Перспективы развития операций комерческих банков с пластиковыми картами

Резюмируя, следует отметить, что наряду с  неплохими результатами в работе с пластиковыми картами, все-таки существуют проблемы, встающие перед Абаканским отделением № 8602 Сбербанка России.

В первую очередь, это - невысокая доля торгово-сервисного обслуживания, что говорит о плохо  развитой банковской культуре жителей  республики. Отделением проводится недостаточно мероприятий, разъясняющих преимущества использования пластиковых карт в безналичных расчетах, рекламных  акций.

Также не достаточно активно внедряются новые  проекты с использованием пластиковых, с целью привлечения новых  клиентов банка, в т.ч. зарплатных проектов и эквайринга.

Кроме того, отдаленность Республики Хакасия от центра и основных финансовых потоков, где пластиковая карта является более прогрессивным средством  расчетов и перевозки денежных средств, является, как считает автор, одной  из основных причин, тормозящих процесс  развития расчетов при помощи пластиковых  карт.

Сейчас  основной задачей развития банковских карт Абаканского отделения № 8602 должно являться увеличение масштабов  деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных  продуктов с целью соответствия их уровня мировым стандартам. Необходимо продолжать работу по созданию платежной  системы банка, включающей единый набор  карточных продуктов, и единую сеть приема карт, составным элементом  которой должна являться сеть банкоматов и терминалов, расширяя сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.

Глава 3. Повышение эффективности  механизма операций с пластиковыми картами в Абаканском отделении № 8602 Сбербанка России

 

Анализ  операций с пластиковыми картами  в Абаканском отделении № 8602 показал, что они являются доходным инструментом в платежной системе, а суть инструментария заключается в организации отлаженной и эффективно функционирующей системы  безналичных расчетов на их основе.

В целях  совершенствования операций с пластиковыми картами, проводимых Абаканским отделением № 8602, автором были сформулированы предложения, рассмотренные ниже.

. Развитие  услуги «Мобильный банк».

Развитие  инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной  связи привело к необходимости  активного внедрения «молодой»  банковской услуги «Мобильный банк» - комплекса услуг, предоставляемых  Сбербанком России посредством мобильной  связи держателям международных  карт Сбербанка России. Подключение  к данной услуге дает возможность  оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги Банк в  режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон  клиента информацию об операциях  по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Услуга  позволит клиентам не только получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку», но и осуществлять платежи со счета карты без  явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются  соответствующие договорные отношения, а также оперативно устанавливать  регионы использования карты  с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

. Развитие  услуги «Интернет-банкинг».

В последнее  время возрастает необходимость  в ускорении расчетно- платежных операций, проводимых через банки вследствие повышения интенсивности бизнес процессов.

При использовании  беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще  большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится более доступен. Используя любое  мобильное устройство на базе архитектуры Intel®XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского  счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить  в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой  карте или sim-карте SimMP.

Доступная уже сейчас 37 банкам услуга Интернет-банкинг Faktura.ru - это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через  интернет и возможность выполнять  платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно - не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный  цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и  для частных клиентов банков.

Введение  данной услуги может принести существенный доход банку. Кроме того, она удобна для клиентов, т.к. не требуется устанавливать  на компьютер специальное ПО; содержать  в штате технических сотрудников  для обслуживания клиентской части  системы; беспокоиться о сохранности  локальных данных при выходе из строя  или замене компьютера, переустановке  операционной системы.

При использовании  системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества: широкий  спектр банковских услуг независимо от его местонахождения; возможность  работы в одной системе со счетами  в разных банках; возможность работы с документом в многопользовательском  режиме.

Функциональные  возможности использования интернет-системы  позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов. Кроме того, у клиента появиться реальная возможность управлять счетом через интернет.

Большинству людей, независимо от того, сколько  они зарабатывают и как распоряжаются  своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей и не стоять в очередях.

Кроме того, считается возможным развитие одного из направлений Интернет-банкинга - «Интернет-кошелек» («Яндекс.Деньги») - совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между оператором системы, пользователями системы и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между пользователями и продавцами. Пользователь может  осуществить платеж оператору системы  с помощью пластиковой карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк-Maestro и Сбербанк-VISA Electron за считанные секунды любой суммой.

3. Усовершенствование введения социальных карт.

Необходимо  более активно внедрять социальную карту - многофункциональную персонализированную  пластиковую карту. Такая карта  обеспечит держателей бесплатным проездом, сохранит их деньги, предоставит льготы и скидки в магазинах, даст доступ к персональной информации в налоговых  органах, службе занятости, ЖКХ и  др. Карта подтвердит право держателя  на получение социальной поддержки, обеспечит авторизированный доступ к государственным информационным ресурсам. И, кроме того, если на социальной карте будет иметься банковское предложение, то это еще и обычная  банковская карта, на счет которой поступает  пенсия или другие выплаты, для управления владельцем карты. Внедрение социальной карты, однако, не принесет активного денежного дохода, однако, повысит лояльность клиентов как настоящих, так и потенциальных.

4. Усовершенствование дизайна пластиковых карт.

Сбербанку необходимо рассматривать дизайн карт как одну из основных составляющих их дальнейшего развития.

Предлагается  следующий вариант изготовления карты. На самом пластике возможно размещение световых датчиков. Например, синий  датчик загорается при оплате покупок  наличными средствами, а зеленый - бонусными баллами.

Для клиентов VIP-класса возможно изготовление карты  из прозрачного пластика, с размещением  на нем драгоценных камней и металлов.

Помимо  прочего, возможно изготовление карты  по индивидуальному дизайну (например, с фото клиента). Достоинства такой  карты - она будет привлекать внимание тех, на кого будет направлен проект, повышая их лояльность и привлекая  узкие целевые группы.

Автором предлагается изготовление пластиковых  карт по:

- гендерному позиционированию (позиционированию для уникальных групп) - создание карт для мужчин, карт для женщин;

- ценностному позиционированию - например, создание карт для религиозных граждан, а также карт, направленных на экологические вопросы.

5. Деятельность  в области рекламы и PR.

Реализуя  принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению  достоверных сведений о нем; существенно  увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и  услуг, технологических возможностях банка. Следует ввести в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные  на конкретную группу клиентов.

Помимо  прочего, необходимо: размещение рекламных  стендов в организациях и предприятиях, являющихся перспективными для привлечения  на обслуживание по банковским картам; проведение встреч с коллективами предприятий  и организаций для информирования о предлагаемых видах банковских услуг с применением пластиковых  карт; развитие инфраструктуры обслуживания банковских карточек в регионе и (проведение операций по банковским картам в отдельных окнах в новых  городских операционных кассах и  дополнительных офисах отделений, максимально  возможная установка банкоматов в местах с круглосуточным доступом). Кроме того, необходимо проводить  опросы плиентов по предлагаемой автором  анкете - Приложение Л.

6. Установление  свободной зоны беспроводного  доступа в Интернет посредством  системы Wi-Fi.

В рамках программы лояльности клиентов необходимо установить зону беспроводного доступа  в Интернет посредством Wi-Fi внутри офиса. Клиенты и партнеры банка, находящиеся  в офисе филиала, могут оперативно принимать решения, получая необходимую  информацию посредством сети Wi-Fi.

Необходимо  рассмотреть, в первую очередь экономическую  сторону вопроса. Устройства для  распространения радиосигнала стоят  недешево, а ведь беспроводная сеть должна обеспечивать главное условие - быть дешевле проводных технологий. В основном, используется специальный  высокочастотный разъем для беспроводных сетей такого типа. Однако, он дорог  и труднодоступен для покупки, поэтому  автором предлагается приобрести обыкновенный BNC-разъем, через разъемы которого (от 10-мегабитной сети) подключить к  антеннам кабель, цена которого не может  превышать 15 руб/метр., и при этом он должен обладать затуханием не более 30дБ/100м. Рассчитаем ориентировочную  стоимость проведения и установки.

 

Таблица 8 - Затраты на проведение Wi-Fi сети

Оборудование	Трудозатраты (чел/час)	Затраты (руб.)
1	2	3
Кабель RG-6U	1 час - 200 руб.= 3 час*200 руб*3 чел=1800 руб.	40 руб.*40 м = 1600
Wi-Fi Edimax EW-7128G		1000 руб.
Разъем BNC		150 руб.
Спайки и разъемы		100 руб.
Антенна		600 руб
Установка громозащиты	30 мин*300 руб.*1 чел=300 руб.	500 руб.
Итого	2100 руб.	2350 руб.

 

Расчет  показал, что начальная стоимость  установки беспроводного интернета  посредством Wi-Fi сети, будет равна, в  общей сложности 4450 руб. -эта сумма  использования наиболее недорогих  компонентов.

Рассчитаем  экономическую эффективность, используя  следующую формулу (1).

Эффективность = результат/затраты (1)

Отсюда  следует:

Э=10000 руб./4450 руб.= 2,47 руб.

Экономическая эффективность составляет 2,47 руб. Это  при расчете результата прибыли  в 10000 руб. (взят ориентировочный минимум).

Следовательно, как считает автор, подобное введение будет достаточно эффективным, что  дает возможным его ввести.

Предлагаемые  выше мероприятия в области совершенствования  применения пластиковых карт позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы  безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный  потенциал.

Банку следует  разрабатывать системные подходы  к рекламной политике, сделает  ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко  сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Банку  необходимо придерживаться философии  маркетинга в будущем: привлечение  узких целевых групп, развитие неповторимой индивидуальности; создание карты как продукта непосредственно с клиентом; ориентация на ценности клиента.

 

 

Заключение

 

В настоящее  время не существует коммерческого  банка, не осуществляющего операции с пластиковыми картами. Пластиковые  карты заняли свои прочные позиции  среди самых востребованных банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно  ускорить проведение взаиморасчетов между  участникам платежных систем.

Интерес клиента к пластиковой карте  растет, она является не только признаком  статуса ее владельца, но и предметом  комфорта. Поэтому в ближайшее  время тенденция популяризации  кредитных карт сохраняется, а число  держателей карт увеличивается стремительными темпами.

В ходе анализа  совершения операций с пластиковыми картами в Уральского банка Сбербанка России, автором были получены следующие основные результаты.

Сфера применения пластиковых карт расширяется с  каждым днём. Пластиковые карты широко используются для осуществления  безналичных расчетов, контроля доступа, удостоверения личности и для  других целей. Рынок современных  пластиковых карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя  активным помощником в разнообразии потребления различных услуг  и приобретения товаров. С их помощью  легко решаются неудобства с наличными  расчетами, с оказанием страховых  услуг (пластиковая карта как  страховой полис), идентификационными документами и предоплаченными  услугами (мобильная связь, телефония, Интернет).