Перспективы развития операций комерческих банков с пластиковыми картами

Пластиковые карты создают возможность функционирования единой универсальной расчетной  сети, которая позволяет обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводит к  значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению  структуры финансовых потоков. В настоящее время доля безналичных платежей в общем обороте существенна, что является отражением стабильности и сбалансированного роста «карточного» рынка в целом.

Уральский банк Сбербанка России занимает одно из лидирующих мест на региональном рынке банковских карт среди кредитных организаций, работающих с банковскими картами. Юридическим лицам и частным клиентам Банк предлагает полный набор карточных продуктов.

Основными преимуществами в области введения «карточных» услуг на территории республики Башкортостан, Свердловской, Челябинской и Курганской областей являются: гибкая тарифная политика в обслуживании клиентов по картам (выгодные для держателей карт тарифы, система скидок при эмиссии, низкий процент по переводу средств, и т.п.); индивидуальные тарифы по зарплатным проектам, в большинстве случаев - бесплатное обслуживание проектов, без оплаты комиссионных сумм от ФОТ. Для держателей карт предлагается шкала высоких процентных ставок на остатки по счетам в зависимости от периода хранения, при этом существует возможность использования свободных средств за исключением неснижаемого остатка, на который и начисляются проценты, что является очень привлекательным для клиентов. Кроме того, проведение операции занимает меньшее количество времени (мгновенное пополнение счета карты, отсутствие большого скопления средств в филиалах банка).

В качестве причин, тормозящих развитие данного  вида услуги по региону в целом  можно выделить: отдаленность Республики Хакасия от центра и основных финансовых потоков, где пластиковая карта  является прогрессивным средством  расчетов и перевозки денежных средств; общее негативное, либо настороженное  отношение коллективов к данному  банковскому продукту, отрицание  всего нового; устаревшая материально-техническая  база предприятий по формированию списков (на открытие счетов, на перечисление з/пл) и соответственно вызывает отрицательный настрой коллектива.

Непосредственно механизм функционирования системы  расчетов в банке основан на применении пластиковых карт и включает в  себя операции, осуществляемые при  помощи банкоматов, электронные системы  расчетов в торговых организациях.

Доля  торгово-сервисного обслуживания увеличена  от 0,4% до 5,8% (на 5,4 пункта).

Развитию  инфраструктуры обслуживания способствует увеличение числа пунктов обслуживания пластиковых карт. Анализ активности транзакций за исследуемый период 2010-2012 гг. клиентами отделения показал, что владельцами карт было совершено в общей сложности 260238 транзакции. Увеличение количества транзакций через банкоматы свидетельствует о том, что часть операций связана с обналичиванием денежных средств.

Наибольший  темп роста транзакций наблюдается  по операциям, совершаемых через  банкоматы. По счетам в иностранной валюте в период 2010-2012 гг. также наблюдалось увеличение остатков на счете. Анализ данных также показал, что за период 2010-2012 гг. произошло увеличение комиссионных доходов от операций с пластиковыми карточками. Темпы роста составили в 2010 -2012 гг. 180,68%, в 2010-2012 гг. - 184,41%.

Увеличение  доходов банка, прежде всего, связано  с расширением своей деятельности, привлечении новых клиентов. Также  очевидно, что произошло увеличение административно-хозяйственных расходов с внедрением карт, темпы роста  составили в 2010-2012 гг. 283,47%, а в 2010-2012 гг. - 178,36%.

Ввиду отсутствия в Сберегательном банке привлекательного для граждан процента, начисляемого на неснижаемый остаток средств  на счете банковской карты, хранение денежных средств на личных картах не представляется интересным. Т.е. личные карты являются средством для  краткосрочных оборотных операций, что ограничивает круг потенциальных  потребителей данной банковской услуги Сбербанка.

Результаты  проводимых ранее исследований позволяют  сказать о большой потенциальной  емкости оптового рынка банковских услуг. Банк должен хорошо знать бизнес своих клиентов «изнутри», понимать цели и задачи корпоративного потребителя  и предлагать различные варианты оптимизации и совершенствования  финансовых механизмов.

В ходе исследования перспектив развития операций коммерческих банков с пластиковыми картами, были получены следующие результаты.

1. Рассмотрены теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими картами;

2. Рассмотрены операции банка с использованием пластиковых карт;

. Проанализирована доходность банка по операциям с картами;

. Разработаны мероприятия по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

Таким образом, следует заключить, что на протяжении всей своей деятельности Уральского Банка ОАО Сбербанка РФ активно развивается, что положительно сказалось на динамике роста и укрепление позиций в регионе. Обладая высоким значением собственных средств на территории Республики Башкортостан, Свердловской, Челябинской, Курганской областей среди кредитных учреждений, банк имеет отличную возможность дальнейшего развития и высокий уровень надежности в условиях нестабильности экономики.

Однако, в условиях обострения конкуренции, как со стороны региональных банков, так и со стороны филиалов иногородних  банков, одной из важнейших задач, которая стоит перед Уральским банком ОАО Сбербанк России является сохранение и укрепление своих позиций на рынке обслуживания предприятий и организаций региональной территории.

Банку необходимо продолжать функционировать в единой универсальной расчетной сети, которая  позволяет обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводить к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков.

 

Библиография

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 9.

2. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (с последующими изменениями и дополнениями).

. Андреев А.А. Пластиковые карточки в России. - М.: БАНКЦЕНТР, 2010. - 256 с.

. Андреев А.А. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2010. - 312 с.

. Абашин М.М. Электронные средства платежа. - М.: Проспект, 2009. - 209 с.

. Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в открытую форму// Деньги и кредит 2009.- № 10.-с.15.

. Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 140 с .

. Веденеева М.А. Современные виды платежа: банковские карточки. - М.: Прогресс, 2010. - 298 с.

. Банковское дело. Под ред. проф. Маркушина М.А. -М.: Банки и биржи, 2012. - 56 с.

. Борисов С.М. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит. 2010.- № 2.- с.5.

. Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия и банки 2009.- №1.- с.4.

. Буасье К.. Банковская система России: проблемы переходного периода// Деньги и кредит. 2009. - № 1.- с. 31.

. Витвицкая Т.Р. «Электронные деньги в России»/Экономика и жизнь 2009. - № 10. - с. 20.

. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - № 2. - с.10.

. Вартанов М.Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее//Финансист, 2009. - № 8. - с.56.

. Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2010. № 2. - с. 31.

. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 14 с.

. Ермолаев Е.В. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009. № 2. - с. 100.

. Иванов Н.В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2010. - № 3. - с.13.

. Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2010. - № 20. с. 32-35.

. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник // Под ред. д-ра экон. наук, проф. - М.: Юристъ, 2004. - 75 с.

. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях рыночных отношений. - Саратов.: 2009. - 23 с.

. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. - Саратов: Изд. Центр Сарат. Экон. Акад., 2009. - 64 с.

. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2010. - № 2, с. 28-29.

. Конакова Л.В. Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции. - СПб.: СПБГУ, 2010. - 70 с.

. Кулибанова В.В. Маркетинг сервисных услуг. - СПб.: Вектор, 2009. - 30 с.

. Лаврушина О.И. «Банковское дело». - М.: Финансы и статистика, 2010.- 27 с.

. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. - М.: Финстатинформ, 2009. - 37 с.

. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 90 с.

. Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 97 с.

. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 31 с.

. Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия, 2009.- № 75. с. 9.

. Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия, 2009. -№ 75. с. 9.

. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. - СПб.: СПБГУЭФ, 2010.- 40 с.

. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 261 с.

. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2009. - № 47. с. 44-52.

. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 261 с.

. Сальников Д.П. «Международные платежные системы» // Мир карточек - международные платежные системы. 2010. - № 12.

. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России». - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 25 с.

. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии, 2010. - № 3, с. 34-36.

. Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2009. - № 3, с. 82-83.

. Спицын И.О. Маркетинг в банке. - Тернополь: АО «Тарнекс», 2010. - 368 с.

. Сагитдинов М.Ш. Основы взаимодействия банковской системы и экономики региона. - Уфа, 2009. - 45 с.

. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2009. - 144 с.

. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 20 с.

. Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами // Расчеты и операционная работа в КБ. 2010. - №1. - с. 4.

. Усоскин В. М. Управление и операции. - М.: Антидор, 2009. - 320 с.

. Уткин Э.А. Маркетинг. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 147 с.

. Хруцкий В.Е. Современный маркетинг. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 528 с.

. Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 2011. - № 3, с. 29-31.

. Яковчук Н.К. «Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек»,//Экономика и жизнь, 2010. - № 3. - с. 30.

. Яковчук Н. Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек, //Экономика и жизнь, 2011. - № 3. - с.15.

. Яныгин С.А. «Методы внедрения банковских карт», // Банки и технологии. 2011. - № 1, - с. 2.

54. [Электронный ресурс] Режим доступа: // <http://www.debtexpert.ru/> (дата обращения: 20.04.2012)

. Газета «Коммерсантъ» <http://www.kommersant.ru/daily/?date=20100524> № 90/2010. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.kommersant.ru.(дата обращения: 22.04.2012)

. Мир карточек: Информационно-аналитический журнал. 2009. №1, 2. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.debtexpert.ru (дата обращения: 20.04.2012)

. Официальный сайт. Финансы. RU. Экономика и финансы. [Электронный ресурс] Режим доступа: http: // www.finansy.ru <http://www.finansy.ru>. (дата обращения: 19.04.2012)

. Официальный сайт PRO деньги. [Электронный ресурс] Режим доступа: http: // www.prodengitv.ru/ <http://www.prodengitv.ru/>.(дата обращения: 19.04.2012)

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

Организационная структура Сбербанка по состоянию  на 01.01.2011год

 

 

Приложение В

 

Преимущества  и недостатки отделения СБ РФ в  сравнении с коммерческими банками, расположенными в регионе

Банки-конкуренты	Платежная система	Преимущества банков-конкурентов	Преимущества Сбербанка России
АКБ «Кедр»	Union Card	Более высокие процентные ставки, возможность  внесения наличных на счет карты в  любом отделении банка, стоимость  годового обслуживания карты до 100 рублей.	Больше ПВН, развита торговая сеть, бесплатное обналичивания денежных средств в банкомате, меньше времени  уходит на совершение операций, по международным  картам существует возможность снятия денег практически в любом  банке по всей территории страны.
АКБ «Хакасский республиканский банк-Банк Хакасии»	«Золотая корона»	Шире развита торговая сеть, высокие  процентные ставки, выдача наличных по торговым терминалам, установленным  в ТСТ, гибкая система индивидуальной работы с частными лицами.	Шире территория использования, возможность  обналичивания средств по международным  карточкам в других банках, бесплатная транзакция в ТСТ при оплате товаров.
КБ «Росбанк»	STB Card, Visa Int., MC Int.	Работают с картами с 1997 года, существует общая база данных, позволяющая пополнить  счет карты в любом отделении  банка, хорошие каналы связи, зарплатные договоры заключаются бесплатно.	Шире территория использования, дополнительные программы и услуги, круглосуточная служба помощи Сбербанка.
Саяногорский ФАКБ «Московский деловой  мир»	Visa Int., MC Int.	Начали первыми эмитировать карты  на территории Республики Хакасии, более  низкие тарифы за годовое обслуживание карт, быстрое пополнение счетов международных  карт.	Плата за обналичивание средств не удерживается, большое количество собственных  ПВН, количества банкоматов, дополнительные программы и услуги, круглосуточная служба помощи Сбербанка
ФАКБ «Навигатор»	«Золотая корона» Visa Int., MC Int.	Приступили к эмиссии карт платежной  системы «Золотая корона», таким  образом для держателей карт данной системы увеличилось количество ПВН в регионе.	Шире территория использования, дополнительные программы и услуги, в т.ч. «Мобильный банк», круглосуточная служба помощи Сбербанка.