Банковская система России

В норме ч. 6 статьи 4 Закона о банках закреплены основы правового  статуса управляющей компании банковского  холдинга.

Прежде всего, дано определение  термина "управляющая компания банковского  холдинга" - это хозяйственное  общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Соответственно, управляющая компания банковского холдинга, как и кредитная организация, может быть создана только в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

С учетом закрепленного  в норме ч. 6 ст. 5 Закона о банках запрета кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью и  в целях недопущения конфликта интересов между управляющей компанией банковского холдинга и кредитными организациями, входящими в банковский холдинг, норма ч. 6 статьи 4 Закона о банках устанавливает, что управляющая компания банковского холдинга данными видами деятельности заниматься также не вправе⁵².

В соответствии с нормой ч. 6  статьи 4 Закона о банках головная организация банковского холдинга обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского  холдинга по вопросам, отнесенным к  компетенции собрания ее учредителей (участников), в т.ч. о ее реорганизации и ликвидации.

Необходимо обратить внимание на то, что в данной норме  управляющая компания банковского  холдинга не определена по отношению  к головной организации банковского  холдинга ни в качестве дочернего общества, ни в качестве зависимого общества. Видимо, это вызвано тем, что головная организация банковского холдинга может и не быть хозяйственным обществом.

Таким образом, к субъектам  банковской системы, указанных в  законе о банках выделены кредитные организации, к которым следует относить Банк России, иные банковские кредитные организации, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги

2.2. Субъекты  кредитной системы России, не указанные в законодательстве

Выше мы высказались  за включение в число элементов  банковской системы бюро кредитных историй в качестве организаций банковской инфраструктуры.

Согласно ст.ст. 9-10 «О кредитных историях» бюро кредитных  историй вправе: оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;  оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро кредитных историй, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием; создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;  запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона.

 Бюро кредитных  историй обязано представлять  информацию, содержащуюся в титульных  частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных историй код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

Бюро кредитных историй  обязано предоставить кредитный  отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным статьей 6 настоящего Федерального закона.

Бюро кредитных историй  обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории⁵³.

Однако государственное  регулирование деятельности бюро кредитных  историй осуществляется не только Банком России в лице входящего в его состав Центрального каталога кредитных историй. В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации. Такой орган определен Постановлением Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй" (далее - Закон о кредитных историях). В соответствии с п. 1 указанного Постановления федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй, является Федеральная служба по финансовым рынкам (далее - ФСФР). Ее полномочия по отношению к бюро кредитных историй определены п. 2 ст. 14 и ст. 15 Закона о кредитных историях. В частности, ФСФР обладает правом издавать обязательные для исполнения бюро кредитных историй нормативные правовые акты по вопросам, отнесенным к ее компетенции, ведет Государственный реестр бюро кредитных историй, осуществляет контроль над соблюдением бюро кредитных историй требований Закона о кредитных историях, качеством предоставляемых ими услуг и соблюдением прав участников информационного обмена. Кроме того, ФСФР имеет право направлять в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений. Помимо осуществления надзора и контроля над деятельностью бюро кредитных историй у ФСФР имеется еще одна функция, имеющая отношение к функционированию банковской системы РФ. ФСФР является органом, который осуществляет лицензирование кредитных организаций в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг. Кроме того, ФСФР осуществляет контроль над деятельностью кредитных организаций как профессиональных участников рынка ценных бумаг. В частности, она вправе проводить проверки кредитных организаций, выдавать им обязательные для исполнения предписания, запрещать или ограничивать на срок до шести месяцев проведение ими операций на рынке ценных бумаг, рассматривать дела об административных правонарушениях.

Данные выводы следуют из анализа  ст. 6 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"; ст. 39 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке  ценных бумаг⁵⁴"; Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам, утверждённой Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 317⁵⁵.

Краткий обзор полномочий ФСФР в  области государственного контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй и кредитных  организаций позволяет сделать  вывод, что эта служба может быть отнесена к числу органов управления банковской системой. Для такого вывода выявлено наличие обоих признаков указанных органов. Так, ФСФР реализует государственный контроль и надзор над основной деятельностью бюро кредитных историй и кредитными организациями - в части осуществления ими деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также наделена по отношению к ним необходимыми властными полномочиями.

Ассоциация или союз кредитных организаций, являясь некоммерческой организацией, представляет собой юридическое лицо со специальной правоспособностью. Г.А. Тосунян правильно указывает, что основными целями их создания и деятельности являются координация банковской и иной предпринимательской деятельности учредителей, а также представительство и защита общих имущественных и иных законных интересов членов банковской ассоциации или союза⁵⁶. В силу ст. 3 Закона о банках союзы и ассоциации кредитных организаций создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Так, согласно Уставу Ассоциации российских банков целями АРБ являются: защита прав и законных интересов своих членов, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности; решение конкретных задач, стоящих перед банковским сообществом; содействие созданию условий для эффективного функционирования банковской системы России и обеспечения ее стабильности; участие в подготовке решений нормативного характера по вопросам регулирования банковской деятельности; участие в разработке государственных программ развития банковской системы, а также единой государственной денежно-кредитной политики.

Основными задачами АРБ являются: представление и защита интересов  членов и участников Ассоциации в  Центральном банке Российской Федерации  и других органах государственной власти РФ; оказание членам и участникам ассоциации организационной, информационно-аналитической, методической, правовой и иной помощи; повышение престижа, надежности и взаимного доверия членов и участников, обеспечение соблюдения членами Кодекса этических принципов банковского дела, расширение делового партнерства между членами и участниками, а также контактов между их руководителями и специалистами; расширение сотрудничества членов и участников с зарубежными банками, их союзами и ассоциациями, международными финансовыми организациями; содействие кредитным организациям в консолидации их ресурсов для реализации крупных народнохозяйственных программ; развитие банковского дела в Российской Федерации, участие в мероприятиях, проводимых Банком России и другими органами государственной власти РФ по развитию российской банковской системы; содействие в проведении последовательной и экономически обоснованной денежно-кредитной политики⁵⁷.

Такая роль банковских ассоциаций и  союзов, которые являются генераторами и проводниками общей воли нижнего уровня банковской системы, не позволяет "растворять" их в этом уровне, а вполне логично предопределяет их место в среднем уровне банковской системы. Ассоциации и союзы кредитных организаций не подотчетны Банку России, однако в целях обеспечения информационной прозрачности ст. 3 Закона о банках предписывает им уведомить Банк России о своем создании в месячный срок после их регистрации.

Если говорить об Агентстве по страхованию вкладов, то публично-правовой статус АСВ, с учетом норм ст. 15, 24, 27 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"⁵⁸, вполне очевиден, равно как очевидна и социальная значимость выполняемых им функций не только для банковской системы, но и для российского общества в целом. По сути, АСВ - орган, отвечающий за надлежащую организацию и функционирование всей системы страхования вкладов.

С учетом того, что АСВ не подотчетно Банку России, а отношения между  ними строятся на началах координации и взаимного информирования друг друга по вопросам осуществления мероприятий по страхованию вкладов (ч. 2 ст. 27 Закона о страховании вкладов), возникает вопрос об отнесении Банка России и АСВ к одному (верхнему) уровню банковской системы. 

Факт индивидуализации публично-правового статуса АСВ обращает на себя внимание - это особый субъект банковской системы России. В отличие от Банка России АСВ не вправе принимать собственные надзорные решения. Однако, как отмечает Е.Е. Уксусова, АСВ участвует в осуществлении контроля за исполнением банками обязанностей, возложенных на них Законом о страховании вкладов⁵⁹. АСВ и Банк России взаимодействуют друг с другом, при этом Банк России не имеет права вмешиваться в деятельность АСВ по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий (ч. 1 ст. 27 Закона о страховании вкладов). Одним из направлений взаимодействия АСВ и Банка России является участие служащих АСВ в проверках, проводимых Банком России. Банк России привлекает служащих АСВ к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, установленных Законом о страховании вкладов (ст. 32 Закона). Указанные проверки проводятся по предложению АСВ или, если какие-либо нарушения требований Закона о страховании вкладов выявляются в ходе текущей проверки Банка России, по предложению Банка России. АСВ получает через Банк России некоторые формы отчетности и иной информации, предоставляемой банками в Банк России. Состав отчетности банков и иной информации, направляемых Банком России в АСВ, а также срок направления определяются Банком России по согласованию с АСВ (ч. 1 ст. 29 Закона о страховании вкладов). По вопросам участия банков в системе страхования вкладов АСВ вправе на основании мотивированного запроса в письменной форме получать от банков разъяснения, касающиеся информации об уплате банками страховых взносов, о ведении учета и формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчика перед банком, исполнении банком иных обязательств, предусмотренных Законом о страховании вкладов (ч. 2 ст. 29). При выявлении АСВ каких-либо нарушений АСВ вправе обращаться в Банк России с предложением о применении Банком России к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами, с приложением документов, обосновывающих необходимость применения указанных мер (п. 2 ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

После принятия  23 декабря  Федерального закона "О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", по которому АСВ получило функцию страховщика  и организатора системы государственного страхования вкладов. Федеральным  законом от 20 августа 2004 г. № 121-ФЗ были внесены изменения в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"⁶⁰. В результате АСВ приобрело функцию конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций. В юридической литературе было подчеркнуто, что законодателем была "признана необходимость усиления государственного участия в этих процессах (банкротстве кредитных организаций), повышения их эффективности ввиду особой роли банков как участников гражданского оборота, выполнения ими ряда публичных функций, связанных с привлечением и размещением денежных средств юридических и физических лиц, проведением безналичных расчетов, осуществлением валютного контроля и др." На это обращает внимание, в частности, В.П. Барчуков⁶¹. И, наконец, по Федеральному закону от 29 декабря 2004 г. № 192-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах⁶²" АСВ получило права ликвидатора кредитных организаций, не имеющих признаков банкротства на момент отзыва банковской лицензии с соответствующим внесением изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности". На сегодняшний день АСВ не является органом государственной власти и выполняет две основные функции. Во-первых, оно является страховщиком и обеспечивает функционирование системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках (ст. 4, 15 Закона о страховании вкладов) и, во-вторых, является ликвидатором кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, в случаях, установленных законом.  Представляется, что выполнение АСВ указанных функций является одной из форм государственного управления банковской системой. Через АСВ реализуется одно из направлений государственной политики в области укрепления доверия к банковской системе Российской Федерации.  АСВ наделено такими функциями, которые обычно принадлежат только органам управления. Во-первых, оно обладает правом издавать обязательные для исполнения кредитными организациями нормативные правовые акты по вопросам, прямо отнесенным законодательством к его компетенции. Так, АСВ вправе устанавливать ставку и порядок расчета страховых взносов (п. 7 ст. 15 и ст. 36, п. 2 ст. 19 Закона о страховании вкладов). Некоторые нормативные акты Банка России должны приниматься по согласованию с АСВ (п. 6 ст. 22.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций").