов повышения эффективности и увеличения прибыльности банка. В связи с этим многие банки внедряют инициативы, направленные на снижение затрат. Данные способы целесообразно применять и в РКЦ № 26. Примерами такого рода инициатив являются:

- внедрение технологических решений, позволяющих снизить трудоемкость банковских операций (например, использование онлайн-заявок на получение кредитов и интеграция системы обработки заявок с системой скоринга, что позволяет внедрить практику сквозной обработки заявок и сократить сроки процесса обработки кредитной заявки);

- использование современных низкозатратных каналов продаж (например, «мини-офисов», устройств самообслуживания, систем дистанционного банковского обслуживания);

- выделение единых центров обслуживания для небанковских операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

ОАО ˮБелагропромбанк“ – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны. Базой практики является РКЦ №26 ОАО ˮБелагропромбанк» в г. Дрогичине.

Прохождение организационно-экономической практики в РКЦ № 26 г. Дрогичин ОАО ”Белагропромбанк“ – Брестское областное управление осуществлялось в соответствии с разработанным и утвержденным календарно-тематическим планом.

За время практики были рассмотрены различные аспекты деятельности банка: