Банковская система России

 Если деятельность  собственника банка является  неэффективной и не позволяет  надеяться на устранение негативных явлений в деятельности банка, а инвестор не находится, Банк России может принять следующее решение: принудительно уменьшить размер уставного капитала банка до величины собственных средств (капитала). При отрицательном значении величины собственных средств (капитала) банка размер его уставного капитала уменьшается до одного рубля.

  Далее объявляется  дополнительный выпуск акций  банка (внесение дополнительного  вклада в уставный капитал), который  выкупает Агентство, становясь  новым собственником банка, Агентство начинает управлять банком в обычном режиме и одновременно продолжает искать инвестора для банка с целью продажи банка на выгодных для инвестора условиях.

Агентство одновременно с представлением плана участия  в предупреждении банкротства банка вправе обратиться в Банк России с заявлением о предоставлении кредита. План также может содержать ходатайство о предоставлении банку отсрочки (рассрочки) погашения недовзноса в обязательные резервы и уплаты штрафа за нарушение нормативов обязательных резервов и разработанный план-график погашения банком недовзноса в обязательные резервы и уплаты штрафа за нарушение нормативов обязательных резервов. Решение о предоставлении Агентству кредита принимается Советом директоров Банка России. Кредит Банка России может быть предоставлен Агентству без обеспечения на срок до пяти лет. Агентство получает кредиты Банка России под 5,5% годовых и предоставляет их инвесторам под 6,5% годовых. Эта ставка ниже рыночной, поскольку инвесторы и так берут на себя достаточно большие риски⁸².

 Так, 29 октября 2008 г.  Агентство приняло на себя  функции по финансовому оздоровлению  открытого акционерного общества "Банк Восточно-европейской финансовой  корпорации" (ОАО "Банк ВЕФК"). По предварительным данным, в  этом банке размещены вклады населения на сумму около 21 млрд. руб., 98% этих вкладов защищены системой страхования вкладов. Предоставленные Банком России на цели финансового оздоровления указанного банка денежные средства оперативно перечисляются Агентством в Банк ВЕФК для поддержания его финансовой устойчивости. В настоящее время проводятся необходимые мероприятия по своевременному обслуживанию клиентов в стандартном режиме⁸³.

Агентство вправе осуществлять финансирование мероприятий по предупреждению банкротства банка за счет средств фонда обязательного страхования вкладов. Финансирование мероприятий по предупреждению банкротства банка за счет средств фонда обязательного страхования вкладов может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: если осуществление финансирования указанных мероприятий приведет к уменьшению затрат фонда обязательного страхования вкладов в случае ликвидации банка; если осуществление финансирования указанных мероприятий не повлияет на устойчивость фонда обязательного страхования вкладов.

Предельный размер указанного финансирования определяется как сумма  застрахованных обязательств банка, уменьшенная  на сумму, которую бы получило Агентство  в счет удовлетворения своих требований, основанных на выплате страхового возмещения в ходе банкротства (ликвидации) банка, если имущество и обязательства банка не были бы переданы⁸⁴.

С 14 ноября 2008 г. на Агентство  возложены функции временной  администрации по управлению Акционерным  Коммерческим Банком "Электроника" (АКБ "Электроника" - ОАО) сроком на шесть месяцев.

По предварительным  данным, в банке "Электроника" размещены вклады населения на сумму  около 1,7 млрд. руб., большая часть  которых защищена системой страхования  вкладов⁸⁵.

Таким образом, основная цель принятых документов - не допустить банкротства банков - участников системы обязательного страхования вкладов. Реализация данной цели возложена прежде всего на Центральный банк РФ, а также на Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство), полномочия которых в настоящее время значительно расширены. В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков Центральный банк РФ и Агентство вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков - участников системы обязательного страхования вкладов физических лиц.

3.3. Проблемы  законодательного совершенствования  банковской системы России

  Осуществления безналичных расчетов в рамках банковской системы

Из действующего федерального законодательства, а также  из подзаконных нормативных правовых актов Банка России⁸⁶ можно сделать вывод, что безналичные расчеты в России осуществляются в рамках банковской системы. Однако, согласно Федеральный закон от 17 июля 1999 г. "О почтовой связи" в реальности безналичные расчеты в РФ могут осуществляться и вне банковской системы, например через федеральную систему почтовой связи⁸⁷.

 Безналичные  операции с денежными средствами, выполняемые подразделениями федеральной  почтовой службы, оказались вне  компетенции Банка России как  государственного органа, осуществляющего единую государственную денежно-кредитную политику и регулирующего порядок безналичных расчетов в России. Выплаты денежных средств, наличные и безналичные денежные операции органов почтовой связи с клиентами, по смыслу вышеупомянутого Закона, не являются объектом государственного денежно-кредитного регулирования.

Так, согласно ст. 18 Федерального закона от 17 июля 1999 г. "О  почтовой связи" организации федеральной  почтовой связи осуществляют на договорной основе не только распространение печатных изданий, но и доставку и выдачу пенсий, пособий и других выплат целевого назначения, реализацию ценных бумаг, инкассацию и доставку денежной выручки, выплату наличных денежных средств с использованием пластиковых карт и иную деятельность, разрешенную законодательством РФ. В соответствии со ст. 2 вышеупомянутого Федерального закона почтовая связь определяется как вид связи, представляющий собой единый производственно-технологический комплекс технических и транспортных средств, обеспечивающий прием, обработку, перевозку, доставку (вручение) почтовых отправлений, а также осуществление почтовых переводов денежных средств. При этом под почтовым переводом денежных средств понимается услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Между тем применительно  к современному российскому законодательству деятельность по расчетно-кассовому  обслуживанию клиентов, осуществлению  денежных переводов и других операций с деньгами граждан и юридических лиц является в большей степени банковской (расчетной или инкассаторской), чем собственно почтовой. Как правильно, по нашему мнению считает А.С. Селищев, подобного рода деятельность почтовых подразделений не может оставаться вне единой денежно-кредитной системы и быть за пределами государственной денежной и кредитной политики⁸⁸. С целью исключить возникающие противоречия Федеральным законом от 31 июля 1998 г. "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" была дополнена п. 9, из которого следует, что осуществление почтовых переводов денежных средств по поручению физических лиц не является банковской операцией.

Однако упомянутое дополнение не устранило теоретические  и практические проблемы, обусловленные  отсутствием объективных критериев, позволяющих безналичные денежные операции разделить на банковские и почтовые. Кроме того, вышеприведенная правовая норма не устраняет существующего противоречия между банковским законодательством и законодательством о почтовой связи по вопросу о признании операций, связанных с инкассацией и доставкой денежной выручки, как исключительно банковских операций, выполнение которых допускается в порядке, предусмотренном банковским законодательством.

            Таким образом, в процессе совершенствования  механизма государственного регулирования денежно-кредитной сферы России необходимо определиться: являются ли безналичные платежи и расчеты неотъемлемой функцией банковской системы и признаком банковской деятельности или такие денежные операции могут осуществляться и другими институтами, не включенными в банковскую систему России.

На наш взгляд, вне зависимости от полученного ответа в законодательстве должны быть предусмотрены правовые нормы, позволяющие включить подразделения почтовой службы и иные организации, выполняющие платежно-расчетные операции с клиентами, в сферу компетенции органов денежно-кредитного регулирования.           

В настоящее время  широкое распространение получила практика осуществления платежей по поручению населения в пользу третьих лиц организациями, не являющимися  кредитными и не имеющими лицензии Банка России. Примером данной операции является прием торговыми организациями и индивидуальными предпринимателями платежей физических лиц в пользу операторов мобильной связи, а в ряде регионов и коммунальных платежей.

В России такая практика расчетов противоречит банковскому законодательству. Законом о банках предусмотрено, что перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов) является банковской операцией (ст. 5 Закона о банках), которая должна осуществляться на основании соответствующей лицензии Банка России.

В этой связи  представляется, что указание ЦБ РФ от 20.06.2007 № 1842-У "О порядке осуществления  банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями" носит компромиссный характер. Согласно этому документу коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги (далее - операции) для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги (выполняющих такие работы) (далее - организации - получатели средств), только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями - получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Коммерческая организация осуществляет операции по месту своего нахождения и (или) месту нахождения своих филиалов от своего имени, но за счет уполномочившей коммерческую организацию в соответствии с заключенным с ней договором кредитной организации (далее - кредитная организация) в кассах (далее - места обслуживания физических лиц) и (в случаях, предусмотренных договором с кредитной организацией) с применением программно-технических комплексов коммерческой организации, в том числе оснащенных функцией приема наличных денежных средств (далее - терминалы коммерческой организации).⁸⁹

Вместе с тем, указанные  договоры далеко не всегда заключаются  и переводы средств без открытия счета, выполняемые некредитными организациями, оказываются вне какого-либо государственного надзора и вне законодательства, обеспечивающего финансовую и валютную безопасность государства, вне мероприятий по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем. На это обстоятельство, в частности обращает внимание А.И. Дружинин⁹⁰. Неформальные операторы перевода денег могут стать объектом использования преступниками или террористами. Риск отмывания денег и финансирования терроризма повышается в случае больших объемов международных расчетов, происходящих вне банковской системы, в отношении которых контрольные органы не имеют полного представления. Рассматриваемые переводы средств создают благоприятные условия для обхода любых существующих методов контроля за бегством капиталов из страны, уклонением от уплаты налогов и занятием контрабандой. Большие потоки денежных переводов в зарубежных странах осложняют эффективное проведение денежной политики и искажают информацию, на которой базируются принципы макроэкономической политики. В связи с этим представляется необходимым создание надзорного органа для контроля за деятельностью неформальных операторов перевода денег. 

Основная цель системы  регистрации состоит в том, чтобы  побудить операторов денежных переводов  предоставить о себе данные и взять  обязательство соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. Основные элементы этой системы обычно включают процесс подачи заявки на получение регистрации, проверки биографических данных заявителя, контроль соблюдения программы превентивных мер по борьбе против отмывания денег и финансирования терроризма.   Основные элементы этой системы обычно включают процесс подачи заявки, проверки заявителей на соответствие требованиям к определенному профессиональному уровню, контроль соблюдения нормативных требований и бизнес-планы, включая программы превентивных мер противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Представляется, что на сегодняшний день нет оснований для полного запрета деятельности неформальных операторов перевода денег. Видимо, следует признать целесообразным издание специального нормативного акта, вводящего режим лицензирования для рассматриваемых организаций, а также систему контроля за их деятельностью.

  Несовершенство законодательства о филиалах и представительствах иностранных банков

 В банковскую  систему РФ помимо Банка России  и кредитных организаций включены  также филиалы и представительства  иностранных банков. При этом  под иностранным банком понимается  банк, признанный таковым по законодательству  иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Филиалом, по законодательству России, признается обособленное подразделение  юридического лица, расположенное вне  места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

В рамках банковской системы существуют представительства  иностранных банков, деятельность которых  не отличается чем-либо от обычной некоммерческой деятельности представительского характера.

Представительства иностранных банков не вправе осуществлять ни банковские операции, ни иные виды банковской деятельности. Целью их деятельности является представление и защита интересов иностранных банков в России. С учетом целей создания представительств иностранных банков России они вряд ли могут быть признаны субъектами банковской деятельности даже в широком смысле этого слова, так как напрямую не влияют на функционирование и стабильность банковской системы России. Поэтому, как правильно считает по нашему мнению С.В. Рыбакова при характеристике деятельности представительств иностранных банков в России термин "банковская деятельность" вряд ли уместен и применим, а включение в качестве самостоятельного элемента в банковскую систему России (наряду с Банком России, российскими организациями и филиалами иностранных банков) вряд ли оправданно⁹¹.