Перспективы развития операций комерческих банков с пластиковыми картами

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ХАКАССКИЙ  ИНСТИТУТ БИЗНЕСА»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ КОМЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Абакан 2012

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими  картами

1.1 История развития пластиковой карты. Виды современных пластиковых карт

1.2 Роль современного банка в использовании банковских карт

1.3 Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт

Глава 2. Анализ деятельности банка  с использованием пластиковых карт на примере Абаканского отделения  № 8602 Сбербанка России

2.1 Общая характеристика Абаканского отделения как субъекта рынка банковских услуг

2.2 Анализ проведения операций банка на основе пластиковых карт

.3 Анализ доходности банка по операциям с пластиковыми картами

Глава 3. Повышение эффективности  механизма операций с пластиковыми картами в Абаканском отделении  № 8602 Сбербанка России

Заключение

Библиография

Приложение

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Современная банковская сфера - важнейшая сфера  национального хозяйства России. Изменения в мировой экономике, реальная хозяйственная ситуация привели  сегодня к жизненной необходимости  освоения банками новых способов и приемов, ориентированных на поддержание  бизнеса. Именно на это ориентирует  универсализация банковской деятельности, ее выход за границы традиционных операций, усиление конкуренции.

Сегодня современный коммерческий банк представляет большое количество услуг для  своих клиентов. Однако, наиболее динамично  развивающимся видом является эмитирование пластиковых карт.

За последние  несколько десятилетий объем  использования персональных пластиковых  карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно  развивается. Причиной является общемировая  тенденция в развитии безналичных  расчетов.

Пластиковые карты создают возможность организации  функционирования единой универсальной  расчетной сети, которая позволяет  обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводит к значительному сокращению доли наличных операций и качественному  изменению структуры финансовых потоков в России. В настоящее  время доля безналичных платежей в общем обороте существенна, безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста «карточного» рынка в целом.

Россия  вошла в рыночные отношения после  перестройки банковской системы, появления  большого количества банков, страховых  и финансовых компаний, заинтересовавшихся возможностью использования карт.

В современных  условиях, когда конкурентная борьба между банками в данной сфере  достигла особого накала, рассмотрение механизма операций банка с пластиковыми картами становится особенно важно.

Актуальность  выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных  расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного  обращения, снизить расходы, связанные  с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно  ускорить безналичные расчеты.

Проблемы, рассматриваемые в дипломной  работе, характерны для большинства  коммерческих банков, занимающихся продвижением данного банковского продукта. Поэтому  очень важно для них иметь  четкую стратегию, которая как можно  более соответствовала бы миссии банка, ее стратегическим целям и  задачам. Все вышесказанное свидетельствует  о высокой практической значимости проведенных в дипломной работе исследований.

Целью исследования в данной дипломной работе является разработка мероприятий по совершенствованию  операций банка с пластиковыми картами.

Для достижения поставленной в рамках дипломной  работы цели необходимо решить следующие  задачи:

1. Рассмотреть основы операций коммерческих банков с банковскими картами.

2. Проанализировать операции банка с использованием пластиковых карт на примере Абаканского отделения № 8602 Сбербанка России.

. Разработать мероприятия по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

В первой главе дипломной работы рассмотрены  теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими картами, описаны  исторические аспекты развития пластиковой  карты, даны характеристики видам современных  пластиковых карт. В ней рассмотрены  особенности функционирования платежной  системы с использованием пластиковых  карт.

Во второй главе проанализирована деятельность коммерческого банка с использованием пластиковых карт на примере Абаканского  отделения № 8602 Сбербанка России. Дана общая характеристика Абаканского  отделения как субъекта рынка  банковских услуг. Рассмотрены особенности  механизма операций банка с пластиковыми картами. Представлен анализ доходности операций по пластиковым картам. Дана оценка перспективы развития системы  расчетов на основе применения пластиковых  карт.

В третьей  главе представлены мероприятия  по совершенствованию операций банка  с пластиковыми картами.

При проведении прикладного исследования появилась  возможность сформулировать рекомендации по оптимизации деятельности кредитного учреждения с просроченной задолженностью клиентов.

В данной дипломной работе на основе системного анализа рассмотрены аспекты  функционирования банка с использованием пластиковых карт.

При проведении прикладного исследования появилась  возможность разработать мероприятия  по совершенствованию операций коммерческого  банка с пластиковыми картами, исходя из практических аспектов его деятельности.

При проведении исследования в работе применялись  такие методы как теоретические, эмпирические, математические.

Объектом  исследования в дипломной работе является Абаканское отделение № 8602 Сбербанка России - динамично развивающееся  кредитно-финансовое учреждение, являющееся одним из лидеров на рынке предоставления банковских услуг и продуктов.

Под предметом  исследования понимается анализ операций коммерческого банка с пластиковыми картами.

При исследовании темы были использованы официальные  интернет-источники, изучены работы российских и зарубежных экономистов  и аналитиков, связанные с аспектами операций с банковскими картами, и банковской деятельности, в целом. Эти вопросы рассматриваются и анализируются в работах таких авторов, как: Азаров М.В., Букато В.И., Вишневский А.А., Жуков А.И., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Милюков А.И., Усоскин В.М., Исаенко А.Н., Тагирбекова К.Р., Тони Райс, и другие.

 

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

 

1.1 Исторические аспекты развития пластиковой карты

 

В нашей  современной жизни наличием банковского  счета никого не удивишь, а с принципом  работы пластиковой карты сейчас знаком почти каждый. Однако, метод  платежных систем пережил долгий путь эволюции, прежде чем стал современным  средством электронных расчетов.

Что же такое  банковская карта? Основное разделение пластиковых карт происходит по видам  и целям их выпуска. Банковская карта  имеет разных эмитентов.

Когда же речь идет о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем пластиковой карточки и, к примеру, магазином или страховой  компанией (эмитентом), который может  быть не обязательно банком.

Что касается времени появления пластиковых  карт, данный вопрос в определенной степени является спорным. Вся разница  от того, о каких карточках говорить. Рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных  картах, другие называют их банковскими  картами, третьи - пластиковые карты.

Считается, что первыми возникли именно кредитные  карты, они не были еще ни пластиковыми ни банковскими. Они должны были только подтверждать кредитоспособность владельца  вне его банка. Несомненно, такое  средство кредитования могло возникнуть только в США, где потребительский  кредит частных лиц начал бурно  развиваться с конца девятнадцатого века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать самым богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы  привязать их к себе.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые карты, это были металлические  пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный  прибор, так называемый импринтер, и  прокатывал. Буквы, которые были выдавленные  на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Уже позже  были придуманы такие элементы финансово-кредитной  схемы, как ежемесячное погашение  долга, с периодом отсрочки (т.е. беспроцентного кредита) и многое другое. Многие специалисты  считают, что начало банковским кредитным  картам было положено Джоном С. Биггинсом, одним из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году Биггинсом  была организована работа по кредитной  схеме назваемой Charge-it. Схема предусматривала  расписки, которые принимали местные  магазины от клиентов за мелкие покупки. После осуществления покупки, магазин  передавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Впервые классическая цепочка расчетов была опробована во Флэтбуше, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе  повсеместно. Однако, исследователь  банковского дела, Льюис Мэнделл  считает, что первой массовой платежной  карточной системой была созданная  в 1949 году компания Diners Club.

Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими  компаниями, предлагающими товары и  услуги, существует посредник, который  берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать  первой и очень массовой универсальной  картой в отличие от магазинных карт, «бензиновых» карт.

Однажды, в 1949 году Алфред Блумингдейл, который  являлся внуком основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в Нью-Йорк и встретил тамм Фрэнсиса Макнамару, своего давнего друга. Макнамара тогда возглавлял финансовую компанию Hamilton Credit Corp, которой на тот момент клиенты задолжали 35 тысяч долларов, при этом Макнамара сомневался, что когда-либо ему вернут эти долги. Встретившись, они решили вместе пообедать в ресторане Majers Cabin Grill, который находился неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в центре Манхэттэна. В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял своим соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов, звонили ему по телефону, получая от него разрешение, чтобы записать стоимость своих покупок на его счет.

Данный  способ кредитования был не новым, но новшеством здесь являлось наличие  посредника, который использовал  свою кредитоспособность, чтобы предоставлять  кредит людям, которые по другому, не могли бы его получить. Манхэттен  с большим количеством ресторанов, в которых регулярно обедает  большое количество бизнесменов, показался  им подходящим местом для развития нового бизнеса. Под воздействием эмоций, они попросили подойти владельца  ресторана и поинтересовались у  него, сколько он намерен платить  за новых клиентов, которых они  собираются к нему присылать. Владелец, даже не моргнув глазом, незамедлительно  ответил: «Семь процентов». Так появилась  ставка, которая установилась на десятилетия  в области кредитных карточек.

Немного позднее, когда их карточный бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину этого ресторана, откуда он взял эти известные «семь  процентов». Хозяин ответил: «Агент по путешествиям потребовал бы десять».

Для того, что бы круг клиентов расширился, а  также для идентификации их в  ресторанах соучредители решили использовать эмбоссированные пластинки, которые  к тому времени уже были довольно известны и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях.

Таким образом, за обедом было принято решение создать  новое предприятие. Они подкладывали под двери близ лежащих офисов листовки с предложением воспользоваться  предоставленной услугой. Оплата за пробный вариант карточек не взималась, и кредитная история этой организации  никак не проверялась.

Чтобы получить карточку, клиенту, пришедшему в эту  организацию, достаточно было выглядеть  подобающем образом и заявить, что  он в этом же здании.

Для обслуживания клиентов было задействовано 10-12 близлежащих  ресторанов этого города. Компания в первый месяц получила порядком 140 долларов дохода от оборота, оборот же составил всего 2 тысячи долларов. В  течение следующего месяца, бизнес стал развиваться гораздо быстрее, и появилась необходимость в  более крупном капитале для кредитования. 
На просьбу своих партнеров о дополнительном взносе, Блумингдейл поставил обязательное условие: увеличить в капитале компании его долю. Ньюйоркцы, которые были уверенны в конечном успехе этого предприятия, не уступали. Тогда Блумингдейл начал собственные операции с картами по той же схеме в Лос-Анджелесе. Он привлек 25 ресторанов, а через 3 месяца его ежемесячный оборот уже составлял более 150 тысяч долларов, но и сам начал тоже испытывать затруднения. Тогда партнеры решили объединиться.

После их объединения, дело стали повсеместно  называть «Diners Club», 70% всего, принадлежало Макнамаре, остальные 30% делились ровно  пополам между Снайдером и  Блумингдейлом.