Перспективы развития операций комерческих банков с пластиковыми картами

 

Таблица 2 - Сведения о сделках за период 2009-2011 гг.

Показатели	2009 г.	2010 г.	2011 г.
1	2	3	4
Количество сделок, совершенных клиентами  на территории Хакасии (тыс.шт.), в т.ч:	5355,4	5343,9	5800,2
- при оплате товаров и услуг	1564,1	1511,5	1561,9
- при получении наличных	3791,3	3832,4	4238,3
Сумма сделок (млн. руб.):	14304,7	14975,5	17543,0
- при оплате товаров и услуг	493,2	554,8	693,4
- при получении наличных	13811,5	14420,8	16849,6
Кол-во сделок, совершенных клиентами  за пределами Хакасии (тыс. шт.), в  т.ч:	31,8	23,5	15,0
- при оплате товаров и услуг	11,5	16,1	10,3
- при получении наличных	20,3	7,5	4,7
Сумма сделок (млн. руб.)	240,6	192,4	122,5
- при оплате товаров и услуг	67,1	107,5	64,4
- при получении наличных	173,5	84,9	58,1

 

Если  сравнить объемы получения наличных денежных средств с суммой сделок по оплате товаров, услуг, очевидно, что  большинство операций является снятием  с карточки заработной платы в  ближайшем банкомате, хотя количество операций по оплате и растет достаточно высокими темпами.

Однако, положительная динамика имеет место.

По состоянию  на начало 2012 г. отношение количества операций по снятию к расчетам в  торговой сети было 95% к 5%, а на начало 2011 г. уже 93% к 7% (рисунок 4).

 

Примечание: 93% - снятие наличных в банкоматах, 7% - операции по оплате

Рисунок 4 - Структура расчетов на 01.01.2012 г., %

 

Следует отметить, что Абаканским отделением не достаточно активно внедрялись новые  разработки, существенно расширяющие  сервисные возможности как для  организаций, передавших заработную плату  на обслуживание в банк и принимающих  коммунальные и другие платежи, так  и для держателей карт Visa. По состоянию  на 01.01.2011 г. объем зачислений по зарплатным проектам в 2011 г. возрос всего на 20% по отношению к предыдущему году (рисунок 5).

 

Рисунок 5 - Динамика зачислений по зарплатным проектам за период 2009-2011 гг.

 

С целью  уменьшения очередей по обслуживанию клиентов в операционных кассах и  дополнительных офисах отделения, совершающих  операции с банковскими картами, проводится планомерное увеличение пунктов - эмиссии и пунктов выдачи наличных по картам международных платежных  систем. С целью увеличения скорости обслуживания клиентов, многие операции проводятся в автоматическом режиме, обновляется техническое оборудование, систематически проводится обучение персонала.

В 2010 г. установлены ITT (информационно-транзакционно терминалы) во всех кассах и доп. офисах, которые  предназначены для приема розничных  платежей и выполнения сервисных  операций самообслуживания клиентов с  использованием микропроцессорных  карт и карт с магнитной полосой, а также для информационно-справочного  обслуживания населения.

Несмотря  на то, что основным средством внедрения  пластиковых карт остается реализация зарплатных проектов на крупных и  средних предприятиях, в большинстве  учреждений в Хакасии существует и стандартная выдача пластиковых  карт для клиентов.

Следует отметить, что сегодня отделение  уже решило проблему создания в регионах, в которых он обслуживает своих  клиентов, единой мультисервисной сети, которая работает с банкоматами, с терминалами, а также позволяет  производить электронную авторизацию  международных пластиковых карт.

 

2.3 Анализ доходности банка по  операциям с пластиковыми картами

 

Проведение  мероприятий с одновременным  изменением условий сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями  и частными лицами, все-таки постепенно приводит к росту оборота и  доходов от безналичных операций с использованием пластиковых карт.

Анализ  доходности операций с пластиковыми картами в отделении позволил выявить следующие результаты.

Непосредственно механизм функционирования системы  расчетов основан на применении пластиковых  карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов в  торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и рабочем месте. Доля услуг в общем обслуживании представлена в таблице 3.

 

Таблица 3 - Доля услуг в общем обслуживании за период 2009-2011 гг.

годы	Доля услуг в обслуживании, %
	Выдача наличных денег	Торгово-сервисное обслуживание
1	2	3
2009 г.	98,6	0,4
2010 г.	94,8	5,2
2011 г.	94,2	5,8

 

В рассматриваемом  периоде наблюдалась устойчивая тенденция сокращения наличного  и увеличение безналичного оборотов в Абаканском отделении № 8602 Сбербанка  России.

Доля  торгово-сервисного обслуживания увеличилась  с 0,4% до 5,8% (на 5,4 пункта).

Развитию  инфраструктуры обслуживания способствует увеличение числа пунктов обслуживания пластиковых карт.

За период 2009-2011 гг. отделением была проведена  работа по установке кассовых терминалов, терминалов для магазинов, а также  терминалов локальной системы, следовательно, выросло и количество транзакций - таблица 4.

 

Таблица 4 - Количество транзакций с банковскими  картами за период 2009-2011 гг.

Наименование показателя (шт.)	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Откл-е., %
1	2	3	4	5
Кассовые терминалы	25478	56789	90987	357
Торговые терминалы	2345	4321	5670	241
Терминалы локальной системы	10980	12345	16783	152
Банкоматы	5621	7689	21230	377
Итого	44424	81144	134670	303

 

Анализ  активности транзакций за исследуемый  период 2009-2011 гг. клиентами отделения  показал, что владельцами карт было совершено в общей сложности 260238 транзакций.

Так, достаточно большое увеличение выявлено по количеству транзакций через банкоматы, увеличившись в 2011 г. по сравнению с 2009 г. на 377%, самое  наименьшее обслуживание наблюдается  по транзакциям через терминалы  локальной системы: увеличилось  на 152% по сравнению с 2009 г.

В общем  количестве, снижения операций не было, темп роста составил 303%.

Увеличение  количества транзакций через банкоматы  свидетельствует о том, что часть  операций связана с обналичиванием денежных средств.

Динамика  изменений транзакций представлена на рисунке 6.

 

Рисунок 6 - Динамика изменений транзакций

 

Что касается сумм транзакций по банковским картам за период 2009-2011 гг., то прослеживается динамика увеличения сумм по транзакциям  за исследуемый период - таблица 5.

 

Таблица 5 - Динамика транзакций в сумме, тыс. руб.

Наименование показателя	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Откл., тыс. руб.
1	2	3	4	5
Кассовые терминалы	67890	89002	101900	34010
Торговые терминалы	1450	2346	2500	1050
Терминалы локальн. системы	1467	2220	1570	103
Банкоматы	1289	9901	16098	15909
Итого	72096	103471	122068	49972

 

Анализ  показал, что сумма всех транзакций за период 2009-2010 гг. выросла с 72098 до 122068 тыс. руб., т.е. темп роста составил 169%.

Сумма транзакций, совершаемых через кассовые терминалы  выросла с 67890 тыс. руб. - в 2009 г. до 101900 - в 2011 г.

Величина  суммы транзакций, совершаемых через  банкоматы, выросла с 1289 тыс. руб. в 2009 г. до 16098 тыс. руб. Темп роста составил 1248 %.

Величина  суммы транзакций, совершаемых через  торговые терминалы, выросла с 1450 тыс. руб. в 2009 г. до 2500 тыс. руб. Темп роста  составил 172%.

Величины  сумм транзакций, совершаемых через  терминалы локальной системы, выросла  с 1471 тыс. руб. в 2009 г. до 1570 тыс. руб. - в 2010 г. Темп роста составил 107%.

Наглядно  динамика сумм транзакций за период 2009-2010 гг. представлена на рисунке 7.

 

Рисунок 7 -Динамика транзакций за период 2009-2011 гг.

 

Таким образом, наибольшую долю на протяжении всего  рассматриваемого периода в общей  величине сумм транзакций составляют транзакции, совершаемые через кассовые терминалы.

Наибольший  темп роста транзакций наблюдается  по операциям, совершаемых через  банкоматы.

Далее рассмотрим динамику остатков денежных средств  на карточных счетах за период 2009-2011 гг. - таблица 6.

 

Таблица 6 - Динамика остатков денежных средств  на счетах карт за период 2009-2011 гг.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Откл., тыс. руб.
1	2	3	4	5
Остатки на счетах, тыс. руб.	541,92	1749,16	6014,41	5472,5
Остатки на счетах, тыс. долл.	95,30	109,98	93,99	-1,31

 

В рассматриваемом  периоде выросла величина остатков на счетах в Российской валюте с 541,92 тыс. руб. - в 2009 г., до 6014,41 тыс. руб. - в 2009 г. Иными словами, рост составил 1109,83% - рисунок 8.

Рисунок 8 - Динамика остатков на картсчетах в  российской валюте

 

По счетам в иностранной валюте в период 2009-2011 гг. наблюдалось увеличение остатков на счете с 95,30 тыс. долл. до 109,98 тыс. долл., а в период 2009-2011 гг. снижение остатков на счете составило 93,99 тыс. долларов.

Наглядно  динамика остатков на картсчетах в  иностранной валюте представлена на рисунке 9.

 

Рисунок 9 - Динамика остатков на картсчетах в  иностранной валюте

 

Проанализируем  далее доходы от операций с пластиковыми картами в период 2009-2011 гг. - таблица 7.

 

 

Таблица 7 - Сведения о финансовых результатах  банка с банковскими картами  за 2009-2011 гг., тыс. руб.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Откл., тыс. руб.
1	2	3	4	5
Комиссионные доходы от операций с  пластиковыми картами	770,47	1392,05	3567,09	2998,62
Административно-хозяйственные расходы  от операций с пластиковыми картами	381,5	1080,44	1928,9	1547,4
Инвестиции	29,1	2722,1	3100,1	3091

 

Анализ  данных показал, что за период 2009-2011 гг. произошло увеличение комиссионных доходов от операций с пластиковыми карточками, с 770,47, до 1567, 09 тыс. руб. Темпы  роста составили в 2009 -2010 гг. 180,68%, в 2010-2011 гг. - 184,41%.

Увеличение  доходов банка, прежде всего, связано  с расширением своей деятельности, привлечении новых клиентов. На рисунке 10 представлена динамика доходов от операций с пластиковыми картами.

 

Рисунок 10 - Динамика доходов от операций с  пластиковыми картами

 

Исходя  из данных таблицы, очевидно, что произошло  увеличение административно-хозяйственных  расходов с внедрением карточек с 381,5 до 1128,0 тыс. руб. При этом темпы роста  составили в 2009-2010 гг. 283,47%, а в 2010-2011 гг. - 178,36%. Также, с внедрением пластиковых  карточек с 29,1 до 3100,1 тыс. руб. При этом темпы роста составили в 2009-2010 гг. - 935,43%, а в 2010-2011 гг. - 113,88%.

Итак, в  результате анализа доходов от пластиковых  карт, были получены следующие результаты.

Непосредственно механизм функционирования системы  расчетов в банке основан на применении пластиковых карт и включает в  себя операции, осуществляемые при  помощи банкоматов, электронные системы  расчетов в торговых организациях. Доля торгово-сервисного обслуживания увеличена от 0,4% до 5,8% (на 5,4 пункта). Развитию инфраструктуры обслуживания способствует увеличение числа пунктов  обслуживания пластиковых карт. Анализ активности транзакций за исследуемый  период 2009-2011 гг. клиентами отделения  показал, что владельцами карт было совершено в общей сложности 260238 транзакции.

Увеличение  количества транзакций через банкоматы  свидетельствует о том, что часть  операций связана с обналичиванием денежных средств. Величина суммы транзакций, совершаемых через банкоматы, выросла с 1289 тыс. руб. в 2009 г. до 16098 тыс. руб. Темп роста составил 1248 %. Величины сумм транзакций, совершаемых через терминалы локальной системы, выросла с 1471 тыс. руб. в 2009 г. до 1570 тыс. руб. - в 2010 г. Темп роста составил 107%. Таким образом, наибольшую долю на протяжении всего рассматриваемого периода в общей величине сумм транзакций составляют транзакции, совершаемые через кассовые терминалы. Наибольший темп роста транзакций наблюдается по операциям, совершаемых через банкоматы. По счетам в иностранной валюте в период 2009-2011 гг. также наблюдалось увеличение остатков на счете. Анализ данных также показал, что за период 2009-2011 гг. произошло увеличение комиссионных доходов от операций с пластиковыми карточками. Темпы роста составили в 2009 -2010 гг. 180,68%, в 2010-2011 гг. - 184,41%. Увеличение доходов банка, прежде всего, связано с расширением своей деятельности, привлечении новых клиентов. Также очевидно, что произошло увеличение АХР с внедрением карт, темпы роста составили в 2009-2010 гг. 283,47%, а в 2010-2011 гг. - 178,36%.