Правовое регулирование потребительского кредитования

В данном случае следует  руководствоваться тем, что приведенные  положения, содержащиеся в письме Банка России, не обладают юридической силой положений нормативного акта, поскольку согласно ст. 7 Закона о Банке России нормативные акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций, следовательно, данные правила письма не подлежат применению как противоречащие действующему законодательству.

Что касается Положения ЦБ РФ № 54-П, несмотря на то что оно является нормативным актом и принято по вопросам, отнесенным к полномочиям Банка России, его правила не могут устанавливать иной порядок предоставления кредита, в частности, в отношении определения места исполнения обязательства (ст. 316 ГК РФ).

Так, право сторон на определение  надлежащего места исполнения обязательства  соответствует оговорке диспозитивной  нормы абз. 1 ст. 316 ГК РФ, согласно которой «если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение должно быть произведено». Указав на банковский счет, который не подпадает под термин «банковский счет клиента-заемщика», стороны тем самым реализуют право на иное определение места исполнения обязательства, отличного от места исполнения, определяемого через общую конструкцию абз. 5 ст. 316 ГК РФ, согласно которой надлежащее место исполнения определяется как место жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо - как место его нахождения в момент возникновения обязательства».

Место исполнения кредитного обязательства, отличного  от банковского счета заемщика-потребителя, может определяться из существа обязательства. В первую очередь это касается целевого кредита, существо которого определяется через содержание п. 1 ст. 814 ГК РФ: «Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа». В качестве цели такого кредита может выступать, в частности, оплата потребительских товаров. Достижение цели в таких случаях может быть обеспечено, если банк-кредитор обеспечит перемещение денежных средств не на банковский счет заемщика-потребителя, а на счет третьего лица (торговых организаций), что будет соответствовать исполнению кредитного обязательства надлежащему субъекту в надлежащем месте.

Таким образом, кредит будет считаться предоставленным заемщику-потребителю не только в случае зачисления суммы кредита на его банковский счет, открытый в банке-кредиторе, или выдачи заемщику-потребителю денежных средств через кассу банка, но и в случае зачисления суммы кредита на любой другой банковский счет, как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику-потребителю, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке.

С момента предоставления заемщику-потребителю денежных средств  у кредитора помимо права на возврат кредита и уплаты причитающихся процентов появляются и иные права, вытекающие из договора потребительского кредита.

В связи с  тем, что договор потребительского кредита изначально предполагается в качестве целевого, на него распространяются правила ст. 814 ГК РФ о целевом займе. В частности, кредитор имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. В случае невыполнения последним условия договора о целевом использовании суммы потребительского кредита кредитор вправе потребовать от заемщика-потребителя досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Как было отмечено ранее, кредитор вправе уступить свое право требования возврата кредита и уплаты процентов другой кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию.

Говоря о правах кредитора, представляется интересным рассмотреть  вопрос о возможности кредитной организации в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по выданным потребительским кредитам, который является весьма спорным с точки зрения действующего законодательства.

Прежде всего, отметим, что российские банки в  качестве основания для изменения  процентной ставки по выданным кредитам, как правило, используют изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ. Некоторые банки в России оговаривают в кредитных договорах и иные основания: например, Югбанк предусматривает за собой право изменять в одностороннем порядке размер процентной ставки за пользование кредитом в случае изменения стоимости покупных ресурсов; Инвестиционный банк Кубани - при изменении финансово-экономической ситуации. Сбербанк согласно условиям своего кредитного договора «...имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки...» [60].

Подобная практика российских банков представляется необоснованной.

Так, по общему правилу ст. 310 ГК РФ, в отношениях с участием граждан односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (в том числе процентной ставки) не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Анализ действующего законодательства показал, что норм, позволяющих кредитной организации в одностороннем порядке изменять условия договора потребительского кредита, нет.

Тем не менее  банки обосновывают правомерность  соответствующих условий договора ссылкой на ст. 29 Закона о банках. Однако и эта статья в качестве общего правила запрещает кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по выданным кредитам, а также по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами (абз. 2). При толковании данной статьи в системе со ст. 310 ГК РФ видно, что для возможности подобного одностороннего изменения условий договора с участием граждан необходимо, чтобы такое право было предоставлено путем прямого указания в законе без отсылки к договору. Кроме того, как следует из диспозиции приведенной нормы, она применима лишь к перечисленным в ней параметрам договора, в то время как договорами потребительского кредита предусматривается возможность изменения не только приведенных в статье условий, но и любых других. Следовательно, положения договора потребительского кредита, позволяющие изменить его условия в одностороннем порядке, в любом случае выходят за рамки регулирования ст. 29 Закона о банках.

Недопустимость  одностороннего изменения условий  договора потребительского кредита  подтверждается и сложившейся судебной практикой [61].

Вместе с  тем право кредитора в одностороннем  порядке изменять процентную ставку по выданным потребительским кредитам нашло отражение в законопроекте о потребительском кредитовании, где согласно абз. 3 п. 3 ст. 10 договор потребительского кредита может предусматривать право кредитора в одностороннем порядке изменять значение годовой процентной ставки (переменная годовая процентная ставка, устанавливаемая кредитором). Такое изменение допускается не чаще одного раза в шесть месяцев.

Как представляется, данная статья не может быть принята  вовсе, поскольку при изменении годовой процентной ставки меняется и полная стоимость кредита, следовательно, ограничения должны касаться стоимости кредита, а не частоты изменения процентной ставки, ведь именно стоимость кредита более существенна для заемщика-потребителя, и значительное ее увеличение вынудит его досрочно возвратить кредит. Однако в соответствии с п. 1 ст. 17 законопроекта в случае досрочного возврата кредита заемщик-потребитель обязан уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом.

Из этого  следует, что при наличии данного правила в законопроекте кредитор, имея возможность неограниченного изменения полной стоимости кредита, в одностороннем порядке будет иметь право в любой момент вынудить заемщика-потребителя досрочно возвратить денежные средства и уплатить проценты по ним, поставив его тем самым в заведомо тяжелое положение.

Таким образом, право кредитной организации  на одностороннее изменение процентной ставки по выданным потребительским  кредитам не может быть установлено  как противоречащее действующим  нормам общего гражданского законодательства, в том числе законодательства о защите прав потребителей.

Помимо обязанностей, вытекающих из договора потребительского кредита, кредитор также обременен  иными публично-правовыми обязанностями, непосредственно связанными с заключением кредитных договоров, а именно:

1) в соответствии с п. 3 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» [62] кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, указанную в Законе, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр бюро кредитных историй;

2) в соответствии  со ст. 26 Закона о банках кредитные организации обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

Права и обязанности заемщика-потребителя.

В отличие от кредитора, у заемщика-потребителя  до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право - на достоверную информацию о кредиторе  и об оказываемых услугах. Данное право корреспондирует с обязанностью кредитора предоставить соответствующую информацию, о которой говорилось ранее.

Следовательно, все основные права и обязанности у заемщика-потребителя  возникают с момента заключения договора.

В современной  литературе существует определенная дискуссия  относительно объема обязанностей заемщика. Так, например, В.В. Витрянский полагает: «В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита. Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора как отдельного вида договора займа, специальные правила о кредитном договоре, содержащиеся в ГК РФ (§ 2 гл. 42), не предусматривают».

На данное обстоятельство обращает внимание и Е.А. Суханов: «Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа» [63].

Иные авторы полагают, что круг обязанностей заемщика значительно шире. В частности, Л.Г. Ефимова среди таковых определяет: «...обязанность принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита». «Указанный перечень обязанностей заемщика, - отмечает Л.Г. Ефимова, - является примерным... Однако условия о возврате полученного кредита и об оплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он не может считаться заключенным».

Вместе с  тем отметим, что наличие на стороне заемщика основной обязанности по возврату полученных денежных средств и уплаты процентов на них ни у кого не вызывает сомнения.

Данная обязанность  заемщика предусмотрена ст. ст. 819 и 810 ГК РФ, в которых устанавливается, что обязанность по возврату возникает у заемщика в отношении такой же суммы, какая им была получена от кредитора.

Полученные денежные средства возвращаются заемщиком-потребителем по истечении срока, на который он был предоставлен. Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода. Но этот срок может быть определен и указанием на событие, которое должно наступить. Например, в случае предоставления кредита на время обучения в вузе (образовательный кредит) начало срока может быть связано с моментом окончания учебы.

Если же в  договоре отсутствуют условия о  порядке и сроках исполнения заемщиком-потребителем своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства, вытекающего из договора потребительского кредита, считаются определенными диспозитивными нормами ГК РФ, регулирующими порядок, сроки и место исполнения заемщиком обязательств по договору денежного займа (например, ст. 810 ГК РФ).

Кроме того, в п. 3.1 Положения ЦБ РФ № 54-П устанавливается, что в случаях, когда кредитным договором не определен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Однако подобное правило действует до тех пор, пока не будет принят специальный закон о потребительском кредитовании, поскольку, как было доказано нами ранее, срок договора потребительского кредита будет закреплен в качестве существенного условия, а значит, без определения данного условия договор будет считаться незаключенным.

Потребительский кредит считается возвращенным с  момента передачи его кредитору  или зачисления денежных средств  на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.

Место нахождения юридического лица определяется в соответствии со ст. 54 ГК РФ местом его государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах юридического лица не установлено иное. Поскольку юридическое лицо обязано хранить свои денежные средства на расчетных счетах в банке, по общему правилу местом исполнения денежного обязательства является место, где находится банк, в котором открыт расчетный счет кредитора.

Значение точного  определения места исполнения обязательства  заключается в том, что именно с этим понятием тесно связано  понятие момента исполнения обязательства, а от этого зависит оценка своевременности  его исполнения.