Перспективы развития операций комерческих банков с пластиковыми картами

Таким образом, рынок современных  пластиковых карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя  активным помощником в разнообразии потребления различных услуг  и приобретения товаров.

1.2 Роль коммерческого банка в использовании пластиковых карт

Однозначно, что современный коммерческий банк и пластиковые карты - неразделимы. Банковские карты предоставляют своим держателям массу возможностей: оплачивать покупки и снимать наличные средства в банкоматах; бронировать номера в отелях и приобретать авиа и ж/д билеты; избегать декларирования денежных средств, находящихся на банковской карте при выезде за границу; участвовать в розыгрышах Банка и платежных систем; оперативно управлять средствами и контролировать все операции, которые проводятся с использованием банковской карты.

Широкое использование банковских карт позволяет  кредитным организациям не только расширить  бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг  становятся почтовые отделения и  точки розничной торговли, в том  числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные  станции.

Для малообеспеченных слоев населения применение карточных  продуктов может оказаться удобным  и эффективным механизмом доступа  к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может  впервые открыть доступ к легальным  финансовым услугам, поскольку легальные  услуги обычно гораздо безопаснее и  дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

В эпоху  глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного  рынка и рынка капиталов - коммерческими  и инвестиционными банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными  организациями - встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.

В этой «гонке технологий» национальный финансовый рынок и органы регулирования  находятся в роли догоняющих. Экономические  проблемы, связанные со скудостью  ресурсной базы, тесно переплетаются  с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами.

Быстрое и устойчивое развитие экономики  страны зависит не только от внедрения  новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения  воспринимать и использовать такие  технологии.

Эффективность участия населения России в современной  экономике напрямую зависит от понимания  того, каким образом с выгодой  для себя можно использовать новые  финансовые продукты, и это сделать  невозможно без базовых знаний и  навыков.

Банк  играет огромную роль в предоставлении финансовых продуктов, и здесь ясно, что всяческой поддержки заслуживают  инициативы, направленные на расширение наших знаний о новых финансовых технологиях - кредитных картах, электронных  деньгах, мобильном банкинге и т. п.

Состояние рынка торгового эквайринга показывает, что до формирования зрелого рынка  пластиковых карт в России пройдет  еще весьма продолжительное время. В настоящее время наиболее слабым сегметом рынка пластиковых карт в России является именно рынок торгового экварийнга. Его формирование в Российской Федерации началось уже после того, как среди большей части населения закрепилось представление о пластиковой карте как об инструменте получения наличных.

Кроме того, значительная доля теневой экономики, которая была характерна для России образца 90-х годов XX в., не позволяла  развиваться платежной инфраструктуре торгового эквайринга.

Дополнительно следует учитывать традиционный менталитет большой части населения, которая реальные деньги до сих пор  воспринимает только в наличной форме. При этом в настоящее время рынок торгового эквайринга под воздействием мощных факторов роста демонстрирует высокие темпы развития, поэтому есть основания полагать, что в ближайшее время он останется одним из наиболее активно растущих сегментов российского банковского рынка, но для этого банкам необходимо направить свои усилия на проведение акций, призванных научить владельцев карт использовать их как платежный инструмент, а не как средство для обналичивания.

На текущий  момент банковский маркетинг, в России только начинает развиваться, часто  для разработки стратегий развития или проведения разовых исследований банки прибегают к услугам  специальных агентств или приглашают иностранных менеджеров. В основе банковского маркетинга лежит стратегия  удовлетворения потребностей клиентов, которая приводит к повышению  рентабельности банков.

По исследованиям  западных специалистов, розничные банки, способные осуществлять подобную стратегию, могут повысить рентабельность своих  операций на 50-100% в расчете на одного клиента. Но, к сожалению, российские банки в настоящее время еще  не оценили эффективность грамотного банковского маркетинга, и расходы  на маркетинг сейчас не превышают 2% по сравнению с 15%, которые тратят компании, производящие товары массового  потребления.

К факторам, тормозящим развитие банковского маркетинга как направления деятельности, помимо низких расходов, можно отнести организационную структуру многих банков, где различные подразделения ведут свое направление, зачастую предлагая продукты одной и той же группе клиентов, концентрируя внимание клиента именно на своем продукте.

В данном случае достаточно слаб общий план развития (стратегии). Таким образом, выявив функции коммерческих банков и их влияние на производственную сферу, можно отметить, что банковская система и материальное производство - две взаимосвязанные составляющие воспроизводственного процесса. Поэтому  оздоровление, стабилизация и укрепление банковской системы становятся необходимым  и решающим фактором стабилизации и  оживления всей экономики.

Банк  является одним из звеньев системы  рыночных структур. Его развитие - необходимое  условие реального создания рыночного  механизма. И именно коммерческий банк выполняет разнообразные функции  и вступает в сложные взаимоотношения  между собой и другими объектами  экономики.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным»  бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более  широкого спектра услуг узкому кругу  клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими  рублями, прежде всего внутри страны.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно  действуют локальные платежные  системы. Наиболее сильные из них  успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей  российской платежной системой в  будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь  разветвленную сеть обслуживания в  регионах, где проживает большинство  населения страны.

Учитывая  вышеизложенное, в современных условиях весьма важным представляется изучение экономических основ и факторов устойчивости коммерческих банков. Исследование факторов устойчивости банков означает их изучение во взаимосвязи с другими экономическими субъектами и секторами, выяснение, насколько развиты процессы взаимодействия между банковским и другими секторами экономики. Итак, следует заключить, что в мировой практике приоритетным финансовым инструментом расчетов являются пластиковые карты. Ими пользуются более миллиарда людей по всей планете. Именно умение и подготовленность банка к работе с пластиковыми картами является необходимым условием для достижения банком высокого уровня обслуживания на уровне мировых стандартов.

1.3 Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт

Одним из прогрессивных направлений организации  безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании  пластиковых карт.

Сейчас, помимо международных платежных  карточных систем, созданы и действуют  чисто российские межбанковские  платежные системы. Наибольшее распространение  получили «СТБ Кард» (STB Card) и «Юнион Кард» (Union Card).

Большинство стран имеет специальное законодательство, регулирующее операции с пластиковыми карточками. Определенная работа в  этом направлении проводится и в  России. Магнитная полоса, расположенная  на пластиковой карте, позволяет  записывать и считывать с нее  необходимую информацию при операциях  с пластиковыми картами. При этом используются специальные устройства, а способы записи и чтения - аналогичны способам, используемым в бытовом  магнитофоне. На магнитные карты  существует много национальных и  международных стандартов, но наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой на задней стороне карты. Первая и вторая дорожки допускают только чтение записанной при эмиссии карты. Информационная емкость их составляет 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка емкостью 107 символов допускает чтение и запись в процессе обслуживания карты.

В платежных  системах для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет  идентификационный характер, а стоимостные  показатели отсутствуют. Как правило, идентифицируются держатель карты, эмитент, номер счета, дата эмиссии  карты, срок действия.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более  высокую степень защиты от мошенничества  и подделок. Они позволяют в  памяти микросхемы надежно хранить  конфиденциальную информацию, в том  числе и стоимостные показатели. Структура данных на этих картах может  соответствовать структуре, приведенной  на рисунке. Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются  поля, контролирующие доступ к этим данным.

Использование этих ключей дает возможность доступа  к чтению информации из соответствующей  области или записи информации. Как  правило, активизация одного ключа  позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей - ее и записывать.

Существующие  особенности и возможности пластиковых  карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных  систем.

В общем  случае развитую платежную систему  составляют: владельцы карточек; банки-эмитенты карточек; банки-эквайеры (acquirer); расчетные  банки; магазины и другие точки обслуживания; процессинговые компании.

При получении  пластиковых карт их владельцы имеют  непосредственные контакты с работниками банков-эмитентов этих карт. Банк после проверки финансового положения и кредитоспособности своего клиента принимает решение о выдаче ему карты. Учет операций, проводимых с помощью пластиковой карты, осуществляется на специальном счете, который иногда сокращенно именуют «спецкартсчет». Отношения между банком и владельцем карточки оформляются договором, в котором обуславливается порядок взимания комиссии, получения и оплаты процентов.

Основные  операции с карточкой ее держатель  совершает в магазинах (торговых предприятиях) и других пунктах, предоставляющих  различные виды услуг. При этом данные торговые предприятия должны входить  в платежную систему, поддерживающую расчеты с помощью такой карточки. Они должны иметь возможность  получить на свои счета в банках суммы за предоставленный товар  и услуги владельцам карты. Обслуживание таких торговых предприятий осуществляют банки-эквайеры. В частном случае это может быть тот же банк-эмитент, выдавший пластиковую карту. Возможно существование в системе и  третьего (расчетного) банка. Он позволяет  проводить расчеты между банком-эмитентом  и банком-эквайером, но наличие в  системе этого банка тоже не обязательно.

В общем  виде платежи с использованием пластиковой  карты с магнитной полосой  можно описать следующим образом. Магазин, отпуская владельцу карты  товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием этой карты  и оформляет слип с распиской  клиента на соответствующую сумму. Согласно представленным слипам, банк-эквайр перечисляет сумму на расчетный  счет предприятия торговли и через  процессинговый центр в электронной  форме оформляет расчеты с  банком-эмитентом. При этом может  быть задействован расчетный банк. Банк-эмитент на основе электронных  журналов, поступивших через процессинговый центр, кредитует карточный счет владельца карточки. Банк-эмитент  информирует клиента о состоянии  его счета, предоставляя выписку по счету. Клиент по выписке контролирует состояние своего счета, проводя своевременное его пополнение или погашая предоставленный кредит.

Операции  с пластиковой картой, снабженной микропроцессором, могут происходить  примерно по той же схеме.

Исключение  составляет процесс авторизации. Он уже не требует режима on line (непосредственной связи с процессинговым центром), а может происходить в торговой точке автономно (в режиме off line). Передача информации от предприятия  торговли о совершенных операциях  в процессинговый центр происходит по истечении некоторого времени, например дня. Процессинговый центр периодически обновляет у предприятия торговли «черный список», обеспечивающий авторизацию  в режиме off line.

Учет  операций с пластиковыми картами  зависит от выбранной схемы организации  расчетов с использованием той или  иной карты. Известны две основные схемы  расчетов: с использованием дебетовой  и кредитной пластиковых карт.

Дебетовая пластиковая карта обеспечивает расчеты в рамках кредитового  остатка на спецкартсчете клиента. Кредитная пластиковая карта  позволяет образование дебетового остатка на спецкартсчете, т. е. предоставление клиенту своеобразного кредита.