Правовое регулирование потребительского кредитования

Разработчики  проекта ограничились лишь определением понятия «потребительское кредитование», под которым понимают оказание финансовых услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами) потребителям денежных средств на основании договоров потребительского кредита, а также оказание сопутствующих услуг.

Подобный способ изложения материала видится  нам не вполне логичным, так как  идет вразрез со смыслом понятия «кредитование», под которым в современной научной литературе принято понимать постоянно осуществляемую кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств физическим и юридическим лицам [40]. Следовательно, рассматривать потребительское кредитование в качестве оказания финансовых услуг по предоставлению денежных средств недопустимо.

Таким образом, из анализа вышеизложенного представляется целесообразным закрепить на законодательном  уровне, в частности в Федеральном законе «О потребительском кредитовании», следующие дефиниции:

потребительский кредит - это разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемая физическим лицам на потребительские цели;

потребительские цели - это приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

потребительское кредитование - это банковская операция по предоставлению кредитными организациями  потребительских кредитов от своего имени и за свой счет на основании  договора потребительского кредита, где  размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия кредитования устанавливаются в зависимости от разработанных кредитной организацией правил о соответствующем кредите по согласованию сторон.

 

 

1.2. Содержание договора, права и обязанности

 

 

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности (ст. 307 ГК РФ). Иными словами, именно обязательство («договор-правоотношение») по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон [41].

Договор потребительского кредита носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под  действие п. 2 ст. 308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Следовательно, при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении договора потребительского кредита вполне допустимо разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика-потребителя).

Заметим, что  для двусторонних договоров, к коим мы относим и договор потребительского кредита, характерны встречная направленность и противоположность основных прав и обязанностей. В частности, с  обязанностью кредитора предоставить кредит корреспондирует право заемщика потребовать предоставления кредита, в свою очередь, с обязанностью заемщика вернуть полученный кредит и уплатить проценты по нему корреспондирует право кредитора потребовать от заемщика такого возврата.

Вместе с  тем кредитор и заемщик-потребитель наделены и иными правами и обязанностями, вытекающими из специфики договора потребительского кредита, которые также будут рассмотрены в данном параграфе.

Права и обязанности кредитора.

Для полного  и всестороннего раскрытия данного  вопроса целесообразно разделить весь комплекс прав и обязанностей кредитора на два вида: до момента заключения договора потребительского кредита и с момента такового.

Права и обязанности кредитора до заключения договора потребительского кредита. Основным правом кредитной организации на этой стадии является право на отказ от предоставления потребительского кредита, так как реализация этого права изначально позволяет избежать «проблемных» кредитных отношений.

Данное право предусмотрено п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Сразу же отметим, что данное право у кредитора  может возникнуть не только до заключения договора, но и после. Это возможно в случае предоставления денежных средств  частями (например, в виде кредитной  линии) и когда какую-то сумму  заемщик-потребитель уже получил. Подобное право также следует из п. 2 ст. 328 ГК РФ.

Указанное положение не является абсолютно новым для российского  законодательства. Похожее правило  содержалось в ГК РСФСР 1922 г. Статья 219 устанавливала, что лицо, обязавшееся по предварительному договору дать взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи.

Договор потребительского кредита  всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика-потребителя не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

Гражданский кодекс РФ, предоставляя кредитору подобное право, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленные заемщику денежные средства будут возвращены в срок. К таким обстоятельствам можно отнести, например, отсутствие трудовой деятельности у заемщика-потребителя, поскольку, как правило, это является основным источником его доходов, из которых погашается долг перед кредитной организацией.

Кроме того, кредиторы разрабатывают различного рода системы анализа кредитоспособности потенциального заемщика-потребителя (подробнее об этом уже велась речь в п. 3.2 данной работы), дабы предостеречь себя от заключения договора потребительского кредита с «сомнительными» клиентами.

Следует согласиться с  Каримуллиным Р.И. в том, что обстоятельства, «очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК РФ), все же должны удовлетворять следующему требованию: они должны указывать на то, что в срок не будет возвращена предоставленная заемщику сумма кредита, т.е. основная сумма долга. Угроза возникает для надлежащего исполнения заемщиком только одной его обязанности, но не другой - по уплате процентов. При отсутствии угрозы для основного долга обстоятельства, свидетельствующие о том, что проценты не будут уплачены своевременно или вообще не будут уплачены, не дают кредитору возможности отказаться от предоставления кредита.

Перечисленные кредитором обстоятельства должны быть очевидными не только для него самого, но и для заемщика, так как бремя доказывания угрожающих возврату кредита обстоятельств лежит на кредиторе, ибо именно он ссылается на них, отказывая заемщику в предоставлении денежных средств [42].

Следовательно, необходимо закрепить в Законе о потребительском кредитовании условие, обязывающее кредитора предоставлять заемщику в письменной форме аргументированный отказ от предоставления (в получении) кредита с указанием обстоятельств, повлиявших на такой отказ.

Кроме того, данный документ поможет судам наглядно определить наличие или отсутствие немотивированного отказа кредитора в предоставлении заемщику-потребителю денежных средств (кредита).

До заключения договора потребительского кредита кредитор также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заемщику-потребителю, необходимую для заключения договора потребительского кредита. Соответственно, с данной обязанностью кредитора корреспондирует право заемщика-потребителя на получение подобной информации.

Данная информация включает в себя несколько составляющих.

Согласно ст. 8 Закона «О банках и банковской деятельности» [43] при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций.

Применительно к потребительскому кредитованию данную обязанность более детально конкретизирует п. 2 ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому если вид деятельности исполнителя (в нашем случае кредитная организация) подлежит лицензированию, то до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности исполнителя, номере и сроке действия лицензии, а также информация об органе, выдавшем исполнителю данную лицензию.

Кредитор обязан до заключения договора предоставить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Эта обязанность вытекает из ст. 10 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данную статью Закона РФ дополняет и конкретизирует специальное банковское законодательство. В частности, абз. 7 ст. 30 Закона о банках обязывает кредитные организация до заключения договора потребительского кредита предоставить заемщику-потребителю информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 2.1 указания ЦБ РФ № 2008-У [44] информация о полной стоимости кредита должна включать в себя платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению  основной суммы долга по кредиту;

- по уплате  процентов по кредиту;

- сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по  кредиту (оформление кредитного  договора);

- комиссия за  выдачу кредита;

- комиссии за  открытие, ведение (обслуживание) счетов  заемщика (если их открытие и  ведение обусловлены заключением  кредитного договора);

- комиссии за  расчетное и операционное обслуживание;

- комиссии за  выпуск и годовое обслуживание  кредитных и расчетных (дебетовых)  карт;

- платежи заемщика в  пользу третьих лиц, если обязанность  заемщика по таким платежам  вытекает из условий кредитного  договора, в котором определены такие третьи лица.

Кроме специальной информации, связанной с заключением договора потребительского кредита, кредитная  организация также обязана предоставлять  информацию о себе как о юридическом  лице: фирменное наименование, место нахождения (адрес), режим работы и т.д. (ст. ст. 8, 11 Закона «О защите прав потребителей»).

Более того, за введение физических и юридических лиц в заблуждение путем не предоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность (абз. 2 ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Так, наиболее актуальной проблемой, связанной с предоставлением  недостоверной или неполной информации кредитной организацией потенциальным  заемщикам-потребителям, является реклама соответствующих банковских услуг.

В настоящее время в  российском законодательстве отсутствуют  специальные требования к рекламе  условий потребительского кредитования, что негативно влияет на возможность  заемщиков-потребителей выбора услуги на рынке кредитования.

Однако для  зарубежной правовой практики данное положение вовсе не новое. Еще в 1986 г. в Международном кодексе рекламной практики [45], положения которого вошли в законодательства стран - членов ЕС, закреплено, что реклама, содержащая предложение о продаже в рассрочку, в кредит или об ином виде кредитования, должна формулироваться таким образом, чтобы потребитель не мог неправильно понять условия, касающиеся цены, величины первого взноса, графика выплат, процентной ставки, полной стоимости рекламируемых товаров и др.

Согласно п. 7 ст. 5 ныне действующего Федерального закона № 38-ФЗ «О рекламе» [46] не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Применительно к потребительскому кредитованию в банковской сфере  существенной должна являться информация, способная не только повлиять на решение потребителей обратиться за получением кредита, но и обмануть их ожидания, сформированные рекламной информацией, относительно самой возможности получения кредита, получения необходимой суммы кредита, а также стоимости предоставления кредита. Так, согласно ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, «если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее».