Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

-  по личным карточкам - до 50000 гривен.

Механизм получения  кредита с использованием международной  платежной карточки является простым  и удобным, поскольку по этому  виду кредитования банку подается минимальный  пакет документов: письменное заявление  физического лица; паспорт; справка  о присвоении идентификационного кода; справка с места работы относительно среднемесячной заработной платы за последние три месяца; пенсионное удостоверение (для пенсионеров).

Обеспечением  кредита могут быть: поручительство юридического или физического лица, имущественные права на денежные средства по договору банковского вклада заемщика или поручителя, другая ликвидная  закладная в размере, достаточном  для покрытия рисков при кредитовании и/или страхования риска непогашения  кредита в страховой компании.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе оформляет платежные карточки для физических лиц (личные и дополнительные карточки) следующих видов: VISA Electron и Maestro Проминвестбанка, VISA Classic и MasterCardMass Проминвестбанка, VISA Gold и MasterCardGold Проминвестбанка, VISA Virtuon Проминвестбанка.

Открыть личную платежную карточку Проминвестбанка можно двумя способами: заказать карточку в режиме on-line или выполнить ряд следующих действий:

1.  Обратиться в Ильичевское главное отделения или другие отделения Проминвестбанка в г. Мариуполе, или в других городах Украины.

2.  При себе иметь: паспорт гражданина Украины; паспорт гражданина Украины для выезда за границу (при наличии); несовершеннолетнему лицу, которому не исполнилось 16-ти лет - свидетельство о рождении и справку с образцом своей подписи, выданную учебным заведением, где это лицо учится, или карточку с образцом подписи, засвидетельствованную в установленном законодательством порядке (несовершеннолетнему лицу открывается только карточка типа Maestro или VISA Electron); справку Государственной Налоговой Администрации Украины о присвоении идентификационного номера (копию); для открытия карточки Gold - фотографию формата не менее чем 3х4 см.

3.  Выбрать наиболее приемлемый для себя карточный продукт из широкого спектра продуктов Проминвестбанка.

4.  Подписать договор о предоставлении пластиковой платежной карточки, заявление на открытия личной карточки и тарифы банка.

5.  Внести плату за обслуживание карточки и сумму начального взноса на карточный счет.

6.  В случае необходимости внести необходимую сумму средств на счет учета гарантийного покрытия.

7.  Получить карточку на протяжении 14 дней с момента оформления всех необходимых документов и внесения средств.

2.3 Анализ  кредитоспособности заемщика и  обеспечение потребительских кредитов

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, которые способны повлечь непогашение  кредита в установленный срок. Потому предоставление кредитов банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента, то есть изучением факторов, которые могут повлечь их непогашение.

Анализ кредитоспособности заключается в определении способности  заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность за кредитом, степени риска, который  банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Целью анализа  кредитоспособности физических лиц  является оценка кредитных рисков, которые несколько отличаются от рисков, которые присутствуют при  кредитовании юридических лиц. Большинство  потребительских кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены увеличивать  количество заемщиков, которые имеют  разные личные и финансовые характеристики, чтобы покрыть собственные расходы  на кредитование.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с  ним кредитного договора и позволяет  обнаружить факторы риска, которые  способны привести к непогашению  выданного банком кредита в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Определение  кредитоспособности клиента является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности предоставления кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и  целесообразности предоставления ему  кредита, определение вероятности  возвращения в соответствии с  кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь  его от банкротства, а при

невозможности этого - оперативно приостановить кредитование.

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так  и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такая же, как и при анализе  самого заемщика. В результате проведенной  работы определяется возможности клиента  выполнять платежи на погашение  основного долга и процентов  по нему, а поручителя - выполнять  их в случае неплатежеспособности основного  заемщика.

Банк анализирует  кредитоспособность заемщика на основе таких основных документов:

-  заявки на получение кредита;

-  паспорт, на основе которого работник банка определяет местожительство по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

-  справки с места работы, где должно быть указано: среднемесячная заработная плата, сумма прибыльного и других налогов, которые ежемесячно платит заемщик, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

-  книжки по расчетам платы за квартиру и коммунальные услуги;

-  документы, которые подтверждают прибыли по вкладам в банках и ценным бумагам.

Заявка на кредит - это стандартная анкета, содержание и степень детализации которой  отвечают требованиям банка той  или другой страны. Конечно, все заявления  состоят из нескольких содержательных частей и специальной графы, которая  заполняется банком.

Назначение заявки: официальный запрос клиента на предоставление заимообразных средств; включает в  себя данные о конкретной ссуде; получение  информации о клиенте в соответствии с его анкетными данными.

Логический подход заключается в попеременном выявлении  из кредитной заявки наиболее существенных факторов и их оценке на основе принципов  кредитования.

Ключевыми факторами  анализа любой заявки на получение

потребительского  кредита есть характер заемщика и  его кредитоспособность.

Часто решение  по кредитной заявке принимается  на основе практического опыта и  некоторого “интуитивного ощущения”. Однако, как правило, этот практический опыт является результатом последовательного  применения принципов рационального  кредитования в повседневной жизни.

На основе опыта  оценки кредитного риска потребительского кредитования, который используется в своей деятельности банками  Франции, Германии, США, коммерческими  банками Украины была разработана  методика оценки кредитных рисков по кредитам физических лиц. В основе методики находится техника кредитного “скоринга”, которая адаптирована к условиям страны с переходной экономикой и масштабу цен Украины.

С помощью этой методики проводится принятие решения  по предоставлению потребительского кредита  на основе оценки риска частных заемщиков, а также оценка риска существующего  потребительского кредитного портфелю. Основным источником информации для  анализа за данной методикой даны о клиенте, которые отображены в  заявке на получение потребительского кредита.

Алгоритм проработки заявки предусматривает несколько  основных разделов для анализа:

I. "Общие данные".

II. "Финансовые  показатели".

III. "Характеристики  кредита".

IV. "Моральные  качества".

Удельный вес  каждого из разделов в общем итоге  составляет: 20, 25, 50 и 5% соответственно. Каждому из этих параметров придается  соответствующий вес, который определяет его значение. В зависимости от варианта ответа (какой имеет за собой определенную бальную оценку) по каждому из параметров формируется  бальная оценка путем умножения  веса параметра на бальную оценку варианта ответа. Сумма всех бальных  оценок параметров образует итог раздела. Сумма итогов всех разделов образует общий итог работы алгоритма. Как  итог по конкретному запросу устанавливается  соответствующий риск кредитования. В зависимости от суммы накопление баллов принимается один из вариантов  рекомендаций принятию решения:

1.  Меньше 40 баллов - предоставление кредита нецелесообразно (риск больше 60%).

2.  От 40 до 60 баллов - информация нуждается в дополнительной проработке (риск от 40 до 60%);

3.  Больше 60 баллов - позитивной рекомендации по предоставлению кредита (риск меньше 40%).

Раздел І. “Общие данные”

В этом разделе  определяются возраст, время и срок проживания в данной местности, место  работы, занимаемая должность, стаж работы, военная обязанность, образование, специальность по диплому, семейное положение.

Раздел ІІ. “Финансовые  показатели”.

Наличие пластиковых  карточек, вид карточки свидетельствует  об уровне благоустройства и позитивного  имиджа владельца. Наличие счетов, наличие  ценных бумаг. Кредитная история. Сальдо платежного баланса, а также отношение  суммы ежемесячных выплат по кредиту  к сальдо платежного баланса указывает  на возможность заемщика погашать задолженность, исходя из текущих денежных потоков. Владение недвижимостью.

Раздел ІІІ. “Характеристика  кредита”

Срок пользования  кредитом. Сумма кредита. Схема погашения.

Раздел ІV. “Моральные качества”

Коммуникабельность  отображает степень открытости клиента  для общения. Обязательность характеризует  потенциального заемщика с точки  зрения выполнения взятых на себя ранее  обязательств. Практичность свидетельствует  о приспособлении к реально существующим внешним факторам.

По данным заявки на получение кредита анализируются  также следующие факторы: маржа, размер кредита, условия погашения  кредита, страхование риска невозвращения  кредита (обеспечение) и др.

На основании  проведенного анализа количественных (системы показателей в динамике) и качественных факторов (основной вид деятельности та форма собственности) определяется класс надежности заемщика:

Класс А - (стандартный кредит) заемщик имеет здоровое финансовое состояние и достаточные источники доходов (постоянную работу, доходы от ценных бумаг и др.) для обслуживания долга на протяжении срока действия кредитного соглашения; выполняются все условия кредитного договора и требования банка относительно предоставления финансовой и другой информации.

Вся документация относительно залога полна и имеет  исковую силу. Стоимость залога позволяет  погасить долг по кредиту и проценты на условиях принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и  продажу, нестабильность цен.

Класс Б - (под контролем) финансовое состояние заемщика доброе или очень доброе, но нет возможности поддерживать его на этом уровне на протяжении длительного времени (изменение места работы заемщика, что привело к уменьшению его доходов, уменьшение доходов от владения ценными бумагами). Заемщик не всегда откровенен в отношениях с банком относительно объяснения финансового состояния, иногда предоставляется недостоверная информация. Кредит использован за целевым назначением и выполняются все условия кредитного договора.

Вся документация относительно залога полна и имеет  исковую силу. Стоимость залога покрывает  основную сумму долга по кредиту  и процентах, в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения) учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс В - (субстандартный кредит) финансовая деятельность удовлетворительна, но наблюдается четкая тенденция к ухудшению (изменение места работы, болезнь заемщика или членов семьи и другое). Невыполнение условий кредитного договора (несвоевременная уплата процентов, использование кредитных средств не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик несвоевременно предоставляет информацию банку о финансовом состоянии, или отказывается предоставить ее вообще. Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Однако стоимость залога не может покрыть основную сумму долга по кредиту и процентов в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.