Перспективы развития операций комерческих банков с пластиковыми картами

Одним из приоритетных направлений остаётся обслуживание безналичных денежных потоков физических лиц, растёт удельный вес пенсионеров Министерства труда  и социального развития, Минобороны, МВД и других силовых структур, получающих пенсию через ВСП Абаканского  ОСБ.

Проводится  постоянная работа по привлечению предприятий  и организаций РХ с целью выплаты  заработной платы через счета  банковских карт и вклады.

Сбербанк  России, в лице Абаканского ОСБ, являясь  уполномоченным банком по выплате компенсаций  по вкладам населения, постоянно  проводит работу с наиболее незащищёнными  слоями населения Республики Хакасия.

2.2 Анализ операций банка на основе пластиковых карт

Абаканское  ОСБ № 8602 Сбербанка России занимает одно из лидирующих мест на региональном рынке банковских карт среди кредитных  организаций, работающих с банковскими  картами. Юридическим лицам и  частным клиентам Банк предлагает полный набор карточных продуктов. Рассмотрим основные их виды.

Банковские  карты Сбербанка России на личные нужды. На сегодняшний день банк предлагает самый широкий спектр карточных  продуктов: Сбербанк -Maestro «Социальная» - бесплатная карта для лиц, имеющих право на получение пенсии; Сбербанк-Maestro «Студенческая» - карта на льготных условиях для лиц, имеющих студенческий билет, независимо от формы обучения и учебного заведения; Visa Classic и Euro card/ Master Card Mass - для лиц, планирующих использовать карту по России, за рубежом и в Интернет - ресурсах; Сбербанк - Visa Electron и Сбербанк-Maestro - для лиц, планирующих использовать карту по России и за рубежом и при этом недорогую в обслуживании.

Сбербанк  России предлагает держателям международных  карт уникальную услугу «Мобильный банк». Данная услуга доступна в любой стране. Воспользовавшись этой услугой, держатель  международной банковской карты  с помощью мобильного телефона сможет оперативно получать информацию о совершенных  по карте операциях, краткую историю  операций по карте, а также сведения о доступном лимите. В случае утраты карты или возникновений подозрений на проведение мошеннических операций по ней держатель может блокировать  карту с помощью мобильного телефона. По желанию клиента, по счету карты в филиале, где открыт счет, можно оформить длительное поручение на безналичное перечисление сумм коммунальных платежей, пополнения счета карты с другого счета, открытого в и т. п. Ежемесячно, без Вашего присутствия в указанный Вами день денежные средства в определенной Вами сумме будут переведены с Вашего счета на счета юридических или физических лиц.

Владельцам  срочных вкладов Сбербанка России на их выбор предоставляется возможность  оформления (переоформления) банковских карт на специальных условиях (льготное годовое обслуживание счета) в течение  срока действия вклада по месту открытия. Специальные условия выдачи банковских карт также предоставляются и  физическим лицам, получившим кредит в  оплату обучения в образовательных  учреждениях. Держатели карт могут  оформить близким людям дополнительные карты к своему счету. Кроме того, существует возможность установления лимитов по картам основному и  дополнительным держателям карт.

Простота - основное преимущество данных пластиковых  карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 000 банкоматов и более 4 000 торговых точек по всему миру). У карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.

Отдельно  стоит упомянуть о картах Сбербанк-Maestro «Momentum». Она выдается в рамках универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта  выдается в момент обращения клиента. Счет карты открывается в рублях Российской Федерации. Карта принимается  к обслуживанию только на территории Российской Федерации: во всех торгово-сервисных  точках, обозначенных логотипом «Maestro»  на сумму не более 100 000 рублей в сутки; выдача/прием наличных денежных средств  осуществляется исключительно в  подразделениях и банкоматах Сбербанка  России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся. Операции по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода.

Если  работа клиента связана с постоянными  разъездами по стране и за ее пределами  или он просто любит путешествовать, то предлагается пластиковые карты Visa Classic или MasterCard Standard - Приложение Г.

На эти  карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных  точек, принимающих их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных  точек по всему миру). По сравнению  с электронными, могут предоставлять  своим владельцам скидки при покупке  товаров или оплате услуг.

Если  статус для клиента превыше всего, идеальным вариантом считается Visa Gold или Gold MasterCard. Достаточно большое  число банкоматов и торгово-сервисных точек, скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Это - карты самого высокого уровня и свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж - Приложение Д.

Так же у  Сбербанка имеются и бонусные карты - это Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) - карты, принимающие участие в  программе международного уровня «Аэрофлот-Бонус» Российских авиалиний - ее владелец получает определенное число бонусов, а точнее дополнительных миль, которые при  достижении определенного уровня дают возможность на бесплатные премиальные  полеты; а так же Visa Classic «Золотая маска» - карта для театралов. Помимо основных функций карты Visa Classic, клиентам доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 000 руб. в год, участие в различных розыгрышах.

В Приложении Е показаны бонусные карты банка.

Стоит так  же упомянуть про карты с благотворительными программами - это Visa Gold «Подари жизнь». Первая платёжная банковская карта  Сбербанка России с благотворительной  программой. Фонд «Подари жизнь» основан  в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой  и Дины Корзун. Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими  тяжелыми заболеваниями - Приложение Ж.

Все описанные  выше пластиковые карты Сбербанка  являются дебетовыми, т.е. клиент имеет  право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте  суммы.

Кредитные карты также имеются в активе Сбербанка. Процедура их получения  более легкая по сравнению с процедурой оформления обычного кредита. В данном случае не требуется ни залога, ни поручительства третьих лиц. Кредитная карта  позволяет многократно пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. работает по принципу возобновляемой кредитной линии. Также существует льготный период начисления процентов (при погашении всей суммы задолженности в льготный период процентная ставка равна 0%). Кредитную карту можно использовать и в качестве дебетовой, но с возможностью овердрафта (т.е. отрицательного остатка по счету).

Помимо  прочего, Абаканским отделением № 8602 ведется  активная работа по распространению  первой кредитной карты с официальной  символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи - Приложение И.

Уникальный  дизайн кредитной карты Visa Сбербанка  Росси «Сочи 2014» был определен  по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка  России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи». Необходимо отметить преимущества кредитной карты. Простота и доступность  использования кредитных средств - в любой момент, когда необходимо оплатить покупки и услуги, кредитная  карта Visa Сбербанка России «Сочи 2014»  всегда с Вами. Карта принимается  к оплате в России и других странах - везде, где есть логотип платежной  системы Visa.

Многократность  использования кредита - расходуемый  по карте кредитный лимит восстанавливается  и вновь доступен к использованию  по мере погашения задолженности. Лимит  восстанавливается на сумму погашенного  кредита. Оплата услуг и информация по карте доступны в любое время  через Интернет в системе «Сберанк Онл@йн» и через мобильный телефон  посредством услуги «Мобильный банк». Эта услуга предоставляется каждому  держателю кредитной карты Visa Сбербанка  России «Сочи 2014».

В настоящее  время Восточно-Сибирским банком Сбербанка России, и Абаканском отделением, в частности, введена и широко используется услуга - погашение ссудной  задолженности с помощью банковских карт на устройствах самообслуживания (инфокиосках). Для совершения платежа  владелец карты может вводить  номер счета, сумму самостоятельно, либо заполнить заявление установленного образца - в дальнейшем информация по кредиту будет выводиться на экран автоматически (в т.ч. номер ссудного счета и сумма).

Помимо  погашения ссудной задолженности, инфокиоски предназначены для проведения уже привычных безналичных операций с картами: загрузка средств; история  карты; остаток средств на карте; остаток неотраженных средств; перевод  с закрытого счета на открытый.

В целом, эмиссия банковских карт в отделении  осуществляется в большей степени  в рамках зарплатных проектов. Личные карты в основном используются частными лицами в следующих случаях: как  альтернатива переводу средств на территории России, переводе наличных средств  на ее территории и за пределами, для  получения кредита и банке. Ввиду  отсутствия в Сбербанке привлекательного для граждан процента, хранение денежных средств на личных картах не представляется интересным. Личные карты являются средством для краткосрочных  оборотных операций, что ограничивает круг потенциальных потребителей данной банковской услуги Сбербанка.

Оценивая  выполнение главных задач по клиентской работе, проведенной в 2011 г., можно  отметить возрастающий интерес юридических  лиц к зарплатным проектам с использованием банковских карт, появление доверия  у населения к данной услуге. При  этом увеличение числа торгово-сервисных  предприятий, принимающих карточки, банкоматов и пунктов выдачи наличных в регионе и по России, постепенно меняет мышление обывателя, привыкающею  к данной услуге банков как неотъемлемой части современной жизни. Сбербанк, работающий с банковскими картами, к концу 2011года, значительно увеличили  количество банкоматов в регионе  для обслуживания держателей карт.

Для держателей карт предлагается шкала высоких  процентных ставок на остатки по счетам в зависимости от периода хранения, при этом существует возможность  использования свободных средств  за исключением неснижаемого остатка, на который и начисляются проценты, что является очень привлекательным для клиентов. Кроме того, проведение операции занимает меньшее количество времени (мгновенное пополнение счета карты, отсутствие большого скопления средств в филиалах банка).

В качестве причин, тормозящих развитие данного  вида услуги по региону в целом  можно выделить: отдаленность Республики Хакасия от центра и основных финансовых потоков, где пластиковая карта  является прогрессивным средством  расчетов и перевозки денежных средств; общее негативное, либо настороженное  отношение коллективов к данному  банковскому продукту, отрицание  всего нового; устаревшая материально-техническая  база предприятий по формированию списков (на открытие счетов, на перечисление з/пл) и соответственно вызывает отрицательный  настрой коллектива.

Абаканским  отделением ведется работа по привлечению  организаций и предприятий региона, как являющихся пользователями пластиковых  карт сторонних банков, так и неработающих с данным видом предлагаемых услуг. Из стабильно работающих предприятий  можно выделить клиентов: АПК «МАВР», ОАО «Хакасхлебопродукт», и не являющихся клиентами отделения по основным денежным потокам ОАО «Разрез  «Изыхский», ОАО «Евразруда» и  дочерние предприятия Абаканского  рудоуправления.

Анализируя  рынок банковских услуг региона  с использованием пластиковых карт, можно отметить разнообразие дополнительных льготных программ и уникальных возможностей для держателей карт, предлагаемых Абаканским отделением № 8602, что является сильной стороной работы банка в  целом. Держатели карт, открывшие  счет в отделении, активно используют долгосрочные поручения, выдачу к своему счету дополнительных карт, подключение  к услуге «Мобильным банк», приобретение страховых полисов.

С целью  уменьшения очередей по обслуживанию клиентов в операционных кассах и  дополнительных офисах отделения, совершающих  операции с банковскими картами, банком проводится планомерное увеличение пунктов - эмиссии и пунктов выдачи наличных по картам международных платежных систем. С целью увеличения скорости обслуживания клиентов, многие операции проводятся в автоматическом режиме, обновляется техническое оборудование, систематически проводится обучение персонала.

Сейчас  становится очевидным, что в условиях активного развития электронных  технологий, возможно постепенное исчезновение наличных денег и их замена электронными аналогами - платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). Многие специалисты  считают, что будущее за более  технологичными, дешевыми, удобными и  безопасными средствами платежа  по сравнению с наличными деньгами.