Страховой рынок России: анализ динамики и перспективы развития

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.15. Структура страховой  премии по видам страхования, 2008 год

       Коэффициент выплат по договорам страхования ответственности остается очень низким. Только в четырех регионах коэффициент выплат превышает 30% (в 2007 году этот показатель не был пройден ни в одном регионе): в Архангельской области – 37%, в Тюменской области - 31%, в Республике Северная Осетия-Алания - 35%. В Новосибирской области отмечено превышение размера выплат над премиями, коэффициент выплат составил 201%.

       В двух регионах коэффициент выплат не превышает 1%: Республика Ингушетия – 0,1%; Еврейская автономная область – 0,3%. В Чеченской Республике и Чукотском автономном округе страховые выплаты по данному виду страхования, при наличии премий, отсутствуют.

       В 2008 году продолжила сокращаться доля премий по страхованию жизни в структурах совокупных страховых премий:  доля Приволжского федерального округа уменьшилась на два процентных пункта, на один процентный пункт уменьшилась доля премий по данному виду страхования в Уральском, Южном и Дальневосточном федеральных округах. Доли премии в других федеральных округах не изменились: в Центральном 3%, Сибирском 2%, Северо-Западном 1%.

       Распределение страховых премий по страхованию жизни по федеральным округам в  2008 году незначительно изменилось. По-прежнему, более половины рынка по данному виду страхования занимает Центральный федеральный округ – его доля составила 52% (в 2007 году – 53%), доля Приволжского федерального округа уменьшилась с 25% в 2007 году до 20% в 2008 году, незначительно увеличились в 2008 году доли Северо-Западного (с 4% до 5%), Уральского (с 5% до 6%), Сибирского (с 7% до 8%), Дальневосточного (с 2% до 3%) федеральных округов; доля Южного федерального округа увеличилась с 4% в 2007 году до 6% в 2008 году.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.16.  Структура премий по федеральным округам, 2008 год

 

 

      Москва занимает первое место среди регионов по страховой премии, собранной по  страхованию жизни (8,54 млрд. руб. из 10,22 млрд. руб.) Далее следует  Татарстан – премии по страхованию жизни здесь составляют 971,6 млн. руб. (25,6% рынка страхования жизни Приволжского федерального округа), на Санкт-Петербург пришлось 58% премий Северо-Западного федерального округа.

       Превышение размера страховых выплат по страхованию жизни над премиями по итогам  2008 года отмечено в следующих регионах: Саратовская область (коэффициент выплат 111%), Чукотский автономный округ (коэффициент выплат 350%). При этом в Республике Ингушетия, при наличии премий, страховые выплаты по данному виду страхования отсутствуют. Значительных изменений в распределении страховых премий по обязательным видам страхования (кроме ОСАГО и ОМС) не произошло. Почти во всех федеральных округах в 2008 г. произошло снижение доли ОСАГО в совокупной страховой премии: в Приволжском, Северо-Западном, Уральском  федеральных округах – на один процентный пункт; в Сибирском, Дальневосточном и Южном федеральном округе – на два процентных пункта. Незначительно изменилась структура страховых премий по обязательному медицинскому страхованию: доля Приволжского федерального округа увеличилась с 17% до 18%, доля Дальневосточного федерального округа увеличилась с 5% до 6%., доля Северо-Западного федерального округа уменьшилась с 11% до 9%. Доли Центрального (32%), Сибирского  (13%), Южного (12%) и Уральского (10%) федеральных округов остались без изменений.

       Таким образом, в данной главе был проведен анализ современного состояния и уровня развития российского страхового рынка, исследована динамика  развития отраслей страхования в целом и по регионам  РФ в частности. Полученные результаты исследования являются базой для проведения анализа деятельности ЗАО Страховая Компания "Русские Страховые Традиции".

 

2. Анализ деятельности страховой организации на примере  
ЗАО Страховая Компания «Русские Страховые Традиции»

 2.1. Краткая характеристика ЗАО Страховая Компания «Русские

Страховые Традиции»

 

       Закрытое акционерное общество Страховая Компания «Русские Страховые Традиции» появилось в результате перерегистрации и переименованию в августе 1996 года Страховой Компании «Тверьуниверсал-Гарант». В течение 1997 года Компания планомерно наращивала клиентуру и совершенствовала свои услуги. Заключен первый облигаторный договор перестрахования с иностранным перестраховщиком. Активы Компании по итогам 1997 года впервые превысили $ 3 млн. Разумная диверсификация в инвестиционной и финансовой политике позволила сохранить устойчивость после кризиса 1998 года. Суммарные показатели сборов страховых премий и количество заключенных договоров по итогам года даже выросло. Удалось сохранить клиентскую базу, а также довести во второй половине года Уставной капитал до 12 млн. рублей. Устойчивость и стабильность Страховой Компании позволили в течение 1999 года сделать качественный переход - Компания практически по всем значимым параметрам вошла в число 100 крупнейших страховых компаний России. В 2000 году значительно обновлена и расширена лицензия на страховую деятельность. Начата реализация целого ряда не имеющих аналогов в России программ для частных лиц, комплекса программ по страховой защите крупных предприятий, а также серии успешных инвестиционных проектов. По результатам за 2000 год Компания заняла 43 место в рейтинге российских страховщиков.

      В 2001 году были полностью сформированы приоритеты развития, усовершенствована организационная структура Компании. Динамика реального роста оправдывает самый оптимистичный прогноз. Появилось много новых корпоративных клиентов. Комплексное страхование промышленных предприятий выделяется как основной приоритет. Оплаченный Уставной капитал увеличен до 100 млн. рублей.  В 2002 году окончательно сформирована оригинальная комплексная программа «Private Insurance» - уникальный финансово-страховой инструмент, включающий в себя полный комплекс услуг для частных лиц.

       В 2003 году Закон об ОСАГО положил начало региональному развитию – создана сеть филиалов и территориальных агентств. Компания выступила Генеральным страховщиком авиасалона МАКС 2003, обеспечив комплексную защиту устроителей авиасалона и его участников, включая иностранные и российские пилотажные группы. По сути, началась реализация долгосрочной стратегии создания. В 2005 году государство определило долгосрочный курс на развитие классического страхования и консолидацию страховщиков. Компания сделала ставку на страхование имущества и грузов, предложив корпоративным клиентам, оптимальное использование страховой защиты в общем комплексе мер по увеличению риска защищённости бизнеса. Результат появился незамедлительно. Каждый трёхсотый рубль национальной страховой премии - рубль страховой премии СК "Русские Страховые Традиции". Страховая защита на МАКС 2005 была вновь на должном уровне. Впервые на авиасалоне была предложена Программа комплексной защиты Экспонентов: просто, удобно, недорого. Три дня отличной погоды и феерического пилотажа на МАКС запомнились гостям "РСТ" как яркий праздник, который сделали настоящие профессионалы, которые знают цену риску.

       Новая Программа страхования сотрудников предприятий в 2006 году  получила признание и стала элементом социальной политики наших корпоративных клиентов. Предстраховой Сюррей по оригинальной методике "РСТ" выполнен более чем на 40 предприятиях. Карта риска защищённости бизнеса стала востребованным инструментом риск - менеджмента для многих наших страхователей. Многолетние усилия по развитию сельскохозяйственного страхования дали результат, который получил признание на выставке "Золотая Осень 2006". "РосСельХозБанк" аккредитовал "РСТ" как одного из страховщиков для своих клиентов. Понимание направлений движения в следующем, юбилейном для "РСТ" году, стало определённым.

       Региональная политика «РСТ» дала качественно новые плоды: открытый вначале 2007 года Филиал в Курске собрал за первое полугодие более 30 млн. рублей премии. Появились планы по тиражированию этого положительного опыта в ряде регионов ЦФО. «РСТ» вновь выступила официальным страховщиком авиасалона в Жуковском. Процедура страхования участников МАКС – 2007 была существенно усовершенствована и упрощена. На фоне упорядоченных внутренних бизнес-процессов и регламентов разработана ясная стратегия развития на 3 года. Основа стратегии – ярко выраженная специализация на обслуживание корпоративных клиентов: страхование грузов, имущества, автотранспорта, персонала и два конкурентных преимущества – профессиональный ответ на любой клиентский запрос в течение 24 часов и досудебное урегулирование всех убытков.

       Виды услуг, предоставляемых корпоративным клиентам

• Страхование имущества

Программа обеспечивает комплексную страховую защиту имущественных  и финансовых интересов предприятий  и организаций от всех видов опасностей. Является эффективным инструментом риск менеджмента деятельности предприятия, как в части предупредительных мероприятий, так и на случай покрытия реальных потерь.

• Страхование грузоперевозок.

Программа обеспечивает защиту от убытков, которые могут  возникнуть в результате повреждения  или гибели груза при его перевозке  любым видом транспорта: автомобильным, воздушным, водным, железнодорожным, в любую точку земного шара.

• Комбинированное страхование автотранспортных средств.

        Программа предлагает страхование автомобилей от угона и ущерба (КАСКО), страхование от несчастных случаев (НС.), а также добровольное страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (АГО) и обязательное (ОСАГО). Позволяет безубыточно эксплуатировать любой парк автомобилей.

       • Страхование строительно-монтажных рисков

Программа позволяет  защитить интересы, как подрядчика, так и заказчика от возможных потерь, возникающих при проведении строительно-монтажных работ. Оптимальная страховая защита здесь может быть как комплексной, так и выборочной, организованной по многоуровнему принципу.

       • Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

       Программа предусматривает страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, на случай причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде. Является оптимальным способом защиты интересов предприятий данной специфики.

       • Страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей

Программа предусматривает  рисковое страхование урожая, племенных животных, свиней, коров и птицу от заболеваний (птичий грипп).

• Коллективное страхование от несчастных случаев и болезней

Программа обеспечивает гибкую комплексную защиту интересов  не только работника, но и работодателя, позволяя возместить возможный вред жизни и здоровью работника, вызванный несчастным случаем или болезнью. Дополнительно могут покрываться риски возникновения тяжелого заболевания и расстройства здоровья, вызванного особенностями производства (экология).

       • Коллективное добровольное медицинское страхование

Программа предлагает медицинское страхование сотрудников  за счет средств предприятия, с обслуживанием  в реально действующих медицинских  учреждениях Москвы. Базируется на принципах «Семейной медицины», наиболее полно отражающих философию индивидуального подхода к человеку.

       Частным лицам в страховой компании можно комплексно или выборочно застраховать:

       - автомобили иностранного и отечественного производства от угона,       повреждения в результате ДТП (независимо от виновности участников), пожара, стихийных бедствий, падения предметов, попадания камней, а также противоправных действий третьих лиц;

       - автогражданскую ответственность за ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц;

       - несчастный случай в салоне автомобиля при ДТП;

       - ОСАГО.

       На страхование принимается любое движимое и недвижимое имущество:

       - квартиры, дома, дачи, коттеджи, прочие строения, сооружения и помещения, их конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование;

       - мебель, аудио, видео и бытовая техника, одежда, драгоценности, аксессуары.

       Страховыми случаями являются гибель или повреждение застрахованного имущества в результате воздействия огня, жидкости и ее паров, стихийных бедствий, хищения, умышленного уничтожения или повреждения имущества.

       Страховыми случаями по Программе являются следующие события, обусловленные заболеванием или травмой, полученными в результате несчастного случая:

       - смерть застрахованного;

 

       - постоянная или временная утрата застрахованным общей трудоспособности;

       - возникновение тяжелого заболевания застрахованного.

       Общество действует на основании лицензий, выданных Министерством финансов Российской Федерации, включая:

       > Лицензию от 19.03.2004 № 2268 Д, предоставляющую Обществу право осуществлять перестрахование, а также страховые операции в соответствии с 92 правилами страхования, в том числе по:

       - личному страхованию, включающему: добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, обязательное страхование от несчастных случаев и болезней;

       - имущественному страхованию, включающему: добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, добровольное страхование грузов, добровольное страхование других видов имущества граждан и юридических лиц, добровольное страхование финансовых и предпринимательских рисков;

       - страхованию ответственности, включающему: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика, добровольное страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, добровольное страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за причинение вреда в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм, добровольное страхование иных видов ответственности.

       « Лицензию от 06.06.2003 № 4316 Д на право работы на рынке страховых услуг в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

       « Лицензию от 04.03.2004 № 4725.  На право осуществления до 01.01.2007 добровольного страхования ответственности;

       « специализированного депозитария и управляющих компаний, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».