Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере Ильичевского главного отделения Проминвестбанка г. Мариуполя

-  краткосрочные - сроком до 1-го года;

-  среднесрочные - от 1 до 3 лет;

-  долгосрочные - сроком больше 3-х лет [10, стр.137].

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - "До востребования". Такой срок имеет ввиду, что заемщик  должен вернуть кредит, предоставленный  банком в течение 7 дней с дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению  кредиты делятся:

-  обеспеченные залогом (ломбардные);

-  необеспеченные (бланковые);

-  гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Если кредиты  предоставляются под залог, то они  называются обеспеченными, или ломбардными, а если без залога - необеспеченными, или бланковыми. Большая часть  кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего  движимое и недвижимое имущество, имущественные  права, ценные бумаги.

Бланковый кредит предоставляется банком только в  пределах существующих собственных  средств (без залога имущества или  других видов обеспечения - только под  обязательства вернуть кредит) с  расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют  стабильные источники погашения  кредита и проверенный авторитет  в банковских кругах.

Кредиты, которые  выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой  полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность  вместе с должником.

По степени  риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты  классифицируются так: кредиты с  взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с  уплатой процентов в момент погашения  кредита; кредиты с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские  кредиты по срокам погашения делятся  на:

-  кредиты в рассрочку платежа;

-  револьверные (возобновительные) кредиты;

-  кредиты без рассрочки платежа.

Коммерческие  банки постоянно пытаются предоставлять  новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и  привлечения новых клиентов. К  новым видам потребительского кредита  принадлежат чековый кредит и  кредитные карточки [12, стр.291].

Чековый кредит - это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется  коммерческими банками своим  клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс  кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием  специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой  средств на счете банк покрывает  отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или  специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Такие чеки могут иметь особенную форму и код, который обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают  банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Кредитная карточка выдается клиенту при условиях, что  состояние его депозитных и заимообразных  операций с банком удовлетворяет  последний. На каждую карточку устанавливается  лимит кредитования в виде лимита покупок, который может периодически изменяться в зависимости от кредитоспособности клиента. Обслуживание клиента с  помощью кредитной карточки осуществляется за такой схемой. Торговые организации  передают в банк счета за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть пересказывает  деньги на текущий счет торговой организации. Параллельно торговая организация  ежемесячно посылает владельцу карточки счет за купленные на протяжении месяца товары. В пределах определенного  срока на эту сумму проценты не насчитываются, а позже счет конвертируется в ссуду. Таким образом возникают обязательства владельца кредитной карточки перед банком. Кредит периодически погашается клиентом, и тем самым возобновляется лимит кредитования. Если погашение долга происходит неаккуратно и возникает просрочка, банк может изъять кредитную карточку или уменьшить лимит кредитования.

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.

Классификация потребительских кредитов отображена на схеме, которая приведена в  приложении А.

1.3 Принципы  и методы потребительского кредитования

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность [10, стр.121].

Целевой характер использования предусматривает  вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным  договором. При предоставлении потребительских  кредитов (в том числе путем  открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования  может быть предусмотрен в кредитном  договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка  права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен  заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей  уплатой за его использование.

Коммерческие  банки, исходя из приоритетов денежно-кредитной  политики, собственных интересов  и нужд заемщиков, могут применять  различные методы кредитования, которые  определяют форму заемного счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования кредита и способы регулирования задолженности.

В банковской практике известно два основных метода кредитования [23, стр.187]:

а) одноразовая  выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения  займа;

б) выдача кредита  в меру возникновения потребности  в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы  необходимые для выдачи ссуды, оформляют  только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается  в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой банковской практике наиболее распространенными  методами кредитования есть кредитная  линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Каждый метод  кредитования обусловливает соответствующую  форму заимообразного счета. Форма  заимообразного счета определяет режим  функционирования счета, то есть порядок  документального оформления операций относительно выдачи и погашения  займа и их отображения в учетных  реестрах. Для проведения операций из кредитования банк может открыть  следующие заимообразные счета: простой (отдельный) заимообразный  счет, специальный заимообразный  счет и текущий счет с правом на овердрафт.

Кредитная линия - согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые  не превышают предварительно оговоренные  размеры за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров [3, стр.1].

Кредитная линия - это юридическое оформление обязательства  банка предоставить заемщику на протяжении определенного периода кредит в  пределах согласованного лимита. По форме  кредитная линия - это письменное соглашение между банком и потенциальным  заемщиком с указанием срока  и условий предоставления займа  на перспективу. Особенность кредитной  линии как формы финансирования заключается в том, что она  не является безусловным контрактом обязательным для банка, а вот  простой кредитный договор является консенсусным, то есть его вывод уже влечет обязанность кредитора прокредитовать клиента. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и что не возобновляется.

Кредитная линия - это гибкий механизм краткосрочного кредитования, благодаря нему удовлетворяется  временная потребность заемщика в свободных средствах по большей  части деньги идут на покрытие текущих  часто сезонных расходов. Следовательно, главное назначение кредитной линии  для клиента - обеспечить собственную  ликвидность.

Овердрафт - краткосрочный  заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка  на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление. Овердрафт предоставляется банком платежеспособным заемщикам для покрытия временного дефицита безналичных средств на текущем счете для проведения платежей путем автоматического дебетирования заимообразного счета и кредитования текущего счету заемщика.

Лимит овердрафта определяется потребностями клиента  в займе. Но он не должен превышать  сумму, которая, по мнению банка, может  быть возвращена клиентом своевременно и в полном объеме.

1.4 Этапы  потребительского кредитования

Процесс потребительского кредитования, как и любой процесс, содержит в себе несколько этапов. В данном случае процесс кредитования можно разделить на несколько  этапов, каждый из которых вносит свой взнос в качественные характеристики кредита и определяет степень  его надежности и прибыльности для  банка [22, стр.95]:

1)  предыдущий анализ рынка и разработка стратегий кредитных операций;

2)  рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

3)  оценка кредитоспособности заемщика и риска связанного с выдачей кредита;

4)  подготовка кредитного договора (структуризация кредита) и его подписания;

5)  контроль за выполнением условий договору и погашением кредита.

Каждый банк должен иметь четкую и подробно проработанную  программу развития кредитных операций. Желательно сформировать цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе - меморандуме о кредитной политике, где указанные приоритетные сферы кредитной деятельности банка на будущий период и определенные такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче кредита, предельные размеры ссуды одному заемщику, требования к обеспечению и погашению кредита, порядок выдачи кредитов работникам и основателям банка, комплекс мер по контролю за качествами кредитного портфелю и т.п.

Подготовка такого документу позволяет руководству  банка обнаружить сильные и слабые стороны его деятельности, его  позиции по отношению к конкурентам, определить общую линию поведения  и обеспечить однозначный подход к клиентам работников разных иерархических  уровней банка.