Страховой рынок России: анализ динамики и перспективы развития

Страховой рынок России: анализ динамики и перспективы развития

 

Москва  2010

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3 

1. Анализ современного состояния и уровня развития  
российского рынка страхования в РФ ……………………………………..........5

      1.1. Понятие, сущность и правовые основы страхования в РФ ………….5 
     1.2. Современное состояние и развитие рынка страхования в РФ ……..12 
     1.3. Анализ развития регионального рынка страхования в РФ…………..32

 

2. Анализ деятельности  страховой организации на примере  
ЗАО Страховая Компания «Русские Страховые Традиции» ……………..43 
     2.1. Краткая характеристика ЗАО Страховая Компания «Русские Страховые Традиции»…………... …………………………………………….43 
     2.2. Анализ страховой деятельности предприятия по ОСАГО …………50 
     2.3.Анализ денежных потоков ЗАО Страховая Компания  
«Русские Страховые Традиции» …………………………………………..…54 
    

3. Перспективы развития  рынка страхования в РФ ……………………62 
     3.1. Современные проблемы развития и пути совершенствования функционирования отечественного рынка страхования ………………62 
      3.2 Динамика развития рынка страховых услуг………………………….73

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….98 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……102

 

      

 

 

       ВВЕДЕНИЕ 
    

         В условиях перехода Российской Федерации к эффективной рыночной экономике наряду с решением социально-экономических, организационных и иных проблем большое значение приобретают проблемы функционирования и правового регулирования страхования в целом и обязательного страхования в частности, ибо они имеют не только внутригосударственное, но и международное значение. В связи с этим встает задача разработки действенных средств совершенствования функционирования отечественного рынка страхования и системы нормативно-правовых актов, регулирующих отношения в сфере  страхования.

       Необходимо отметить, что в последние годы изданы отдельные работы, касающиеся различных аспектов страхования, а также правового регулирования страховой деятельности и страхового права в Российской Федерации. Среди них труды В.Д. Архангельского, В.С. Белых, М.И. Брагинского, С.П. Гришаева, Н.П. Кузнецовой, Л.А. Лунца, Ю.В. Маркушина, К.И. Пылова, В.В. Шахова, и др. При этом в последнее время остро обсуждается ряд публикаций, касающихся различных аспектов правового регулирования рынка страхования, в то же время научных исследований пока мало. Вследствие этого развитие теории и методов, позволяющих провести глубокий анализ особенностей функционирования рынка страхования в современных условиях с целью выявления тенденций и перспектив развития страхового рынка, является актуальным направлением современной науки.     

        Основной целью дипломной работы является проведение анализа состояния, динамики развития отечественного рынка страхования и определения современных проблем, перспектив и тенденций развития страхового рынка в России.

       Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

       - определить понятие, сущность и основные отрасли страхования,

       - исследовать современное состояние и уровень развития  
российского страхового рынка, его основных отраслей,

       - проанализировать деятельность страховой организации на примере ЗАО Страховая Компания "Русские Страховые Традиции",

       - определить современные проблемы развития и пути совершенствования функционирования рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств  в РФ.

       Объект исследования – ЗАО Страховая Компания "Русские Страховые Традиции".

       Предмет исследования - система экономических интересов и отношений страховщиков, страхователей и общества в лице органов страхового регулирования в области страхования  в РФ

       В ходе исследования была использована информация, отражающая состояние зарубежных и отечественной систем страхования, содержание законов и нормативных актов, регулирующих страховую деятельность в РФ, Постановления Правительства РФ по вопросам организации и развития страхового дела в РФ,  нормативные акты, официальная статистика, документы и труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов.

       Научная  новизна дипломной работы состоит  в оценке динамики и перспектив  развития рынка страхования в современных условиях развития рыночной экономики.

         Практическая значимость результатов исследования определяется целесообразностью и возможностью использования полученных автором теоретических результатов, вытекающих из них выводов и практических рекомендаций для выявления проблем и перспектив  развития рынка страхования.

       Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.

 

1. Анализ современного состояния и уровня развития российского рынка страхования в РФ

1.1. Понятие,  сущность и правовые основы  страхования  в РФ

  

       Страхование  –  это  способ   возмещения   убытков,   которые потерпело  физическое   или   юридическое   лицо,   посредством   их распределения  между  многими  лицами   (страховой   совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается  тем,  что убытки  подчас возникают   вследствие   разрушительных   факторов,   вообще   не подконтрольных  человеку,  как,  например,  стихийные  бедствия.   В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

       Как экономическая категория страхование представляет  совокупность  форм  и  методов формирования целевых фондов денежных средств и их  использование  на возмещение ущерба при различных рисках, а также на  оказание  помощи гражданам при наступлении  определенных  событий  в  их  жизни¹.  Оно выступает,   с   одной   стороны,   средством   защиты   бизнеса   и благосостояния людей, а с другой –  видом  деятельности,  приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации  служат  доходы  от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных  средств  в объекты производственной  и  непроизводственной  сфер  деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

 

 

      Экономическая сущность страхования может быть показана  через важнейшие  понятия   –   экономические   категории,   отражающие   в абстрактном  виде  некие   совокупности   однородных   специфических экономических отношений. Выделим три такие категории, представляющие интерес в практике и познании страхования:  экономическая  категория страховой защиты общественного производства; экономическая категория страховой защиты собственности и  доходов  населения;  экономическая категория страхования.

       Экономическая сущность страхования находит свое воплощение  в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами,  позволяющими  выявить особенности страхования как части  (подсистемы)  финансовой  системы страны. Страхование  как  часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность, прежде всего через распределительную функцию.  Распределительная функция страхования  в  свою  очередь  находит   конкретное   воплощение   в реализации специфических функций, свойственных  только  страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.

       Главной из названных  функций,  безусловно,  является  рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Именно в рамках  осуществления рисковой  функции и происходит  перераспределение денежной  формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события². Предупредительная   функция   страхования    реализуется    в уменьшении степени риска и разрушительных  последствий страхового события.    Осуществляется    предупредительная    функция     через финансирование  за   счет   средств   страхового   фонда   различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению  негативных последствий  катастроф,  аварий,   несчастных   случаев.   Существо   сберегательной   функции    проявляет    себя    в потребности в страховой защите денежных накоплений населения,  аккумулированных  коммерческих банках. Кроме названных специфических функций страхование  выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции. Рассмотрев функции экономической категории страхования, можно утверждать, что они  выражают  экономическую  сущность  страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической   категории,   играющей   особую   роль   в    системе экономических  отношений,  очевидных  в  свете  уже  произошедших  и происходящих сегодня изменений в экономической жизни страны

       Страхование – это общеизвестная и распространенная форма отношений по защите интересов физических и юридических. При этом страхование может осуществляться в двух формах: добровольном и обязательном (ст.927 Гражданского кодекса РФ). Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанность застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо риск своей гражданской ответственности указана в каком-либо законе. При этом само страхование осуществляется путем заключения договора по правилам, предусмотренным гл.48 Гражданского кодекса РФ. Классификация видов страхования, принятая в России.

       Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда обеспечение страховой защиты тех или иных объектов является социально значимой задачей. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

       Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов, присущую добровольной форме. Тем самым создается возможность за счет максимального охвата объектов страхования применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. Обязательным в России является медицинское страхование, страхование отдельных категорий госслужащих (работников налоговых органов, военных и т.д.), страхование многих видов профессиональной ответственности, страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта и другие виды, список которых постоянно увеличивается.

Добровольное страхование  в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера (страхового агента). Добровольное страхование является намного более гибким инструментом, чем обязательное страхование, позволяющим в максимальной степени учесть интересы страховщика и страхователя в каждом конкретном случае.

       Экономическая  сущность страхования генетически  связана с понятием страховой  защиты. Страховая защита и страхование  имеют много общего и некоторые  различия. С древнейших времен  и до настоящего времени человечество  несвободно от страха перед природными и общественными опасностями для жизни, здоровья, трудоспособности, имущества и других интересов. Человечество всегда* нуждается в защите от опасностей. Эта постоянная необходимость привела людей к созданию страховой защиты. Как экономическое понятие страховая защита обозначает реакцию людей на природные и общественные события, вызывающие необходимость неожиданных, чрезвычайных и огромных затрат. Для таких затрат люди вынуждены создавать специальные натурально-вещественные или денежные запасы (фонды, резервы), чтобы либо предупредить, локализовать и ликвидировать такие события, либо возместить ущерб, если полная или частичная профилактика не удалась. Схема страховой защиты представлена на (рис. 1.1.)

                                 Рис. 1.1. Сущность страховой защиты

 

       При рассмотрении термина «страхование» интересно проанализировать  подходы, характеризующих понятие «страховая защита». По определению профессора Л.И. Рейтмана: "Страховая защита — понятие, имеющее двоякое

смысловое значение: во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность   специфических   распределительных   и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; во-вторых — совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (например, страховая защита сельскохозяйственного производства или урожая сельхоз культур, имущества, жизни, здоровья и доходов граждан)".³

По определению В.В.Шахова: "Страховая защита в широком смысле — экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); в узком смысле — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах"⁴

       Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

      И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

       В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

       I ступень — Общее гражданское право