Отчет по практике в ОАО ˮБелагропромбанк“

Примечание – Источник: собственная разработка

 

В структуре активов баланса ОАО ˮБелагропромбанк“ наибольший удельный вес занимают кредиты, предоставленные клиентам, доля которых в 2013 г. составила 81,01%, а в 2014 г. по сравнению с 2013 г. снизилась на 2,45% и составила 78,56%. Также в структуре активов преобладают средства в Национальном банке, доля которых на протяжении 2013-2014 гг. уменьшилась на 5,98% и составила 3,55%. Доля денежных средств и их эквивалентов в 2014 г. по сравнению с 2013 г. сократилась на 0,17% и составила 1,46%.

Наименьший удельный вес в структуре активов банка занимают драгоценные металлы и драгоценные камни (2014 г. – 0,01%), имущество, предназначенное для продажи – 0,01% (в 2014 г. – отсутствует) и др.

 

Таблица 9 – Динамика статей активов баланса ОАО ˮБелагропромбанк“ за 2013-2014 гг.

Наименование показателя	Темп роста 2014/2013, %	Темп прироста 2014/2013	Изменение (млн .бел. руб.) (+-)
Денежные средства	95,14	-4,86	-45001,5
Драгоценные металлы и драгоценные камни	172,61	72,61	3353,3
Средства в Национальном банке	39,54	-60,46	-3261020
Средства в банках	96,53	-3,47	-16060,7
Ценные бумаги	245,32	145,32	3751489
Кредиты клиентам	103,01	3,01	1379239
Долгосрочные финансовые вложения	104,42	4,42	30899,7
Основные средства и нематериальные активы	143,03	43,03	545570
Имущество, предназначенное для продажи	0	-100	-287,7
Прочие активы	159,93	59,93	204396
ИТОГО АКТИВЫ	104,51	4,51	2592576

Примечание – Источник: собственная разработка

 

Активы банка в 2014 году, по сравнению с 2013, увеличились на 2592576 тыс.руб. или на 4,51% (таблица 9). Данные изменения произошли за счёт следующих изменений статей баланса:

- драгоценные  металлы и камни в 2014 году, по  сравнению с 2013, увеличились на 3353,3 млн. бел. руб. или на 72,61%;

- денежные  средства в 2014 году, по сравнению  с 2013, уменьшились на 45001,5 млн. бел. руб. или на 4,86%;

- средства  в Национальном банке в 2014 году, по сравнению с 2013, уменьшились  на 3261020 млн. бел. руб. или на 60,46%;

- ценные  бумаги в 2014 году, по сравнению  с 2013, увеличились на   3751489 млн. бел. руб. или на 145,32%;

- кредиты  клиентам в 2014 году, по сравнению  с 2013, увеличились на           1379239 млн. бел. руб. или на 3,01%;

- основные  средства и нематериальные активы  в 2014 году, по сравнению с 2013, увеличились  на 545570 млн. бел. руб. или на 43,03%;

- долгосрочные  финансовые вложения в 2014 году, по  сравнению с 2013, увеличились на 30899,7 млн. бел. руб. или на 4,42%;

- имущество, предназначенное для продажи, в 2014 году отсутствует;

- прочие  активы в 2014 году, по сравнению  с 2013, увеличились на       204396 млн. бел. руб. или на 59,93%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

- сумма кредита с указанием валюты кредита;

- проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

- целевое использование кредита;

- сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора.

Банк производит выдачу кредита наличными денежными средствами в кассе банка (при условии личного обращения кредитополучателя в кассу, указанную банком), либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя или путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя (в т.ч. перечисления их для выдачи кредитополучателю в отделении почтовой связи РУП ”Белпочта“ по адресу фактического проживания кредитополучателя) с оформлением платежных документов (ордеров) по реквизитам, указанным кредитополучателем. [7]

Кредитная политика ОАО "Белагропромбанк" на 2015 год определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности ОАО ˮБелагропромбанк“, а также принципы и порядок организации кредитного процесса, основывается на Стратегическом плане развития ОАО ˮБелагропромбанк“ на 2013 - 2015 годы (включая Стратегию управления рисками в Банке), нормативных правовых актах Национального банка Республики Беларусь и локальных нормативных правовых актах Банка.

К операциям кредитного характера относятся операции, подверженные кредитному риску, в результате осуществления которых у Банка возникают требования к клиенту (должнику), обязательства в пользу бенефициара, а именно:

кредитование (в том числе межбанковские кредиты и депозиты),

финансирование под уступку денежного требования (факторинг),

финансовый лизинг,

поручительства,

банковские гарантии,

иные документарные операции, подверженные кредитному риску;

а также операции с ценными бумагами, в результате осуществления которых у банка возникают требования к эмитенту (за исключением операций с ценными бумагами собственной эмиссии и операций, осуществляемых банком в рамках посреднической деятельности на рынке ценных бумаг). [8]

Кредитный риск представляет собой риск того, что банк понесет убытки в результате невыполнения его клиентами или контрагентами своих обязательств согласно условиям контрактов. Банк контролирует кредитный риск путем установления лимитов риска, на который он готов пойти в отношении отдельных контрагентов и географических концентраций, и контроля за подверженностью рискам в отношении данных лимитов. По возможности и в случае большинства кредитов банк получает обеспечение.

Банк разработал процедуру проверки кредитного качества с тем, чтобы обеспечить раннее выявление возможных изменений в кредитоспособности контрагентов, включающую регулярный пересмотр размера обеспечения. Процедура проверки кредитного качества позволяет банку оценить размер потенциальных убытков по рискам, которым он подвержен, и предпринять необходимые меры.

Банк предоставляет своим клиентам возможность получения гарантий, по которым может возникнуть необходимость проведения банком платежей от имени клиентов. Клиенты возмещают такие платежи банку в соответствии с условиями предоставления аккредитива. По указанным договорам банк несет риски, которые аналогичны рискам по кредитам и которые снижаются с помощью тех же процедур и политики контроля рисков.

В качестве обеспечения исполнения обязательств при кредитовании клиентов – юридических лиц принимаются все виды обеспечения, установленные Законодательством Республики Беларусь: залог товаров в обороте, перевод правого титула на недвижимость, залог имущества, поручительства, гарантийные депозиты, залог прав.

При кредитовании физических лиц на потребительские нужды в качестве обеспечения исполнения обязательств принимается в основном неустойка в размере удвоенной суммы кредита, поручительства третьих лиц, при кредитовании на приобретение жилья - жилье, при автокредитовании - автомобили.

Сокращение в условиях высоких процентных ставок спроса со стороны населения на кредитные услуги, а также повышенные в складывающейся макроэкономической ситуации риски при кредитовании физических лиц обусловили сокращение в 2011 - 2012 годах розничного кредитного портфеля банка на 200 млрд. рублей. Кредитная задолженность физических лиц по состоянию на 01.01.2015 составила  
1,35 трлн. рублей. Доля банка на данном сегменте рынка за 2013 - 2014 годы снизилась с 5 до 3,3%.

ОАО ˮБелагропромбанк“ предоставляет кредиты как физическим, так и юридическим лицам. Основными видами кредитов для физических лиц являются:

1. Потребительский кредит

Потребительский кредит – один из наиболее популярных видов кредитования. Если вы решили купить дорогостоящую вещь или обновить свой гардероб, то вам будет интересна такая услуга, как кредит на потребительские нужды.

Валюта кредита: белорусские рубли

Процентные ставки по кредиту (% годовых): в белорусских рублях: 39% (СР+14%)*

Срок, на который предоставляется кредит: до 3-х лет.

Минимальная сумма кредита: 1 000 000 белорусских рублей

Максимальная сумма кредита: в пределах платёжеспособности кредитополучателя.

Срок рассмотрения пакета документов: 4 рабочих дня.

Оформление договора поручительства с физическим лицом в обеспечение возврата кредита: 150 000 бел. руб.

Обеспечение кредита: поручительство физического лица.

Предоставление кредита: путём перечисления денежных средств на текущий (расчётный) счёт кредитополучателя, открытый в банке.

Погашение кредита:

основной долг — ежемесячно равными долями;

проценты — ежемесячно, в сумме, рассчитанной исходя из фактического ежедневного остатка задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту может производиться в филиалах, отделениях и  РКЦ ОАО «Белагропромбанк» вне зависимости от места предоставления кредита.

Процентная ставка за пользование кредитом является переменной, и изменяется в день изменения ставки рефинансирования Национального банка РБ.

2. Автокредитование

Валюта кредита: белорусские рубли.

Процентные ставки по кредиту (% годовых): 38% (СР+13%).

Срок кредитования:

- до 7 лет, если с момента выпуска приобретаемого автомобиля прошло до 3 лет включительно;

- до 5 лет, если с момента выпуска приобретаемого автомобиля прошло более 3 лет и менее 5 лет включительно.

Минимальная сумма кредита: 10 000 000 белорусских рублей.

Максимальная сумма кредита:  70% стоимости автомобиля.

Оформление договора поручительства с физическим лицом в обеспечение возврата кредита: 150 000 бел. руб.

Оформление договора о залоге с физическим лицом в обеспечение возврата кредита: 250 000 бел. руб.

Срок рассмотрения пакета документов: 3 рабочих дня (в случаях, требующих дополнительно проверки, - 5 рабочих дней). 

Обеспечение кредита: залог автомобиля или поручительство физического лица.

Погашение кредита:

основной долг — ежемесячно равными долями;

проценты — ежемесячно, в сумме, рассчитанной исходя из фактического ежедневного остатка задолженности по кредиту;

досрочное погашение основного долга без ограничений.

Погашение задолженности по кредиту может производиться в филиалах, отделениях и РКЦ ОАО «Белагропромбанк» вне зависимости от места предоставления кредита.

Предоставление кредита: осуществляется единовременно в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на текущий (расчетный) счет автодилера.

3. Овердрафтный кредит

Валюта кредита: белорусские рубли

Процентные ставки по кредиту (% годовых): в белорусских рублях - 37% (СР+12%)*.

Срок, на который предоставляется кредит: до 1 года с возможностью продления.

Минимальная сумма кредита: 1 000 000 белорусских рублей.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет овердрафтного кредита: 4,5% от суммы (минимум 30 000 белорусских рублей).

Максимальная сумма лимита овердрафта (кредита) на стандартных условиях составляет: 50,0 млн.руб.

 Срок рассмотрения документов  на получение кредита: 7 рабочих дней.

Обслуживание дебетовых карточек.

Обеспечение кредита: неустойка.

Условия предоставления кредита:

- Овердрафтный кредит предоставляется держателям пакетов «Зарплатный» и «Забота»;

- установление лимита овердрафта допускается только по счету, на который зачисляются (или планируются к зачислению в течение одного календарного месяца с момента установления лимита овердрафта):