Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

Дипломная работа

на тему:

"Потребительское  кредитование и перспективы его  развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя" 

Содержание

Введение

1. Основы организации  потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского  кредита

1.2 Классификация  потребительских кредитов

1.3 Принципы и  методы потребительского кредитования

1.4 Этапы потребительского  кредитования

1.5 Кредитная  документация

2. Анализ и  оценка эффективности потребительского  кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя)

2.1 Характеристика  Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

2.2 Организация  работы банка по предоставлению  потребительских кредитов

2.3 Анализ кредитоспособности  заемщика и обеспечение потребительских  кредитов

2.4 Оценка кредитной  деятельности банка

3. Проблемы и  перспективы развития потребительского  кредитования в Украине

3.1 Оценка современного  состояния потребительского кредитования  в Украине

3.2 Основные направления  развития потребительского кредитования  в Украине

4 Безопасность  жизнедеятельности

Требования к  производственным помещениям.

Выводы

Перечень ссылок

 
Введение

В последнее  время потребительское кредитование приобретает все большей актуальности. Связано это с тем, что все  звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможное нормальное развитие общества, а именно всех его  категорий (верст населения).

Сегодня в Украине  большинство населения не могут  себе позволить покупать товары длительного  пользования за счет текущих доходов. Почти половина работоспособного населения  имеет доходы, которые не превышают  прожиточного минимума. Для этих категорий  людей, а также пенсионеров, инвалидов  и других малообеспеченных граждан  приобретения товаров длительного  пользования становится невозможным.

Изучение системы  кредитования физических лиц является необходимым, прежде всего, относительно задач, которые стоят перед коммерческими  банками. Активная работа коммерческих банков в отрасли обслуживания частных  лиц является необходимым условием укрепления ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными заведениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники  кредитования и расширения видов  кредитных услуг, но и о выработке  целого комплекса новых принципов  отношений банков с физическими  лицами.

Целью данной выпускной  работы является изучение потребительского кредитования и перспективы его  развития. В рамках этой цели были поставлены следующие задачи: изучить основы организации потребительского кредитования; проанализировать и оценить эффективность  потребительского кредитования на конкретном примере; рассмотреть проблемы и  перспективы развития потребительского кредитования в Украине.

Работа состоит  из четырех разделов. В первом разделе  рассматриваются теоретические  основы потребительского кредитования населения, подробно рассматриваются  виды и этапы, принципы и методы процесса кредитования.

Во втором разделе  исследуется деятельность Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя. В ходе изучения деятельности банка рассматривается ряд вопросов: характеристика, организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов, анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов, оценка кредитной деятельности банка.

В третьем разделе  сначала делается оценка современного состояния рынка потребительского кредитования, а затем рассматриваются  основные направления развития потребительского кредитования в обществе на Украине.

В четвертом  разделе описываются требования к производственным помещениям, основные требования к электробезопасности и пожарной безопасности.

 
1. Основы организации  потребительского кредитования 1.1 Сущность потребительского кредита

Кредит - это  экономические отношения, которые  возникают между кредитором и  заемщиком по поводу мобилизации  временно свободных средств и  использования их на условиях возвратности и платности.

Для кредита  как экономической категории  характерные такие признаки:

-  кредит - это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;

-  экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;

-  кредитование - это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на определенных условиях.

Итак, кредит - заемный  капитал банка в денежной форме  и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера  использования [3, стр.1].

Потребительский кредит - это средства, которые предоставляются  гражданам Украины под процент  во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Потребительский кредит имеет много специфических  черт, связанных с особенностями  сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения  между кредитором и заемщиком, смысл  которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие  от ссуд, которые предоставляют субъектам  ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например: акций, облигаций и т.п.).

Во-вторых, в  отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно  субъекты ведения хозяйства, потребительские  кредиты

получают, как  правило, физические лица.

В-третьих, потребительский  кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли  бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для  купли этих товарно-материальных ценностей  или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный  уровень в целом, а из другого - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В-четвертых, все  виды потребительского кредита имеют  социальный характер, поскольку они  способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению  принципов социальной справедливости.

Следовательно в общественности, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

Предоставление  потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд в населении уменьшается на соответствующую  сумму платежеспособный спрос, что  необходимо учитывать при определении  объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов  и расходов населения, денежной массы  в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием  покупательного фонда населения  и его соответствия объема к структуре  товарного фонда и услуг.

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется  физическим

лицам - резидентам Украины на приобретение потребительских  товаров и услуг [3, стр.15].

Субъектами кредитных  отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора  выступают банки, другие кредитные  учреждения (ломбарды, пункты проката  и другие предприятия и организации) [17, стр.158].

Между банком и  населением может существовать и  посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением  спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров  в личную собственность, а также  расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и  поддержку недвижимого имущества [17, стр.158].

Что касается более  детального регулирования потребительского кредита со стороны государства  по сравнению с другими формами  кредита, то это в основном проявляется  в регулировании процентных ставок, сроков, сдерживания принципов социальной справедливости, доступности кредитов. Более подробное регулирование  обусловлена тем, что потребительский кредит связан с потребностями населения, уровнем его жизни.

Потребительский кредит - это кредит, который дает:

-  возможность получить те вещи, которых без использования кредита нужно было бы долго ждать, или же которые были бы недоступны для получения;

-  гибкость: делать приобретение товаров в удобное время, даже тогда, когда потребитель не имеет в своем распоряжении необходимой суммы наличности;

-  безопасность: когда человек покупает или путешествует, кредитные карточки являются более удобным и надежным средством платежа по сравнению с наличными расчетами;

-  помощь: потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии и т.п.).

1.2 Классификация  потребительских кредитов

Потребительские кредиты классифицируются по различным  признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся  на два вида:

-  на потребительские цели и неотложные нужды;

-  на затраты капитального характера.

Кредит на потребительские  цели и неотложные нужды может  быть предоставлен гражданам, которые  имеют самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. К кредитования неотложных потребностей населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и другими ценными бумагами данного банка.

Кредит на затраты  капитального характера, в отличие  от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения  предоставления отчета о его использовании  и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях  предоставления помощи гражданам в  строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и застройку земли под предварительное жилищное строительство;

2) краткосрочный  кредит на строительство (реконструкцию)  жилья, то есть непосредственно  для финансирования строительных  работ (строительный кредит);

3) долгосрочный  кредит для приобретения жилья.

По субъектам  кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости  от того кто выдает кредит. Банковский кредит - заемный капитал банка  в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения  в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между  субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет  кредит, и заемщиком - субъектом кредитных  отношений, который получает во временное  пользование кредитные средства [12, стр.283].

По срокам использования  потребительские кредиты подразделяются на: