Правовое регулирование потребительского кредитования

Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 гл. 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Данные нормативно-правовые акты, отражая в целом правовую природу договора потребительского кредита, имеют пробелы по ряду существенных вопросов.

В гражданском  законодательстве нет определения  договора потребительского кредита. Предлагается понимать под договором потребительского кредита соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данное понятие целесообразно включить в п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В силу того что  к данному договору применяются  общие положения о договоре займа, целесообразно дополнить ст. 807 ГК РФ понятием договора потребительского займа, под которым следует понимать соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При этом для  договора потребительского займа следует  установить ценовое ограничение, например в 5 тыс. руб. В противном случае конструкция такого договора фактически полностью будет подменять собой договор потребительского кредита без каких-либо ограничений по субъектному составу на стороне заимодавца. В отдельных случаях это уже происходит на практике, о чем свидетельствует появление новой формы бизнеса по предоставлению займа для физических лиц.

Субъектный  состав такого договора ограничивается: на стороне кредитора - банком или  иной кредитной организацией, на стороне  заемщика - гражданином-потребителем. К иным кредитным организациям Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно подразделить на расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы. Под гражданином-потребителем следует понимать физическое лицо, получающее кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Одним из признаков  такого договора является целевое использование, предполагающее следующие права и обязанности сторон: обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита; обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита; право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль над расходованием предоставленных средств [92].

Особенность такого договора состоит также в том, что он не может быть публичным  договором, т.е. банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. При этом заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения гражданина-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

Принимая во внимание массовость кредитных сделок, заключаемых в целях удовлетворения потребительских нужд посредством  наличных расчетов, представляется целесообразным сформулировать определение потребительского кредита, который представляет собой потребительскую финансовую услугу по передаче банком или иной кредитной организацией (кредиторами) заемщикам - гражданам-потребителям денежных средств в наличной форме или в безналичной путем зачисления на соответствующий банковский счет в размере и на условиях, определенных договором потребительского кредита, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

При этом следует  учесть, что договор банковского  счета может предусматривать  расчеты с использованием банковской карты, а также кредитование в  форме овердрафта.

Учитывая изложенное, предлагаем название § 3 гл. 42 ГК РФ сформулировать следующим образом: «§ 3. Потребительский, товарный и коммерческий кредит» и дополнить гл. 42 ГК РФ наряду с товарным и коммерческим кредитом ст. 822.1 «Потребительский кредит», изложив ее в следующей редакции:

Статья 822.1. Потребительский  кредит

Потребительский кредит представляет собой потребительскую финансовую услугу по передаче банком или иной кредитной организацией (кредиторами) заемщикам - гражданам-потребителям денежных средств в наличной форме или в безналичной путем зачисления на соответствующий банковский счет в размере и на условиях, определенных договором потребительского кредита, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если в нем согласованы условия  возмездности, срочности, лимит кредитования и порядок предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита в случае, если сумма потребительского кредита предоставляется таким способом, а также условие о графике платежей по договору потребительского кредита (за исключением случаев предоставления потребительского кредита посредством выдачи банковской карты).

К потребительскому кредиту, соответственно, применяются правила настоящей главы и потребительского законодательства, если иное не предусмотрено правилами договора потребительского кредита, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого потребительского обязательства.

К существенными  условиями договора потребительского кредита следует отнести: предмет  договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т.е. период возврата полученных средств, в том числе материальных, при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки.

При этом следует  учитывать, что включенные банком в  кредитный договор, заключаемый  с гражданином, условия о возможности  изменения в одностороннем порядке  процентной ставки, приобретения заемщиком  платной услуги по открытию и ведению ссудного счета и установления подсудности спора на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ [93]. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Предметом данного  договора является оказание потребительской  финансовой услуги по предоставлению денежных средств для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных  с осуществлением предпринимательской  или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Следует заметить, что существуют и другие научные  взгляды, представители которых  полагают, что объектом кредитования являются вещи, необходимые заемщику, для их приобретения выдается кредит и ради них заключается кредитная сделка. При этом они отмечают, что банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию, товары, находящиеся в товарообороте, и, наконец, потребительские нужды [94,95]. Здесь следует согласиться с мнением одного из специалистов [96] о том, что данная точка зрения обосновывает наличие товарного кредита, который давно признан законодателем. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 822 ГК РФ кредит может быть выдан не деньгами, а вещами, определенными родовыми признаками (товарный кредит). Но такой предмет не может выступать предметом договора потребительского кредита.

Типичной и  непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита  как обязательства в целом  является предоставление денежных средств  для удовлетворения исключительно  личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, на условиях платности, срочности и возвратности, причем данная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.

Для раскрытия термина «потребительская финансовая услуга» необходимо изначально обратиться к понятию «потребительская услуга». Понятие «потребительская услуга» должно соотноситься с желаемым результатом - правовой целью потребительского договора возмездного оказания услуг.

Потребительская услуга представляет собой действия, направленные на достижение правового  результата, согласованного сторонами, который носит нематериальный (неовеществленный) характер (духовный, культурный, образовательный  и т.п.) и предназначен исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, при этом результат заранее не гарантирован, а полезный эффект заключается в самих действия.

В контексте  потребительской услуги и с учетом определения финансовой услуги, содержащегося  в Федеральном законе от 26 июля 2006 г. « 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 18 июля 2009 г.), под потребительской финансовой услугой следует понимать банковскую услугу, оказываемую исключительно гражданину-потребителю и связанную с размещением денежных средств, с установлением их целевого использования для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Вместе с  тем ст. 779 ГК РФ, определяя перечень возмездных услуг, не содержит прямой ссылки на потребительскую услугу и потребительскую финансовую услугу. Представляется необходимым выделить в п. 2 ст. 779 ГК РФ потребительские услуги как вид услуг и в перечень таких услуг включить потребительские финансовые услуги.

Современная сфера  информационно-коммуникационных технологий продолжает поражать своей стремительной  динамикой. Непрекращающееся увеличение пользователей социальных сетей, огромная популярность блогов и подкастов, беспрецедентный рост продаж нетбуков - все это свидетельствует о том, что еще недавно звучавшие прогнозы специалистов о наступлении века информационных технологий постепенно становятся реальностью. Появление новых экономических и правовых явлений, таких как «электронная сделка», «электронная цифровая подпись», «аналог собственноручной подписи», «электронный документ», «электронная коммерция», свидетельствует и об изменении самого образа общественного мышления. Развитие сети Интернет вносит много нового в отношения между субъектами, пользующимися ею. Появилась возможность за считанные секунды, не вставая из-за рабочего стола и не отходя от компьютера, заключить потребительский договор с хозяйствующим субъектом из другого региона или страны. При этом и у гражданского права возникают новые задачи, заключающиеся в том, чтобы подготовить правовую базу для регулирования возникших общественных отношений[97].

Для правовой регламентации электронных сделок в действующее законодательство необходимо внести следующие изменения.

1. Статью 160 ГК РФ дополнить п. 4, изложив его в следующей редакции:

Письменная  форма сделки может быть заменена электронной формой, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из обычаев делового оборота.

При заключении потребительского договора в электронной  форме, согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, факсимильное воспроизведение подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. При этом наиболее быстрым и удобным способом подписания электронной сделки является аналог собственноручной подписи. В потребительском договоре должно быть прямо предусмотрено, что стороны признают юридическую силу за документами, подписываемыми аналогом собственноручной подписи. Такой позиции придерживается и Суд. Так, в Определении от 7 февраля 2008 г. № 653/08 ВАС РФ [98] указал на то, что договор поставки товара, являясь по своей правовой природе сделкой и также подписанный посредством факсимиле, доказательством заключения сторонами такого соглашения служить не может, учитывая отсутствие в его тексте специально оговоренного условия.

Стороны потребительского договора, заключаемого в электронной форме, должны согласовать, что именно будет являться аналогом собственноручной подписи. Это могут быть логин и пароль к аккаунту на сайте, адрес электронной почты, код доступа, отправленный на номер сотового телефона, и т.п. Одним из наиболее приемлемых вариантов, является адрес электронной почты и код доступа, отправленный на сотовый телефон, так как только конкретные лица имеют доступ к своему электронному ящику, а сообщения фиксируются (сохраняются) на почтовых серверах (такие документы надежнее в доказательственном плане).

2. Пункт 1 ст. 420 ГК РФ дополнить абз. 2, изложив его в следующей редакции:

Электронным договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, заключенное в электронной форме и подписанное электронными цифровыми подписями данных лиц или иными аналогами собственноручной подписи.

3. Закон РФ «О защите прав потребителей» дополнить ст. 26.2 «Продажа товаров, оказание услуг по электронной сделке», изложив ее в следующей редакции:

В случае заключения потребительского договора в электронной форме продавец обязан потребителю: незамедлительно подтвердить электронной почтой получение его заказа; создать возможность при заключении договора запросить информацию об условиях договора, включая общие условия сделок, и сохранить ее в пригодной для воспроизведения форме; создать возможность в доступной форме в любой момент отказаться от договора возмездного оказания услуг.