Оценка кредитоспособности физических лиц: понятие, факторы влияния и методы (на примере ОАО «Сбербанк России»)

4. Добровольное страхование жизни и здоровья:

 Объект страхования – страхование жизни и здоровья физического лица в случае несчастного случая, инвалидности или смерти. Выгодоприобретатель по программе страхования может быть как Банк, так и иное лицо, определенное застрахованным.

Страховые случаи:

• смерть застрахованного лица (заемщика)  в результате несчастного случая или заболевания;
• утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма: В первый день действия договора страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита, но не более 3 млн. рублей. Во второй и последующие дни – сумма задолженности лица на дату страхового события, но не более 3 млн. рублей.

Сумма страхового взноса: Сумма страхового взноса в год – от 0,8 до 1,8% от страховой суммы. Комиссия за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы и программы страхования;

5. Программа страхования от недобровольной потери работы заемщика кредита.

«Страхование от недобровольной потери работы заемщиков кредита» – защита финансовых интересов клиента Банка и его близких, в случае непредвиденных ситуаций, осложняющих погашение кредита.

Страхователь – клиенты  ОАО «Сбербанка России», заемщики кредита:

• женщины от 18 до 55 лет;
• мужчины от 18 до 60 лет.

Страховые риски: признание клиента безработным вследствие расторжения с ним трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (п.1 и п.2 ч.1 ст.81 Трудового Кодекса РФ):

• ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем;
• сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя.

Срок страхования: равен  сроку кредитования, при условии, что он составляет не менее 1 года и не более 5 лет.

Датой наступления страхового случая является признание клиента  безработным, а именно регистрация в органах службы занятости. Если клиент Банка потерял работу, он обязательно должен зарегистрироваться в органах службы занятости, т.е. встать на Биржу труда, чтобы иметь возможность получения страховой выплаты по заключенному договору страхования от потери работы.

Максимальное страховое  возмещение:

• если срок страхования год –150 000 рублей;
• если срок страхования больше года – 200 000 рублей.

Не принимаются на страхование:

• зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя;
• имеющие непрерывный стаж работы на последнем месте работы на момент заключения договора страхования менее 12 месяцев;
• занятые в сезонных работах;
• выполняющие работы по договорам гражданско-правового характера, предметами которых являются выполнение работ и оказание услуг, в том числе по договорам, заключенным с индивидуальными предпринимателями, авторским договорам, а также являющиеся членами производственных кооперативов (артелей);
• избранные на оплачиваемую должность;
• проходящие военную службу, альтернативную гражданскую службу, а также службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы;
• проходящие очный курс обучения в общеобразовательных учреждениях, учреждениях начального профессионального, среднего профессионального и высшего профессионального образования и других образовательных учреждениях, включая обучение по направлению государственной службы занятости населения;
• являющиеся учредителями (участниками) организаций, за исключением учредителей (участников) общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов, объединений юридических лиц (ассоциаций и союзов), которые не имеют имущественных прав в отношении этих организаций;
• лица, которым в соответствии с законодательством Российской Федерации назначена трудовая пенсия по старости (часть трудовой пенсии по старости), в том числе досрочно, либо пенсия по старости или за выслугу лет по государственному пенсионному обеспечению.

В заключение хотелось бы сказать о перспективах совершенствования систем управления кредитными рисками в ОАО «Сбербанк России», которые подробно изложены в «Стратегии развития Сбербанка России до 2014 года» [41].

Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками. Согласно стратегии Сбербанка наиболее существенные изменения планируются в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц.

Совершенствование систем управления рисками нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению (в первую очередь в рознице), большей дифференциации ставок и условий в зависимости от уровня риска клиента (в первую очередь в корпоративном бизнесе).

При этом важнейшей задачей  стратегии Сбербанка в области управления рисками является создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков и повышения роли и полномочий функции управления рисками как партнера и «конструктивного противовеса» бизнес-подразделениям Банка. Перед Сбербанком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Решение этих задач в свою очередь потребует внедрения  шести существенных изменений в системах и процессах, связанных с кредитным риском:

• построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента (как физического, так и юридического лица) Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта). Используемые при этом методики и инструменты будут отличаться для различных продуктов и категорий клиентов и развиваться со временем, по мере того как Банк будет успешно накапливать информацию о своих клиентах и совершенствовать инструменты ее анализа. Многие элементы данного подхода, например методика рейтингования клиентов – юридических лиц, уже существуют в Сбербанке и способны послужить хорошей основой для дальнейшей работы;
• увязка ценообразования и коммерческих приоритетов в области кредитования с оценкой уровня кредитного риска клиента и транзакции. Численная оценка ожидаемых потерь должна стать минимальной «ценой риска», включаемой в стоимость кредитных ресурсов для клиента. Она также позволит увязать понимание риска с коммерческими приоритетами Банка, например в части целевых характеристик кредитного риска для отдельных элементов портфеля или определения размеров лимитов и доли общей задолженности клиента, которую Банк готов принимать на свой баланс;
• усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы (принцип «четырех глаз») и «право вето» подразделения, отвечающего за риски, на принятие кредитного риска, преодоление которого требует выхода на следующий уровень принятия решения. В ряде случаев следствием такого разделения может стать географическая консолидация функции рисков, что повышает ее независимость и в ряде случаев улучшает управляемость и качество анализа (за счет концентрации информации о большом количестве кредитных заявок);
• оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок. Эти факторы являются необходимыми не только для эффективного функционирования кредитного процесса внутри Банка, но и для обеспечения прозрачности кредитных решений и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями Сбербанка. Одним из элементов изменения кредитного процесса является разделение функций клиентской работы, кредитного анализа и оформления и сопровождения кредитных договоров;
• построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными;
• формализация кредитной стратегии Сбербанка и создание эффективных механизмов мониторинга и управления параметрами кредитного риска Банка на уровне портфеля.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать  особенности работы с различными клиентскими сегментами. Так, в частности, в кредитовании физических лиц предполагается построение централизованной «Кредитной фабрики» на основе 1–3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Сбербанка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации, как на этапе принятия кредитного решения, так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

Кредитный процесс для  наиболее массовых клиентов малого бизнеса (микрокредиты) будет построен по схожей технологии, что и «Кредитная фабрика» для физических лиц. Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ, вероятнее всего, будет сочетать элементы качественной оценки и статистического анализа. При этом, по крайней мере на начальном этапе, не предусматривается существенная консолидация функции кредитного анализа. Также необходимо совершенствование работы с залогами (оценка, сопровождение) за счет создания соответствующего выделенного подразделения и совершенствования регламентов работы. Наконец, необходима оптимизация процедуры принятия решений для крупнейшей клиентуры и сложных кредитных продуктов.

Подводя итоги, следует отметить, что пока особенно негативных тенденций на рынке розничного кредитования нет, хотя он растет намного быстрее реальных доходов населения, что может привести к «перегреву» рынка. Уровень просроченной задолженности ниже по сравнению с 2010 годом, некоторые эксперты отмечают рост дисциплины среди должников. Однако в целом многие заемщики до сих пор не понимают всей ответственности, когда берут кредит.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данная дипломная работа выполнена на тему оценка кредитоспособности физических лиц (на примере ОАО «Сбербанк России»).

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Изучение методов оценки платежеспособности заемщиков в настоящее время является актуальной проблемой. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

В первом разделе дипломной  работы рассмотрены теоретические  и методологические подходы, раскрывающие сущность и содержание кредитоспособности заемщика, а также особенности различных методов оценки кредитоспособности физических лиц, проанализированы проблемы в области кредитования.

Во втором разделе представлена краткая характеристика ОАО «Сбербанк России», которая включает в себя организационную структуру, анализ отчетности банка за период 2008–2010 гг., также подробно рассмотрены особенности предоставления кредита.

Основной частью второго  раздела является проведенный анализ предоставления кредита  и оценки платежеспособности ОАО «Сбербанком России». ОАО «Сбербанк России» с целью обладания конкурентными преимуществами на рынке кредитования физических лиц проводит активную политику по предоставлению наиболее выгодных условий по кредитным продуктам. Программа, внедренная Сбербанком – «Кредитная фабрика» – позволила увеличить число клиентов и сделать процедуру получения денежных средств более оперативной. Согласно проведенному анализу, на конец 2010 года в рамках фабрики выдано кредитов на 1 319 732 млн. руб.

В третьем разделе рассмотрены методы управления кредитными рисками и анализ качества кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России».  Применяемые Сбербанком методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса. Так, объем просроченной задолженности в 2010 году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. Причинами указанного снижения просроченной задолженности явились постоянная работа Сбербанка, направленная на погашение просроченной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадежной для взыскания задолженности.

 ОАО «Сбербанк России» заинтересовано в сохранности хорошего качества кредитного портфеля. Для этого необходимо совершенствование систем управления рисками. В данном случае оно нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов, а также создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков.

В перспективе ОАО «Сбербанк  России» сохраняет цель по обеспечению  долгосрочного стабильного роста  бизнеса и планомерного выполнения стратегии развития. В связи с этим приоритетными задачами являются повышение удовлетворенности клиентов условиям обслуживания в банке, увеличение доли в активах банковской системы России за счет укрепления позиций на основных сегментах финансового рынка, обеспечение лучшего на рынке качества обслуживания клиентов в удаленных каналах.

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Сбербанка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.