Денежные сбережения населения и их инвестиционный потенциал

Причина этой проблемы состоит в  том, что Сбербанк из государственной сберегательной кредитной организации превратился в обычный коммерческий банк, поставив прибыль в качестве главной цели своей деятельности. В результате, привлекая огромные дешевые ресурсы за счет государственных преференций (уставный капитал из средств Банка России, бюджетные средства на счетах государственных предприятий и организаций и, наконец, сбережения населения под гарантии государства), Сбербанк стал проводить антисоциальную корыстную политику.

Во-первых, Сбербанк вложил огромные средства в развитие российского монополизма, когда на его кредитные ресурсы олигархические ФПГ скупают все новые и новые отрасли экономики (кстати, по процентной ставке ниже, чем ставка рефинансирования ЦБ РФ), во-вторых, стал в массовом порядке закрывать свои отделения в населенных пунктах, где, как правило, нет других банковских учреждений; в-третьих, не уделяет необходимого внимания развитию малого бизнеса, индивидуального предпринимательства и потребительского кредитования, прежде всего, ипотеки (лидерами ипотечного жилищного кредитования населения в России являются американцы).

Казалось бы, получается замкнутый  круг, патовая ситуация. Но это так, если создание системы страхования  вкладов рассматривать как самоцель, а не средство развития банковской системы.

Если исходить из того, что наша задача – построение современного коммерческого банковского сектора  экономики с надежной системой страхования  вкладов населения, тогда необходимо использовать следующие средства и  методы:

1. Сохранить и развить сложившийся в России уникальный кредитный институт по работе с населением – Сберегательный банк РФ. В этих целях считаем актуальным:

• запретить Сбербанку кредитование юридических лиц и ограничить суммы выдачи кредита на одно физическое лицо;
• обязать Сбербанк иметь отделения во всех муниципальных образованиях России;
• возложить на Сбербанк реализацию программы потребительского, прежде всего, ипотечного жилищного кредитования населения;
• установить четкий перечень и лимиты ликвидных активов, в которые могут быть размещены свободные средства Сбербанка; это могут быть: государственные ценные бумаги всех уровней, ценные бумаги и депозиты Центробанка и коммерческих банков, краткосрочные межбанковские кредиты, высоколиквидные (прошедшие жесткий листинг) ценные бумаги коммерческих организаций.

Сбербанк должен стать институциональным  инвестором в сфере сбережений населения  и не подавлять, а финансировать  коммерческие банки.

2. Все иные государственные кредитные  организации лишить государственных  гарантий по вкладам населения  с момента их вступления в систему страхования вкладов, но не позже одного года с даты вступления в силу соответствующего закона о страховании вкладов.

В целях реализации конкурентного  сценария развития российской банковской системы все государственные  банки должны быть серьезно реорганизованы, чтобы они не препятствовали (как сейчас), а способствовали росту коммерческих банков, но это тема отдельного рассмотрения.

3. Для тех вкладчиков, кто хотел  бы иметь менее гарантированные,  но более высокие доходы, ввести систему страхования на следующих условиях:

– гарантировать возврат вкладов  в одном банке на сумму до 1000 МРОТ;

– установить обязательность участия  всех кредитных организаций (исключая лишь Сбербанк) в системе страхования  вкладов;

– все банки, обладающие лицензией на право обслуживания физических лиц, должны иметь возможность без каких-либо дополнительных условий вступать в систему страхования вкладов (пренебрежительное отношение государства к имеющейся у банка лицензии, как это предусмотрено законопроектом, может свидетельствовать лишь о том, что соответствующие уполномоченные государством органы недобросовестно выполняют функции лицензирования);

– АРКО должно иметь право обоснованно  отложить начало работы или приостановить  деятельность того или иного банка в системе страхования вкладов до проведения в этом банке Банком России соответствующей тематической проверки, но не более чем на 2 месяца;

– Центробанк должен иметь право  по результатам проверки коммерческого  банка приостанавливать на срок до 1 года его участие в системе страхования вкладов, после чего либо снимать данное ограничение (если банк устранит выявленные недостатки), либо отзывать у банка лицензию на право обслуживания физических лиц.

В заключение еще раз хотелось бы обратить внимание на то важное обстоятельство, что система страхования вкладов будет эффективно работать только тогда, когда она учтет и сбалансирует интересы и вкладчиков, и банковской системы, и государства.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сбережения населения являются одним из источников инвестиционных ресурсов в экономике. Традиционно принято выделять несколько групп сбережений: текущие сбережения, сбережения на покупку товаров длительного пользования, сбережения на непредвиденный случай и старость, а также инвестиционные сбережения. В дипломной работе теоретически обосновано и дано определение сущности инвестиционных сбережений населения как части дохода- не израсходованной на текущее потребление, главной целью которых являемся инвестирование в приносящие доход активы.

С одной стороны, все группы сбережений, за исключением тех, которые предназначены для текущего потребления, потенциально могут являться инвестиционными. С другой стороны, объем сбережений в стране непосредственно влияет на объем инвестиций в стране.

В первой главе дипломной работы рассмотрены факторы, влияющие на формирование сбережений населения. Сделан вывод, что на уровень сбережений существенное влияние оказывают потребности населения, система распределительных отношений, эффективность государственной политики доходов и пен. состояние демографической, политической и социально-экономической ситуации в стране, доходы населения и структура, развитие форм организация сбережений населения, организация системы кредитования населения.

В связи с этим подчеркивается, что организация сбережений населения путем привлечения их во вклады коммерческих банков является весьма выгодной с позиции экономики и государства, так как именно благодаря такой форме организации сбережения кратчайшим путем превращаются в инвестиционный потенциал. В то же время доля вкладов в структуре сбережений населения еще незначительна, в 2002 году она составила всего 24,8%.

Изучение мотивации сбережений граждан показало, что в России в настоящее время выделяют четыре основные мотива сбережений населения: создание резерва на черный день, обеспечение старости и будущего своих детей, совершение крупной покупки, получение дополнительной высокого дохода.

Проведенные во второй главе дипломной  работы анализ сбережений населения  России и опенка организованных сбережений граждан показали, что несмотря на некоторые позитивные сдвиги, инвестиционный процесс идет до сих пор очень вяло. Поэтому можно говорить об острой необходимости проведения государственной политики, направленной на трансформацию наличных сбережений граждан в инвестиционный процесс.

Исследование роли сбережений населения  в инвестиционном процессе показало высокую значимость деятельности коммерческих банков по привлечен но сбережений населения. Однако, как уже отмечалось, уровень организованных сбережений еще очень низок. Указанное обстоятельство вызвано недоверием со стороны населения к банковским формам организации сбережений. Учитывая, что сбережения населения являются основополагающим источником для рынка банковских ресурсов, в дипломной работе сделан вывод, что необходим поиск новых направлений в деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения.

Известно, что при формировании ресурсной базы коммерческий банк используем различные источники привлечения  денежных ресурсов. В частности, через  денежный рынок, рынок ценных бумаг, рынок ссудных капиталов, страховой рынок. Особенность взаимосвязи сбережений населения с источниками формирования рынка банковских ресурсов состоит в том, что, с одной стороны, сбережения населения являются базовой основой формирования рынка банковских ресурсов, а, с другой стороны, само население пользуется кредитными и иными услугами рынка банковских ресурсов.

Следует отметить, что указанное  направление в последние годы особенно активно развивается. Об этом свидетельствует наметившаяся тенденция развития потребительского кредита, появления его новых объектов; развитие различного рода расчетно-кассовых услуг для населения,

Эти процессы говорят о том, что  необходима разработка механизма взаимовыгодного  взаимодействия сбережений населения и рынка банковских ресурсов. Большую роль здесь играет сберегательная политика банка.

Известно, что успех сберегательной политики коммерческого банка во многом определяется наличием и эффективностью механизма социальной защиты сбережений населения. Создание надежной системы привлечения средств населения в качестве банковских ресурсов, которая гарантировала бы их возврат и стимулировала экономический рост, является одной из ключевых задач современного этапа развития банковской системы России.

Исходя из проведенного анализа, в третьей главе дипломной работы были сделаны предложения, реализация которых позволит повысить рейтинг российских банков и увеличению потенциального объема привлечения средств на приемлемых и для банков и для клиентов ценовых условиях. Рассмотрены возможности дальнейшего развития ипотечного кредитования как меры, направленной на повышение эффективности использования сбережений населения. Сделан вывод о том, что назрела необходимость создания системы страхования депозитов в России, поэтому в дипломной работе проведен анализ проекта закона о страховании вкладов и выявлены основные его недостатки.

На основании вышеизложенного  можно предположить, что результаты проведенного исследования, теоретические  положения и практические рекомендации будут способствовать совершенствованию деятельности коммерческого банка на рынке сбережений населения.