Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

-  обеспечить наличие в договоре залога детальной ссылки на кредитный договор, который обеспечивается залогом, то есть указать дату и номер кредитного договора, стороны кредитного договора, сумму кредита (лимит кредитной линии);

-  указать в договоре залога, что настоящим договором обеспечивается не только возвращение кредита, но и уплата процентов за пользование им, а также уплата штрафных санкций в размерах и случаях, предусмотренных кредитным договором и договором залога;

-  получить согласование (разрешение) соответствующих органов на заключение договора залога в случаях, предусмотренных ст.11 Закону Украины "О залоге".

Неотъемлемой  частью договора залога должно быть описание имущества, которое передается в  залог, который подписывается представителями  сторон и скрепляется печатями банка  и залогодателя.

В описании указывается: полное наименование имущества; количество единиц и их стоимость; характеристика предмета залога: марка, модель, заводской  номер, государственный стандарт и технические условия (при их наличии), год выпуска, срок эксплуатации, процент износа, и тому подобное; балансовая и оценочная стоимость; место и условия хранения. Такое описание делается независимо от определения отмеченной информации в договоре залога. В договоре залога обязательно предусматривается возможность переоценки заставленного имущества в связи с изменениями конъюнктуры рынка.

При заключении договора залога имущественных прав по депозитному договору необходимо предусматривать следующее: залогодатель к моменту полного выполнения обязательств по кредитному договору не имеет права требовать досрочного возвращения депозита; право банка  без отдельного разрешения залогодателя списывать средства из депозитного  счета на погашение задолженности  по кредитному договору.

При заключении договора поручительства или гарантии с целью обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору, нужно учитывать следующее:

-  договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;

-  в договорах делается детальная ссылка на кредитный договор, выполнение долгов по которому обеспечивается порукой или гарантией;

-  если законом или договором поручительства не установлено другое, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;

-  гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщика погасить кредит и оплатить проценты.

Все договоры регистрируются в единственной по учреждению банка  книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести к  книге регистрации, - номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения  кредита, позже вносится номер заимообразного счета.

После регистрации  договора кредитный работник:

-  проверяет оформленную заемщиком карту клиента;

-  вводит к базе данных информацию, необходимую для открытия заимообразного счета на основании данных анкеты контрагента;

-  оформляет по установленной форме типичные распоряжения бухгалтерии в двух экземплярах относительно предоставления кредита и относительно оприходования залога на внебалансовый счет;

-  передает первые экземпляры этих распоряжений главному бухгалтеру вместе с оригиналом кредитного соглашения и соглашения по обеспечению кредита, второй экземпляр распоряжений оставляет для кредитного дела.

Номер заимообразного счету заемщика вместе с регистрационным  номером кредитного договора кредитный  работник проставляет во всех необходимых  документах, где эти реквизиты  предусмотрены.

Кредитный работник заводит кредитное дело отдельно на каждого заемщика. Все документы  в кредитном деле нумеруются по листам.

Перечень документов, которые должны находиться в кредитном  деле заемщика:

-  Документы, которые предоставляются клиентом для получения кредита;

-  Схема движения кредитных средств;

-  Копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему;

-  Копии договоров относительно обеспечения кредита (залоги, гарантии, страхование, и тому подобное) и другие документы в зависимости от вида обеспечения;

-  Вывод представителя службы безопасности банка, работников кредитного подраздела и юридической службы;

-  Оценка финансового состоянию заемщика согласно с "Методикой оценки финансового состояния и определения класса заемщика" при предоставлении кредита и ежеквартально;

-  Разрешения о предоставлении (пролонгацию) ссуды (копии решения кредитного комитета филиала, сообщение о решении Главного кредитного комитета или Правления банка);

-  Акты проверки наличия имущества, предоставленного в залог (на момент выдачи кредита и ежемесячно);

-  Акты проверки целевого использования кредита;

-  Акты оценки стоимости заставленного имущества (с учетом изменений конъюнктуры рынка);

-  Копии платежных документов, которые подтверждают факт предоставления и целевого использования кредитных средств, начисление и уплату процентов, погашение кредита, выписки из заемного счета, распоряжения, и тому подобное;

-  Копии корреспонденции между банком и заемщиком;

-  Письменная документация по каждой встрече между любым представителем банка и заемщика.

Кредитное дело хранится в металлическом шкафу  в кредитном подразделении банка. Оригиналы кредитного договора, дополнительные соглашения, договоров про обеспечение  кредита учитываются на внебалансовых счетах и хранятся в архиве банка.

 
2. Анализ и оценка  эффективности потребительского  кредитования (на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя) 2.1 Характеристика Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

Проминвестбанк - универсальный коммерческий банк, который обслуживает свыше 130 тысяч юридический и 2 млн. физических лиц. Занимает лидирующие позиции в украинской банковской системе и входит в число ведущих банков мира.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка в г. Мариуполе умело и оперативно адаптируется в стремительно развивающемся экономическом поле и всегда находит пути решения растущих потребностей клиентов, многие из которых составляют золотой фонд украинской промышленности: ОАО "ММК им. Ильича", комбинаты "Азовсталь" и "Маркохим" и другие.

Приоритетным  направлением вложения привлеченных средств традиционно является кредитование. Активно поддерживая процессы оздоровления экономики и способствуя созданию благоприятного климата для развития промышленного производства в городе, Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе ежегодно расширяет масштабы кредитных операций. Кредиты отделения позволяют ритмично работать предприятиям, способствуют наращиванию экспортного потенциала и укреплению национальной валюты.

Безупречная репутация, профессионализм специалистов, надежность и качество обслуживания, постоянное совершенствование кредитно-депозитной политики, внедрение современных  банковских технологий стали фундаментом  плодотворного сотрудничества с  клиентами.

Взаимоотношения с клиентами не ограничиваются сферой кредитования, а проецируются на деятельность предприятий, на проникновение в  финансовые и производственные технологии, участие в реализации продукции, разработку и внедрение различных  хозяйственных схем.

Эффективному  сотрудничеству с клиентами способствует и полный комплекс банковских услуг, принятых в международной практике. Это позволяет физическим и юридическим  лицам наилучшим образом воспользоваться  технологическими, коммерческими и  финансовыми преимуществами банка  с пользой для себя и своего бизнеса. Особое внимание уделяется  развитию новых электронных услуг.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе предоставляет следующие услуги физическим лицам:

-  Прием вкладов в различных видах валют: срочные и до востребования.

-  Выплата заработной платы, пенсий и денежной помощи, других поступлений через текущие счета вкладчиков. Выплата наличных денег по этим счетам.

-  Перечисление средств со счетов физических лиц на счета юридических лиц.

-  Безналичные расчеты за товары и услуги.

-  Принятие коммунальных и других платежей.

-  Перечисления средств, в т. ч. за границу.

-  Срочные денежные перечисления в системе Проминвестбанка.

-  Операции с банковскими металлами.

-  Скупка драгоценных металлов и драгоценных камней.

-  Продажа дорожных чеков и операции с ними.

-  Продажа сберегательных сертификатов.

-  Выдача и обслуживание пластиковых платежных карточек.

-  Кредиты физическим лицам на потребительские цели.

-  Кредитование держателей международных пластиковых карточек.

-  Валютные операции.

-  и другие услуги.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе открывает счета в национальной и иностранной валюте физическим лицам - гражданам Украины, иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Для открытия текущего и депозитного счетов резидентам Украины необходимы следующие документы: паспорт физического лица, справка  о присвоении идентификационного номера. Открытие счетов по вкладам осуществляется на основании заявления физического  лица на открытие счета путем заключения договора между банком и владельцем денежных средств. Вкладчик имеет право  оформить в учреждении банка доверенность на право распоряжения средствами другому  лицу и завещательное распоряжение. Отделение банка гарантирует  тайну сведений о вкладчиках, операций, которые ими осуществляются, и  состояние счетов.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка предлагает частным лицам открытие и ведение текущих счетов в национальной и иностранной валюте, по которым принимает и выдает наличные деньги, осуществляет безналичные расчеты за товары и услуги, коммунальные и другие платежи, осуществляет перевод средств.

На текущие  счета частных лиц Проминвестбанком зачисляются:

-  оплата труда, пенсии, помощи, авторские гонорары за литературные работы, музыкальные сочинения, творения изобразительного искусства за артистическую деятельность, научные работы и изобретения;

-  выплаты страховых и выкупных сумм, страховое возмещение по имущественному страхованию;

-  арендная плата за использование жилых помещений, движимого и недвижимого имущества;

-  возмещение вреда, нанесенной работникам и служащим увечьем или в случае потери кормильца;

-  средства в национальной валюте за проданную иностранную валюту;

-  средства за реализованное личное имущество и за сданную сельхозпродукцию;

-  другие поступления в случаях, которые не противоречат действующему законодательству Украины.

Ильичевское главное отделение ПИБ осуществляет денежные переводы физических лиц в национальной и иностранной валютах, трансграничные (международные) денежные переводы иностранной валюте.

Банк осуществляет переводы средств физических лиц как наличностью, так и с вкладного счета. Для того чтобы осуществить денежный перевод клиенту необходимо предоставить банку заявление о переводе наличности, заверенное личной подписью и внести сумму средств, которые переводятся. Физическому лицу предоставляется право определять дату выплаты перевода получателя, указав в заявлении о переводе даты валютирования. До наступления даты валютирования отправитель, если в этом есть потребность, может отзывать переведенные средства. В случае неполучения получателем перевода в течение 30 рабочих дней с даты валютирования средства возвращаются на счет учреждения банка, с которого они поступили.

Имея открытый вкладной счет в Ильичевском главном отделении Проминвестбанка в г. Мариуполе вкладчик может перевести средства с него на основании заявления о переводе, а также дать поручение на длительный срок о переводе со своего вклада определенных сумм. Переводы выполняются как на имя вкладчика, так и на имя других, указанных им лиц. Преимущество перевода денежных средств по Украине через систему Проминвестбанка состоит в том, что сумма комиссионного возмещения является достаточно невысокой.